湖南省金融精準(zhǔn)扶貧的困境與路徑選擇

王小艷 丁麗瓊

摘要：結(jié)合金融扶貧相關(guān)理論，分析當(dāng)前湖南省金融精準(zhǔn)扶貧中存在的問題，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和信用環(huán)境依然較差，金融扶貧模式的“造血”功能不足，金融扶貧政策與部門間聯(lián)動效應(yīng)缺乏，金融產(chǎn)品單一與資金需求多樣化矛盾突出等問題。因此，應(yīng)從金融基礎(chǔ)設(shè)施和信用環(huán)境建設(shè)，金融資源支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，深化機(jī)制建設(shè)，創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品等幾個方面加強(qiáng)湖南省金融精準(zhǔn)扶貧力度。

關(guān)鍵詞：金融扶貧；湖南??；精準(zhǔn)扶貧

中圖分類號：F2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1009-3605（2018）01-0045-05

黨的十八屆五中全會明確提出，到2020年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，吹響了脫貧攻堅戰(zhàn)的號角。在黨的十九大報告強(qiáng)調(diào)，堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，做到脫真貧、真脫貧。金融作為實體經(jīng)濟(jì)的血脈，立足于全國脫貧攻堅的艱巨任務(wù)，金融扶貧是不容回避的重點(diǎn)。在2017年7月召開的全國金融工作會議上，習(xí)近平總書記指出，要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧。金融精準(zhǔn)扶貧是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的關(guān)鍵支撐。

湖南省是全國貧困人口最多的省份之一，有51個貧困縣、8000個貧困村、596萬貧困人口，貧困程度深、貧困面廣，扶貧難度極大，到2020年實現(xiàn)全面脫貧，任務(wù)還十分艱巨。面對扶貧攻堅的新要求，全省金融系統(tǒng)加大了精準(zhǔn)扶貧的力度，取得了顯著的成效，但也存在一些問題，如何更好地發(fā)揮金融對扶貧攻堅的支撐保障和動力引擎作用，探索適合湖南省發(fā)展特點(diǎn)的金融扶貧模式，助力湖南與全國同步建成小康社會，成為當(dāng)前亟待解決的問題。

一、金融扶貧的主流觀點(diǎn)

（一）金融扶貧與普惠金融密切相關(guān)

普惠金融是小額信貸與微型金融的延伸與發(fā)展，旨在將一個個零散的微型金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)有機(jī)整合成為一個系統(tǒng)，將以小額信貸為核心的微型金融納入正規(guī)金融體系與金融整體發(fā)展戰(zhàn)略中去。聯(lián)合國將其定義為，能有效、全面地為社會所有階層（特別是貧窮的、低收入的群體）提供服務(wù)的金融體系。世行扶貧協(xié)商小組將其定義為，通過各種渠道為社會任何一個階層提供金融服務(wù)的體系，核心是讓所有人特別是弱勢群體享受平等的金融權(quán)利。

學(xué)術(shù)界的研究表明，提高低收入群體的金融可得性有助于緩解貧困。普惠金融主要服務(wù)于被排斥在傳統(tǒng)金融市場外的經(jīng)濟(jì)弱勢群體，因此，在貧困地區(qū)實現(xiàn)市場在金融資源的有效配置中，普惠金融起著決定性作用。而金融扶貧，就是要以普惠金融為基礎(chǔ)，更好地發(fā)揮政府的作用，政府以政策為導(dǎo)向，通過合理設(shè)計的金融工具和金融機(jī)制來引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)流向貧困地區(qū)、弱勢群體和低收入人群。當(dāng)前我國金融扶貧的工作重點(diǎn)就是大力發(fā)展普惠金融，增強(qiáng)貧困地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性。

（二）金融扶貧需解決好金融排斥現(xiàn)象

金融排斥（Financial exclusion）現(xiàn)象最早出現(xiàn)于美國的金融市場，隨后在世界范圍內(nèi)受到廣泛關(guān)注，成為國內(nèi)外學(xué)者研究的焦點(diǎn)問題。學(xué)者們的研究表明，金融機(jī)構(gòu)是具有趨利性的，傾向于在風(fēng)險更低、利潤更高的“安全”市場中發(fā)展壯大，而不愿意進(jìn)入那些貧困的、弱勢群體所在的風(fēng)險較高、利潤較低的“非安全”金融市場中。金融機(jī)構(gòu)的這種趨利性會縮減其在貧困地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)數(shù)量，甚至導(dǎo)致有些貧困地區(qū)的金融空白，從而降低貧困人群和弱勢群體的金融可獲得性。我國學(xué)者認(rèn)為金融排斥包括多個維度的內(nèi)涵，主要表現(xiàn)為地理排斥、評估排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥和自我排斥。綜合來看，這些維度排斥的對象正是處于偏遠(yuǎn)地區(qū)、收入水平低、償還能力不足、信用程度低而被金融機(jī)構(gòu)直接排除在主流金融體系之外的貧困地區(qū)人群。若金融排斥現(xiàn)象得不到有效解決，貧困地區(qū)將與其他發(fā)達(dá)地區(qū)的差距越來越大，使貧困地區(qū)陷入貧窮的惡性循環(huán)。因此，要充分發(fā)揮金融扶貧的作用首先必須解決好金融排斥的現(xiàn)象。

（三）金融扶貧需以間接渠道實現(xiàn)良性循環(huán)

金融扶貧分為直接渠道和間接渠道，直接渠道即直接為貧困地區(qū)人群提供金融服務(wù)和資金支持，從短期來看，因直接獲得資金，貧困農(nóng)民的收入增長效應(yīng)是顯著的。間接渠道是通過提升貧困群體自身能力，或者向貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)提供金融服務(wù)和資金支持，通過地區(qū)整體經(jīng)濟(jì)增長來帶動貧困人口脫貧，這個脫貧過程需要較長周期，具有長期效應(yīng)。金融扶貧的目的要實現(xiàn)永久性脫貧，因此，要體現(xiàn)“授之以漁”的扶貧觀念，增強(qiáng)貧困地區(qū)的“造血”能力。一方面可以通過提供充足的資金支持，對貧困人群進(jìn)行技能培訓(xùn)、加強(qiáng)自信心與意志力等方面的培養(yǎng)，讓貧困農(nóng)民有足夠的技能和信心實現(xiàn)自己在農(nóng)業(yè)發(fā)展或者商業(yè)發(fā)展上的可持續(xù)性。另一方面也可以通過為貧困地區(qū)的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和一些成長性好的企業(yè)提供資金支持助其發(fā)展，吸納更多貧困人群就業(yè)，提高貧困人群收入水平的同時，也給予他們更多的發(fā)展機(jī)會和競爭能力。通過間接渠道帶動貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)尤其是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的可持續(xù)發(fā)展，最終實現(xiàn)脫貧致富的良性循環(huán)。

二、湖南省金融精準(zhǔn)扶貧面臨的主要問題

（一）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和信用環(huán)境依然較差

雖然湖南在推動金融支農(nóng)“進(jìn)村入戶”，讓貧困農(nóng)戶“足不出村”享受便捷的金融服務(wù)方面做了很多的努力，也初現(xiàn)成效。但是，金融機(jī)構(gòu)在村級金融扶貧服務(wù)站所設(shè)立的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、布放的支付終端、ATM機(jī)、POS機(jī)等支付服務(wù)設(shè)備還是很有限的。截至2016年9月初，金融扶貧服務(wù)站覆蓋貧困戶22.2萬戶、70.7萬人，僅為湖南省總貧困人口的11.86%，在服務(wù)站內(nèi)共布設(shè)助農(nóng)取款等支付服務(wù)設(shè)備1656臺，相當(dāng)于只有約20%的貧困村布設(shè)了支付服務(wù)設(shè)備。到2016年末，湖南省金融扶貧服務(wù)站的建站任務(wù)是完成40%，這就意味著，到目前為止約60%的貧困地區(qū)農(nóng)戶很難享受到高效的金融綜合服務(wù)，甚至有些地區(qū)連基本金融服務(wù)都保證不了。也正是因為金融服務(wù)落后，貧困農(nóng)戶的信用意識非常淡薄，加大了貧困農(nóng)戶金融服務(wù)檔案建立和信用評級的難度，導(dǎo)致農(nóng)村信用環(huán)境難以在短時間內(nèi)得到較大改善。

（二）金融扶貧模式的“造血”功能不足

從目前的扶貧模式來看，湖南省主要依靠的還是政策性扶貧機(jī)制，大多數(shù)采用的是金融貸款“分貸統(tǒng)還”的模式，也就是貧困農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體簽訂合同，貧困農(nóng)戶以扶貧小額貸款或者土地流轉(zhuǎn)入股的方式，獲得相對穩(wěn)定的分紅收入，并沒有真正參與到生產(chǎn)、加工、銷售等環(huán)節(jié)，無法從中分享豐厚利潤，貧困農(nóng)戶自我發(fā)展的積極性就受到限制。對于一些有一定技能的貧困農(nóng)戶，扶貧貸款如果沒有按期償還就會被納入“黑名單”，以后再想貸款發(fā)展就困難了，而這些人恰恰是帶動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、脫貧致富的潛在對象，這也阻礙了金融扶貧資源“造血”功能的生成。

（三）金融扶貧政策與部門間聯(lián)動效應(yīng)缺乏

用金融手段助推扶貧工作需要金融、財政及扶貧機(jī)構(gòu)等多個部門的共同參與，也需要金融、財政、扶貧和產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)與配合。湖南省自出臺《金融精準(zhǔn)扶貧規(guī)劃（2016-2020）》以來，各級各部門出臺了很多政策，為金融扶貧攻堅提供了全方位的政策支撐。但是部門、政策間沒能很好的聯(lián)動起來，金融扶貧效率受影響。第一，各部門之間缺乏有效的協(xié)同合作機(jī)制，扶貧信息數(shù)據(jù)資源難以實現(xiàn)充分共享，金融政策與扶貧政策未能有效銜接。第二，扶貧資金多頭管理，金融扶貧信貸資金和財政扶貧資金沒能充分整合，造成扶貧政策與扶貧資金難以充足發(fā)揮作用。第三，各部門的責(zé)任和目標(biāo)往往也不一致，政府部門的目標(biāo)是社會效益最大化，而金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)是經(jīng)濟(jì)利益最大化。雖然扶貧貼息是解決這一問題的有效途徑，但是銀行部門的貸款條件和扶貧部門的貼息條件通常并不一致，導(dǎo)致政府與相關(guān)機(jī)構(gòu)之間條塊分割，不利于貧困農(nóng)戶長期便利地獲得金融支持。

（四）金融產(chǎn)品單一與資金需求多樣化矛盾突出

金融機(jī)構(gòu)的扶貧必須做到精準(zhǔn)對接、精準(zhǔn)支持，要主動適應(yīng)貧困農(nóng)戶的資金需求特點(diǎn)，推出多樣化的扶貧信貸產(chǎn)品。然而，由于扶貧貸款的對象是貧困農(nóng)戶，具有風(fēng)險大、成本高、盈利性差等特點(diǎn)，而且無論是國家層面還是省級層面都還沒有建立完善的扶貧貸款的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，也沒有相應(yīng)的獎勵或補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策，因此，金融機(jī)構(gòu)出于對貸款安全性和盈利性等因素的考慮，大都不愿意涉足扶貧貸款領(lǐng)域，更談不上創(chuàng)造多樣化的扶貧信貸產(chǎn)品。

三、金融助推湖南省精準(zhǔn)扶貧的政策建議

（一）改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和信用環(huán)境

第一，要強(qiáng)化規(guī)劃引領(lǐng)。完善的規(guī)劃需要全面掌握農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的現(xiàn)有狀況，貧困地區(qū)農(nóng)戶金融服務(wù)需求狀況，圍繞金融扶貧服務(wù)站建設(shè)，按金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行任務(wù)分解。第二，要加大資源整合力度。將金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和農(nóng)村電商、網(wǎng)商平臺等進(jìn)行整合，最大限度地實現(xiàn)資源共享和金融服務(wù)的延伸，真正做到為貧困農(nóng)戶及時有效地提供信貸服務(wù)和低成本、方便快捷的存取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等基礎(chǔ)金融服務(wù)。第三，要加強(qiáng)宣傳推廣。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施改善的最終效果就是看貧困農(nóng)民是不是真正感受到了金融服務(wù)的便利性，是不是真正體會到了精準(zhǔn)扶貧政策的獲得感。因此，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)后的重要一環(huán)就是讓所有農(nóng)戶會用并且有意愿享用各種金融服務(wù)。當(dāng)金融服務(wù)滲透到所有的農(nóng)戶時，其信用情況就會被金融機(jī)構(gòu)記錄，對貧困人口的信用評級就會更加規(guī)范化，農(nóng)村的整體信用環(huán)境也會因此得以改善。

（二）將金融資源與產(chǎn)業(yè)發(fā)展有機(jī)結(jié)合

金融扶貧的關(guān)鍵是從“輸血”到“造血”式的扶貧機(jī)制的轉(zhuǎn)變，“造血”就需要通過金融資源帶動貧困農(nóng)戶參與到產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，讓“扶貧資金跟著扶貧對象走、扶貧對象跟著能人走、能人跟著產(chǎn)業(yè)項目走”。第一，可以采用傳統(tǒng)的“直接幫扶” “捆綁幫扶” “委托幫扶”方式，直接將金融資源與當(dāng)?shù)匾呀?jīng)有一定發(fā)展基礎(chǔ)的貧困農(nóng)戶相對接，將扶貧小額貸款對口地投入到貧困地區(qū)養(yǎng)殖、種植或傳統(tǒng)手工等行業(yè)，并幫助農(nóng)戶規(guī)劃每年的收益目標(biāo)。第二，通過創(chuàng)新金融扶貧信貸模式，發(fā)展地方特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前，湖南省一些貧困地區(qū)采用的“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+貧困農(nóng)戶” “公司+貧困農(nóng)戶” “公司+集體經(jīng)濟(jì)+貧困農(nóng)戶”的做法，在一定程度上帶動了貧困農(nóng)戶增收，也帶動了大批貧困農(nóng)戶積極參與到優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，讓貧困農(nóng)戶從“要我脫貧”真正轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙撠殹?，這些方式可以在全省更廣泛的范圍內(nèi)推廣。第三，加大金融扶持力度，打造一批農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)。湖南省的貧困縣主要集中在邵陽、懷化、湘西自治州等地區(qū)，這里的貧困村大都有著很好的原生態(tài)自然環(huán)境，這也是常年生活在城市的人們最期盼的生活環(huán)境，因此，可以給予有條件的地區(qū)更大的金融支持，成規(guī)模的建立家庭農(nóng)場、家庭旅館、休閑設(shè)施，并將民族手工藝和民族文化特色融入其中，打造文化生態(tài)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)，帶動更多貧困農(nóng)戶走上脫貧致富的道路。

（三）深化機(jī)制建設(shè)凝聚金融扶貧開發(fā)合力

金融助推扶貧必須要補(bǔ)齊制度短板。第一，建立社會治理機(jī)制。首先在市級、縣（區(qū)）級成立金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，做好市、縣（區(qū)）金融扶貧的溝通、協(xié)調(diào)和推動工作；其次在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立金融扶貧服務(wù)工作站，充分調(diào)動村級組織的力量，由村主要干部擔(dān)任金融扶貧服務(wù)站站長，建立駐村工作隊，發(fā)揮村干部地緣、親緣、人緣優(yōu)勢，協(xié)助銀行做好信用評級、貸款發(fā)放、后續(xù)管理等工作；最后要充分發(fā)揮廣大農(nóng)民群眾的力量，利用農(nóng)村熟人治理模式，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險、提高扶貧精準(zhǔn)度，通過基層組織的凝聚力實現(xiàn)多方共贏的效果。第二，建立政策引領(lǐng)機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)開展金融扶貧，無論是金融扶貧服務(wù)站的建立、扶貧小額信貸的發(fā)放，還是通過金融創(chuàng)新引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參與精準(zhǔn)扶貧，都需要有政策引導(dǎo)。此外，各項政策之間要有良好的協(xié)同機(jī)制，金融扶貧政策需要與財政政策和產(chǎn)業(yè)政策聯(lián)動起來，才能真正實現(xiàn)金融資源與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融合。第三，建立激勵補(bǔ)償機(jī)制。要增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)參與扶貧服務(wù)的動力，一方面各地方政府應(yīng)按扶貧信貸總額的一定比率設(shè)立獎勵基金或財政貼息，另一方面要完善扶貧信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制并擴(kuò)大風(fēng)險補(bǔ)償范圍，確保金融扶貧的可持續(xù)性，為扶貧工作提供有力、有效的金融支撐。

（四）創(chuàng)新發(fā)展金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品和服務(wù)

金融產(chǎn)品和服務(wù)是落實金融扶貧政策和對接服務(wù)對象的載體，針對貧困地區(qū)對金融產(chǎn)品和服務(wù)需求的多樣化和多層次化，創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品和服務(wù)至關(guān)重要。貧困地區(qū)的各類金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行金融機(jī)構(gòu)要探索開發(fā)一些適合貧困地區(qū)不同領(lǐng)域、不同主體、不同特點(diǎn)的專項產(chǎn)品和服務(wù)模式。第一，促進(jìn)融資擔(dān)保平臺公司與銀行類金融機(jī)構(gòu)合作，共同開發(fā)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，向貧困區(qū)域的中小企業(yè)、貧困農(nóng)戶發(fā)放貸款，由融資擔(dān)保平臺公司進(jìn)行風(fēng)險兜底，以貼息資源進(jìn)行貼息。第二，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)與保險機(jī)構(gòu)的合作，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險范圍和保險深度，增強(qiáng)貧困地區(qū)的抗風(fēng)險能力，改善貧困地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，讓金融更好的服務(wù)于脫貧攻堅任務(wù)。第三，擴(kuò)大貧困地區(qū)企業(yè)的融資渠道。除了銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款之外，還可以通過風(fēng)險投資、信托投資基金等金融機(jī)構(gòu)，或者開發(fā)一些具有固定收益的金融產(chǎn)品或者推薦眾籌產(chǎn)品，吸引社會資金投資到貧困地區(qū)有前途的產(chǎn)業(yè)，帶動貧困農(nóng)戶脫貧。

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