牧區(qū)活畜抵押貸款金融服務(wù)模式的構(gòu)建

何麗君 汪希成

[摘要]活畜抵押貸款是助力牧區(qū)脫貧解困的重要抓手，但是在實(shí)踐中卻面臨諸多困難和風(fēng)險(xiǎn)。本文以紅原縣江茸鄉(xiāng)茸日瑪綿羊養(yǎng)殖農(nóng)民合作社活蓄抵押貸款的案例入手，構(gòu)建出“政府主導(dǎo)+金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新+借款人篩選”的活畜抵押貸款金融服務(wù)模式。該模式通過財(cái)政性存款落戶、代發(fā)工資業(yè)務(wù)和農(nóng)村各類補(bǔ)貼性資金代理等傾斜方式鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新，能夠有效解決活畜抵押貸款中的難點(diǎn)，暢通活畜抵押貸款渠道。

[關(guān)鍵詞]活畜抵押貸款 金融服務(wù)模式 牧區(qū)

[中圖分類號]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1008-0694（2018）02-0076-10

一、引言

經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融的大力支持。雖然我國金融支持牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度不斷加大，但受牧區(qū)特殊的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、人文環(huán)境及其它因素影響，畜牧養(yǎng)殖業(yè)資金不足且獲貸率低已是常態(tài)。究其原因，活畜是牧區(qū)大多數(shù)牧戶最重要的生物資產(chǎn)，因?yàn)榫哂小皶右讋印钡奶匦允沟勉y行對抵押物的貸前調(diào)查、貸后管理都難以有效實(shí)施。同時(shí)，該類貸款具有明顯的高風(fēng)險(xiǎn)低收益屬性，不符合商業(yè)銀行追求市場利益的經(jīng)營理念。即使有相關(guān)的政策支持，也僅有極少數(shù)縣域金融機(jī)構(gòu)在試點(diǎn)活畜抵押貸款業(yè)務(wù)，能夠成功獲得資金支持的養(yǎng)殖戶更是寥寥無幾?；钚蟮盅嘿J款在牧區(qū)全面推廣遇到了重重困難。

紅原縣是傳統(tǒng)的純牧業(yè)縣，雖然從2012年就開始嘗試活畜抵押貸款，但到目前為止都沒有一筆成功的業(yè)務(wù)。紅原縣江茸鄉(xiāng)茸日瑪綿羊養(yǎng)殖農(nóng)民合作社是當(dāng)?shù)睾献魃缰械牡浞叮?014年被評為省級農(nóng)民示范合作組織，曾得到省、州、縣三級表彰。盡管榮譽(yù)滿載，但經(jīng)歷了漫長的貸款申請歷程卻依然未能獲得資金支持，其中原因需要深入剖析。

近年來，陸續(xù)有學(xué)者進(jìn)行了活畜抵押貸款的研究，孫立國（2017）梳理了影響呼蘭區(qū)活畜抵押貸款推廣的因素，提出了統(tǒng)籌規(guī)劃，充分發(fā)揮服務(wù)職能;完善活體畜禽抵押貸款機(jī)制和綜合服務(wù)體系來探索活畜抵押貸款的建議。[1]范文娟（2016）分別從法律、實(shí)踐方面分析了內(nèi)蒙古開展活畜抵押融資的可行性，建議從加強(qiáng)配套體系建設(shè)、加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展等方面來推動內(nèi)蒙古活畜抵押融資的開展。[2]閆燕霞（2016）以內(nèi)蒙古為例，從活體抵押物價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn)等方面剖析了活體抵押融資存在的風(fēng)險(xiǎn)，通過構(gòu)建活體牲畜抵押融資風(fēng)險(xiǎn)綜合評價(jià)模型，提出了建立活畜抵押融資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等建議。[3]

雖然學(xué)者對活畜抵押貸款的可行性、制約因素及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了較為深入的分析，也提出了有針對性的解決方案，但少有專門針對牧區(qū)活畜抵押貸款金融服務(wù)模式的研究。老、少、邊、窮地區(qū)和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融環(huán)境差距大，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)有天壤之別，因此結(jié)合牧區(qū)養(yǎng)殖業(yè)實(shí)際，提出在實(shí)踐中具有可操作性的活畜抵押貸款金融服務(wù)模式勢在必行，這不僅可以解決牧民的資金需求，還可以有效抑制民間不法借貸行為、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展支撐動力、推動牧區(qū)社會和諧穩(wěn)定發(fā)展和助力牧區(qū)早日脫貧摘帽。

二、紅原縣活畜抵押貸款案例概述

1.紅原縣基本情況

（1）紅原縣概況。紅原縣位于川西北高原，阿壩州中部，幅員面積8400多平方公里，轄9鄉(xiāng)2鎮(zhèn)36個(gè)行政村，總?cè)丝诩s3.8萬，[4]其中藏族占比高達(dá)74%。紅原縣是阿壩州唯一以藏族聚居為主的純牧業(yè)縣，農(nóng)牧民人口約3.5萬，占全縣總?cè)丝诘?2%。境內(nèi)天然草場面積1158萬畝，約占全縣草場總面積的92%，可利用優(yōu)質(zhì)草場1121萬畝，擁有全國著名的“麥洼牦?！逼放?。2015年末，全縣第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值56389萬元，其中：牧業(yè)總產(chǎn)值48509萬元;各類牲畜年存欄41.8萬頭，出欄12.57萬頭，出欄率約33%，肉類總產(chǎn)量1.13萬噸，鮮奶總產(chǎn)量2.9萬噸。[5]

（2）當(dāng)?shù)亟鹑诒ｋU(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀。紅原縣目前除農(nóng)村信用社外，還有農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行兩家銀行，共計(jì)6個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)和約70個(gè)在職職工。按現(xiàn)有情況計(jì)算，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)覆蓋約1400平方公里，而金融從業(yè)人員人均業(yè)務(wù)范圍達(dá)120公里，金融服務(wù)嚴(yán)重匱乏。紅原縣郵儲銀行成立時(shí)間短，目前僅開辦存款業(yè)務(wù)。紅原縣信用社在吸收當(dāng)?shù)卮婵罨A(chǔ)上，向優(yōu)質(zhì)個(gè)體工商企業(yè)發(fā)放抵押貸款，向行政事業(yè)單位職工發(fā)放信用貸款，也曾辦理牧民聯(lián)保貸款。紅原縣農(nóng)業(yè)銀行是唯一一家開辦活畜抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)。

紅原縣目前有3家保險(xiǎn)公司：中國人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、中航安盟保險(xiǎn)。為了降低牦牛養(yǎng)殖的自然風(fēng)險(xiǎn)，提高牧民抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力，紅原縣政府于2013年與中航安盟保險(xiǎn)公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，開展牦牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)。中航安盟保險(xiǎn)也是紅原縣目前唯一開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，但承保對象僅為牦牛。

（3）客戶及資金需求狀況。2010年6月，由茸日瑪村“兩委”干部牽頭，紅原縣江茸鄉(xiāng)茸日瑪綿羊養(yǎng)殖農(nóng)民合作社成立，注冊資本20.8萬元，共有牧戶154戶，社員738人。該合作社2012年成功注冊“陽嘎”商標(biāo)，2014年被評為省級示范農(nóng)民合作組織，同年完成有機(jī)食品認(rèn)證申報(bào)，2015年9月獲得“有機(jī)轉(zhuǎn)換基地”認(rèn)證，2016年獲得QS認(rèn)證。截止2016年12月，合作社人股牧戶150戶，各類綿羊2169只;擁有價(jià)值18萬元的畜產(chǎn)品加工設(shè)備，草場總面積25000畝，草場圍欄30000米，牧畜暖棚面積1526平方米，敞圈面積1500平方米。社員入股共計(jì)人民幣902萬元，加上國家投入570萬元，合作社累計(jì)投入1472萬元。根據(jù)經(jīng)營發(fā)展需要，合作社共需資金228萬元，希望從銀行獲得期限3年的生產(chǎn)經(jīng)營貸款100萬元。貸款主要用途為：羊肉熟食生產(chǎn)線設(shè)備采購（包括食品烘焙、生產(chǎn)等設(shè)備采購），羊肉熟食品生產(chǎn)房建設(shè)（包括車間、包裝間、消毒間、員工更衣室等建設(shè)）和采購種公羊及母羊等。

2.案例情況

2012年，為此，紅原縣江茸鄉(xiāng)茸日瑪綿羊養(yǎng)殖農(nóng)民合作社向紅原縣農(nóng)業(yè)銀行提出貸款申請，擬借100萬元生產(chǎn)經(jīng)營貸款擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模和添置生產(chǎn)設(shè)備，紅原縣財(cái)政局同意對該筆貸款進(jìn)行全額貼息。申請貸款時(shí)該合作社有綿羊1600只，如果每只按1000元折算，價(jià)值將達(dá)到160萬元，同時(shí)合作社還擁有草場2500畝，按當(dāng)時(shí)的草場人股評估價(jià)，每畝草場價(jià)值200元，該合作社僅這兩項(xiàng)資產(chǎn)價(jià)值就高達(dá)210萬元，加上生產(chǎn)設(shè)備的價(jià)值，申請3年期100萬元的生產(chǎn)經(jīng)營貸款理論上是可行的。

紅原縣農(nóng)行受理合作社的貸款申請后，對其資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益及生產(chǎn)經(jīng)營情況等進(jìn)行了調(diào)查。按照當(dāng)時(shí)農(nóng)業(yè)銀行總行關(guān)于合作社貸款管理辦法，養(yǎng)殖類合作社牛羊等大型動物不得少于20000頭，實(shí)收資本500萬元以上，上年度銷售收入1500萬元以上。該合作社因達(dá)不到最基本的準(zhǔn)人條件，無法獲得貸款支持。

為了取得貸款資金，合作社于2014年、2016年又分別向紅原縣農(nóng)行提交貸款申請，紅原縣農(nóng)行以總行有關(guān)專合社貸款管理辦法為依據(jù)來受理和審查，專合社同樣沒有達(dá)到獲得貸款的基本準(zhǔn)人條件。2015年，農(nóng)業(yè)銀行阿壩州分行出臺了《中國農(nóng)業(yè)銀行阿壩分行畜禽活體抵押貸款管理辦法》（以下簡稱《辦法》），該《辦法》的出臺意味著阿壩州農(nóng)行邁出了活畜抵押貸款探索的第一步，也為紅原縣開展活畜抵押貸款提供了政策支持。但根據(jù)該《辦法》，合作社貸款申請仍然被拒，原因如下：

第一，《辦法》要求：擬作為抵押物的動物活體是借款人或第三人合法擁有、可依法處置，無權(quán)屬爭議的豬、牛、羊等畜禽，且被抵押活體有明確的身份標(biāo)識。經(jīng)實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然該合作社的綿羊是無權(quán)屬爭議的活體，但由于綿羊以放養(yǎng)為主，綿羊身份標(biāo)識建立難度大且成本高，合作社無法做到。

第二，《辦法》要求：被抵押活體必須按規(guī)定參加相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。紅原縣開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目僅有牦牛一個(gè)標(biāo)的物，即使合作社愿意為綿羊購買保險(xiǎn)，但綿羊非中航安盟公司的有效保險(xiǎn)標(biāo)的物，其它的保險(xiǎn)公司又不愿意承保這筆保險(xiǎn)，因此該合作社綿羊并未投保。

第三，《辦法》規(guī)定：作為抵押物的動物活體必須在當(dāng)?shù)剞r(nóng)畜牧等部門建立健康防疫檔案，且要求畜牧局對抵押物履行監(jiān)管義務(wù)。在借款人的多方溝通下，當(dāng)?shù)匦竽辆蛛m然愿意對該合作社的抵押物進(jìn)行健康檢查并出具健康報(bào)告，但對于后期的監(jiān)管，畜牧局卻不愿意承擔(dān)該責(zé)任。

三、牧區(qū)活畜抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)與難點(diǎn)

雖然紅原縣農(nóng)行可以辦理活畜抵押貸款業(yè)務(wù)，但至今都沒有以活畜為抵押物獲得銀行貸款的經(jīng)營主體。究其原因，從銀行角度來看，牧區(qū)活畜抵押貸款具有以下風(fēng)險(xiǎn)與難點(diǎn)：

1.牧區(qū)活畜抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人不按期歸還貸款而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，牧區(qū)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)比其它地區(qū)更高，主要成因：一是牧區(qū)基礎(chǔ)教育相對落后，大多數(shù)牧民都是文盲或半文盲，法律意識和信用意識相對薄弱。二是農(nóng)村信用環(huán)境較差，在紅原縣還有相當(dāng)一部分牧民沒有身份證等有效證明，外部個(gè)人征信系統(tǒng)不健全等導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評估所存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在人民銀行的征信系統(tǒng)中，除了存在較多征信信息不齊全：比如照片不存在、地址為空等現(xiàn)象，還有許多牧民信息在征信系統(tǒng)查詢不到。前幾年當(dāng)?shù)匦庞蒙缭诖罅屨际袌鰰r(shí)，以牧民聯(lián)保方式向部分牧民發(fā)放了小額貸款，但貸款發(fā)放后，許多發(fā)放的貸款不但利息難以收回，甚至?xí)p失部分本金。

（2）抵押物損失風(fēng)險(xiǎn)。抵押物損失風(fēng)險(xiǎn)是指活畜因疫病造成死亡而遭受的風(fēng)險(xiǎn)。在我國農(nóng)業(yè)部公告第1125號公布的《一、二、三類動物疫病病種名錄》中，以牛為例，僅二類疫情就高達(dá)8種，三類疫病5種。

疫病造成活畜死亡不僅有客觀原因，也有主觀原因。從客觀上講，新型病毒時(shí)有出現(xiàn)，[6]無論是畜牧獸醫(yī)局還是防預(yù)站，對新疫情的研究及控制都有一個(gè)過程;而常見疫情也隨著外部環(huán)境的變化而發(fā)生變異，“老毛病”也時(shí)常需要新的治療方案。從主觀上來說，草原畜牧養(yǎng)殖業(yè)從業(yè)人員文化程度低，在養(yǎng)殖過程中對疾病的判斷大都缺乏專業(yè)的養(yǎng)殖知識和疫情防治經(jīng)驗(yàn)。此外，由于養(yǎng)殖分散，養(yǎng)殖點(diǎn)距鄉(xiāng)鎮(zhèn)牧畜獸醫(yī)點(diǎn)較遠(yuǎn)，疫情發(fā)生后，治療不及時(shí)或治療不當(dāng)也會造成活畜大量死亡。

（3）自然風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指畜牧養(yǎng)殖經(jīng)營主體在養(yǎng)殖過程中因受自然因素影響而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。牧草的長勢主要受溫度、降水等自然條件影響，具有極強(qiáng)的季節(jié)性。在以自然放養(yǎng)為主的牧區(qū)，牧草的豐欠對牲畜養(yǎng)殖至關(guān)重要，自然環(huán)境甚至直接影響到牲畜的存活率。除自然環(huán)境外，氣象災(zāi)害如雪災(zāi)、冰雹也影響牧草的生長。草原畜牧養(yǎng)殖以放養(yǎng)為主，相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，一旦遇上惡劣的自然災(zāi)害，抵御災(zāi)害能力有限，往往會造成大量牲畜死亡。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，紅原縣每年雪災(zāi)造成牲畜死亡就高達(dá)5%。因此，如果遇到巨災(zāi)又沒有其他的收入來源，銀行不良貸款形成便是必然結(jié)果。

（4）道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指參與合同的一方所面臨的對方可能改變行為而損害到本方利益的風(fēng)險(xiǎn)，具有潛在性、破壞性及控制的艱巨性等特點(diǎn)。[7]活畜抵押貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩方面：一是活畜抵押屬于動產(chǎn)抵押，動產(chǎn)具有“會動易動”的特征，因此與不動產(chǎn)抵押相比，活畜抵押更易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。借款人有可能將所抵押的活畜進(jìn)行出售或消耗，對于減少的活畜又未及時(shí)補(bǔ)充，更有甚者通過轉(zhuǎn)移養(yǎng)殖場地來假造活畜丟失。二是活畜抵押貸款中因信息不對稱也會造成道德風(fēng)險(xiǎn)，在銀行貸前調(diào)查時(shí)，借款人可能通過借用他人資產(chǎn)來獲得更多的貸款，而如果金融機(jī)構(gòu)調(diào)查不夠深入，可能面臨貸款抵押物不足的問題;銀行貸款發(fā)放后，除了市場行情的突變或發(fā)生慘重的損失，大部分時(shí)候借款人對自己的還款能力都比較清楚，而銀行雖然會定期對借款人的還款意愿及能力進(jìn)行跟蹤評估，但受工作時(shí)間有限等因素影響，往往很難在第一時(shí)間準(zhǔn)確掌握借款人的經(jīng)營狀況、信用狀況等關(guān)鍵信息。銀行如果要做到對借款人的有效貸后管理，特別是要了解借款人是否有逃貸的可能，需要花費(fèi)大量的人力物力，違背了銀行發(fā)放貸款的初衷，若非特定的原因，金融機(jī)構(gòu)很難主動在這類貸款中有所作為。

2.牧區(qū)活畜抵押貸款的難點(diǎn)

（1）優(yōu)質(zhì)客戶難尋，銀行難以青睞。對銀行而言，貸款客戶的選擇是至關(guān)重要的。相比房地產(chǎn)等其它抵押類貸款，活畜抵押貸款能達(dá)到貸款準(zhǔn)入條件的客戶較少，優(yōu)質(zhì)貸款客戶更是難尋，弱化了對銀行的吸引力。一是牧民文化水平低，金融知識匱乏。二是當(dāng)?shù)啬撩穹梢庾R淡泊，存在一定的騙貸、故意賴賬現(xiàn)象。三是資金占用時(shí)間長，還款來源無保障。

（2）金融服務(wù)成本高風(fēng)險(xiǎn)大，銀行創(chuàng)新愿意不強(qiáng)。紅原縣農(nóng)行是全縣唯一受理活畜抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)，但紅原縣農(nóng)業(yè)銀行僅在縣城有1個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)，江茸鄉(xiāng)距縣城70余公里，鄉(xiāng)鎮(zhèn)道路多為機(jī)耕道，現(xiàn)場調(diào)查僅單程就需要3個(gè)小時(shí)。因此，對銀行而言，貸前調(diào)查費(fèi)時(shí)費(fèi)力，成本較高。涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高是銀行不愿意主動去創(chuàng)新支持活畜抵押貸款的另一個(gè)重要原因。例如：中國農(nóng)業(yè)銀行阿壩州分行2017年1月末、2017年6月末不良貸款分別為10.24億元和6.75億元，而所有的不良貸款均為涉農(nóng)貸款。

（3）抵押登記責(zé)任不明，抵押權(quán)保護(hù)困難。辦理活畜抵押登記是發(fā)放活畜抵押貸款的重要環(huán)節(jié)，一般而言，活畜抵押登記歸工商局負(fù)責(zé)。雖然國家工商總局2007年出臺、2016年修訂的《動產(chǎn)抵押登記辦法》都將原材料、半成品抵押管理劃歸到工商局，但由于活畜因用途不同而歸屬不同，國家工商總局又未對活畜抵押登記做出明確規(guī)定，所以在有些地區(qū)工商部門不愿承辦這類業(yè)務(wù)。對于少數(shù)已辦理活畜抵押貸款業(yè)務(wù)的地區(qū)，抵押登記職責(zé)有些由工商部門承擔(dān)，有些地區(qū)則由畜牧獸醫(yī)部門負(fù)責(zé)。就目前實(shí)際情況來看，大部分地區(qū)都未搭建抵押登記平臺，不但信息無法實(shí)現(xiàn)有效共享，易出現(xiàn)重復(fù)抵押的情形;而且貸款一旦出現(xiàn)無法按期償還，抵押權(quán)就不能得到有效的法律保護(hù)。

（4）評估標(biāo)準(zhǔn)缺失，評估結(jié)果欠準(zhǔn)確。到目前為止，我國沒有專門針對活畜價(jià)值評估出臺正式的法律法規(guī)，也沒有較為清晰的規(guī)則來指導(dǎo)活畜的價(jià)值評估。目前活畜的價(jià)值評估主要有內(nèi)部評估和外部評估兩種評估模式，內(nèi)部評估小組由銀行的客戶經(jīng)理組成，而外部的評估主要是非營利性的工商局、牧畜局等單位承擔(dān)。在實(shí)踐中，由于行業(yè)跨度大且不是常辦業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部評估人員很難把握活畜的價(jià)值。工商局、畜牧局對活畜抵押價(jià)值的判斷基本是建立在數(shù)量清點(diǎn)基礎(chǔ)上，然后根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合當(dāng)前的市場行情給一個(gè)參考價(jià)，評估結(jié)果存在人為主觀臆斷，準(zhǔn)確率不高。經(jīng)調(diào)查，只有在養(yǎng)殖業(yè)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，有個(gè)別第三方評估機(jī)構(gòu)開展活畜抵押評估業(yè)務(wù)，但評估一般收費(fèi)較高，絕大多數(shù)的評估機(jī)構(gòu)并未開展活畜價(jià)值評估。

（5）銀行貸后監(jiān)管難度大，第三方監(jiān)管缺位。由于活畜本身具有較強(qiáng)的流動性，貸后監(jiān)管難度高。對金融機(jī)構(gòu)而言，如果不能對已抵押的活畜進(jìn)行有效監(jiān)管，則易出現(xiàn)二次抵押、抵押品流失或非法轉(zhuǎn)讓等問題，而僅僅依靠自身的能力來做好抵押物品的管理十分困難，大量人力物力的投入造成貸后監(jiān)管成本的上升，最重要的是這種監(jiān)督極有可能是徒勞無功的。因此，第三方監(jiān)管的存在就顯得尤為重要，而目前第三方監(jiān)管呈現(xiàn)空白。

（6）抵押物變現(xiàn)流程冗長，處置效率低。我國擔(dān)保物權(quán)的執(zhí)行主要由法院負(fù)責(zé)，從一些調(diào)查、報(bào)道我們發(fā)現(xiàn)：擔(dān)保執(zhí)行手續(xù)復(fù)雜、執(zhí)行過程長是常態(tài)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國法院執(zhí)行擔(dān)保物權(quán)的平均時(shí)間為6個(gè)月，有些甚至長達(dá)1年。不同于固定資產(chǎn)和其它動產(chǎn)，活畜價(jià)值受時(shí)間影響非常大，因此繁雜的程序?qū)е聢?zhí)行擔(dān)保效率偏低。

（7）風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全，貸款收回?zé)o保障。如果活畜抵押貸款僅有動物活體作為抵押，而沒有其它的補(bǔ)充機(jī)制，一旦抵押物出現(xiàn)損失，貸款收回難以得到有效的保障。從牧區(qū)的實(shí)際情況來看：一是財(cái)政負(fù)擔(dān)重。2016年，紅原縣實(shí)現(xiàn)財(cái)政總收入4000萬，而財(cái)政支出118721萬元，[8]財(cái)政收入主要依靠上級財(cái)政補(bǔ)貼，財(cái)政收支嚴(yán)重不失衡。二是農(nóng)牧民購買保險(xiǎn)積極性不高。除了牧民對保險(xiǎn)的認(rèn)知不足，參保意識不強(qiáng)外，一定比例的自付保費(fèi)也挫傷了牧民的積極性。三是活畜保險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司的吸引力有限。作為承保的主體，有無法監(jiān)管的道德風(fēng)險(xiǎn)，難以防范的自然風(fēng)險(xiǎn)及突如其來的疫情風(fēng)險(xiǎn)，擋住了眾多的保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的步伐。四是保險(xiǎn)理賠成本高。雖然中航安盟在紅原縣開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但工作人員配備少，受牧區(qū)地廣人稀的影響，保險(xiǎn)理賠調(diào)查用時(shí)久，牧民得到賠償?shù)臅r(shí)間周期長，保險(xiǎn)理賠成本高。

四、牧區(qū)活畜抵押貸款的金融服務(wù)模式構(gòu)建

通過分析紅原縣活畜抵押貸款案例，本文梳理出牧區(qū)活畜抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與難點(diǎn)，緊密結(jié)合牧區(qū)現(xiàn)有的資源配置，提出“政府主導(dǎo)+金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新+借款人篩選”的活畜抵押貸款金融服務(wù)模式。

1.牧區(qū)活畜抵押貸款金融服務(wù)模式構(gòu)建的基本設(shè)想

政府作為活畜抵押貸款中的領(lǐng)導(dǎo)核心，在合理劃分各成員單位職責(zé)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化各類支撐保障體系的構(gòu)建，指導(dǎo)財(cái)政做好鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的財(cái)政性存款落戶、代發(fā)工資業(yè)務(wù)及農(nóng)村各類補(bǔ)貼資金代理傾斜方案;加強(qiáng)對借款人的指導(dǎo)扶持，不斷提高借款人的實(shí)力。金融機(jī)構(gòu)要做好制度創(chuàng)新及流程優(yōu)化，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在指導(dǎo)業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)上，合理利用金融工具，為貸款的實(shí)踐提供支持。

（1）政府核心領(lǐng)導(dǎo)作用發(fā)揮。一是明晰各方職責(zé)。政府作為推動活畜抵押貸款的核心力量，應(yīng)搭建信息共享平臺，牽頭成立活畜抵押貸款工作組，財(cái)政局、畜牧局、工商局、大型收購企業(yè)為核心成員，有條件的可增加入民銀行、銀監(jiān)局、法院、扶貧辦、保險(xiǎn)公司等相關(guān)主體。明晰參與主體在活畜抵押貸款推動中的職責(zé)，加快推進(jìn)的效率。建議職責(zé)范圍：

縣級人民政府：成立活畜抵押貸款工作組并細(xì)分各相關(guān)主體責(zé)任;出臺相關(guān)政策辦法，比如：新增涉農(nóng)貸款獎勵(lì)辦法、活畜抵押貸款成員工作考核辦法;審議財(cái)政局財(cái)政性存款落戶傾斜范圍、標(biāo)準(zhǔn);協(xié)助成員單位解決執(zhí)行過程中的困難;完善各類支撐保障體系建設(shè)，比如：法律知識、金融知識等的普及。

財(cái)政局：細(xì)化財(cái)政性存款落戶、代發(fā)工資業(yè)務(wù)及農(nóng)村各類補(bǔ)貼資金代理方案，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)開展活畜抵押貸款積極性;認(rèn)真落實(shí)涉農(nóng)貸款增量獎勵(lì)政策;在條件成熟的情況下，成立財(cái)政擔(dān)?；穑瑸榛钚蟮盅嘿J款提供財(cái)政擔(dān)保。

畜牧局：負(fù)責(zé)對活畜的健康狀況進(jìn)行評估并出具健康證明;參與活畜價(jià)值評估;配合銀行做好被抵押活畜的監(jiān)管。

工商局：承擔(dān)活畜抵押貸款的登記備案;參與活畜抵押貸款的抵押物評估。

扶貧辦：建議引入涉農(nóng)貸款利息補(bǔ)貼模式，減輕借款人的負(fù)擔(dān);條件成熟時(shí)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。

法院：在條件允許的情況下，優(yōu)化抵押物處置的流程，建立與大型收購企業(yè)的聯(lián)系機(jī)制，為抵押物的快速變現(xiàn)提供保障。

人民銀行：研究支持當(dāng)?shù)匦竽翗I(yè)發(fā)展的信貸政策;完善轄區(qū)內(nèi)的征信體系建設(shè);加強(qiáng)金融知識宣講;對活畜抵押貸款單獨(dú)匹配信貸規(guī)模;利用支農(nóng)再貸款政策鼓勵(lì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。

銀監(jiān)局：加強(qiáng)對縣域活畜抵押貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo);加快金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，消滅金融服務(wù)的空白點(diǎn);在對經(jīng)辦銀行的業(yè)務(wù)考核中不搞“一刀切”，給予涉農(nóng)不良貸款一定的容忍度。

保險(xiǎn)公司：加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度;不斷完善地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的標(biāo)的，開辟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠的“綠色通道”，探索性開展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)。

大型收購企業(yè)：參與抵押物價(jià)值的評估;可優(yōu)先購買被處置的抵押物。

二是加強(qiáng)財(cái)政性存款落戶傾斜力度。財(cái)政性存款、代發(fā)工資權(quán)及涉農(nóng)各類補(bǔ)貼資金代理落地是激發(fā)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新性開展活畜抵押貸款業(yè)務(wù)最具吸引力的工具。牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)對公存款以財(cái)政存款為主，財(cái)政性存款占比近60%，因而通過爭取財(cái)政資金的落地及財(cái)政代發(fā)工資權(quán)對增加銀行存款有重要作用，合理利用財(cái)政資金的吸引力來激發(fā)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新性開展活畜抵押貸款業(yè)務(wù)具有可行性。

（2）金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。一是修訂完善相關(guān)制度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際資源配置情況，完善相關(guān)的貸款管理辦法。在擔(dān)保制度方面，可將同一筆抵押貸款中單一的擔(dān)保方式修訂為可接受多種擔(dān)保。比如：“活畜抵押+銀行保險(xiǎn)+設(shè)備抵押”“活畜抵押+保證人+財(cái)政擔(dān)?！薄盎钚蟮盅?財(cái)政擔(dān)保+草場抵押”“活畜抵押+機(jī)械設(shè)備抵押+商業(yè)擔(dān)保”“活畜抵押+草場抵押+機(jī)械設(shè)備抵押”“活畜抵押+商業(yè)擔(dān)保+廠房抵押”等。在抵押物評估方面，將原有內(nèi)部評估或由第三方評估方式調(diào)整為在專業(yè)的第三方評估公司缺失的情況下，成立由經(jīng)辦銀行任組長，畜牧局、工商局、當(dāng)?shù)亟?jīng)營成熟的收購企業(yè)為成員的活畜價(jià)值評估小組。

二是優(yōu)化貸款流程。為減少貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，提高貸款發(fā)放效率，應(yīng)優(yōu)化活畜抵押貸款流程。有別于現(xiàn)行的活畜抵押貸款模式，新流程將銀行初審列為貸款中的第二個(gè)環(huán)節(jié)。銀行在受理借款人的借款申請后，對借款人的基本情況進(jìn)行調(diào)查，對于符合貸款基本準(zhǔn)入條件的，按貸款流程繼續(xù)開展工作;對于不滿足基本準(zhǔn)人條件的，指導(dǎo)完善后進(jìn)入下一環(huán)節(jié);對于補(bǔ)充完善后依舊無法達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的，不允貸款。

（3）借款人篩選。涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)高，銀行除了要求借款人提供足額的貸款擔(dān)保外，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，慎選借款人也十分重要。對于銀行而言，除了主要關(guān)注借款人的經(jīng)營情況、資產(chǎn)負(fù)債表、信用狀況，還應(yīng)關(guān)注管理團(tuán)隊(duì)成員的信用、對外合作和組織制度等，把好借款人準(zhǔn)人第一關(guān)。對于政府而言，應(yīng)加強(qiáng)對有一定引領(lǐng)作用的借款人的幫扶指導(dǎo)，增強(qiáng)經(jīng)營主體的自身實(shí)力。比如：指導(dǎo)借款人完善各項(xiàng)管理制度、引入高?；蚩蒲袉挝蛔龊闷贩N優(yōu)化改良、加強(qiáng)對經(jīng)營主體業(yè)務(wù)骨干的技術(shù)培訓(xùn)、搭建對外合作平臺、開拓市場等。對于借款人而言，要完善管理體制，明確職責(zé)分工，加強(qiáng)自身的規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，不斷增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力和經(jīng)營能力。

2.活畜抵押貸款金融服務(wù)模式的運(yùn)行保障措施

雖然牧區(qū)活畜抵押貸款起步晚，推廣實(shí)施困難重重。但“政府主導(dǎo)+金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新+借款人篩選”的牧區(qū)活畜抵押貸款金融服務(wù)模式有助于解決貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和難題，而保障該模式運(yùn)行的主要措施有：

（1）以政府為主導(dǎo)的工作組細(xì)化了責(zé)任的落實(shí)?？h級人民政府作為縣域核心領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，對政府機(jī)構(gòu)有直接管轄權(quán)、考核權(quán)，對所在地的金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等有間接影響力。由于政府對被直接領(lǐng)導(dǎo)的機(jī)構(gòu)和被間接影響的企業(yè)都有話語權(quán)，因此成立以政府為核心的活畜抵押貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，不但可以將責(zé)任細(xì)化，更重要的是避免了貸款開展過程中的推委扯皮。

（2）畜牧獸醫(yī)站開展活畜健康狀況評估結(jié)果更可靠?；钚蠼】禒顩r評估具有極強(qiáng)的專業(yè)性，很多情況下一般人難以僅通過肉眼準(zhǔn)確的判斷。在該模式中，對初審?fù)ㄟ^的借款人，畜牧局安排借款人所在地畜牧獸醫(yī)局工作人員親自到現(xiàn)場開展活畜的健康狀況評估并出具報(bào)告。當(dāng)?shù)匦竽莲F醫(yī)局工作人員對區(qū)域內(nèi)活畜的健康狀況最有發(fā)言權(quán)，且又有專業(yè)知識作支撐，因此由他們開展健康評估最可靠。

（3）多方共同參與的活畜價(jià)值評估更準(zhǔn)確。目前開展活畜價(jià)值評估的專門機(jī)構(gòu)少，且主要集中在一線城市，金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理受主客觀因素影響對抵押活畜價(jià)值評估也欠準(zhǔn)確。在該模式中，活畜的價(jià)值評估由經(jīng)辦銀行、畜牧局、工商局、當(dāng)?shù)卮笮褪召徤坦餐M成，多方共同參與評估，且有熟悉市場行情的收購商、工商局的加入，提升了價(jià)值評估的準(zhǔn)確性。

（4）貸后監(jiān)管雙保險(xiǎn)增強(qiáng)了貸后監(jiān)管力度?；钚蟮盅嘿J款難以推動，一個(gè)重要的原因就是貸后監(jiān)管難以實(shí)施。一些大型養(yǎng)殖企業(yè)可以通過佩戴耳標(biāo)來實(shí)現(xiàn)對抵押物的線上監(jiān)管，或通過安裝監(jiān)控的方式來隨時(shí)跟蹤抵押物的存欄狀態(tài)。但在牧區(qū)，為抵押物佩戴耳標(biāo)成本高，且還可能存在網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足帶來的誤導(dǎo);安裝監(jiān)控雖然成本相對較低，但僅適合集中養(yǎng)殖，而牧區(qū)是散養(yǎng)狀態(tài)。在該模式中，銀行對抵押的活畜負(fù)主要監(jiān)管責(zé)任，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)獸醫(yī)站也承擔(dān)第三方監(jiān)管責(zé)任，鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧獸醫(yī)站在借款人的駐地，定期或不定期到現(xiàn)場查看抵押物存欄狀態(tài)，加強(qiáng)了對抵押物的監(jiān)管。同時(shí)在該模式中，大型活畜收購企業(yè)的參與，一定程度上也起到了監(jiān)督作用。在牧區(qū)，活畜收購有一定的壟斷性，因此如果借款人將活畜出售給大型收購商，也會引發(fā)收購商的警覺。抵押物貸后監(jiān)督的雙重保障措施及大型收購商的配合，在很大程度上加強(qiáng)了貸后監(jiān)督。

（5）存款傾斜貸款開拓激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)積極性。對于銀行而言，吸收存款、發(fā)放貸款仍是銀行當(dāng)前的核心業(yè)務(wù)，優(yōu)質(zhì)的存款資源金融機(jī)構(gòu)都虎視眈眈，而在銀行貸款發(fā)放成熟完善的優(yōu)質(zhì)行業(yè)，貸款市場需求趨于飽和。因此，穩(wěn)定財(cái)政存款，不斷增加財(cái)政存款的份額是地區(qū)金融機(jī)構(gòu)競爭的焦點(diǎn)。推進(jìn)活畜抵押貸款業(yè)務(wù)，銀行不僅可以增加財(cái)政性存款，還可以優(yōu)先涉足貸款業(yè)務(wù)的藍(lán)海，提高潛在客戶的忠誠度，這符合金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略規(guī)劃預(yù)期。

（6）處置流程優(yōu)化大幅度提升了抵押物變現(xiàn)速度。對金融機(jī)構(gòu)來講，貸款一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，則希望盡快完成抵押物處置或是得到保險(xiǎn)公司的賠償。在該模式中，法院作為活畜抵押貸款領(lǐng)導(dǎo)小組成員，按職責(zé)將建立一套完善的活畜抵押物處置流程，同時(shí)有大型收購商的加人，抵押物變現(xiàn)速度將會大幅度提高。

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