智慧保險(xiǎn) 網(wǎng)絡(luò)金融

吳沙沙

摘 要：近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)飛速發(fā)展，離不開互聯(lián)網(wǎng)在我國基數(shù)大形成的難得現(xiàn)象。隨著居民收入的增長，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)顯露規(guī)模，在帶來巨大機(jī)遇的同時(shí)與之相伴的是不能忽視的風(fēng)險(xiǎn)。本文從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r說起，回憶過去展望未來，如何智慧化網(wǎng)絡(luò)化，如何創(chuàng)新，如何規(guī)范保持平衡，行業(yè)能夠持續(xù)多久進(jìn)行論述，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，維持健康穩(wěn)定長期發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；智慧化；網(wǎng)絡(luò)化；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，指的是咨詢保險(xiǎn)信息、設(shè)計(jì)計(jì)劃書、交錢、投保、核保、承保、查詢保單信息、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠和給付全過程的網(wǎng)絡(luò)化。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)平臺上完成合同的訂立，進(jìn)行一系列的經(jīng)營管理活動。相比起西方發(fā)達(dá)國家，我國在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上開始時(shí)間晚，但發(fā)展速度非常快，如何把握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢，加強(qiáng)監(jiān)管體制，是一件影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大課題。

1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r

1.1發(fā)展階段

起步階段，1997年11月，中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)宣告運(yùn)行，第一張網(wǎng)銷保單橫空出世，2000年，太平洋保險(xiǎn)、中國平安和泰康人壽分別成立了自己的官方網(wǎng)站，建立自己的電子商務(wù)平臺，展示自身品牌，開拓銷售渠道，優(yōu)化用戶體驗(yàn)等的電子營銷方式。經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅猛快速。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高科技技術(shù)，給消費(fèi)者提供更快捷的體驗(yàn)，也給保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售留下了巨大可能。

探索階段，2008年～2011年，電子商務(wù)方向發(fā)展引人側(cè)目。2010年淘寶保險(xiǎn)現(xiàn)形，嘗試基于互聯(lián)網(wǎng)開通新型的銷售渠道和服務(wù)渠道，通過嵌入保費(fèi)計(jì)算器裝置爭取客戶并促進(jìn)達(dá)成交易，在網(wǎng)上完成辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成了保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合形式。

飛速發(fā)展階段，第三方支付推動加速發(fā)展，保險(xiǎn)公司開始進(jìn)軍第三方網(wǎng)站，在上面開設(shè)旗艦店進(jìn)行銷售和提供售后服務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品的不斷推出，為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)提供了強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)保障。到了2011年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)占總保費(fèi)比例的0.23%，有28家公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2011年至2012年我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)從31.98億元增長至106.23億元，增幅為230%；2012年出現(xiàn)第一批企業(yè)辦理中介網(wǎng)銷，一共19家獲得批準(zhǔn)，2012年12月，國華人壽聯(lián)手著名公司支付寶展開合作，推出針對網(wǎng)購的萬能險(xiǎn)，“銷售額三天破億”，自此觸動了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一系列的反應(yīng)。等到了2013年，車險(xiǎn)成了保費(fèi)最大占比，52.3%，緊跟的是針對理財(cái)?shù)碾U(xiǎn)，27.9%，然后是關(guān)于意外的險(xiǎn)14.9%，說到長期壽險(xiǎn)4%，就不得不提最低的為健康險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，僅占0.6%和0.3%，2013年“雙十一”保險(xiǎn)總銷售額超過6億元，2013年達(dá)到291.16億元，增幅為174%；2011年至2014年，通過增加了互聯(lián)網(wǎng)渠道，保費(fèi)規(guī)模一躍直飛了26倍，這個(gè)增長有多大呢，從2013年的1.8%增長至4.2%，2014年干互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司已經(jīng)多達(dá)85個(gè)，總體累計(jì)達(dá)到保費(fèi)收入858.8億元，多么驚人的數(shù)字，相比增長了195%，對全行業(yè)保費(fèi)的增長貢獻(xiàn)了18.9%，已經(jīng)成為非常重要的一部分，比2013年的10.7%提高8.2%；到了2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)竟會到達(dá)2234億元，160%的增幅，占總保費(fèi)收入的9.2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同期全國電子商務(wù)交易規(guī)模的增長速度。2017年以后，車險(xiǎn)產(chǎn)品開始有定制化的需求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開始把目標(biāo)放到了移動終端，O2O、反向O2O將在未來被普及，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)民越來越多越來越堅(jiān)固，大數(shù)據(jù)的背景下互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品慢慢實(shí)現(xiàn)定制化。

1.2網(wǎng)絡(luò)化

第一，使用網(wǎng)絡(luò)的人仍在增加，2013年使用手機(jī)上網(wǎng)人群就已經(jīng)占總體比例81%，談至2014年12月，我國網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)到了6.49億，普及互聯(lián)網(wǎng)的比率已經(jīng)到了47.8%，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量更是高達(dá)5.57億，占比提升至驚人的85.8%，光是2015年上半年我國就有了新網(wǎng)民1894萬人，截至到了2015年6月，普及互聯(lián)網(wǎng)的比率48.9%，我國網(wǎng)民已經(jīng)有了6.68億人，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量也是到了5.94億，比2014年年底多了3679萬人。

第二，金融市場越來越傾向于將服務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，市場需求巨大而且還在不斷增加，投資渠道拓寬，網(wǎng)上銀行的用戶已經(jīng)有了3.07億，5628萬人選擇在網(wǎng)上炒股和購買基金，就連在互聯(lián)網(wǎng)上理財(cái)都有了7849萬人。我國人口基數(shù)大，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量全球第一，使用移動互聯(lián)網(wǎng)的用戶比例也把世界平均水平摔下去一大截。保險(xiǎn)公司為提高用戶體驗(yàn)，降低企業(yè)客戶拓展成本，增加用戶粘度，加速了傳統(tǒng)金融保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的日益融合。

第三，保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展空間被展開。一方面，移動支付技術(shù)的不斷完善，保險(xiǎn)公司開始轉(zhuǎn)型，從主要依靠營銷人員和中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行保險(xiǎn)營銷，向直接與用戶面對面的網(wǎng)絡(luò)營銷模式轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)的作用遠(yuǎn)不只是提供給保險(xiǎn)公司銷售產(chǎn)品，更是要通過服務(wù)上的改良和創(chuàng)新，給愈來愈熱的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)提供結(jié)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障。就拿雙十一來說，針對物流方面提出退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)、團(tuán)購責(zé)任參聚險(xiǎn)、alipay賬戶安全險(xiǎn)都是為了讓用戶使用的更加放心。

1.3智慧化

智慧化：第一，通過大數(shù)據(jù)分析，保險(xiǎn)企業(yè)具有事件化的精準(zhǔn)營銷和差異化、智能化的客戶服務(wù)能力。第二通過分析顯示，保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品定價(jià)的能力存在差異，有效控制企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。第三，保險(xiǎn)公司應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)開展全方位的價(jià)值鏈和運(yùn)營模式網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)型升級，第四，數(shù)據(jù)更具有商業(yè)價(jià)值，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更具智慧化特征。

2、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新

2.1技術(shù)創(chuàng)新

已經(jīng)有保險(xiǎn)公司做第一個(gè)吃螃蟹的人，推出區(qū)塊鏈和航空意外險(xiǎn)的結(jié)合，新興的區(qū)塊鏈技術(shù)在傳統(tǒng)的航空意外險(xiǎn)保單業(yè)務(wù)中會成為什么樣子呢，也是將主流的金融資產(chǎn)與區(qū)塊鏈掛鉤試著去流通一番。區(qū)塊鏈多方數(shù)據(jù)能夠共享的技術(shù)特點(diǎn)，可以對航空意外險(xiǎn)從頭到尾全過程，驗(yàn)證卡單真假，方便后期的錢財(cái)理賠，區(qū)塊鏈應(yīng)用，保險(xiǎn)公司和投保人有著可視的關(guān)系，在一定角度上可以解決關(guān)于保單的仿造、中介商從中抬價(jià)等問題。

2.2商業(yè)模式創(chuàng)新

保險(xiǎn)公司通過官方網(wǎng)站獲得的保費(fèi)僅占12%，由此可見保險(xiǎn)行業(yè)越來越多的成員把目標(biāo)放在了第三方支付平臺上。拿支付寶微信來說，其他還有未被提及的第三方網(wǎng)站，通過推出越來越新穎的險(xiǎn)種，不斷創(chuàng)新獲得人們的關(guān)注。比如手機(jī)碎屏保險(xiǎn)，當(dāng)今主流市場上大屏手機(jī)越來越受到青睞，各大廠家在絞盡腦汁將手機(jī)做到又大又薄的同時(shí)免不了添上了容易摔碎屏幕的風(fēng)險(xiǎn)。由此碎屏保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，從支付寶平臺來看，一年時(shí)間分三個(gè)險(xiǎn)種，89元對應(yīng)的保障金額是1000元，198元對應(yīng)的保障金額是3000元，398元對應(yīng)的保障金額是5000元，這樣更容易被年輕人接受的新型保險(xiǎn)，著實(shí)受到了一段時(shí)間的熱捧。

微信上推出的航意航延險(xiǎn)也頗有新意，借著免費(fèi)領(lǐng)取的由頭吸引客戶投保，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示中國的航空公司航班準(zhǔn)點(diǎn)率在世界排名上是墊底的存在，航班延誤和取消數(shù)量連年增長，由此也推動了延誤保險(xiǎn)的發(fā)展。東航承諾航班延誤最高賠償千元，航空公司越來越多的推薦行李延誤或丟失作為航意險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，受到客戶青睞的同時(shí)市場份額也在逐年上升。

保險(xiǎn)在費(fèi)率厘定，精算等方面本就依賴于大數(shù)法則等大量數(shù)據(jù)，概率的科學(xué)支持，而互聯(lián)網(wǎng)剛好可以在這方面利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)幫助保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的合理實(shí)現(xiàn)。

第三方電商平臺特點(diǎn)：第一，獨(dú)立性。像實(shí)體中的交易市場作為一個(gè)交易平臺，不是買家也不是賣家，更適合做到公平公正，第二，依托網(wǎng)絡(luò)，隨著電子商務(wù)、人工智能、大數(shù)據(jù)一齊出現(xiàn)，通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮作用，第三，專業(yè)化，只有擁有專業(yè)化的技術(shù)，才能為買賣雙方提供安全便捷的服務(wù)，帶動物流發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。利用互聯(lián)網(wǎng)挖掘客戶需求，整合客戶瀏覽記錄，調(diào)查消費(fèi)傾向和喜好，與電商跨界展開合作，抓住市場創(chuàng)新的主動權(quán)。根據(jù)受客戶喜好的理財(cái)型金融產(chǎn)品，短期可贖回的險(xiǎn)種，通過中介代理平臺售賣航意險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)等。

2.3產(chǎn)品創(chuàng)新

眾安保險(xiǎn)在2013年成立，作為第一家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，主要售賣互聯(lián)網(wǎng)交易相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)和保證險(xiǎn)兩大類。互聯(lián)網(wǎng)思維與大數(shù)據(jù)的集合，在線提交申請，填寫資料，業(yè)務(wù)辦理全天候在線，分析后臺物流數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)出產(chǎn)品結(jié)構(gòu)服務(wù)方法，構(gòu)建全新的運(yùn)行體系。產(chǎn)品從標(biāo)準(zhǔn)化走向個(gè)性化定制，通過兩個(gè)方面來體現(xiàn)。一是保險(xiǎn)產(chǎn)品簡化細(xì)分，滿足個(gè)性化需求。二是小眾定制，拿下通用型覆蓋不到的地方。針對不同客戶推出不同產(chǎn)品，使用適合的方法進(jìn)行銷售。

平安互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爭取完成轉(zhuǎn)型，從主導(dǎo)賣出去的方式進(jìn)行到提供長期服務(wù)，由資源推動銷售轉(zhuǎn)向精確準(zhǔn)確營銷，綜合產(chǎn)業(yè)鏈強(qiáng)勁發(fā)展。如何利用大數(shù)據(jù)開發(fā)成了一個(gè)需要考慮的問題。國華人壽重點(diǎn)推薦分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)，以第三方平臺為渠道，通過流量吸引客戶，提升自身品牌辨識度產(chǎn)品發(fā)展不均衡，依賴交易平臺也是要考慮的問題。

2.4服務(wù)創(chuàng)新

為用戶提供定制服務(wù)，通過在線服務(wù)，記錄通話內(nèi)容，通過行業(yè)監(jiān)管進(jìn)行改進(jìn)，減少誤導(dǎo)客戶的行為，提升保險(xiǎn)行業(yè)的形象，通過互聯(lián)網(wǎng)高效透明的特征提升行業(yè)服務(wù)水平，真正做到服務(wù)于大眾，盡心盡力為客戶著想。

3、尋求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范和創(chuàng)新再平衡

3.1加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)源頭

關(guān)于新業(yè)態(tài)新領(lǐng)域的性質(zhì)市場需要掌握，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來的風(fēng)險(xiǎn)高度重視，掌握關(guān)于擴(kuò)散的可能性。加強(qiáng)防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺透徹掌握，開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一定要選擇具有經(jīng)營資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)平臺。對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全方面管理控制，避免風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)提高風(fēng)險(xiǎn)識別能力，完善內(nèi)部管理控制制度，掌握風(fēng)險(xiǎn)底線，全力降低外部有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2充分利用大數(shù)據(jù)，提升風(fēng)險(xiǎn)控制和創(chuàng)新能力

利用大數(shù)據(jù)的分析優(yōu)勢，對消費(fèi)者的瀏覽記錄興趣愛好特殊偏向全方位掌握，給用戶加上標(biāo)簽進(jìn)行分類，獲得準(zhǔn)確信息和風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)，提升防控水平，與消費(fèi)者媒介上的交互獲得數(shù)據(jù)方面的反饋，推動差異化發(fā)展，對安全信息作出規(guī)范，優(yōu)化產(chǎn)品內(nèi)容，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測水平。

3.3增加傳播率，促進(jìn)低成本擴(kuò)散

借助互聯(lián)網(wǎng)的快速傳播特征，與耳熟能詳?shù)钠放坡?lián)手，通過用戶標(biāo)簽用在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面，獲取用戶反饋增強(qiáng)互動，在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中以用戶需求為中心，構(gòu)建可循環(huán)生態(tài)圈，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)識別控制職能，增加正面?zhèn)鞑ヂ剩档统杀敬偈褂趾糜挚彀l(fā)展，平臺方面進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新，促進(jìn)長久可持續(xù)發(fā)展。

4、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展已經(jīng)是大勢所趨，在創(chuàng)新方面就要積極與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等結(jié)合運(yùn)用，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展還存在著一些不能忽視的問題，健全法律法規(guī)，加強(qiáng)技術(shù)進(jìn)步，政策積極引導(dǎo)，對保險(xiǎn)行業(yè)來說，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，亟待轉(zhuǎn)變觀念長久發(fā)展，還有很長一段路要走。

參考文獻(xiàn)

[1]郭舒涵，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展與創(chuàng)新，金融經(jīng)濟(jì)，2017.02.029

[2]何德旭，董潔，中國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：模式、影響、風(fēng)險(xiǎn)與接管，金融監(jiān)管與金融市場，2015.11

[3]彭偉，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的探索，觀察與思考，2016.11

[4]新華社金融世界，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新和發(fā)展情況，2014.10.10

[5]李瓊，吳興剛，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管研究，金融監(jiān)管，2015.04

[6]黃英君，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展變遷與路徑選擇研究，互聯(lián)網(wǎng)金融，2017.03