促進(jìn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的政策建議

梁麗麗 楊文武

[摘要]實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，金融的力量不可或缺。應(yīng)從六個(gè)方面著手，促進(jìn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興：一是促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化和組織化，夯實(shí)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興基礎(chǔ);二是創(chuàng)造發(fā)展金融科技的良好環(huán)境，降低金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興成本;三是推動(dòng)銀?；?dòng)機(jī)制創(chuàng)新，緩釋金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興風(fēng)險(xiǎn);四是平等準(zhǔn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興主體;五是讓市場(chǎng)主導(dǎo)農(nóng)村金融資源配置，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興動(dòng)力;六是重構(gòu)雙層農(nóng)村金融監(jiān)管框架，守住金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興底線。

[關(guān)鍵詞]金融;鄉(xiāng)村振興;政策建議

[中圖分類(lèi)號(hào)]F323;F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。而在金融領(lǐng)域，則集中表現(xiàn)于城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡、農(nóng)村金融服務(wù)不充分，這嚴(yán)重遲滯著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進(jìn)。造成這一現(xiàn)象的原因是多方面的，既有獲客成本高、風(fēng)險(xiǎn)控制難等世界性困難，也有行政干預(yù)多、準(zhǔn)入限制嚴(yán)、微觀治理扭曲等中國(guó)特色。建議從以下六個(gè)方面著手，促進(jìn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

1? ? 促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化和組織化，夯實(shí)金融

服務(wù)鄉(xiāng)村振興基礎(chǔ)

1.1? ? 全面促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)了明顯的專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展趨勢(shì)，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，并逐步形成無(wú)縫連接的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，這為降低金融服務(wù)中信息不對(duì)稱(chēng)的程度打下了良好的基礎(chǔ)。應(yīng)進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，大力推廣農(nóng)村供應(yīng)鏈金融模式，借助龍頭企業(yè)對(duì)旗下合作農(nóng)戶(hù)的有力控制，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程納入閉環(huán)監(jiān)管中，全面整合資金流、信息流與供應(yīng)鏈，做好金融風(fēng)險(xiǎn)控制，從而實(shí)現(xiàn)銀企互利共贏。

1.2? ? 加速推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格中包含合理利潤(rùn)，這既是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀要求，也是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的必要前提。實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，有兩條路徑可供選擇：一是在經(jīng)營(yíng)成本不變的條件下，通過(guò)提高農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格來(lái)“補(bǔ)”利潤(rùn);二是在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格不變的條件下，通過(guò)降低經(jīng)營(yíng)成本來(lái)“爭(zhēng)”利潤(rùn)。二者相比，通過(guò)“發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)”來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化，從而降低經(jīng)營(yíng)成本顯然是一條較好的可行之路。

1.3? ? 進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織方式

面對(duì)眾多“小而分散”農(nóng)戶(hù)，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興必然受到經(jīng)濟(jì)成本的嚴(yán)重約束。因此，應(yīng)通過(guò)“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”、“合作社+農(nóng)戶(hù)”或其他組織方式，將農(nóng)戶(hù)有機(jī)組織起來(lái)，與金融機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)聯(lián)系，為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興創(chuàng)造適合的組織方式。此外，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體也是推進(jìn)集約化生產(chǎn)的主要組織方式，有利于實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶(hù)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接，也有利于促進(jìn)農(nóng)戶(hù)與現(xiàn)代金融服務(wù)的全面對(duì)接。

2? ? 創(chuàng)造發(fā)展金融科技的良好環(huán)境，降低金融服務(wù)

鄉(xiāng)村振興成本

金融科技是金融與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)深度融合而創(chuàng)造出的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品。通過(guò)科技的力量將金融服務(wù)以低成本的方式滲透到社會(huì)最末端，突破金融交易在空間、時(shí)間上的限制， 并可以做到幾乎覆蓋所有金融產(chǎn)品，這些都是金融科技的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。可見(jiàn)，金融科技是破解農(nóng)村金融獲客成本高的有效手段，是未來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展的制高點(diǎn)，是金融支持鄉(xiāng)村振興的不二選擇。發(fā)展金融科技雖然是金融機(jī)構(gòu)或新一代信息技術(shù)提供者的事情，但是政府可以提供諸多助力。

2.1? ? 加強(qiáng)金融知識(shí)普及，提升農(nóng)戶(hù)金融素養(yǎng)

一是開(kāi)展有益的金融知識(shí)講座與培訓(xùn)，通過(guò)提升農(nóng)戶(hù)金融科技素養(yǎng)，激發(fā)更多潛在的金融需求。二是針對(duì)農(nóng)戶(hù)在金融科技知識(shí)和行為上的缺陷與特點(diǎn)，推出精準(zhǔn)普及方案，提高其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。三是關(guān)注老齡農(nóng)戶(hù)群體的金融科技素養(yǎng)現(xiàn)狀，并提出針對(duì)性較強(qiáng)的提升計(jì)劃，確保農(nóng)戶(hù)金融素養(yǎng)能夠與時(shí)俱進(jìn)。四是通過(guò)舉案說(shuō)法，提高農(nóng)戶(hù)識(shí)別披著互聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈等金融科技外衣，而行金融詐騙之實(shí)的能力。

2.2? ? 夯實(shí)信息基礎(chǔ)設(shè)施，縮小金融科技鴻溝

將金融科技發(fā)展作為“互聯(lián)網(wǎng)”行動(dòng)計(jì)劃和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的契合點(diǎn)，在加強(qiáng)傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，積極推進(jìn)5G移動(dòng)通信、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，徹底改變農(nóng)村金融服務(wù)體系落后的根本劣勢(shì)，推動(dòng)金融科技觸角進(jìn)村入戶(hù)，促進(jìn)農(nóng)村金融向智能化、現(xiàn)代化金融躍遷。支持金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)“三農(nóng)”網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)與整合，研發(fā)適合農(nóng)村“散點(diǎn)式”分布特征的手機(jī)支付、網(wǎng)上支付，開(kāi)發(fā)智能終端版平臺(tái)、PC 客戶(hù)端、移動(dòng)客戶(hù)端等，讓農(nóng)戶(hù)在田間地頭就能夠享受便捷的金融科技服務(wù)。

2.3? ? 建設(shè)良好的數(shù)據(jù)與信用環(huán)境，推動(dòng)社會(huì)信用文化建設(shè)

在完善央行征信的同時(shí)，支持“堅(jiān)持市場(chǎng)化，不追逐商業(yè)化”的百行征信做大、做強(qiáng)，進(jìn)一步推進(jìn)征信市場(chǎng)化制度建設(shè)，努力將網(wǎng)絡(luò)金融、金融科技全面納入征信體系，最大可能地解決金融領(lǐng)域，尤其是農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，以降低金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興成本。同時(shí)，規(guī)范金融市場(chǎng)行為，嚴(yán)格區(qū)分保護(hù)個(gè)人隱私和大數(shù)據(jù)分析與挖掘之間的界線。

3? ? 推動(dòng)銀保互動(dòng)機(jī)制創(chuàng)新，緩釋金融服務(wù)鄉(xiāng)村振

興風(fēng)險(xiǎn)

銀?；?dòng)機(jī)制最早出現(xiàn)于2009年中央一號(hào)文件，重點(diǎn)著意于利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于囿于農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的互動(dòng)關(guān)系，而將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制著眼點(diǎn)局限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的自然風(fēng)險(xiǎn)，銀?；?dòng)機(jī)制實(shí)際運(yùn)行效果不佳。建議抓住中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立的良好契機(jī)，順應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)潮流，在拓展銀?；?dòng)機(jī)制內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，推進(jìn)銀保協(xié)同創(chuàng)新，緩釋農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.1? ? 深化對(duì)農(nóng)村信貸及信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

伴隨鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，農(nóng)村信貸需求的范圍不斷擴(kuò)大。以農(nóng)戶(hù)貸款為例，既包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，也包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等。而農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)則由自然風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、人身意外風(fēng)險(xiǎn)以及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等組成或疊加。因此，應(yīng)針對(duì)鄉(xiāng)村振興的多元化、多層次信貸需求，基于全口徑信貸風(fēng)險(xiǎn)視角，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供一體化的信貸、保險(xiǎn)服務(wù)。

3.2? ? 推動(dòng)銀保協(xié)同創(chuàng)新

毋庸置疑，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)，其中強(qiáng)制險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)相結(jié)合，并科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)限額是制勝法寶。有鑒于此，建議仿效機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的基本做法，構(gòu)建銀保合作創(chuàng)新機(jī)制，一方面針對(duì)鄉(xiāng)村振興的各類(lèi)信貸需求，統(tǒng)籌設(shè)計(jì)出“一攬子農(nóng)貸”;另一方面針對(duì)農(nóng)村信貸可能面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)，推出“一攬子保險(xiǎn)”。利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移全口徑信貸風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)信貸損失，探索農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的市場(chǎng)化新路徑，從而解決商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興的后顧之憂(yōu)。

3.3? ? 探索銀?；?dòng)新機(jī)制

堅(jiān)持“先試點(diǎn)、再推廣”的漸進(jìn)式改革路線，鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司分別根據(jù)農(nóng)村信貸客戶(hù)的多重需求，進(jìn)行綜合授信，將農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)通盤(pán)考慮，開(kāi)發(fā)“雙保險(xiǎn)”產(chǎn)品，即“信貸違約責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)”和“信貸違約商業(yè)險(xiǎn)”，分別由借款人和商業(yè)銀行購(gòu)買(mǎi)，一旦借款人違約，由保險(xiǎn)公司在限額內(nèi)賠償商業(yè)銀行損失。同時(shí)，采用基于RAROC的貸款保險(xiǎn)定價(jià)，并實(shí)行管理的浮動(dòng)費(fèi)率制。借此實(shí)現(xiàn)銀保良性互動(dòng)、合作共贏，從而提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力與動(dòng)力。

4? ? 平等準(zhǔn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加金融服務(wù)鄉(xiāng)村

振興主體

4.1? ? 充分發(fā)揮財(cái)政與公益機(jī)制的作用

深入貫徹“市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)”的原則，尊重市場(chǎng)規(guī)律，讓市場(chǎng)在金融資源配置中發(fā)揮決定性作用。必須正視商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任與企業(yè)性質(zhì)之間的基本矛盾，真正理解他們的合理訴求及經(jīng)營(yíng)底線——在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中雖然對(duì)某些項(xiàng)目、某些業(yè)務(wù)可以無(wú)利可圖，但也不能長(zhǎng)期虧損，尤其是總體經(jīng)營(yíng)效益必須向好。因此，應(yīng)積極發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)功能和慈善公益資金的補(bǔ)充功能，建立融資擔(dān)?；?、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)基金等，打消商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的種種顧慮，并為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興保駕護(hù)航，從而擴(kuò)大金融下鄉(xiāng)規(guī)模。

4.2? ? 放松對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的有關(guān)政策約束

自2015年以來(lái)，我國(guó)先后已有17家民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)，其中不乏由金融科技機(jī)構(gòu)發(fā)起的民營(yíng)銀行。但受政策所限，目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是民營(yíng)銀行、金融科技機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)并非易事，體現(xiàn)在跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、開(kāi)卡權(quán)限、享受支農(nóng)惠農(nóng)政策等諸多方面。以開(kāi)卡權(quán)限為例，根據(jù)《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知》（銀發(fā)[2016]302號(hào)）的規(guī)定，具有全功能的I類(lèi)賬戶(hù)只能現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶(hù)，禁止遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)、遠(yuǎn)程變更、遠(yuǎn)程銷(xiāo)戶(hù)?！蛾P(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)[2018]16號(hào)）對(duì)此并無(wú)突破。對(duì)不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，這顯然是其開(kāi)拓農(nóng)村金融領(lǐng)域，服務(wù)鄉(xiāng)村振興面臨的巨大政策障礙。因此，建議對(duì)此類(lèi)網(wǎng)絡(luò)銀行，放開(kāi)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、遠(yuǎn)程開(kāi)立全功能的I類(lèi)賬戶(hù)的政策約束，并能平等享受支農(nóng)惠農(nóng)政策，允許其平等準(zhǔn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

4.3? ? 加強(qiáng)農(nóng)商行的微觀治理

遵循“誰(shuí)出資、誰(shuí)決策、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，界定股東大會(huì)、農(nóng)商行領(lǐng)導(dǎo)與省聯(lián)社的法理關(guān)系，厘清履職邊界，從而完善現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，糾正農(nóng)商行微觀治理扭曲的問(wèn)題。同時(shí)引導(dǎo)省聯(lián)社向市場(chǎng)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的方向轉(zhuǎn)型，提供諸如資金管理、人員培訓(xùn)和技術(shù)平臺(tái)開(kāi)發(fā)等各種服務(wù)，以補(bǔ)足個(gè)別農(nóng)商行在經(jīng)營(yíng)能力方面的短板。市場(chǎng)化的金融服務(wù)主體逐步增多，既有利于增加農(nóng)村金融供給，也會(huì)提高競(jìng)爭(zhēng)壓力，改善服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)遏制融資成本的上升，是“解決好錢(qián)從哪里來(lái)”的重要手段。

5? ? 讓市場(chǎng)主導(dǎo)農(nóng)村金融資源配置，提高金融服務(wù)

鄉(xiāng)村振興動(dòng)力

有關(guān)部門(mén)應(yīng)該理解，“貸款難”和“貸款貴”其實(shí)是兩個(gè)不同問(wèn)題。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，既增加涉農(nóng)貸款，又降低融資成本的要求難以真正落實(shí)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，就目前而言，解決“貸款難”比解決“貸款貴”更為迫切。因?yàn)槊撾x市場(chǎng)定價(jià)的涉農(nóng)貸款利率無(wú)法完全覆蓋其風(fēng)險(xiǎn)和成本，必然使金融機(jī)構(gòu)缺乏放貸動(dòng)力而“惜貸”。甚至出現(xiàn)由“貸款不貴”而引致“貸款難”的金融怪相。

因此，應(yīng)正視農(nóng)村借貸風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高的事實(shí)，提高“貸款貴”的容忍度，全面取消對(duì)農(nóng)村貸款利率的變相限制，著力化解風(fēng)險(xiǎn)收益背離的矛盾，促進(jìn)涉農(nóng)信貸實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。除非出現(xiàn)人為的市場(chǎng)操縱，或者利率已超過(guò)法定界限，有關(guān)部門(mén)就不要輕易干預(yù)。切忌在違背市場(chǎng)規(guī)律，行政性地要求金融機(jī)構(gòu)降低借貸成本的同時(shí)，增加涉農(nóng)貸款的投放。應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，真正做到市場(chǎng)定價(jià)，讓市場(chǎng)主導(dǎo)農(nóng)村金融資源配置，既有利于增加農(nóng)村金融服務(wù)的有效供給，也有助于金融機(jī)構(gòu)更好地控制自身的風(fēng)險(xiǎn)，而提高服務(wù)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在動(dòng)力。

6? ? 重構(gòu)雙層農(nóng)村金融監(jiān)管框架，守住金融服務(wù)

鄉(xiāng)村振興底線

2017年全國(guó)金融工作會(huì)議提出，一切金融活動(dòng)都要納入監(jiān)管?！多l(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》一方面強(qiáng)調(diào)，要改進(jìn)農(nóng)村金融差異化監(jiān)管體系，合理確定金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立和業(yè)務(wù)拓展的準(zhǔn)入門(mén)檻;另一方面要求，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線，強(qiáng)化地方政府金融風(fēng)險(xiǎn)防范處置責(zé)任?？梢?jiàn)，促進(jìn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的同時(shí)，金融監(jiān)管不但不能放松，而要從兩個(gè)方面不斷加強(qiáng)。

6.1? ? 構(gòu)建雙層的農(nóng)村金融監(jiān)管框架

按照“中央主導(dǎo)，地方輔助”的原則，對(duì)傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。一方面，銀保監(jiān)會(huì)等中央金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)政策標(biāo)準(zhǔn)的制定與統(tǒng)籌。這主要是因?yàn)榻鹑诳萍嫉陌l(fā)展使金融業(yè)務(wù)的行際遷移十分容易、金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)相對(duì)迅速，所以必須通過(guò)最高級(jí)別監(jiān)管機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌制定監(jiān)管政策，盡量避免監(jiān)管套利行為。另一方面，地方金融監(jiān)管局對(duì)數(shù)量多、規(guī)模小、業(yè)務(wù)區(qū)域集中的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行具體監(jiān)管政策。

6.2? ? 探索委托監(jiān)管體制

多年來(lái)，農(nóng)村小額貸款公司、農(nóng)民資金互助社等農(nóng)村金融組織仍未能得到廣泛、健康的發(fā)展，金融監(jiān)管顯然難辭其咎——要么監(jiān)管缺失導(dǎo)致其“跑偏”，要么監(jiān)管過(guò)度導(dǎo)致其被抑制甚至被封殺。針對(duì)上述新型農(nóng)村金融組織，建議探索以行業(yè)自律或者社會(huì)中介組織監(jiān)管的委托監(jiān)管體制，以順應(yīng)國(guó)家邏輯（既希望農(nóng)村金融組織自身健康發(fā)展并解決好“三農(nóng)”融資問(wèn)題，又要避免其不當(dāng)經(jīng)營(yíng)而危害社會(huì)）和農(nóng)村金融組織邏輯（需要內(nèi)部控制、行業(yè)自律和外部監(jiān)管三方合力，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展），同時(shí)從根本上化解監(jiān)管機(jī)構(gòu)的科層制邏輯（從業(yè)人員基于個(gè)人職業(yè)發(fā)展前景視角對(duì)監(jiān)管行動(dòng)的成本與收益加以權(quán)衡后履職）中的矛盾。

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