農(nóng)村小微企業(yè)融資問題探究

萬江濤

[摘 要]我國小微企業(yè)從改革開放以來便取得了快速發(fā)展，在現(xiàn)代化社會經(jīng)濟(jì)生活中扮演著重要角色。不僅在一定程度上推動(dòng)了科學(xué)技術(shù)發(fā)展，將就業(yè)問題解決，同時(shí)也促進(jìn)了財(cái)政收入增加，讓出口擴(kuò)大，可以說在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展上貢獻(xiàn)突出。但因?yàn)槭艿街T多因素的影響，特別是融資難度大，所以其發(fā)展也受到很大限制。

[關(guān)鍵詞]小微企業(yè);融資;銀行

[中圖分類號]F276.3 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

在我國所有企業(yè)中，中小微企業(yè)占到了90%以上，其中小微企業(yè)的比重更是超過了98%，可以說不斷發(fā)展的小微企業(yè)，在推動(dòng)我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展上發(fā)揮了重要作用。在廣大農(nóng)村地區(qū)，小微企業(yè)既延長了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，也促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品深加工，對當(dāng)?shù)厥Ｓ鄤趧?dòng)力予以了吸納，促進(jìn)了村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。但同時(shí)農(nóng)村小微企業(yè)也面臨諸多阻礙，尤其是在融資形勢嚴(yán)峻的2014年，小微企業(yè)貸款難度更是非常大。怎樣讓我國農(nóng)村的小微企業(yè)從融資困境中走出，需要各個(gè)方面一起努力，包括政府、企業(yè)和銀行等，且還需將融資新思路打開，推動(dòng)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

1 農(nóng)村小微企業(yè)融資存在的問題

1.1 融資本身困難

觀念上，我國把企業(yè)大致分為三類，即國有、集體與私營。而一般銀行貸款更偏向于國有企業(yè)，小微企業(yè)融資難度往往很大。信譽(yù)上，小微企業(yè)未有較高的資信等級評價(jià)，加之商業(yè)中小微企業(yè)的不良貸款較多，因此便讓商業(yè)銀行不信任小微企業(yè)。保證上，小微企業(yè)缺乏充足的財(cái)力、物力，可抵押的設(shè)備與物品未有較高的價(jià)值和良好的可轉(zhuǎn)讓性，所以擔(dān)保品不足。融資本身的難度非常大。

1.2 融資市場單一

融資主要分為兩種，即直接融資與間接融資。諸如企業(yè)債券、股票、合資合作經(jīng)營等均屬于直接融資。而小微企業(yè)受自身局限性影響，不能發(fā)行有價(jià)證券，如股票債券等，因此間接融資常常更受小微企業(yè)歡迎。數(shù)據(jù)顯示，中國只有5%左右的小微企業(yè)選擇直接融資，其余的95%幾乎都選擇借貸，而其中銀行借貸占到大半部分，小部分為民間借貸。從上述數(shù)據(jù)中不難看出小微企業(yè)缺乏豐富的融資渠道。

1.3 融資風(fēng)險(xiǎn)巨大

小微企業(yè)在應(yīng)收賬款方面存在嚴(yán)重拖欠，市場調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在大多數(shù)小微企業(yè)均采用了賒銷的方法，在流動(dòng)資金中，小微企業(yè)應(yīng)收賬款的比重超過了一半以上。這就讓賬面的收入虛增，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加。另外，小微企業(yè)缺乏良好的融資環(huán)境和豐富的融資渠道，加之融資成本偏高，所以便存在巨大融資風(fēng)險(xiǎn)。若資金鏈斷裂，則立即就會面臨破產(chǎn)倒閉。

2 如此解決農(nóng)村小微企業(yè)融資問題

2.1 小微企業(yè)層面

2.1.1 主動(dòng)與大中企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)橫向型技術(shù)轉(zhuǎn)移。如果小微企業(yè)具備一定的創(chuàng)新能力，則可將自身的技術(shù)專利轉(zhuǎn)賣給大公司，以圍繞新技術(shù)建立起新的營銷方式;與此同時(shí)，若小微企業(yè)以粗放型生產(chǎn)為主，則可積極與大中型企業(yè)尋求合作，學(xué)習(xí)新的技術(shù)，以提高自身企業(yè)實(shí)力，成功實(shí)現(xiàn)公司轉(zhuǎn)型升級。

2.1.2 改善自身的經(jīng)營管理能力。首先，將權(quán)責(zé)清晰的現(xiàn)代企業(yè)制度建立起來。小微企業(yè)應(yīng)對公司員工的角色分工予以明確，防止崗位職責(zé)不明的情況出現(xiàn)，特別是針對家族型小微企業(yè)，更應(yīng)將“一家獨(dú)大”的家長式管理模式摒棄。其次，企業(yè)管理者應(yīng)穩(wěn)住心態(tài)，在主營業(yè)務(wù)上保持不變，走一條“精、專、新”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展之路。小微企業(yè)在市場分析時(shí)不應(yīng)對市場變動(dòng)過于注意，應(yīng)圍繞產(chǎn)品和客戶需求對產(chǎn)品質(zhì)量和品牌予以追求，由產(chǎn)品制造逐漸轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品創(chuàng)造。最后，小微企業(yè)應(yīng)在開發(fā)和培養(yǎng)品牌上作不斷加強(qiáng)。對企業(yè)來說，品牌既是一項(xiàng)無形資產(chǎn)，也體現(xiàn)了其綜合實(shí)力，可以說企業(yè)成功便說明品牌成功，而品牌的成功則需要企業(yè)信用意識要強(qiáng)，并做到誠信經(jīng)營。以我們熟知的民企“老干媽”就是通過品牌和技術(shù)由5元發(fā)展到了25億元。由此可見，占據(jù)市場的一項(xiàng)重要方式就是打造企業(yè)品牌。

2.1.3 誠信經(jīng)營，完善企業(yè)產(chǎn)物管理制度。大部分企業(yè)因?yàn)樽陨砣狈∪呢?cái)務(wù)制度、規(guī)范的經(jīng)營管理以及透明的內(nèi)部信息，讓銀行不愿向其放貸。所以，小微企業(yè)應(yīng)將完善的公司財(cái)務(wù)制度建立起來，定期將公司有效的財(cái)務(wù)信息提供給放貸方，將因不對稱信息給雙方交易帶來的不便減少。

2.1.4 對企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管體制予以完善，促進(jìn)企業(yè)信用水平等級的提高。通常來說，金融機(jī)構(gòu)會認(rèn)真對待信用級別在A級以上企業(yè)的融資申請，因此小微企業(yè)需將良好的企業(yè)法人形象樹立起來，把不良信用記錄消除，做到如約還款，保持企業(yè)還款的高信譽(yù)度，加大市場開拓力度，創(chuàng)新產(chǎn)品，促進(jìn)企業(yè)盈利能力的提高，讓企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力進(jìn)一步增強(qiáng)。同時(shí)，小微企業(yè)也需將一套自身的信用等級評價(jià)制度與指標(biāo)體系建立起來，同金融以及其他相關(guān)部門積極配合，在短時(shí)間內(nèi)把自身的信用管理體系構(gòu)筑起來。

2.2 金融機(jī)構(gòu)層面

2.2.1 金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)特別是服務(wù)對象為中小企業(yè)的城市商業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社需以主動(dòng)取代被動(dòng)，組織人員進(jìn)入到市場第一線，從多個(gè)方面調(diào)查轄區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)，包括信用履約、償債能力、經(jīng)營能力、發(fā)展前景等，從中將處于成長期的企業(yè)篩選出來，將其當(dāng)做重點(diǎn)信貸扶持對象，對擇優(yōu)扶持的信貸政策予以應(yīng)用。同時(shí)針對小微企業(yè)缺乏充足資產(chǎn)，未有有效資產(chǎn)抵押、質(zhì)押的問題，可將一系列產(chǎn)品適時(shí)推出，包括倉儲質(zhì)押貸款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、商業(yè)性物業(yè)抵押貸款、訂單質(zhì)押貸款、流動(dòng)資金循環(huán)貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等，讓小微企業(yè)的資金需求得到滿足。

2.2.2 銀行系統(tǒng)應(yīng)將小微企業(yè)的信用評估機(jī)制建立起來，并予以完善。在對企業(yè)規(guī)模、適用風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等方面進(jìn)行考核時(shí)，應(yīng)與大型企業(yè)有所 區(qū)別，把融資門檻降低，對與小微企業(yè)實(shí)況相符的創(chuàng)新型增信模式和風(fēng)險(xiǎn)管理理念予以積極采用，將金融產(chǎn)品作為主要工具，把充分契合轉(zhuǎn)型升級過程中的融資需求的、持續(xù)的、穩(wěn)定的信貸資金和金融服務(wù)提供給小微企業(yè)。第一。對其可持續(xù)發(fā)展性予以關(guān)注，將小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的權(quán)重弱化，變規(guī)模為效益。第二，銀行掌握中小企業(yè)的信用信息，不得只通過企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表或各類書面資料以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的資料，小微企業(yè)硬信息缺乏，導(dǎo)致銀行需借助關(guān)系型貸款模式來服務(wù)小微企業(yè)，也就是借助客戶經(jīng)理所掌握的小微企業(yè)的軟信息和具體的情況展開授信決策。

2.3 政府層面

2.3.1 對支持小微企業(yè)發(fā)展的法規(guī)體系予以完善。將小微企業(yè)法律法規(guī)體系建立起來，并不斷完善，也就是通過法律法規(guī)體系對小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中已取得的成績進(jìn)行鞏固，再利用法律法規(guī)體系將小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中遇到的問題解決，其中又以融資問題為主，以全面的法律法規(guī)保障小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。只有建立健全小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的法律法規(guī)體系，方可從政府層面提供金融支持給小微企業(yè)。因此，建立健全小微企業(yè)法律法規(guī)體系是解決融資難問題的先決條件。

2.3.2 加大政府政策對小微企業(yè)的扶持力度。央行需靈活應(yīng)用貨幣信貸工具，以對小微企業(yè)的信貸工作予以支持，并將相應(yīng)的解決措施提出來，對其展開積極研究，針對服務(wù)小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)在稅收政策上給予一定優(yōu)惠。

2.3.3 健全擔(dān)保體系。解決小微企業(yè)融資難問題的一項(xiàng)有效途徑便是對小微企業(yè)融資信用擔(dān)保體系予以完善。諸如信用評價(jià)體系與貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)均包括其中，其是由地方與中央預(yù)算出資的具有獨(dú)立法人實(shí)體資格的政府機(jī)構(gòu)，不以盈利為目的，主要職責(zé)是將政府社會經(jīng)濟(jì)政策予以貫徹落實(shí)，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地參與政策性融資活動(dòng)，大力支持貸款、擔(dān)保、技術(shù)援助等方面，針對一些擁有較好前景，較強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展性的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)提供優(yōu)惠政策。

2.3.4 搭建統(tǒng)一的綜合經(jīng)濟(jì)金融信息平臺。搭建一個(gè)統(tǒng)一的綜合經(jīng)濟(jì)金融信息平臺，需對大數(shù)據(jù)理念予以充分借鑒，在統(tǒng)一的信息平臺整合分散在不同企業(yè)、銀行、政府機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營信息、融資信息、納稅申報(bào)信息與企業(yè)信息，借助法律途徑對數(shù)據(jù)訪問平臺中數(shù)據(jù)的輸入、數(shù)據(jù)查詢以及規(guī)則的使用進(jìn)行明確，進(jìn)而讓平臺操作更加規(guī)范。

3 結(jié)語

總之，長期以來，制約小微企業(yè)生存與發(fā)展的重要因素就是難融資、重稅負(fù)。因此只有將這些問題解決好后，方可讓小微企業(yè)獲得健康快速發(fā)展。

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