農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買支付意愿影響因素調(diào)查分析

王鈿

[摘 要]本文調(diào)查是以新疆鞏留縣378戶種植戶為樣本，對(duì)影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買支付意愿的各種因素進(jìn)行了系統(tǒng)調(diào)查并進(jìn)行描述性分析。具體包括以下五個(gè)部分：第一部分介紹本文的選題背景及意義；第二部分介紹鞏留縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀。第三部分介紹鞏留縣影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買支付意愿的主要的因素并進(jìn)行深入描述性統(tǒng)計(jì)分析。第四部分綜合全文的主要影響因素，提出對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)建設(shè)性意見和對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；支付意愿；影響因素；鞏留縣

[中圖分類號(hào)]F842.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 引言

1.1 研究的背景

2017年中央一號(hào)文件以推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作為主題，并且2017年中央一號(hào)文件對(duì)保險(xiǎn)的提法也更寬泛，已經(jīng)不僅限于種植、養(yǎng)殖等傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而是更全面闡述了保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用和重要意義，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)保障農(nóng)業(yè)發(fā)展提出了更高的要求。數(shù)據(jù)顯示，“十二五”時(shí)期，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年均增速達(dá)21.2%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)為10.4億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障6.5萬(wàn)億元，向1.2億戶次農(nóng)戶支付賠款914億元。特別是2007年到2015年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)迅猛，年均保費(fèi)增長(zhǎng)率高達(dá)51.65%。2016年1月份到11月份，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為390.49億元，同比增長(zhǎng)11.18%。目前來看，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然發(fā)展空間很大，但真正在農(nóng)村有健全網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)公司不多。

1.2 研究的意義

鞏留縣有適合新疆大多數(shù)農(nóng)作物生長(zhǎng)的氣候條件，以及豐富的土地資源和灌溉水源。但在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中還受洪水、大風(fēng)、冰雹等自然災(zāi)害的侵襲。不僅給該縣農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了巨大經(jīng)濟(jì)損失，還給廣大農(nóng)牧民的生活帶來了巨大的災(zāi)難。本文對(duì)鞏留縣農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買支付意愿的影響因素進(jìn)行調(diào)查分析并得出相關(guān)結(jié)論和建議。最終為了進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的作用，真正的達(dá)到服務(wù)“三農(nóng)”、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)和完善發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的目的。

2 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀

全縣總播種面積（含復(fù)播）56.82千公頃，其中：糧食作物播種面積46.84千公頃；經(jīng)濟(jì)作物播種面積7.11千公頃。經(jīng)濟(jì)作物播種面積：油料面積為1.76千公頃；蔬菜面積為1.23千公頃，甜菜面積為2.69千公頃，其他作物2.76千公頃。

鞏留縣農(nóng)戶的農(nóng)作物種植特點(diǎn)是以糧食作物為主，其他經(jīng)濟(jì)作物種植為輔的農(nóng)業(yè)種植模式。

3 調(diào)查與結(jié)果分析

3.1 調(diào)查的基本情況介紹

本文對(duì)鞏留縣阿尕爾森鎮(zhèn)378戶農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求及其影響因素進(jìn)行實(shí)證調(diào)查，調(diào)研范圍包括新疆伊犁州直鞏留縣阿尕爾森鎮(zhèn)、東買里鄉(xiāng)、牛場(chǎng)、羊場(chǎng)、良繁場(chǎng)的部分農(nóng)戶。調(diào)查內(nèi)容包括農(nóng)戶性別、年齡、家庭人口數(shù)、耕地種植面積等基本情況，以及農(nóng)戶所處農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)環(huán)境的其他情況。

調(diào)查時(shí)間為2015年7月-8月和2016年12月。本次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問卷400份，有效收回378份，有效率為94.5%

3.1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層人才覆蓋率對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿的影響

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才匱乏農(nóng)村地區(qū)覆蓋率低，業(yè)務(wù)質(zhì)量受到限制。一、從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏利益聯(lián)結(jié)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門效益不高，人員待遇低，工作難度大、強(qiáng)度大、地位不高、經(jīng)營(yíng)難以穩(wěn)定，許多農(nóng)業(yè)人才不愿意從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。二、從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性來看，這些因素增大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的難度。如：在農(nóng)作物遭受自然災(zāi)害后，由于農(nóng)作物其自身的抗災(zāi)能力差需要保險(xiǎn)人及時(shí)到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)，還需要投保人應(yīng)積極配合保險(xiǎn)人查明事故原因，保險(xiǎn)人再確定農(nóng)作物損害程度和損失數(shù)額，并且保護(hù)好災(zāi)害現(xiàn)場(chǎng)，不能隨意對(duì)災(zāi)害現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行處理。這些程序都需要特殊的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的費(fèi)率進(jìn)行承保、防災(zāi)、厘定、理賠等工作。而這類人才往往又是較為缺乏的。在另一方面沒有專業(yè)人才的解讀和引導(dǎo)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳就成了一定的困難。加之農(nóng)戶受教育水平情況，如果只靠農(nóng)戶自己?jiǎn)畏矫鎸ふ艺叻桨?，去解讀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)在一定程度上會(huì)偏離農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案的本質(zhì)，農(nóng)戶也就看不到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要性，會(huì)在很大程度上會(huì)影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付的意愿。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層人才覆蓋率對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿的影響呈占比關(guān)系。

3.1.2 家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模大小對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿的影響

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模效益要求與實(shí)際承保密度小存在矛盾。從調(diào)查情況看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保面小、承保密度低，保費(fèi)收入少，沒有規(guī)模效益，難以有效分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。主要原因在于，一方面，農(nóng)民受傳統(tǒng)“靠天吃飯”思維束縛，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。另一方面，河谷農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基本上是分散經(jīng)營(yíng)，家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、品種單一經(jīng)濟(jì)總值不高，保險(xiǎn)額度有限影響農(nóng)戶投保和保險(xiǎn)公司承保的積極性。同時(shí)，由于很多連片種植區(qū)種植農(nóng)作物種類不一地塊破碎，耕地零散分布，有的甚至一塊地分散到四五塊更小規(guī)模的地塊，經(jīng)營(yíng)規(guī)模過小，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)粗放，難以形成規(guī)模效應(yīng)。因此土地生產(chǎn)率和勞動(dòng)生產(chǎn)率都低，農(nóng)民增收空間有限。農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的大小及生產(chǎn)的農(nóng)作物種類會(huì)影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。對(duì)于小規(guī)模農(nóng)戶而言由于他們面臨的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較小，故購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿低。反之意愿較強(qiáng)烈。我們可以得出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模大小對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿的影響呈正比關(guān)系。

3.1.3 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿的影響

鞏留縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城鄉(xiāng)發(fā)展規(guī)劃、收入政策、就業(yè)體制等未形成較好對(duì)接，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化發(fā)展的體制機(jī)制也尚未健全。其次，鞏留縣農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)要素大量流失，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提出了新挑戰(zhàn)。針對(duì)鞏留縣農(nóng)村長(zhǎng)期發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，促進(jìn)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新格局，當(dāng)務(wù)之急是促進(jìn)城鎮(zhèn)資金、人才、技術(shù)等要素向農(nóng)村地區(qū)流動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品供求平衡，為農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品銷售提供有效的信息渠道等。但是，實(shí)際情況與此要求形成較大反差。如：（1）農(nóng)產(chǎn)品供求平衡壓力加大；（2）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨新的不穩(wěn)定因素；（3）農(nóng)村勞動(dòng)力實(shí)現(xiàn)就業(yè)的體制性障礙還未消除，務(wù)工收入增長(zhǎng)還面臨多種因素制約；（4）農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體收入水平不高，不平衡；（5）農(nóng)民人均收入相對(duì)較低，收入來源單一，經(jīng)營(yíng)性收入少。

造成這些情況的根本原因是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性長(zhǎng)。所以農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下處于不利地位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也就成為一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)活動(dòng)。故在這種情況下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況良好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿就高，反之，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿就低。

3.1.4 農(nóng)戶家庭的收入水平對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿的影響

家庭種植業(yè)收入越高的農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿也就越高，因?yàn)檗r(nóng)戶家庭收入很大一部分受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，沒有更好的收入途徑來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。所以農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)方面投入的也就越多，主動(dòng)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)也就越大。這一舉動(dòng)影響著未來家庭收入的多少和未來家庭可支配收入的多少，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)不起農(nóng)戶的絲毫大意。在表3-3中可以看出農(nóng)戶家庭農(nóng)業(yè)收入越高農(nóng)戶主動(dòng)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支付意愿也就越高。

3.2 調(diào)查結(jié)果分析

綜上所述發(fā)現(xiàn)鞏留縣農(nóng)村地區(qū)普遍存在的一些問題：（1）農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，存在僥幸心理，參保積極性不高；（2）農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，還缺乏“買一份保險(xiǎn)、得一份保障”的理念。有些農(nóng)戶因不了解保險(xiǎn)政策，在受災(zāi)后常常出現(xiàn)因賠付額度與其心理預(yù)期有一定差距，從而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生誤解和不信任；（3）各鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度不足。主要原因在于，一方面，農(nóng)民受傳統(tǒng)“靠天吃飯”思維束縛，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。另一方面，河谷農(nóng)業(yè)基本上是分散經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、品種單一經(jīng)濟(jì)價(jià)值不高，保險(xiǎn)額度有限影響農(nóng)產(chǎn)投保和保險(xiǎn)公司承保的積極性。

4 政策建議

4.1 擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面

一是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地域覆蓋范圍。二是增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品應(yīng)涵蓋對(duì)一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入有重要影響的主要農(nóng)作物和經(jīng)濟(jì)作物。如，阿尕爾森鎮(zhèn)的蘋果、莫乎爾鄉(xiāng)的中藥材、牛場(chǎng)羊場(chǎng)的林木苗等行業(yè)。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種和補(bǔ)貼區(qū)域，積極開展林業(yè)、中藥材種植業(yè)、家庭育肥等險(xiǎn)種的補(bǔ)貼試點(diǎn)。

4.2 加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

解決保險(xiǎn)公司專業(yè)理賠人員少的問題。一方面，推動(dòng)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)人員配置和知識(shí)培訓(xùn)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要配備必需的工作人員，另一方面，各級(jí)政府要督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，加快培養(yǎng)專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，積極吸納優(yōu)秀人才進(jìn)入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍中。盡快配齊配強(qiáng)工作人員及工作設(shè)備，以高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人才為廣大農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)高效的保險(xiǎn)服務(wù)。

4.3 加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度

充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，進(jìn)一步明確相關(guān)部門和單位的職責(zé)，加強(qiáng)部門間協(xié)作。賦予鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府和村委會(huì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣職責(zé)，不定期進(jìn)行督查，切實(shí)將宣傳工作具體化，對(duì)推廣、宣傳任務(wù)進(jìn)行層層分解，明確縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)職責(zé)，層層落實(shí)責(zé)任。充分利用電視、報(bào)紙、簡(jiǎn)報(bào)、文體活動(dòng)等各種群眾喜聞樂見的形式，深入宣傳，加深廣大農(nóng)民群眾對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的了解，激發(fā)農(nóng)戶參保熱情。

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