供給側(cè)改革背景下農(nóng)村金融創(chuàng)新研究

張佳智 付燦燦 陳艷

[摘 要]新形勢下，農(nóng)業(yè)的主要矛盾已經(jīng)由總量矛盾轉(zhuǎn)化為結(jié)構(gòu)性矛盾，黨和國家大力推行農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，而農(nóng)村金融正是促進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的核心措施，是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“引擎”。本文分析了農(nóng)村金融的現(xiàn)狀：雖然我國農(nóng)村金融情況在多年的發(fā)展下有所改善，但是我國農(nóng)村金融市場發(fā)展還不完善，還存在著農(nóng)村金融供給不足、農(nóng)村金融資本的結(jié)構(gòu)性問題、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不到位、缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新、缺乏完善的農(nóng)村金融市場環(huán)境等問題，并且提出相應(yīng)的對策：不斷完善農(nóng)村金融市場體系、加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、完善農(nóng)村金融保險和擔(dān)保機制、設(shè)立農(nóng)村資金回流激勵機制，促使農(nóng)村金融供給能夠更好地促使農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]供給側(cè)改革；農(nóng)村金融；金融創(chuàng)新

[中圖分類號]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

1 前言

我國經(jīng)濟(jì)社會進(jìn)入新時代，經(jīng)濟(jì)特征由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量增長，中央一號文件連續(xù)14年聚焦三農(nóng)，可見三農(nóng)問題在我國的重要地位以及實行農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的必然性。供給側(cè)改革的供給側(cè)方面有四個要素：土地、勞動力、資本、創(chuàng)新，其中資本代表的金融是最重要的要素之一，由于改革不到位，我國存在著金融抑制，需要進(jìn)一步加以改革，以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，提高農(nóng)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，解決農(nóng)村市場的結(jié)構(gòu)性問題，激發(fā)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活力，發(fā)展農(nóng)村市場蘊含的巨大潛能，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

由于農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性：收入不確定性、投資周期長、收益低，農(nóng)村市場一直很難得到以營利為目的的金融機構(gòu)的青睞，而政策性的扶持又很難使得農(nóng)村金融機構(gòu)獲得長期可持續(xù)性發(fā)展，要想獲得真正的可持續(xù)發(fā)展，就需要農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，使得貸款的對象即農(nóng)民們可以獲得更高的收入，增加他們的償債能力，降低不良貸款率，也可以適當(dāng)增加貸款率。

因此，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革和農(nóng)村金融供給是相輔相成的。一方面，農(nóng)村金融供給是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“加速器”，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也推動著農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的發(fā)展；另一方面，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的發(fā)展又能吸引更多的金融資本流入農(nóng)村市場。

2 農(nóng)村金融的基本情況

總體來說，我國農(nóng)村金融情況取得改善，農(nóng)村金融改革也正在穩(wěn)步推進(jìn)，但也存在著部分深層次的問題。

2.1 金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款不斷增加

金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款是農(nóng)村金融市場總體情況衡量的一個標(biāo)準(zhǔn)，從2007年開始設(shè)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計，截止到2016年，這九年時間里，金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增長了361%，年平均增速為18.8%。涉農(nóng)貸款余額也從2007年的6.1萬億元增加至2016年末的28.2萬億，占各項貸款的比重也從22%提高至26.5%。我國的金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款在這九年時間里不斷增加，農(nóng)村金融的供給情況也在改善，展示了我國農(nóng)村金融改革的初步成果。

2.2 農(nóng)村金融的服務(wù)體系正在形成

經(jīng)過多年的努力，我國正在形成銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行業(yè)金融機構(gòu)等組織共同組成的多層次的農(nóng)村金融市場體系。農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括：農(nóng)村信用社、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行、貸款公司等。在市場層次上，已經(jīng)初具規(guī)模。其中，機構(gòu)數(shù)量最多的、網(wǎng)點最多的、從業(yè)人員最多的是農(nóng)村信用社，最少的是貸款公司。

2.3 農(nóng)業(yè)保險逐步擴(kuò)大

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)民生活和收入的主要保障手段，也是促進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)和農(nóng)村金融改革的基本保障，也是解決農(nóng)村居民貸款風(fēng)險較大的有效措施。我國農(nóng)業(yè)保險在廣大農(nóng)村地區(qū)已取得初步成效，從2007年至2016年，這九年時間里，我國農(nóng)業(yè)保險保費從51.8億元增長指417.1億元，參保農(nóng)戶從4 981萬戶次增長到2.04億戶次，承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到17.2億畝。目前，我國的農(nóng)業(yè)保險規(guī)模已經(jīng)成為僅次于美國的全球第二大市場。

2.4 農(nóng)村信用環(huán)境和金融環(huán)境正逐步改善

農(nóng)村信用體系是建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要組成部分，能夠在“三農(nóng)”發(fā)展中發(fā)揮重大作用。近年來，有關(guān)部門在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行信用知識宣傳、征集農(nóng)戶信息、完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用記錄，建立信用檔案，我國信用體系建設(shè)順利起步。截至2016年末，全國有1.72億農(nóng)戶建立了信用檔案，已有9248戶農(nóng)戶獲得銀行貸款，貸款余額2.7萬億元。

3 農(nóng)村金融存在的問題

我國農(nóng)村金融經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)取得初步的成就，農(nóng)村金融的市場環(huán)境也在逐步改善。但是，也要看到我國農(nóng)村金融在深度和覆蓋度存在的問題，現(xiàn)有的農(nóng)村金融情況還不能很好地滿足農(nóng)業(yè)供給側(cè)的要求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

3.1 農(nóng)村金融供給不足

雖然我國農(nóng)村金融供給在不斷地增加，但是在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下，我國農(nóng)村經(jīng)營主體要從分散的小農(nóng)逐步發(fā)展成為現(xiàn)代化、集中化的農(nóng)場主，農(nóng)產(chǎn)品也要從傳統(tǒng)的低附加值的農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成高附加值、高質(zhì)量的、滿足人民需求的農(nóng)產(chǎn)品。過去還未進(jìn)行農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，資金的供給增長能夠滿足當(dāng)時的需求，但現(xiàn)在要進(jìn)行農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革則需要金融的支持，需要比以往更多的金融資本的支持，目前的金融供給仍然有一定的差距。要實現(xiàn)大規(guī)模、現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)制度，還需要金融機構(gòu)長期的大額貸款，然而由于農(nóng)村市場不良貸款率相對較高、缺少擔(dān)保物，金融機構(gòu)很少會發(fā)行長期的大額貸款，難以滿足市場上新興的農(nóng)場主的需求。

3.2 農(nóng)村金融資本的結(jié)構(gòu)性問題

農(nóng)村金融上同時存在著“貸款難”和“難貸款”的結(jié)構(gòu)性問題。也就是說，在農(nóng)村金融市場上，一方面由于農(nóng)業(yè)收益率低、風(fēng)險高、周期長，農(nóng)民的貸款風(fēng)險大、還款能力低，農(nóng)民想申請貸款卻被金融機構(gòu)拒絕；另一方面，金融機構(gòu)想要放款，卻找不到合適的放款對象，貸款的收益率低以及不良貸款率高等問題，導(dǎo)致金融機構(gòu)在農(nóng)村的盈利能力偏低，依靠政策的扶持也難以提升自身的可持續(xù)性，農(nóng)村金融資本就容易外流，流向城市和“非農(nóng)”。

3.3 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不到位

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)民對抗自然災(zāi)害和意外的有效措施，能夠降低自身的風(fēng)險，提升自身的還債能力。但是，由于村民的保險觀念薄弱，而且抱著僥幸心理，覺得自己不會發(fā)生意外，會覺得交保費是多余的，不愿意繳納保費。在參加了保險之后，由于不明晰保險的賠付的責(zé)任范圍，以為農(nóng)業(yè)上出了事情就可以進(jìn)行賠付，當(dāng)不能進(jìn)行理賠后，就會表現(xiàn)出對農(nóng)業(yè)保險的不信任和抗拒心理，就更加不會參加保險。而對于發(fā)行保險的保險公司而言，農(nóng)村保險的覆蓋率低、收益率低，也不愿意進(jìn)入農(nóng)村市場。我國的農(nóng)業(yè)保險仍然處于初級階段，還未發(fā)揮在農(nóng)村市場中應(yīng)該發(fā)揮的巨大作用，還有很大的發(fā)展空間。

3.4 缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)村金融市場是一個廣闊的市場，村民們居住分散，存在著不同的金融需求，尤其是新型的農(nóng)場主的長期的、大額的金融需求?，F(xiàn)在的農(nóng)村金融市場上以存、貸、匯為主，缺少像信貸、擔(dān)保、證券、期貨、保險等領(lǐng)域的協(xié)同創(chuàng)新。農(nóng)村金融產(chǎn)品難以與當(dāng)?shù)貙嶋H結(jié)合起來，推出特色的金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融產(chǎn)品難以滿足村民日益增長的金融需求和多樣化的金融需求。

3.5 缺乏完善的農(nóng)村金融市場環(huán)境

我國農(nóng)村金融體系雖然經(jīng)過多年的建設(shè)，但還未形成健全的農(nóng)村金融體系，以小額貸款公司為代表的民間資本占比不高，市場缺少活力。農(nóng)村金融信用體系也才剛剛建立，由于缺乏法律規(guī)范、信用評級標(biāo)準(zhǔn)以及信用意識淺薄，農(nóng)村信用體系還未完善，有待進(jìn)一步加強。

4 供給側(cè)改革背景下農(nóng)村金融的對策及建議

4.1 不斷完善農(nóng)村金融市場體系

目前，我國的農(nóng)村金融市場體系還不健全，需要完善市場結(jié)構(gòu)，增加不同的金融機構(gòu)，實現(xiàn)政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)以及小額貸款公司和各類金融組織的協(xié)同發(fā)展，促進(jìn)多層次、多元化、規(guī)范化的金融市場的建立。在政策扶持作用和市場規(guī)律下，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場，讓農(nóng)村金融市場存在著更多的民間資本，讓市場更有活力。加快健全開放包容、適度競爭、鼓勵創(chuàng)新、風(fēng)險可控的農(nóng)村金融體系，更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。

4.2 加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

由于農(nóng)村金融產(chǎn)品種類較少，難以滿足村民們?nèi)找嬖鲩L的金融需求，所以要加大金融創(chuàng)新力度，增加農(nóng)村金融產(chǎn)品，還要因地制宜，設(shè)立適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實際情況的金融產(chǎn)品，要讓金融服務(wù)產(chǎn)品正在地滿足村民們的金融需求，讓農(nóng)村金融供給能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。增加農(nóng)村金融產(chǎn)品的范圍，不再局限于傳統(tǒng)的存、貸、匯，增加保險、證券、信托、期貨、基金等協(xié)同發(fā)展。大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，讓農(nóng)村金融服務(wù)能夠更加便捷，也能減少信息不對稱，促進(jìn)利率市場化。

4.3 完善農(nóng)村金融保險和擔(dān)保機制

我國目前保險制度還不完善，必須要加強發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，讓農(nóng)業(yè)保險能夠真正地為村民們分擔(dān)風(fēng)險、提供保障。要加強農(nóng)業(yè)保險的宣傳，加強村民們的金融知識教育；要設(shè)立清晰明了的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，能讓村民們清楚地明白農(nóng)業(yè)保險的責(zé)任范圍；加強農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險研究和價格，增加農(nóng)業(yè)保險的盈利。

為了保障村民們的還款能力，不僅需要建立完善的保險制度，還需要建立一套合理的擔(dān)保機制，在村民無法償債的時候進(jìn)行償還，減少了農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險?？梢栽O(shè)立一個村民互助小組基金，開始村民們根據(jù)自己的信用額度繳納一定比例的資金進(jìn)入基金，當(dāng)小組的成員出現(xiàn)違約風(fēng)險時，由該小組基金進(jìn)行償還。如果在三年內(nèi)沒有貸款余額的小組成員，可以取回當(dāng)初繳納的資金以及一定的利息。

4.4 設(shè)立農(nóng)村資金回流激勵機制

對于那些支農(nóng)貸款達(dá)到一定比例的金融機構(gòu)要進(jìn)行一定的政策激勵機制，在稅收上可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)臏p免，在利率上給出更多的自由。在相對欠發(fā)達(dá)地區(qū)，應(yīng)該給予更大的支持，讓它們可以更好地發(fā)展。可以建立一套支農(nóng)資金發(fā)放的招標(biāo)機制，整合各個渠道的資金，再通過農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)行發(fā)放，在發(fā)放時實行招標(biāo)機制，對中標(biāo)者實行成本補償，對其貼息和經(jīng)營成本進(jìn)行補貼，以此激勵農(nóng)村的金融機構(gòu)更多地承擔(dān)政府支農(nóng)信貸的發(fā)放工作。

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