農(nóng)戶金融素養(yǎng)測(cè)量指標(biāo)體系研究述評(píng)

熊芳 項(xiàng)梓薇

[摘要]提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)能顯著增加其金融福祉。評(píng)述在區(qū)分金融素養(yǎng)和金融知識(shí)的基礎(chǔ)上，梳理了影響農(nóng)戶金融素養(yǎng)的因素，并重點(diǎn)闡釋了農(nóng)戶金融素養(yǎng)測(cè)量指標(biāo)體系的演進(jìn)。

[關(guān)鍵詞]金融素養(yǎng);金融教育;測(cè)量指標(biāo)

[中圖分類號(hào)]F832.35[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

早在1995年，斯坦福大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授B.Douglas Bernheim就曾對(duì)金融素養(yǎng)理論進(jìn)行了研究，他發(fā)現(xiàn)面對(duì)日益復(fù)雜的金融產(chǎn)品美國(guó)家庭并沒(méi)有意識(shí)到家庭金融的脆弱性。但這項(xiàng)研究并沒(méi)有引起學(xué)者和社會(huì)的過(guò)多關(guān)注。直到 1998 年美國(guó)民間非盈利組織 Jump$tart 聯(lián)盟首次對(duì)美國(guó)高中畢業(yè)生金融素養(yǎng)狀況進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示大部分美國(guó)高中畢業(yè)生的金融素養(yǎng)都很匱乏，這一結(jié)果引發(fā)美國(guó)社會(huì)開始關(guān)注國(guó)民金融素養(yǎng)問(wèn)題。2003年12月美國(guó)為保障其養(yǎng)老金改革能順利實(shí)施而正式成立美國(guó)金融素養(yǎng)與教育委員會(huì)（The Financial Literacy and Education Commission），將面向美國(guó)國(guó)民的金融素養(yǎng)教育正式納入國(guó)家法案。此后，金融素養(yǎng)教育和普及也被英國(guó)、俄羅斯等國(guó)家陸續(xù)提高到國(guó)家層面。

國(guó)內(nèi)方面，武巍等（2007）提出，金融素養(yǎng)與地區(qū)金融發(fā)展存在正向相關(guān)關(guān)系。此后，黃祖輝（2009）、李似鴻（2010）、田霖（2012）等指出金融素養(yǎng)更容易導(dǎo)致懷疑心理和反學(xué)習(xí)性，從而影響金融產(chǎn)品的推廣和使用。而吳麗霞（2011）、任春森（2012）等發(fā)現(xiàn)，部分農(nóng)戶因?qū)鹑谥R(shí)不了解而導(dǎo)致對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的排斥，由此放棄或錯(cuò)失了獲得金融支持的機(jī)會(huì)。

從2013年開始，人民銀行每年9月都會(huì)以不同主題開展全國(guó)性的“金融知識(shí)普及月”活動(dòng)，主要對(duì)“高校、社區(qū)、農(nóng)村、企業(yè)”的消費(fèi)者開展有針對(duì)性的金融知識(shí)普及宣傳活動(dòng)。同年底，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，著重提到“加強(qiáng)金融知識(shí)普及教育”，并將“低收入人群、困難人群、農(nóng)民”列為重點(diǎn)教育對(duì)象，希望他們“掌握符合其需求的金融知識(shí)”，強(qiáng)調(diào)要“大力推進(jìn)金融知識(shí)掃盲工程”。2017年金融知識(shí)宣傳月，人民銀行針對(duì)不同人群金融知識(shí)的薄弱環(huán)節(jié)和金融需求開展金融知識(shí)普及大型宣傳活動(dòng)，重點(diǎn)向低凈值人群（如農(nóng)民、務(wù)工人員、青少年、老年人和殘疾人）提供獲取金融知識(shí)的途徑和防范風(fēng)險(xiǎn)的技能。顯然，增加農(nóng)戶金融知識(shí)，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)不僅關(guān)系到農(nóng)戶個(gè)人金融福祉的提升，而且對(duì)于國(guó)家針對(duì)貧困群體進(jìn)行扶貧工作有著良好的輔助作用。

1? ? 金融素養(yǎng)的涵義

國(guó)內(nèi)常常將金融知識(shí)和金融素養(yǎng)作為相同概念。然而，細(xì)究起來(lái)，兩者是有區(qū)別的。如Bowen（2002）認(rèn)為，金融知識(shí)是對(duì)社會(huì)日常運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵金融名詞和概念的理解，Noctor（1992）、Beal和Deplchitra（2003）認(rèn)為，金融知識(shí)是一種基于信息做出使用和管理資金有效決策的能力。因此，金融知識(shí)的概念多是是指一種應(yīng)用維度的度量。金融素養(yǎng)的涵義則更加全面和復(fù)雜。Yoong（2009）認(rèn)為，金融素養(yǎng)反映的是金融行為、金融知識(shí)和金融能力之間的相互聯(lián)系，是指人們掌握的經(jīng)濟(jì)金融基本知識(shí)并利用這些知識(shí)以及其他金融技能來(lái)有效的管理金融資源，從而提高其一生的金融福祉的能力。Huston（2012）也認(rèn)為，金融素養(yǎng)不僅限于金融知識(shí)，它可以通過(guò)影響金融行為來(lái)提高個(gè)人的金融福祉，是指人們所擁有的為其一生金融福祉而有效管理其金融資源的知識(shí)和能力。所以說(shuō)金融素養(yǎng)的概念范圍廣與金融知識(shí)，更適用于金融教育中的測(cè)度。

2? ? 影響農(nóng)戶金融素養(yǎng)的因素

國(guó)內(nèi)外學(xué)者主要研究了地域、性別、年齡、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和教育和等因素對(duì)農(nóng)戶金融素養(yǎng)的影響。

圍繞地域?qū)r(nóng)戶金融素養(yǎng)的影響，陳耕（2015）指出由于偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布少、金融產(chǎn)品匱乏，金融覆蓋率較低，且受限于文化、使用習(xí)慣和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融尚未在農(nóng)村大范圍普及，加之金融信息閉塞，因此偏遠(yuǎn)地區(qū)人群的金融素養(yǎng)明顯偏低。王高宇（2015）也認(rèn)為，應(yīng)該更多得關(guān)注農(nóng)村消費(fèi)者，特別是現(xiàn)今收入在不斷提升的農(nóng)戶，如果沒(méi)有良好的金融素養(yǎng)的支持，他們也無(wú)法通過(guò)自己的金融行為來(lái)提升自身的金融福祉。

在性對(duì)和年齡對(duì)農(nóng)戶金融素養(yǎng)的影響方面，Chen和Volpe（2002）發(fā)現(xiàn)男性在金融基拙知識(shí)、儲(chǔ)蓄與借款、保險(xiǎn)及投資方面的知識(shí)掌握倩況顯著優(yōu)于女性;陳耕（2015） 指出，消費(fèi)者金融素養(yǎng)存在年齡上的駝峰效應(yīng)，隨著被調(diào)查者年齡的增長(zhǎng)，金融素養(yǎng)水平呈現(xiàn)先提高后降低的波動(dòng)趨勢(shì)，即中年人的金融素養(yǎng)較高而年輕人和老年人的金融素養(yǎng)較低。

風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和金融教育也是影響金融素養(yǎng)的重要因素。Dohmen和Falk（2010）等學(xué)者認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)偏好高的消費(fèi)者的認(rèn)知能力更強(qiáng)，因此他們的金融素養(yǎng)越好。趙辰（2017）和陳耕（2015）認(rèn)為消費(fèi)者的受教育程度是造成金融素養(yǎng)不同的重要因素，受教育程度越高，消費(fèi)者更易于理解相關(guān)金融概念，更容易獲得更多金融信息，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也就越強(qiáng)。Luradi和Mitchell（2007）、Yang（2006）也發(fā)現(xiàn)不同學(xué)歷的人群之間的金融素養(yǎng)水平差異較大，教育程度低的群體相比于其他群體的金融素養(yǎng)水平更低。

3? ? 農(nóng)戶金融素養(yǎng)指標(biāo)體系構(gòu)建

現(xiàn)有研究主要從復(fù)利、通貨膨脹和風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)維度對(duì)居民金融素養(yǎng)進(jìn)行測(cè)評(píng)。如尹志超（2014）對(duì)居民金融素養(yǎng)的測(cè)評(píng)通過(guò)復(fù)利、通貨膨脹和風(fēng)險(xiǎn)多樣性3個(gè)維度對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行金融知識(shí)測(cè)試，研究分別使用了因子分析法和問(wèn)題回答的正確個(gè)數(shù)構(gòu)建了2個(gè)金融知識(shí)指標(biāo)，對(duì)金融知識(shí)的增加是否會(huì)推動(dòng)家庭參與金融市場(chǎng)，并增加家庭在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上的配置問(wèn)題進(jìn)行了探索。陳軍等（2014）則通過(guò)對(duì)云南省的金融消費(fèi)者開展抽樣問(wèn)卷調(diào)查，對(duì)金融認(rèn)知能力和金融認(rèn)知偏好以及市場(chǎng)化境感知能力是否是影響云南金融消費(fèi)者金融素質(zhì)的主要因素的問(wèn)題進(jìn)行了研究。而這些研究所針對(duì)的對(duì)象主要是的整體消費(fèi)者或城鎮(zhèn)居民，缺乏針對(duì)農(nóng)戶的測(cè)評(píng)指標(biāo)。對(duì)于金融素養(yǎng)的研究在關(guān)于金融素養(yǎng)的內(nèi)容、測(cè)評(píng)指標(biāo)以及對(duì)測(cè)評(píng)對(duì)象的選擇仍需要進(jìn)行進(jìn)一步的探討?，F(xiàn)今國(guó)家對(duì)于農(nóng)戶給予更多的關(guān)注，農(nóng)戶的金融素養(yǎng)水平也越來(lái)越值得人們重視。

國(guó)外方面Cole 和Fernando（2008）指出金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)分與數(shù)學(xué)考試的成績(jī)有很強(qiáng)的相關(guān)性，這顯示出金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)的一部分包括一些基本的計(jì)算技能。Gray，Cohen 和 Stack（2009）列出各項(xiàng)在不同研究調(diào)查中金融的良好利用指標(biāo)，如財(cái)政壓力的減少，管理財(cái)務(wù)事項(xiàng)用時(shí)減少，積極計(jì)劃并制定一個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)，獨(dú)立財(cái)務(wù)決策，減少債務(wù)，減少負(fù)債率，增加儲(chǔ)蓄，進(jìn)行成功的商業(yè)或金融談判，以及對(duì)銀行產(chǎn)品或服務(wù)更高的滿意度。在這些基礎(chǔ)上Vinita Kalra，H.P. Mathur，P.V. Rajeev（2015）基于印度班加羅爾瓦拉納西地區(qū)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的客戶數(shù)據(jù)，提出了農(nóng)村小額信貸客戶意識(shí)指數(shù)。

表格中把兩個(gè)主要的金融意識(shí)以指數(shù)的形式呈現(xiàn)出，其中蘊(yùn)含了兩個(gè)指標(biāo)。一是基礎(chǔ)信貸知識(shí)、基礎(chǔ)保險(xiǎn)知識(shí)和基本計(jì)算能力;二是小額信貸客戶的金融技能。第一個(gè)金融素養(yǎng)測(cè)量指標(biāo)金融意識(shí)提出了八個(gè)問(wèn)題被分類為2個(gè)分級(jí)項(xiàng)目：貸款基礎(chǔ)知識(shí)和保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)。這個(gè)項(xiàng)目目的是測(cè)量幫助小額信貸客戶做出明智的借款決定的必要基本知識(shí)。技能指標(biāo)分為三個(gè)項(xiàng)目共計(jì)有五個(gè)指數(shù)：第一個(gè)二級(jí)指標(biāo)技能基本的計(jì)算能力反映他們計(jì)算自己貸款總利息的能力和他們分期付款的平均數(shù)。第二個(gè)二級(jí)指標(biāo)技能：財(cái)務(wù)技能，測(cè)試他們?cè)诳偟姆制诟犊钪蟹直姹窘鸷屠⒘康哪芰?。第三個(gè)二級(jí)指標(biāo)技能，比較產(chǎn)品，考察他們?cè)谶x擇當(dāng)?shù)夭煌男☆~信貸機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品服務(wù)時(shí)是否具備選擇更廉價(jià)產(chǎn)品的能力。關(guān)于此項(xiàng)研究筆者認(rèn)為在采用樣本方面還可以進(jìn)行改善，可以采用更具有代表性的國(guó)家樣本，使樣本數(shù)據(jù)更具有廣泛性。

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