第三方支付風(fēng)險(xiǎn)及政府政策研究

郝曉琳

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融改革的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的生活聯(lián)系越來越緊密，以支付寶為代表的第三方支付就是在這樣的背景下產(chǎn)生的。第三方支付的出現(xiàn)給人們生活的方方面面帶來了快捷和便利，同時(shí)也為實(shí)體和電子商務(wù)運(yùn)營，以及互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)創(chuàng)造了十分便捷的支付平臺(tái)。但我們不能否認(rèn)，在這一系列的快捷便利背后，第三方支付也面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)。本文就以支付寶為例，對支付寶的面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行具體分析，并以減少支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)為目的，為政府提出相關(guān)的政策建議。

第三方支付 支付寶 支付風(fēng)險(xiǎn)

導(dǎo)論

支付寶創(chuàng)立至今有十幾年的時(shí)間，這期間，人們見證了支付寶的快速發(fā)展，人們的支付方式也發(fā)生了翻天覆地的變化。同時(shí)，與之相聯(lián)系的第三方支付平臺(tái)的發(fā)展規(guī)模與規(guī)范性也越來越受到人們的重視。第三方支付存在的沉淀資金的保障問題，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，法律監(jiān)管體系不完善，用戶安全隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)越來越受到關(guān)注。那么，政府應(yīng)如何應(yīng)對以支付寶為代表的第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)管控，采取有效的政策措施減弱風(fēng)險(xiǎn)，使支付寶能持續(xù)健康運(yùn)行，為大眾提供更便捷高效安全的服務(wù)，本文對此問題的解決提出了政策建議。

國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

Sahut（ 2001）研究認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)支付的安全性有9大指標(biāo)，分別是身份認(rèn)定、信息完備性、保密性、身份判定、客戶的可解性、不可抵賴性、耐久性、便捷性和匿名性；Forrester（ 2004）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)詐騙是影響網(wǎng)絡(luò)支付的安全性的主要問題；Sahut（ 2008）對影響第三方支付安全性的因素按重要性程度賦予了不同的權(quán)重，設(shè)定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，分析了這些因素對網(wǎng)絡(luò)支付安全性的影響。隨著我國第三方支付的發(fā)展，國內(nèi)的學(xué)者也針對第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了大量研究。謝凱，黃丹（ 2011）研究了第三方支付中可能產(chǎn)生的沉淀資金問題，借鑒國外的管理風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，給出針對我國的防范措施；李穎、田敏（ 2013）認(rèn)為第三方支付中資產(chǎn)的安全性無法得到保障，構(gòu)建量化指標(biāo)，對第三方支付中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，為實(shí)際應(yīng)用中把握控制第三方支付運(yùn)行中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)提供了依據(jù)。有關(guān)于防范第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)方面，不同的學(xué)者從不同的方面提出了各自的建議，李芳（ 2007）認(rèn)為，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部的管理，將用戶的資金和公司的資金劃定嚴(yán)格的界限，減少沉淀資金可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；趙昕、樂毅（ 2011）指出我國的第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的跨境業(yè)務(wù)，會(huì)對國內(nèi)的監(jiān)管體系造成挑戰(zhàn)，提出了相關(guān)的政策建議。

支付寶風(fēng)險(xiǎn)分析

（1）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題

支付寶作為一個(gè)第三方支付平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在缺陷，或者操作不當(dāng)，或者是程序設(shè)計(jì)的缺陷，都可能對支付寶平臺(tái)造成一個(gè)很大的風(fēng)險(xiǎn)因素。支付寶自身的業(yè)務(wù)都是由電腦程序開發(fā)完成的，盡管技術(shù)人員不斷開發(fā)和應(yīng)用日臻完善的安全技術(shù)，支付寶支付平臺(tái)受到安全系統(tǒng)的層層保護(hù)，但安全系統(tǒng)能否抵御風(fēng)險(xiǎn)仍是一個(gè)需要好好研究的工作。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的缺陷，網(wǎng)絡(luò)病毒入侵，黑客人侵，對支付寶的安全運(yùn)行，功能正常發(fā)揮是一個(gè)潛在的威脅。

（2）資金風(fēng)險(xiǎn)問題

支付寶作為第三方支付機(jī)構(gòu)，在開展業(yè)務(wù)時(shí)，買賣雙方的交易存在時(shí)間差，導(dǎo)致大量資金停留在第三方造成沉淀資金問題。在顧客沒有確認(rèn)之前，顧客支付的資金就停留在支付寶機(jī)構(gòu)賬戶中，形成了大量的客戶備付金，某種程度上吸納的沉淀資金已經(jīng)具有一定的銀行的性質(zhì)，如果不能對這部分資金采取有效的監(jiān)管措施，很有可能造成挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)，侵害了消費(fèi)者的權(quán)益，同時(shí)很有可能發(fā)生系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）用戶個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

一些不法分子可能利用支付寶平臺(tái)的名義，通過不正當(dāng)手段竊取用戶信息，利用這些用戶信息進(jìn)行一些違法的交易。再加上用戶缺乏個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，用戶對支付寶平臺(tái)的了解有限，對支付寶平臺(tái)的安全保障措施了解不到位，使得個(gè)人信息更容易遭到泄露，更容易將個(gè)人信息為不法企圖的人利用。

（4）法律方面的安全風(fēng)險(xiǎn)

我國目前關(guān)于保障網(wǎng)絡(luò)法律安全的體系仍很薄弱，處于初期正在探索的階段。目前，針對線下的金融產(chǎn)品的法律有一些，但目前為止依然沒有針對性強(qiáng)，可操作性強(qiáng)的法律法規(guī)來對第三方支付市場形成約束和監(jiān)管。應(yīng)該看到，線下和線上支付是有很大差別的，有些法律法規(guī)能很好的應(yīng)用于線下的支付，但是對于線上的支付就不能形成很大的監(jiān)管效果，因此就會(huì)出現(xiàn)安全方面的風(fēng)險(xiǎn)。

政府政策建議

（1）強(qiáng)化第三方支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管控

政府應(yīng)督促第三方支付機(jī)構(gòu)制定相應(yīng)的管理辦法，形成良好的管理架構(gòu)，能夠使平臺(tái)的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量大大提高，同時(shí)還會(huì)為公司的運(yùn)行提供可操作的依據(jù)，避免因機(jī)構(gòu)本身行為不當(dāng)而發(fā)生違規(guī)。同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新支付結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，要著眼于安全問題，要在確保安全的前提下進(jìn)行更多更好的嘗試。

（2）對第三方支付市場進(jìn)行整頓

政府應(yīng)該完善市場準(zhǔn)入制度，提高企業(yè)的進(jìn)入門檻；政府部門應(yīng)建立評級標(biāo)準(zhǔn)，對持有牌照第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行評級，對這些機(jī)構(gòu)有更詳細(xì)科學(xué)的了解，減少信息不對稱，規(guī)范第三方支付行業(yè)的發(fā)展，有利于第三方支付機(jī)構(gòu)提高自身平臺(tái)建設(shè)的質(zhì)量，優(yōu)化服務(wù)，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（3）健全法律法規(guī)體系

首先，府應(yīng)當(dāng)保護(hù)用戶的知情權(quán)、交易安全權(quán)、隱私權(quán)等，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要把這些權(quán)利作為重要的監(jiān)管目標(biāo)。第二，政府要完善社會(huì)信用制度。在督促行業(yè)規(guī)范服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)限制大數(shù)據(jù)的使用主體，使用對象和使用方式，同時(shí)，將利用用戶信息的進(jìn)行不法交易的主體進(jìn)行嚴(yán)格的打壓，將不法行為記人個(gè)人信用檔案。

（4）加大宣傳力度提高用戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

一些用戶缺乏個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，用戶對第三方支付平臺(tái)的了解有限，對第三方支付平臺(tái)的安全保障措施了解不到位，使得個(gè)人信息更容易為不法企圖的人利用。政府應(yīng)加大宣傳力度，宣傳普及法律法規(guī)政策和相關(guān)的金融知識(shí)，結(jié)合具體的案例進(jìn)行宣傳，提高用戶對第三方支付的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

[1]李倩.第三方支付沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)研究[D].上海師范大學(xué)，2013.

[2]樂毅.對第三方支付跨境業(yè)務(wù)的監(jiān)管[J].中國金融，2011（ 4）： 32-33.

[3]馬小明，沈洪，費(fèi)娜.后牌照時(shí)代第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制研究[J].西部金融，2014（ 08）： 48-52.