第三方支付平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制研究

尹越

第三方支付平臺(tái)在信息技術(shù)被廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)上成為了一種新的交易媒介，憑借其簡(jiǎn)易的操作過(guò)程和較低交易成本被廣大人民群眾欣然接受。本文從我國(guó)第三方支付平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制的現(xiàn)狀及問(wèn)題入手；得出第三方支付平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制的改善途徑和方法。

第三方支付 監(jiān)管制度

市場(chǎng)準(zhǔn)入 客戶備付金

第三方支付機(jī)構(gòu)大多具備很強(qiáng)的實(shí)力并且擁有良好的信用。他們通過(guò)與產(chǎn)品所在國(guó)或者國(guó)內(nèi)外一些大銀行簽訂合約，為客戶提供銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)和其他服務(wù)業(yè)務(wù)。我國(guó)的第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新，向多方面金融領(lǐng)域拓展，行業(yè)內(nèi)交易規(guī)模急劇擴(kuò)張、機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增多并呈現(xiàn)壟斷趨勢(shì)，但是巨額交易規(guī)模之下存在的問(wèn)題也很多，如市場(chǎng)準(zhǔn)人過(guò)嚴(yán)、監(jiān)管不協(xié)調(diào)等，這對(duì)現(xiàn)存的監(jiān)管機(jī)制發(fā)起了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

我國(guó)第三方支付平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制的現(xiàn)狀

我國(guó)第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)人機(jī)制尚處在初步建立的階段，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》不僅對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本的限額有要求，也要求支付機(jī)構(gòu)具備一定的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)與盈利能力。此機(jī)制使得并不是隨便哪個(gè)機(jī)構(gòu)就可以進(jìn)入第三方支付行業(yè)營(yíng)業(yè)，雖然在一定程度上控制了此行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷擴(kuò)張的趨勢(shì)，但是卻過(guò)于嚴(yán)格，在很大程度上的限制了第三方支付行業(yè)的創(chuàng)新能力并且阻礙了新興平臺(tái)的發(fā)展。

與此同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)只是這些資金的輔助管理者而相應(yīng)的客戶才擁有其資金的真實(shí)使用權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)，因此支付機(jī)構(gòu)只能按照客戶的要求為其辦理業(yè)務(wù)與服務(wù)且不得越權(quán)。這些要求不僅降低了客戶由于支付機(jī)構(gòu)的錯(cuò)誤操作而造成損失的可能性，也穩(wěn)定了支付機(jī)構(gòu)的客戶資金來(lái)源，有利于支付平臺(tái)的快速發(fā)展。雖然客戶資金的安全得到保障，資金運(yùn)用卻不足，導(dǎo)致我國(guó)支付機(jī)構(gòu)中存在大量的客戶備付金閑置。

《辦法》、《反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》等制度的相繼頒布使得此平臺(tái)的不法行為有了更好的法律規(guī)范。由此可見(jiàn)我國(guó)與此行業(yè)不法行為有關(guān)的法律制度正在逐步完善中，各方面內(nèi)容也漸漸涉及到。然而各方面法律制度雖日趨完善，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的實(shí)際監(jiān)督力度卻不大，監(jiān)管不到位，犯罪分子仍在尋找各種途徑規(guī)避管制，這也是此行業(yè)存在的很嚴(yán)重的問(wèn)題之一。

我國(guó)第三方支付平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制存在的問(wèn)題

（1）市場(chǎng)準(zhǔn)人監(jiān)管過(guò)于嚴(yán)格。在我國(guó)，《辦法》與實(shí)施細(xì)則作為第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入的規(guī)范文件自被央行通過(guò)后對(duì)支付機(jī)構(gòu)獲取牌照的要求就很嚴(yán)格。支付機(jī)構(gòu)必須已具備2年的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，要開(kāi)具連續(xù)盈利、財(cái)務(wù)狀況良好的證明。此牌照的有效期限是五年，到期后若仍想繼續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)需向人民銀行申請(qǐng)續(xù)期。嚴(yán)格的注冊(cè)資本限額要求與許可證的申請(qǐng)條件都不利于第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人和業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。

（2）無(wú)法切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。第三方支付主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的，交易雙方當(dāng)事人存在信息不對(duì)稱性問(wèn)題，消費(fèi)者處于信息弱勢(shì)地位，在實(shí)際操作中第三方支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)利用自身?yè)碛懈嘈畔⒌膬?yōu)勢(shì)不按客戶的委托辦理業(yè)務(wù)或者不履行信息披露的義務(wù)，這些都會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者不能行使自己的權(quán)利以完全掌握資金的使用信息。再者，由于網(wǎng)絡(luò)客戶信息的保護(hù)機(jī)制并不完善，可能會(huì)發(fā)生客戶信息的不當(dāng)獲取、使用或者隱私的泄露。以上的風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益的損失。

（3）各部門監(jiān)管不協(xié)調(diào)。我國(guó)第三方支付行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)逐漸明顯，由于幾個(gè)大規(guī)模的支付機(jī)構(gòu)所主導(dǎo)，各支付機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)不再局限于傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)而漸漸滲透到證券融資及保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這就導(dǎo)致現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管模式難以適用于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，出現(xiàn)監(jiān)管不協(xié)調(diào)的情況。這種不協(xié)調(diào)表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面是監(jiān)管重疊，如某些支付機(jī)構(gòu)涉及到銀行業(yè)和證券業(yè)的業(yè)務(wù)及服務(wù)時(shí)既要受到銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管又要受到證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，這就要求兩個(gè)監(jiān)管協(xié)會(huì)需要充分配合、相互協(xié)調(diào)，但是一行三會(huì)之間是沒(méi)有直接的隸屬關(guān)系的且其各自的監(jiān)管信息并不共享，這會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管過(guò)死和缺乏靈活性。另一方面就是監(jiān)管真空，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)中出現(xiàn)混業(yè)中的一些交叉業(yè)務(wù)時(shí)，由于難以及時(shí)辨別其業(yè)務(wù)類型會(huì)致使監(jiān)管盲區(qū)。

我國(guó)第三方支付平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制的完善

（1）有條件的實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)人豁免制度。為滿足一定條件的中小企業(yè)提供市場(chǎng)準(zhǔn)人豁免制度，使這些機(jī)構(gòu)不必取得支付牌照就可以從事第三方支付業(yè)務(wù)與服務(wù)。降低標(biāo)準(zhǔn)使具備發(fā)展?jié)摿Φ囊?guī)模不大的企業(yè)可以進(jìn)入該競(jìng)爭(zhēng)行列。而針對(duì)我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)牌照過(guò)多的情況，則繼續(xù)嚴(yán)管市場(chǎng)退出機(jī)制清理非法機(jī)構(gòu)，或者通過(guò)鼓勵(lì)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)兼并重組的方式來(lái)降低機(jī)構(gòu)數(shù)量，并通過(guò)有條件的市場(chǎng)準(zhǔn)人豁免制度保持此行業(yè)的新鮮血液。

（2）健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。我國(guó)與消費(fèi)者權(quán)利有關(guān)的法律文件已經(jīng)存在，但實(shí)際操作性不強(qiáng)，并且與支付機(jī)構(gòu)所擁有的信息相比，消費(fèi)者掌握的不足。而且以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的第三方支付平臺(tái)中客戶的數(shù)據(jù)量巨大，這些數(shù)據(jù)涉及客戶的個(gè)人身份、賬戶交易信息、商業(yè)機(jī)密等，數(shù)據(jù)的丟失或被盜取會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)不利，這種情況下其合法權(quán)益沒(méi)有得到相應(yīng)的保護(hù)。我國(guó)可以制定相關(guān)的法令，要求支付機(jī)構(gòu)定期向公眾披露相關(guān)信息，建立健全的檔案管理機(jī)制，完善機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制及提高內(nèi)部人員的安全防范意識(shí)。與此同時(shí)，監(jiān)管部門也要建立懲罰機(jī)制，在第三方支付機(jī)構(gòu)做出危害其權(quán)益的行為時(shí)，嚴(yán)格實(shí)施懲罰機(jī)制。

（3）明確監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)各部門間協(xié)調(diào)配合。對(duì)于我國(guó)分業(yè)監(jiān)管機(jī)制不適應(yīng)于逐漸混業(yè)經(jīng)營(yíng)的第三方支付機(jī)構(gòu)的情況，我國(guó)需要明確各個(gè)監(jiān)管部門的實(shí)際監(jiān)管職責(zé)、強(qiáng)調(diào)權(quán)責(zé)分明，針對(duì)實(shí)際監(jiān)管時(shí)出現(xiàn)的問(wèn)題應(yīng)加強(qiáng)各部門之間的信息交流靈活的進(jìn)行監(jiān)管，并能相互協(xié)調(diào)、相互配合的作出合理的指令以避免監(jiān)管過(guò)死或監(jiān)管重疊。拓展功能性與機(jī)構(gòu)性監(jiān)管模式，加強(qiáng)監(jiān)管力度使監(jiān)管范圍覆蓋全面以避免監(jiān)管盲區(qū)的出現(xiàn)。

總而言之，第三方支付是一種適應(yīng)了信息技術(shù)的快速發(fā)展這個(gè)供給變化的金融創(chuàng)新，發(fā)揮著交易媒介的職能，降低了當(dāng)事人雙方的交易成本，而在不斷地發(fā)展過(guò)程中這些支付機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)逐漸擴(kuò)大。而我國(guó)現(xiàn)階段雖然針對(duì)此行業(yè)頒布了較多的法律文件，但實(shí)際監(jiān)督管理不到位仍在發(fā)展過(guò)程中，因此對(duì)這種承擔(dān)信譽(yù)職能的平臺(tái)進(jìn)行妥善的監(jiān)管完善變得更為重要。

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