金融將向服務(wù)于企業(yè)和個(gè)人理財(cái)并重

趙昭

經(jīng)濟(jì)的核心是金融，在現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)賴以生存的血脈就是金融系統(tǒng)。現(xiàn)在我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，金融系統(tǒng)怎樣提高自己的工作效率，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，是現(xiàn)在我們國(guó)家正在思考分析的問(wèn)題。在2008年金融危機(jī)蔓延以來(lái)，每個(gè)國(guó)家都在考慮金融在經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中的作用。兩方很多發(fā)達(dá)國(guó)家都加大了對(duì)金融的管理，金融現(xiàn)在是對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)力量，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有很大的影響?，F(xiàn)階段的金融發(fā)展方向是服務(wù)企業(yè)與個(gè)人理財(cái)。本文主就這一觀點(diǎn)進(jìn)行了路述。

金融 企業(yè) 個(gè)人理財(cái)

金融資源的合理配置可以為產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)上的動(dòng)力，金融資源可以說(shuō)是資產(chǎn)的核心。實(shí)體經(jīng)濟(jì)想要得到發(fā)展，首先得具有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。這種情況下金融資源的配置就成為了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。金融資源的配置能對(duì)我國(guó)的金融進(jìn)行合理的再分配，而金融現(xiàn)在主要的兩大發(fā)展方向就是企業(yè)與個(gè)人，這時(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)就能通過(guò)金融資源的配置獲得更多的資金的支持。這樣一來(lái)，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就有了很大的動(dòng)力，那么實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度也會(huì)隨之加快。我國(guó)目前的實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度在減慢，有很大一部分是因?yàn)榻鹑谫Y源的分配合理。對(duì)金融資源進(jìn)行合理的配置，能保證實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的順利進(jìn)行，從而達(dá)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。

金融服務(wù)于企業(yè)

金融體系最初的業(yè)務(wù)主要針對(duì)于企業(yè)，但是后來(lái)逐漸向企業(yè)個(gè)人理財(cái)共同發(fā)展轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新金融服務(wù)的春天逐漸到來(lái)。在最近一段時(shí)期騰訊等科技類(lèi)企業(yè)開(kāi)始人局金融。就這一事件相關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，金融科技能夠幫助供應(yīng)鏈金融減小風(fēng)險(xiǎn)，幫助一些中小企業(yè)融資。但是同時(shí)也要注意監(jiān)督與規(guī)范，防止出現(xiàn)違反市場(chǎng)規(guī)律擾亂市場(chǎng)秩序的行為。

（1）現(xiàn)階段金融市場(chǎng)下企業(yè)面臨的問(wèn)題

1.融資難

對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在中小企業(yè)由于剛剛起步，信用體系還不健全。一些剛剛起步或者新興的企業(yè)由于自身的原始資產(chǎn)較少，為了擴(kuò)大規(guī)模，發(fā)展生產(chǎn)，這些企業(yè)通常會(huì)向銀行申請(qǐng)貸款。但是由于我國(guó)的商業(yè)銀行監(jiān)控成本過(guò)高，加之這些企業(yè)剛剛起步，信用等級(jí)不高，也沒(méi)有許多可以進(jìn)行抵押的資產(chǎn)，所以銀行貸款十分困難。通常情況下的企業(yè)所具備的信貸資金都屬于短期，中長(zhǎng)期貸款幾乎沒(méi)有，所以這些企業(yè)發(fā)展沒(méi)有充足的資金可用。

由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，所以企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)也發(fā)生了部分改變，企業(yè)的流動(dòng)性貸款常常會(huì)受到不明原因的影響而流失，使企業(yè)背負(fù)更加沉重的資金壓力，使企業(yè)運(yùn)營(yíng)困難甚至破產(chǎn)。企業(yè)用正確的手段對(duì)合理的產(chǎn)品進(jìn)行投資，可以給自身帶來(lái)豐厚利潤(rùn)，促使企業(yè)可以有效率的融資。為企業(yè)帶來(lái)利潤(rùn)之后就有了資金物質(zhì)保障，也就保證了企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)，為以后企業(yè)的發(fā)展奠定堅(jiān)固的基礎(chǔ)。

2.資金回收難

企業(yè)發(fā)展的物質(zhì)保障就是資金，所以資金的回收很關(guān)鍵。但是部分企業(yè)沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行充分調(diào)查和研究，盲目投資；或者沒(méi)有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，這些原因都很有可能導(dǎo)致企業(yè)回收資金時(shí)遇到困難，從而妨礙企業(yè)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展。

（2）金融面向投資的服務(wù)

1.金融投資完善企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理

運(yùn)用金融投資的方式管理公司，可以在一定程度上提高企業(yè)的生產(chǎn)效率。首先可以幫助公司更準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，其次也可以幫助企業(yè)透析未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，使企業(yè)不斷優(yōu)化自己的管理機(jī)制，提高運(yùn)營(yíng)管理能力，獲得長(zhǎng)久穩(wěn)定地發(fā)展。但是，想獲得長(zhǎng)足的發(fā)展也需要企業(yè)做正確的投資。投資本身就是一個(gè)具有風(fēng)險(xiǎn)的事，有些風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)決定企業(yè)的命。一旦大意導(dǎo)致投資失敗，輕則虧損資金，重則可能導(dǎo)致破產(chǎn)。所以，對(duì)于企業(yè)來(lái)講，防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是必須具備的，一直提高公司的投資管理手段，在對(duì)某一項(xiàng)產(chǎn)品或業(yè)務(wù)進(jìn)行投資時(shí)，要提前做好充分的防風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，找到最合理科學(xué)的投資手段，如此才可以實(shí)現(xiàn)金融投資管理的最大作用，從而帶動(dòng)公司的進(jìn)步發(fā)展。

2.企業(yè)投資可以大概分為以下幾個(gè)步驟。第一，確定投資政策。這一步是極為關(guān)鍵的一步，只有對(duì)市場(chǎng)有正確的判斷，以后的投資行為才能有意義，所以這一步也是金融投資管理的基礎(chǔ)。決定投資政策也并不是一件容易的事情，發(fā)生失誤很容易影響到整個(gè)企業(yè)的發(fā)展，因此在進(jìn)行決定時(shí)，首先要結(jié)合國(guó)家整體的經(jīng)濟(jì)政策，其次觀察市場(chǎng)情形，最后自我管理，三個(gè)方面同時(shí)進(jìn)行，才可能做出最合理科學(xué)的決策。第二步，進(jìn)行充分的研究分析。金融投資管理人員應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)上有的投資手段進(jìn)行充分研究分析，并結(jié)合企業(yè)本身的實(shí)際情況，選擇一種最適合企業(yè)發(fā)展的投資手段。第三步，組建投資組合。在決定好投資方式之后還要組建投資組合，并對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)充與優(yōu)化。最后，評(píng)估總結(jié)。除上述之外，金融防范意識(shí)也是每個(gè)企業(yè)不可缺少的意識(shí)，要提前建立好風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，只有這樣當(dāng)危險(xiǎn)真正來(lái)臨的時(shí)候才能進(jìn)行及時(shí)防范，保護(hù)好企業(yè)的根基。

資金與人才是成功的投資中必不可少的兩個(gè)因素，人才也是企業(yè)發(fā)展創(chuàng)新的基礎(chǔ)，任何行業(yè)都需要人才。而金融投資管理中更要最大限度地引進(jìn)人才，同時(shí)對(duì)本企業(yè)的員工要進(jìn)行培訓(xùn)，提高他們的專(zhuān)業(yè)能力和素質(zhì)，以人才為根據(jù)提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。如此才可以為公司選擇一個(gè)合理的投資手段，保證企業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行。

金融服務(wù)與個(gè)人理財(cái)

個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也被叫做財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)。此種業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供各種財(cái)產(chǎn)企劃和分配。通過(guò)幫客戶管理資產(chǎn)來(lái)提高客戶的財(cái)富。

（1）金融個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類(lèi)

個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)又可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)以及綜合理財(cái)服務(wù)兩個(gè)方面。

理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是商業(yè)銀行為客戶提供，建議規(guī)劃以及產(chǎn)品等服務(wù)。在這種服務(wù)中，商業(yè)銀行并不直接接觸個(gè)人的資產(chǎn)。而是通過(guò)各類(lèi)服務(wù)，間接幫客戶管理資產(chǎn)。具體范圍基本上與投資理財(cái)相關(guān)，而不包括基本的銀行業(yè)務(wù)咨詢?？蛻敉ㄟ^(guò)對(duì)，上銀行所提供的建議管理進(jìn)行斟酌，從中選擇適合自己的類(lèi)別與方案，這種服務(wù)下的收益與風(fēng)險(xiǎn)都是由客戶自己來(lái)承擔(dān)。

綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)服務(wù)是指客戶在了解接收銀行服務(wù)的基礎(chǔ)上，授予銀行對(duì)于個(gè)人資產(chǎn)的管理行為。在這個(gè)管理過(guò)程中。銀行得到客戶的允許能夠?qū)€(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行管理，在這期間產(chǎn)生的收益或者損失，都會(huì)按照相關(guān)合同規(guī)定在個(gè)人與商業(yè)銀行之間進(jìn)行分配。 金融的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)外十分發(fā)達(dá)。國(guó)外很多學(xué)者認(rèn)為，個(gè)人金融理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，就是為了幫助在生活中不懂得怎樣支配管理財(cái)產(chǎn)問(wèn)題的人，客戶通常會(huì)長(zhǎng)期使用這一服務(wù)。辦理金融理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶通常會(huì)根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行消費(fèi)，讓客戶的個(gè)人資產(chǎn)達(dá)到最大化，既滿足物質(zhì)，又滿足精神消費(fèi)。金融產(chǎn)品還能夠根據(jù)客戶的個(gè)人情況，來(lái)給客戶規(guī)劃一個(gè)合適的理財(cái)方案。這種業(yè)務(wù)不僅為客戶提供的利潤(rùn)，同時(shí)也，為金融體系列入商業(yè)銀行提供的利潤(rùn)。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行，為客戶提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為其主要利潤(rùn)來(lái)源。通過(guò)這些都可以看出，個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)，對(duì)于金融的重要意義。

（2）金融發(fā)展個(gè)人理財(cái)?shù)谋匾砸约耙饬x

隨著現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)科技的發(fā)展以及各類(lèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷激烈，不斷提升自身的實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力已經(jīng)成為刻不容緩的要求，現(xiàn)在每個(gè)人的存款數(shù)量都有所增加，理財(cái)意識(shí)也不斷提高，因此對(duì)于管理客戶個(gè)人資產(chǎn)這一項(xiàng)業(yè)務(wù)也成為各個(gè)金融行業(yè)所關(guān)注的問(wèn)題。相比于一些西方的發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)還是些許落后。主要原因是國(guó)外個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較早，并且進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展與完善，因此形成了比較完善的管理服務(wù)體系?，F(xiàn)在我國(guó)還是處于初級(jí)建設(shè)階段，對(duì)于其中的規(guī)律還在不斷的探索。同時(shí)在金融體系中人員素質(zhì)或者管理運(yùn)行體制都有一些缺陷。因此金融對(duì)個(gè)人理財(cái)方面還有一些障礙需要克服。而其中發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)就是一項(xiàng)關(guān)鍵手段。由于經(jīng)濟(jì)財(cái)富的不斷增加，除了用于日常消費(fèi)的支出，人們有了更多可支配的資產(chǎn)，可支配財(cái)產(chǎn)的增加，也極大的促進(jìn)了人們的理財(cái)意識(shí)，因此在個(gè)人金融理財(cái)方面有很大的市場(chǎng)。但是現(xiàn)階段我國(guó)的金融行業(yè)還不同程度存在一些問(wèn)題，利用市場(chǎng)監(jiān)管不到位，三大市場(chǎng)即證券銀行以及保險(xiǎn)都各自經(jīng)營(yíng)發(fā)展沒(méi)有合作，這些方面都是消費(fèi)者的投資分散，由于金融各方面沒(méi)有合作，所以也不能有效的利用對(duì)方的優(yōu)勢(shì)。

總結(jié)

改革開(kāi)放幾十年以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)就一直在飛速向前發(fā)展，加上世界經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，我國(guó)的金融體系遭受了不少的沖擊。在進(jìn)行金融體制改革的過(guò)程當(dāng)中，會(huì)面臨國(guó)內(nèi)外兩者之間的矛盾。因此進(jìn)入行業(yè)要不斷提高自己的實(shí)力與競(jìng)爭(zhēng)力，在市場(chǎng)中找到自己的優(yōu)勢(shì)，提高自己的地位。

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