新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策

王生錄

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，各國(guó)的經(jīng)濟(jì)逐漸連成一個(gè)整體，只要發(fā)生次貸危機(jī)那么其他國(guó)家必會(huì)受到影響，特別是商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，所以必須要對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)估和考量。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一是信貸業(yè)務(wù)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也是商業(yè)銀行主要內(nèi)容之一。本文主要通過(guò)對(duì)新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的狀況進(jìn)行了解，確認(rèn)有哪些風(fēng)險(xiǎn)，在尋找出信貸風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策，促進(jìn)商業(yè)銀行的安全發(fā)展。

新常態(tài) 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn) 防控對(duì)策

商業(yè)銀行屬于一種高風(fēng)險(xiǎn)高收入的銀行，其中信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要收入組成部分。在新常態(tài)下，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)會(huì)受到市場(chǎng)環(huán)境各種因素的影響，那么信貸風(fēng)險(xiǎn)也是因?yàn)槭袌?chǎng)環(huán)境各種因素的影響，所以信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不固定性和不確定性，目前的信貸風(fēng)管管理辦法，雖然可以稍微改善信貸風(fēng)險(xiǎn)，但是不能有效的管控，也沒(méi)有長(zhǎng)期的保證方案，不能等出現(xiàn)問(wèn)題再去加以完善，這樣會(huì)在一定程度上阻礙到商業(yè)銀行的發(fā)展。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)就是銀行在信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，借款人員沒(méi)有按照固定時(shí)間和款項(xiàng)進(jìn)行還付，而造成商業(yè)銀行金錢上的損失。由于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素和條件不同會(huì)將信貸風(fēng)險(xiǎn)分為六大類別，主要的由自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)還有社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等等。當(dāng)然還有其它因素影響，比如說(shuō)商業(yè)銀行的制度問(wèn)題、借款人員的信用問(wèn)題都會(huì)造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

新常態(tài)環(huán)境下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)因素較多，主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行本身存在的問(wèn)題較多，以及沒(méi)有更好的把握市場(chǎng)，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，接下來(lái)我們主要從幾個(gè)重點(diǎn)方面進(jìn)行分析信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因.

（1）信貸制度不健全及沒(méi)有落實(shí)

首先就是沒(méi)有做好相應(yīng)的審查，雖然有審查管理制度，但是在實(shí)際操作過(guò)程中，沒(méi)有將貸款前、中、后分別進(jìn)行相應(yīng)的審查，往往因?yàn)楣ぷ魅藛T少，所有的工作全部由一個(gè)人完成，甚至是為了方便，出現(xiàn)代簽字現(xiàn)象，這樣的操作行為使各個(gè)崗位如同虛設(shè)，也不能更好的體現(xiàn)出崗位制衡的作用。

其次就是貸前審查就是一個(gè)過(guò)場(chǎng)，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到貸前審查的重要性。根據(jù)借款人提供的信息進(jìn)行相關(guān)的審計(jì)和調(diào)查，確認(rèn)借款人的各種信息是否具有風(fēng)險(xiǎn)，特別是借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，要重點(diǎn)進(jìn)行分析和審核。接著就是審批部門，借款人員的財(cái)務(wù)報(bào)表如果沒(méi)有進(jìn)行審計(jì)，那么就不能通過(guò)批準(zhǔn)，包括各個(gè)領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督部門都要對(duì)借款人員的財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)，形成良好的審查習(xí)慣可以減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，但是沒(méi)有對(duì)報(bào)表進(jìn)行審查，或者是沒(méi)有更好的方式識(shí)別報(bào)表的真假，同樣也會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。

最后一個(gè)就是過(guò)度借款人或者是單位，如果借款單位是國(guó)有企業(yè)，那么就會(huì)相對(duì)的減少審批流程和內(nèi)容，如果借款單位是小型私營(yíng)企業(yè)，那么就會(huì)多考慮多審核小型私營(yíng)企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，擔(dān)保公司擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，很少出現(xiàn)逾期和無(wú)償還債務(wù)能力，這個(gè)時(shí)候就會(huì)過(guò)度偏向有擔(dān)保公司的信貸業(yè)務(wù)。由于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)偏向性，而卻很少注重小型私營(yíng)企業(yè)和擔(dān)保公司產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)原因，這樣也會(huì)導(dǎo)致一定的偏向性風(fēng)險(xiǎn)。

（2）政府因素影響

政府就沒(méi)有營(yíng)造一個(gè)相對(duì)良好的社會(huì)環(huán)境，導(dǎo)致很容易出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。有的政府為了拉動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，完成國(guó)家交付的任務(wù)，盲目的采用各種方式就行招商引資，導(dǎo)致一些投資項(xiàng)目不合理，經(jīng)營(yíng)效果不理想等，從而產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。還有的政府把招商引資落實(shí)后，卻沒(méi)有能力給商家更好的優(yōu)惠，導(dǎo)致商家經(jīng)營(yíng)困難，無(wú)法繼續(xù)生存，也會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。更有一些商家沒(méi)有實(shí)力去生產(chǎn)，先把廠房建好再說(shuō)，而政府為了商家能夠快速的投入生產(chǎn)，就必須用貸款方式幫組商家，這樣的商家后期很容易出現(xiàn)無(wú)力償還貸款，也導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

雖然在新常態(tài)環(huán)境下信用體系不斷建立和健全，各大金融體系均建立起信用體系，但是目前的失信人員較多，且頻率較高，國(guó)家層面的信用體系不能更好的落實(shí)，違債事件經(jīng)常發(fā)生。而商業(yè)銀行卻沒(méi)有更好的方式來(lái)控制違債事件發(fā)生，國(guó)家相關(guān)部門也沒(méi)有實(shí)行相關(guān)的措施，信貸風(fēng)險(xiǎn)就一直存在。

（3）其他影響因素

目前的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域相對(duì)比較集中，主要是因?yàn)槭找娓?，借款額度較大，主要在建筑類、商業(yè)領(lǐng)域。而我國(guó)的商業(yè)銀行基本都會(huì)選擇在這些領(lǐng)域進(jìn)行信貸。但是沒(méi)有考慮到建筑類的市場(chǎng)價(jià)格變化較大，沒(méi)有與現(xiàn)實(shí)情況相結(jié)合進(jìn)行綜合分析和評(píng)估，也導(dǎo)致了信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入一個(gè)隱藏的信貸風(fēng)險(xiǎn)期間，一旦發(fā)生變化，建筑類的信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)爆發(fā)。

截止目前為止商業(yè)銀行仍沒(méi)有一個(gè)比較健全的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和方式，不能對(duì)信貸客戶進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，也不能讓商業(yè)銀行進(jìn)行精準(zhǔn)計(jì)算出違約的機(jī)率和損失金額的大小。新常態(tài)環(huán)境下都不能對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)測(cè)，那么出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)肯定會(huì)進(jìn)行癱瘓狀態(tài)。

辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)都會(huì)使用質(zhì)押物，基本上都是使用抵押辦貸款，雖然對(duì)抵押物的評(píng)估比較重視，但是抵押物的價(jià)值時(shí)效性特別強(qiáng)，在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，低抵押物的估價(jià)往往高于平均水準(zhǔn)，但是如果出現(xiàn)物價(jià)下跌現(xiàn)象，當(dāng)時(shí)對(duì)抵押物的估價(jià)就會(huì)出現(xiàn)貶值，這種情況下也會(huì)造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施

（1）全面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控

需要對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行分析和研究，確認(rèn)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)規(guī)律，以及各大產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)律，包括物價(jià)，對(duì)市場(chǎng)和各大產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行加大預(yù)測(cè)，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)判斷能力、分析和應(yīng)對(duì)能力。對(duì)信貸的管理進(jìn)行加嚴(yán)，通過(guò)制定各種制度和規(guī)范，詳細(xì)規(guī)定貸款流程和主要事項(xiàng)，同時(shí)還要注重還款時(shí)間以及方式。建立信貸考核制度，并進(jìn)行不斷的完善，提高貸款質(zhì)量，將各個(gè)部門的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)行整合，形成一個(gè)互相關(guān)聯(lián)的關(guān)系，共同降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（2）建立健全內(nèi)部控制體系

商業(yè)銀行的內(nèi)部控制體系必須由高層領(lǐng)導(dǎo)直接管理，首先要加大商業(yè)銀行內(nèi)部人員的執(zhí)行力，使控制控制體系可以更好的運(yùn)用，對(duì)內(nèi)部控制體系的要明確規(guī)定崗位的職責(zé)，建立一個(gè)比較系統(tǒng)的內(nèi)部控制體系，者就要求每個(gè)部門不但要熟悉自己的崗位職能，還有在實(shí)際過(guò)程中保持互相監(jiān)督，達(dá)到共同合作。

（3）對(duì)信貸領(lǐng)域進(jìn)行有效的管控

重要領(lǐng)域的信貸風(fēng)險(xiǎn)往往是最大的，而且損失也是最高的，就必須對(duì)重要領(lǐng)域的信貸進(jìn)行有效的監(jiān)管，前面所說(shuō)的建筑行業(yè)需要建立一個(gè)預(yù)警機(jī)制，當(dāng)出現(xiàn)異常現(xiàn)象是可以第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)，了解信貸風(fēng)險(xiǎn)的變化情況，就需要按照機(jī)制有序的進(jìn)行，對(duì)建筑行業(yè)和相關(guān)的借貸公司進(jìn)行加強(qiáng)監(jiān)控，定時(shí)進(jìn)行審查，對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，合理控制抵押物的價(jià)值，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

（4）信貸管理實(shí)現(xiàn)細(xì)化管理

從信貸前的審查工作開(kāi)始，信貸工作人員必須要和客戶進(jìn)行實(shí)地考察，審查財(cái)務(wù)報(bào)表以及其他相關(guān)資料，還可以通過(guò)工商局進(jìn)行了解相關(guān)信息，勘察信貸客戶的經(jīng)濟(jì)狀況，擔(dān)保部門等等，審查和核對(duì)所有的資料。對(duì)信貸審核方式進(jìn)行一定的優(yōu)化，注重對(duì)授信條件進(jìn)行審核，使信貸核實(shí)更加合法合規(guī)。最后就是對(duì)借款發(fā)放后進(jìn)行有效的監(jiān)管，并不是借款發(fā)放后就不需要監(jiān)管借款人了。制定一個(gè)相對(duì)比較完善的監(jiān)管職責(zé)，對(duì)借款人進(jìn)行定時(shí)的考察，避免出現(xiàn)意外狀況，可在發(fā)生異常時(shí)能夠第一時(shí)間了解原因，減少信貸管理問(wèn)題造成的損失。

（5）建立健全信貸規(guī)章制度

首先就需要完善信貸規(guī)章制度，把規(guī)章制度建立的更加精細(xì)，使管理起來(lái)更加有效，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)流程，和執(zhí)行方式，可以保證在整個(gè)信貸過(guò)程中進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防控。充分發(fā)揮信貸規(guī)章制度的作用，并定期對(duì)相關(guān)工作人員的培訓(xùn)，不斷提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和專業(yè)技能，還能提高職業(yè)素質(zhì)

結(jié)語(yǔ)

新常態(tài)環(huán)境下，信貸風(fēng)險(xiǎn)因素較多，不斷的影響到商業(yè)銀行的發(fā)展，必須制定相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)流程和信貸管理制度進(jìn)行防控，盡量保證信貸的安全性，要認(rèn)識(shí)到自身和環(huán)境的因素，根據(jù)實(shí)際情況，制定一個(gè)全面的防控方案，針對(duì)所有的問(wèn)題進(jìn)行篩選防控，不要等到問(wèn)題發(fā)生了才去修復(fù)和控制，商業(yè)銀行要高度重視信貸風(fēng)險(xiǎn)才能保證商業(yè)銀行長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

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