互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新探討

張洪宇

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動通信技術(shù)的發(fā)展和普及，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到7快速發(fā)展，在支付、融資等不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域都給商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。本文在對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和特點(diǎn)進(jìn)行概述的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響，最后提出了商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的創(chuàng)新對策。

互聯(lián)網(wǎng)金融

商業(yè)銀行 影響 創(chuàng)新對策

互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（1）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數(shù)據(jù)背景下誕生的一種新型服務(wù)模式，是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，是以移動支付、搜索引擎和云計(jì)算為代表的數(shù)據(jù)處理技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合的一種新的金融運(yùn)行機(jī)制。2013年可以被稱為中國“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，余額寶、P2P、及第三方支付迅速崛起，憑借其良好的用戶體驗(yàn)、方便快捷、運(yùn)營成本低等優(yōu)勢，在數(shù)以億計(jì)的移動和互聯(lián)網(wǎng)用戶群中迅速展開，得到眾多消費(fèi)者的認(rèn)可，開始融入到人們生活的方方面面。以阿里巴巴和騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融開始在第三方支付、線上貸款、平臺融資等領(lǐng)域?qū)ι虡I(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成極大的沖擊，動搖了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融領(lǐng)域的壟斷地位。

當(dāng)前，我國共有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺1.9萬多家。從業(yè)態(tài)上看，現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)一共有21類，包括網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理等。其中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺累計(jì)有6000多家，互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理將近3500家，網(wǎng)絡(luò)眾籌有800家，網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)支付的累計(jì)交易額達(dá)到70萬億元。相對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)存在著的¨檻高、收益低、服務(wù)不均衡、覆蓋面狹窄等問題，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的崛起，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板，降低了中小微企業(yè)融資成本，縮短了金融服務(wù)時(shí)間，為中小企業(yè)及個(gè)人提供了更優(yōu)質(zhì)、便捷、高效的金融服務(wù)，為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力。

（2）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，兼具了金融和互聯(lián)網(wǎng)的許多共性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有其自身的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.便捷性

傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)需要花費(fèi)大量的時(shí)間和金錢到銀行等金融機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)的手續(xù)，效率較低。相對于銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜的手續(xù)與流程，互聯(lián)網(wǎng)金融具有易操作、更便捷的特性；依托大數(shù)據(jù)分析和互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，無論是在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，還是投資理財(cái)，客戶都可以通過簡單的網(wǎng)上操作即可完成，省去了繁多的審批程序，節(jié)省了交易的時(shí)間和成本，大大提高資金使用的效率。同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，時(shí)間和地域限制已經(jīng)不再存在，客戶可以足不出戶，通過互聯(lián)網(wǎng)金融移動終端來辦理各種金融業(yè)務(wù)，隨時(shí)隨地進(jìn)行資金的自由管理與運(yùn)用。

2.高效率

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢之一在于，金融交易信息更加公開化和透明化，用戶可以隨時(shí)隨地在服務(wù)平臺上尋找自己所需的信息和資源，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺則憑借客戶的注冊信息與業(yè)務(wù)記錄，通過分析客戶的消費(fèi)傾向與風(fēng)險(xiǎn)偏好，為客戶量身打造出多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，提供更周到的金融服務(wù)。正是這種信息共享、匹配交易的模式減少了雙方由于信息不對稱造成的資金閑置或使用效率較低的情況，大大提高了資源的配置效率。同時(shí)像新興的支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺，逐漸取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付成為主流的支付手段，這些支付手段縮短了交易時(shí)間，大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的效率。

3.低成本

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們的所有金融交易行為均可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺完成，金融機(jī)構(gòu)的柜臺業(yè)務(wù)逐漸向互聯(lián)網(wǎng)平臺服務(wù)轉(zhuǎn)變，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模可以縮小，租金和人力成本得以降低，客戶可以以低廉的價(jià)格得到更好地服務(wù)。同時(shí)，客戶只需通過網(wǎng)絡(luò)平臺就可辦理某項(xiàng)業(yè)務(wù)，免去了各種中介服務(wù)費(fèi)用，節(jié)省了因地區(qū)不同而花費(fèi)的路費(fèi)以及時(shí)間，金融交易成本得以大大降低。因此，相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融這種低成本、更便捷的模式，必然會更受消費(fèi)者歡迎。

4.風(fēng)險(xiǎn)較高

與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有運(yùn)作效率較高、方便快捷以及成本較低等優(yōu)勢，但由于其存在的時(shí)間比較短，相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)并未成熟，對互聯(lián)網(wǎng)金融所有模式的準(zhǔn)人門檻和經(jīng)營準(zhǔn)則并沒有進(jìn)行明確規(guī)定，因此在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在較大的問題。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的，像電腦、移動設(shè)備等由于存在漏洞而帶來的終端安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)不成熟導(dǎo)致信息泄露、丟失、被截取、被篡改而帶來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在，同樣不容忽視。

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響

（1）傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

作為我國商業(yè)銀行的主要負(fù)債業(yè)務(wù)，存款業(yè)務(wù)正面臨著以余額寶為代表的新基金銷售模式的沖擊。尤其是余額寶模式，憑借其低門檻、高流動性和高收益率等優(yōu)點(diǎn)，獲得了廣大用戶的青睞，短時(shí)間內(nèi)將眾多小額投資者的資金積聚起來，形成巨大的資金流，分流了商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)的同時(shí)擠占其市場份額，造成商業(yè)銀行的客戶群體流失，改變了商業(yè)銀行主導(dǎo)理財(cái)產(chǎn)品市場的格局。截至2017年6月，余額寶存款總額超過1.43萬億，超越了招商銀行2016年年末活期和定期存款總額，并直追2016年中國銀行的個(gè)人活期存款余額1.63萬億元，這使得余額寶變成全球最大的貨幣基金。

同時(shí)，我國商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也正在受到P2P信貸和眾籌模式的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款門檻較高、手續(xù)復(fù)雜，對償還能力要求較高，因此一般的中小微企業(yè)很難拿到貸款，而P2P信貸和眾籌模式的出現(xiàn)，使得有貸款需求的企業(yè)和個(gè)人有了更多的選擇，利用這種模式進(jìn)行貸款不僅手續(xù)簡單，而且貸款的流程也大為簡化，只需利用信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)平臺中進(jìn)行實(shí)時(shí)貸款，一般只需要幾分鐘，既快捷又方便，更好地滿足了資金價(jià)值鏈下游客戶需求，因此深受中小企業(yè)和個(gè)人的喜愛，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在中小微企業(yè)和個(gè)人貸款方面逐漸占據(jù)主導(dǎo)地位。

2016年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破2.8萬億元，歷史累計(jì)成交額更是達(dá)到了4.44萬億元，仍處于高速增長階段。

（2）支付中介地位受到削弱

一直以來，支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最核心和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之一，在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中占有相當(dāng)大的比重。但隨著近些年以支付寶、微信支付為代表的第三方支付平臺的快速發(fā)展和不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行的支付中介地位受到了很大的沖擊，其在支付結(jié)算領(lǐng)域所占份額在不斷縮小。第三方支付平臺提供的支付業(yè)務(wù)使用方便而且費(fèi)用較低，相對于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付、銀行卡支付更受到用戶的青睞，它們迅速占領(lǐng)了各大電商、零售商與手機(jī)APP的支付環(huán)節(jié)，并且支付方式逐漸從線上發(fā)展到線下，為用戶創(chuàng)造了更好的支付體驗(yàn)，極大地改善了人們的日常生活。

2016年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到19.3萬億元，同比增長62.2%，較前年46.9%的增速有著較大幅度的提升；第三方移動支付交易規(guī)模達(dá)到3 8.6萬億元，同比增長216.4%；支付寶的實(shí)名用戶更是達(dá)到了4.5億，共有超過10億人次使用；第三方支付平臺的迅速崛起，沖擊了商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的主導(dǎo)地位。

（3）蠶食商業(yè)銀行收入來源

現(xiàn)在我國商業(yè)銀行的主要收入來源還是依靠利差獲得，但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的興起，一種小額無抵押網(wǎng)絡(luò)信貸的產(chǎn)生蠶食了銀行的利差收入，這種借貸方式成本更低、速度更快，憑借其人性化與多樣化的功能設(shè)計(jì)獲得了中小客戶們的青睞，并迅速搶占中小微市場，使得互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行在中小微企業(yè)借貸領(lǐng)域的競爭變得更加激烈。其次，不斷涌現(xiàn)的第三方支付平臺影響銀行的中間業(yè)務(wù)收入。以財(cái)付通和支付寶等為代表的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺在取得牌照后，不斷豐富其服務(wù)內(nèi)容，滿足客戶多樣化的需求，搶奪了許多銀行的客戶資源。隨著獲牌業(yè)務(wù)范圍的增加和支付內(nèi)容的逐步完善，將會有越來越多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉足這一領(lǐng)域，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入將會受到更大的影響。2011年5月3日，央行發(fā)放首批27家第三方支付牌照，截至2017年6月，全國共有247張有效支付牌照，獲得牌照的業(yè)務(wù)類型呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)，業(yè)務(wù)范圍更是涵蓋了銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行等多方面。

商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的創(chuàng)新對策

（1）經(jīng)營理念的創(chuàng)新

1.培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維

在互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技不斷發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的經(jīng)營管理理念已經(jīng)不能夠適用于當(dāng)前，商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展， 改變傳統(tǒng)思維模式，以互聯(lián)網(wǎng)思維去更新自身的經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，要以客戶需求為導(dǎo)向，設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品，深化電子銀行創(chuàng)新，優(yōu)化金融服務(wù)，有效結(jié)合和運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融的邊界和市場拓展，在思維模式的轉(zhuǎn)變中去鞏固自身地位。

2.堅(jiān)持以客戶為中心

商業(yè)銀行要堅(jiān)持“客戶至上”的服務(wù)理念，根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、完善金融服務(wù)。通過簡化銀行卡辦理、貸款申請等業(yè)務(wù)的辦理流程，提高服務(wù)效率和質(zhì)量，使客戶享受到更加便捷和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)；同時(shí)，充分利用社交平臺、門戶網(wǎng)站、微博等互聯(lián)網(wǎng)平臺，展開網(wǎng)絡(luò)營銷活動，提高客戶的參與感和體驗(yàn)度，只有這樣才能在留住老客戶的同時(shí)吸引更多的新客戶。

（2）經(jīng)營模式的創(chuàng)新

1.加快轉(zhuǎn)型優(yōu)化

在與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的過程中，要獲得競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行就不得不加快轉(zhuǎn)型優(yōu)化，以提升競爭能力。首先，注重平臺建設(shè)，構(gòu)建開放度高、覆蓋面廣的金融平臺，挖掘市場商機(jī)，促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。其次，精簡管理層級和運(yùn)用先進(jìn)的管理技術(shù)，提升管理效率，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營的專業(yè)化水平，降低商業(yè)銀行的運(yùn)營管理成本，提高盈利水平。最后，在人力資源、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面也需要進(jìn)一步加大力度，以確保商業(yè)銀行更好地發(fā)展。

2.尋求合作，互利共贏

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)既是競爭對手，也是合作伙伴，商業(yè)銀行應(yīng)該積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，利用各自優(yōu)勢建立互惠互利的合作共贏關(guān)系。一是共享客戶信息和資源，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)豐富的客戶信息和商業(yè)銀行豐富的企業(yè)信息的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)資源共享和交叉銷售；二是共同打造中小企業(yè)融資平臺，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融在小微貸款的優(yōu)勢以及商業(yè)銀行雄厚的資本優(yōu)勢，更好地為中小企業(yè)提供線上融資服務(wù)。

（3）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

1.注重大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)點(diǎn)就在于充分利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算這個(gè)優(yōu)勢。商業(yè)銀行要注意吸取互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在挖掘數(shù)據(jù)、積累數(shù)據(jù)、應(yīng)用數(shù)據(jù)方面的經(jīng)驗(yàn)，通過云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建客戶數(shù)據(jù)庫，通過對客戶海量交易數(shù)據(jù)深層次、多維度的分析，掌握客戶的消費(fèi)喜好與投資方向，設(shè)計(jì)出更適合客戶的個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營決策和戰(zhàn)略制定從經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)導(dǎo)向。

2.構(gòu)建不同梯度的產(chǎn)品體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受到極大影響，打造多樣化產(chǎn)品以滿足客戶不同的需求就變得十分必要。商業(yè)銀行要注重對市場的細(xì)分，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好和理財(cái)習(xí)慣等，劃分出不同的客戶群，建立個(gè)性化、有梯度的產(chǎn)品體系，提升客戶體驗(yàn)；對于一些高端客戶，可以設(shè)計(jì)有針對性的財(cái)富管理計(jì)劃，量身定做專門的金融產(chǎn)品。另外，針對有融資需求的中小微企業(yè)，可以適當(dāng)降低準(zhǔn)人門檻，更好地滿足其資金需求。

（4）人才戰(zhàn)略的創(chuàng)新

1.加快復(fù)合型人才培養(yǎng)

商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的競爭在某種意義上可以說是人才的競爭，大力培養(yǎng)符合發(fā)展需求的復(fù)合型人才，才能使商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在人才競爭方面保持優(yōu)勢。當(dāng)前我國商業(yè)銀行從業(yè)人員，普遍知識結(jié)構(gòu)比較單一，精通金融理論、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)工具運(yùn)用的復(fù)合型人才比較稀少，所以要著力挖掘兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融知識的內(nèi)部人才，為其制定專門的培訓(xùn)計(jì)劃，同時(shí)對外注重對復(fù)合型人才的招聘，逐步建立起一支復(fù)合型人才團(tuán)隊(duì)，建立起商業(yè)銀行自己的核心競爭力。

2.加強(qiáng)與科研院校的合作

培養(yǎng)一支既懂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、又懂金融投資的復(fù)合型人才隊(duì)伍，光靠商業(yè)銀行自身的努力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)氐目蒲袡C(jī)構(gòu)、高校的交流與合作，充分利用其教學(xué)資源、人才培養(yǎng)、專業(yè)研究等方面的優(yōu)勢，構(gòu)建起產(chǎn)、學(xué)、研一體的互聯(lián)網(wǎng)金融人才聯(lián)動培養(yǎng)機(jī)制，真正造就一批優(yōu)秀的復(fù)合型人才，既提升了科研院校的聲譽(yù)，又增強(qiáng)了商業(yè)銀行的人才競爭力，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然給商業(yè)銀行帶來了沖擊和挑戰(zhàn)，但是也為商業(yè)銀行經(jīng)營管理的創(chuàng)新提供了前所未有的機(jī)遇。商業(yè)銀行要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流，革新經(jīng)營理念，加快轉(zhuǎn)型升級和人才培養(yǎng)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維構(gòu)建起全新的商業(yè)銀行經(jīng)營管理體系，真正實(shí)現(xiàn)以優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)提高客戶的滿意度，這樣才能適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的長久健康快速發(fā)展。

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