我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險與控制

史立山

伴隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)所涉足的領域不斷擴大，模式不斷創(chuàng)新，對傳統(tǒng)金融行業(yè)來說是一個巨大的沖擊。作為新的金融形態(tài)，其發(fā)展的模式尚處于摸索階段，有必要對于其發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的風險進行預測和分析，將其發(fā)展過程中的風險性降到最低。通過分析，提出合理化的建議，以便社會各方面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實施有效的監(jiān)管并控制風險。

互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風險 風險控制

研究的背景和意義

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各互聯(lián)網(wǎng)或者金融企業(yè)為搶占市場，紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，這其中又不少的企業(yè)因為沒有探索到一種合適的發(fā)展道路而被迫退出這個領域。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚屬探索階段，各金融企業(yè)發(fā)展規(guī)模參差不齊，加之我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管不力等因素，其將來還有很長的一段路要走。因此對于當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中所遇到的各種風險挑戰(zhàn)進行細致的分析就顯得很重要。

互聯(lián)網(wǎng)金融的界定及典型形式

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的融合，通過這種結合，能夠充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，使金融企業(yè)較傳統(tǒng)模式更加具有發(fā)展?jié)摿εc活力。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的典型形式

1.互聯(lián)網(wǎng)銀行

2.網(wǎng)絡微貸

3.P2P貸款

4.眾籌融資

5.互聯(lián)網(wǎng)支付

6.互聯(lián)網(wǎng)理財

互聯(lián)網(wǎng)金融的風險以及應對措施

近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)快速發(fā)展，度小滿金融（百度金融），網(wǎng)易理財，余額寶，京東百條等這些詞匯已悄然走進我們的生活，金融行業(yè)的主角已不再是傳統(tǒng)的銀行、基金公司等老面孔，而是伴隨著阿里“余額寶”的出現(xiàn)所給金融業(yè)帶來的一次革命性的變革。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融風險分類

互聯(lián)網(wǎng)金融給人們的日常生活打來極大的便利，推動力經(jīng)濟的更快發(fā)展，但也帶來了諸多的風險。

互聯(lián)網(wǎng)金融風險主要分為以下幾類：

1.法律與制度風險

第一，法律風險：法律制度的不健全給互聯(lián)網(wǎng)金融開來了很大風險。

第二，制度風險：在管理制度方面，我國的監(jiān)管當局還沒有出臺一系列明確相關互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的文件，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了不少的風險。

2.模式風險

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較晚，但是發(fā)展速度很快。我國當前的金融環(huán)境與國外存在較大差別，在國外獲得成功的模式由于許多主客觀原因來到國內(nèi)不一定能夠得到很好的適應，無法取得同外國企業(yè)相同的成就，產(chǎn)生模式創(chuàng)新風險和模式扭曲風險。

3.安全風險

由于互聯(lián)網(wǎng)技術的應用不合理，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的技術缺陷，數(shù)據(jù)的管理不當?shù)仍驎斐筛魇礁鳂拥陌踩L險。

4.市場風險

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新鮮的金融模式，發(fā)展過程中有著諸多的不確定性。例如，當互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展不能很好的服務于模式的創(chuàng)新，或者是由于金融企業(yè)借助于互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的過程中由于管理不當造成資金鏈斷裂的問題等都會造成一系列的市場風險。

5.其他風險

包括操作、聲譽、政策等方面的風險。

建設有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系

社會主義市場經(jīng)濟同歐美等資本主義國家的市場經(jīng)濟有很大區(qū)別，作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的治理也必須根據(jù)中國的實際情況來確定。

（1）依照國家法律政策治理

互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展離不開法制的治理，但當前我國的法制建設不完善，尤其是針對互聯(lián)網(wǎng)領域的規(guī)章制度建設方面，一些不適用于傳統(tǒng)金融領域的案件不能得到很好的解決。法律政策是一個國家健康發(fā)展的重要保障，互聯(lián)網(wǎng)金融的治理同樣離不開與之相對應的法律法規(guī)作為重要的保障。

（2）金融監(jiān)管治理

由于我國是社會主義市場經(jīng)濟，供我們所借鑒的成熟的經(jīng)融監(jiān)管經(jīng)驗并不是很多，需要我們自己去逐步的探索，尤其是由于互聯(lián)網(wǎng)金融跨界性尤為突出，使得監(jiān)管力度加大，原有的監(jiān)管模式已不適用。因此，要勇于探索，使各方利益主體充分的參與其中，發(fā)揮各自的主動性，建立多方協(xié)同共贏的金融監(jiān)管治理體系。

（3）地方政府治理

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠給地方發(fā)展帶來諸多的動力，它能夠帶動地方的經(jīng)濟快速發(fā)展，促進地方產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級。因此，當?shù)卣罅Ψ龀之數(shù)氐慕鹑谄髽I(yè)發(fā)展，提供便利條件的同時還要對金融的發(fā)展進行有效的監(jiān)管，打擊不法行為，維護行業(yè)的健康發(fā)展。如果監(jiān)管不當，不僅不能夠帶動經(jīng)濟的發(fā)展，反而適得其反。

（4）行業(yè)協(xié)會自律治理

對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，由于互聯(lián)網(wǎng)技術因素的引入，使得其相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)更加難以監(jiān)管。所以，行業(yè)協(xié)會監(jiān)管是一種很好的補充。通過行業(yè)監(jiān)管能夠很有效的約束和規(guī)范企業(yè)的行為。并且，行業(yè)協(xié)會作為一個行業(yè)糾紛的調(diào)解機構來解決政府同企業(yè)之間的糾紛。

（5）人才治理

企業(yè)培養(yǎng)專業(yè)的人才，這些人才通過利用自己的專業(yè)知識以及對于企業(yè)發(fā)展負責的態(tài)度，積極引導企業(yè)向正確的方向發(fā)展，避免因為決策上的失誤或者發(fā)展方向的扭曲導致企業(yè)的發(fā)展遇到困難，阻礙企業(yè)的健康發(fā)展。與此同時，企業(yè)也可以利用人才的優(yōu)勢加快企業(yè)的發(fā)展步伐，在與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構保持良好溝通的情況下，通過借鑒國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的趨勢，實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展模式的合理創(chuàng)新，引領行業(yè)的發(fā)展方向。

（6）依照國家法律政策治理

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展需要良好的市場秩序和外部環(huán)境，需要國際協(xié)同治理，制定統(tǒng)一的監(jiān)管和行業(yè)規(guī)則，共同構建互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的國際環(huán)境。雖然我國在世界的經(jīng)濟政治地位不斷提高，但是在金融領域還沒有足夠的話語權，這就更需要加強國際合作，防止國際監(jiān)管套利問題。

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