我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)研究

曹夢(mèng)輝 劉芮 倪武

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)B深入人們生活方方面面，以此同時(shí)大眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍提升，保險(xiǎn)公司抓住時(shí)機(jī)大力展業(yè)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入蓬勃發(fā)展時(shí)期。但與其他險(xiǎn)種相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展就相對(duì)于緩慢了，不符合我國(guó)農(nóng)業(yè)大國(guó)的形象?；谖覈?guó)農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響較嚴(yán)重的現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)科學(xué)有效運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)代化改革，選擇出適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。本文通過舉例與數(shù)據(jù)的分析，清楚陳述了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展現(xiàn)狀及問題，提出了其出現(xiàn)的原因及后果，通過借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，最后總結(jié)出了符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的解決方案，力圖為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的完善提供參考。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng) 解決方案

導(dǎo)論

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)農(nóng)村、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有重大意義，但是糧食生產(chǎn)安全問題，一直影響著國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。特別是農(nóng)業(yè)播種面積廣，經(jīng)常面臨較嚴(yán)重的自然災(zāi)害。我國(guó)農(nóng)業(yè)分散，所受災(zāi)情嚴(yán)重，并且受溫室效應(yīng)等因素影響，自然災(zāi)害發(fā)生的頻率及強(qiáng)度不斷加強(qiáng)。雖然有諸多防范的手段，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大、所受災(zāi)害越來越嚴(yán)重，造成的經(jīng)濟(jì)損失和社會(huì)危害也越來越大。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展顯得尤為重要。

本文研究目的是先講述了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r，再提出經(jīng)營(yíng)存在的問題，借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)并找出適合我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，確保我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展由起步走向成熟，踏進(jìn)世界農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的行列。

研究方法和內(nèi)容

（1）舉例分析法

講述了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展史，引出了目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，詳細(xì)陳述了實(shí)踐中出現(xiàn)的問題，并深入分析問題形成的原因。

（2）比較分析法

對(duì)國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行了研究，總結(jié)了國(guó)內(nèi)外研究所獲得的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從中得出對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的啟示。

（3）研究?jī)?nèi)容

1.從選題背景和研究目的開始，然后總結(jié)了國(guó)內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)，介紹了本文的研究方法，較詳細(xì)的陳述了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展現(xiàn)狀與問題。

2.從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)政策、產(chǎn)品責(zé)任、承保理賠等方面人手，提出了存在的問題，并從三方主體行為的不規(guī)范（保險(xiǎn)公司方面、農(nóng)戶方面、政府方面）詳細(xì)分析了問題的原因。

3.借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)啟示，總結(jié)出符合我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，并為實(shí)現(xiàn)科學(xué)、統(tǒng)一的一體化農(nóng)業(yè)提出了對(duì)策和建議。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r

（1）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最早出現(xiàn)于1936年，迄今已有近80年的發(fā)展歷史。當(dāng)時(shí)也開辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如安徽烏江耕牛保險(xiǎn)會(huì)開展了耕牛互助合作保險(xiǎn)等。由于當(dāng)時(shí)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)不高，開展業(yè)務(wù)成本大，社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱而又沒有政府支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有得以繼續(xù)發(fā)展下去。改革開放以后，伴隨經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展跌宕起伏，經(jīng)歷幾起幾落，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)大致經(jīng)歷了從政府主導(dǎo)型經(jīng)營(yíng)向政府支持型經(jīng)營(yíng)逐步過渡的過程。

（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

1.政府主導(dǎo)型經(jīng)營(yíng)模式

該模式是指由政府設(shè)立國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一般實(shí)行部分法定或強(qiáng)制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)、費(fèi)用補(bǔ)貼的比例和規(guī)模很大。

這種模式的優(yōu)點(diǎn)是政府主導(dǎo)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司有雄厚的資金，不以盈利為首要，農(nóng)民需要什么就開發(fā)什么，很好的彌補(bǔ)市場(chǎng)配置的缺陷。但也有缺點(diǎn)：政府補(bǔ)貼導(dǎo)致工作人員在工作上缺乏積極性，產(chǎn)品開發(fā)上缺乏動(dòng)力，沒有完善的管理機(jī)制，而且由于長(zhǎng)期的補(bǔ)貼可能使政府面臨巨大的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

2.政府支持型經(jīng)營(yíng)模式

這種模式是指政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，對(duì)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)提供直接財(cái)政補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)支持等。該種模式主要以商業(yè)保險(xiǎn)公司呈現(xiàn)，也是目前我國(guó)最主要的經(jīng)營(yíng)模式。

該模式優(yōu)點(diǎn)是有完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，能根據(jù)市場(chǎng)的需求開發(fā)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于商業(yè)保險(xiǎn)公司主要以盈利為目的，大大減少了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的出現(xiàn)。其缺點(diǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)公司為了盡可能獲得高的利潤(rùn)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)不予承包甚至當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利潤(rùn)很低時(shí)，會(huì)放棄這一險(xiǎn)種。

（3）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有諸多因素，這里主要從三方面進(jìn)行分析。

1.分險(xiǎn)種

自2008年以來，農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入持續(xù)增加，在2014年達(dá)到了325.78億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得長(zhǎng)足發(fā)展。其中，養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展較緩慢，在2009年出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，在2014年也只有39.97億元。相對(duì)的種植業(yè)發(fā)展迅速，占了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入的一大半并且呈現(xiàn)出每年大幅度增長(zhǎng)的勢(shì)頭。

2.分經(jīng)營(yíng)主體

目前我國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司有25家。其中，人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、大地財(cái)產(chǎn)、國(guó)元農(nóng)業(yè)、安華農(nóng)業(yè)和安信農(nóng)業(yè)6家公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)達(dá)到288.17億元，占全國(guó)的比重為90.63%。

3.分地區(qū)

各省因?yàn)閷?shí)際情況不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展都有不同程度的發(fā)展，其中四川、江蘇、黑龍江三省在2014年農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入超過20億大關(guān)，在全國(guó)名列前茅。而保費(fèi)規(guī)模達(dá)到10億以上的省有10個(gè)，起保費(fèi)收入總額184.87億元，全國(guó)占比56.75%，占了全國(guó)的一半以上。

綜上，可以總結(jié)出我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)：一是種植險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直保持快增長(zhǎng)趨勢(shì)，養(yǎng)殖險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)勢(shì)頭。二是從保險(xiǎn)公司來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模較高，較大的前3家保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的占比合計(jì)達(dá)81.77%以上，其中規(guī)模最大的人保財(cái)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比始終在50%以上。三是2014年四川、內(nèi)蒙古、江蘇、山東等地繼續(xù)保持較高的速度增長(zhǎng)。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)存在的問題

（1）政府方面

1.法律法規(guī)的不完善性

從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況可以發(fā)現(xiàn)，制定了相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展能在法律的保護(hù)下開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本都成功了的。但到目前為止，中央還未針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)頒發(fā)有效的政策，常見的是政府口頭意義上說支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但沒有實(shí)質(zhì)性的措施，這樣不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。而補(bǔ)貼性制度缺失為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展帶來了很多阻礙。例如，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼在補(bǔ)貼發(fā)放、補(bǔ)貼資金管理、政府職責(zé)、政策支持方式以及補(bǔ)貼資金的管理監(jiān)督等方面的安排上不夠明確，缺乏長(zhǎng)期的穩(wěn)定和明確的發(fā)展方向。

2.未建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

相對(duì)于其他保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有更高的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性。一旦發(fā)生災(zāi)害而造成較大的損失，單單依靠保險(xiǎn)公司的賠償是不夠的。因此建立巨災(zāi)準(zhǔn)備金制度是十分必要的。目前，在我國(guó)任何地區(qū)還未發(fā)現(xiàn)有具體的巨災(zāi)補(bǔ)貼制度，雖然在小范圍試點(diǎn)地區(qū)出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)基金，但是在實(shí)施過程中還存在諸多不完善的地方。以內(nèi)蒙古為例，中央在2008年提出的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制還未落實(shí)。境內(nèi)是三家商業(yè)化的保險(xiǎn)公司，把巨災(zāi)準(zhǔn)備金存儲(chǔ)在總公司賬戶上，自治區(qū)巨災(zāi)補(bǔ)貼管理團(tuán)隊(duì)無法控制。區(qū)內(nèi)常面臨的自然災(zāi)害是干旱問題。假設(shè)在某一年出現(xiàn)超賠情況，又無法獲得足夠的資金支持，不僅會(huì)危害到農(nóng)戶的權(quán)益，還會(huì)對(duì)其他險(xiǎn)種投保人的獲配權(quán)益產(chǎn)生影響，對(duì)公司的償付能力也是一場(chǎng)考驗(yàn)。農(nóng)戶的滿意程度將直接影響補(bǔ)貼政策的實(shí)施，也會(huì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，因此，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制已經(jīng)迫在眉睫。

（2）保險(xiǎn)公司方面

1.保險(xiǎn)責(zé)任范圍窄

商業(yè)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)的時(shí)候，為了盡可能高的獲利，對(duì)一些發(fā)生頻率高，會(huì)對(duì)農(nóng)作物造成巨大損失的自然災(zāi)害不予承保，即使同意其投保，也會(huì)設(shè)置很高的保險(xiǎn)費(fèi)率，更低的保險(xiǎn)金額。比如，云南地區(qū)多旱災(zāi)，當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司會(huì)把旱災(zāi)對(duì)農(nóng)作物造成的損失列為除外責(zé)任，雖然有個(gè)別保險(xiǎn)公司例外，但是農(nóng)戶會(huì)繳納更高的保費(fèi)，當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，往往只能獲得少得可憐的賠償，不能彌補(bǔ)受到的巨額損失，這就失去開發(fā)保險(xiǎn)的意義。

2.承保、理賠不規(guī)范

通過2014年對(duì)全國(guó)種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況的調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)險(xiǎn)承保任務(wù)量大，辦理時(shí)間倉促，基層工作人員人手不足，保險(xiǎn)公司直接面向農(nóng)戶開展業(yè)務(wù)，展業(yè)成本較高，工作效率低，效果也不理想，因此主要通過村干部來帶領(lǐng)農(nóng)戶參保，填寫投保單并代收保費(fèi)，較少核實(shí)參保農(nóng)戶的實(shí)際情況。由于村干部沒有專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，從而引發(fā)了一些問題：一些農(nóng)戶沒有根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行填寫，隨意投保，對(duì)投保單上的保險(xiǎn)條款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策也不了解，造成農(nóng)戶方面對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任；在賠付方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未進(jìn)行詳細(xì)核查，勘測(cè)就賠付，農(nóng)戶也不了解情況；另外，部分地區(qū)由于保險(xiǎn)理賠手續(xù)過程繁瑣以及農(nóng)戶索賠意識(shí)不強(qiáng)等，存在一定數(shù)額的未決賠款的現(xiàn)象。

（3）投保人方面

1.投保人保險(xiǎn)意識(shí)不高

主要原因有二個(gè)：第一，由于農(nóng)民對(duì)生產(chǎn)存在較低的預(yù)期收益，進(jìn)而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有足夠的重視；第二，長(zhǎng)期以來的思維習(xí)慣致使農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不高，至今仍然有一相當(dāng)部分的農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策中的保費(fèi)補(bǔ)貼比例、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額、免責(zé)條款等具體內(nèi)容了解甚少。

2.投保人存在道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇問題

道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇是由信息不對(duì)稱引起的。而在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇問題尤為嚴(yán)重。保險(xiǎn)中的逆選擇是指那些風(fēng)險(xiǎn)高于一般水平的投保人更傾向于購買保險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或受益人因知道有保險(xiǎn)合同上規(guī)定的賠償或給付利益可圖而故意違反道德規(guī)范，甚至故意犯罪，而引發(fā)擴(kuò)大或漠視保險(xiǎn)事故的行為所引起的風(fēng)險(xiǎn)。在土地環(huán)境與土地質(zhì)量相同的條件下耕種一種農(nóng)作物，作物的產(chǎn)量會(huì)因耕種的方法與定期的管理的差異而有所不同。同樣地，同種自然災(zāi)害造成的損失由于農(nóng)戶不同的防災(zāi)救災(zāi)措施的不同而存在差異。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害出現(xiàn)時(shí)，有少數(shù)人因?yàn)閾碛懈哳~保費(fèi)補(bǔ)貼，降低了正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支出，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大，進(jìn)而可以向保險(xiǎn)公司獲得更多的賠款。以大棚保險(xiǎn)為例，有些農(nóng)戶蓋大棚用的是劣質(zhì)塑料薄膜；還有養(yǎng)豬保險(xiǎn)也具有同種性質(zhì)，合同規(guī)定的保障水平不同，出險(xiǎn)時(shí)你獲的賠款也不同。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)存在問題的原因

（1）政府原因分析

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制不完善

一是從監(jiān)管規(guī)則看，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒有具有法律保護(hù)的承保理賠原則，致使在監(jiān)管業(yè)務(wù)時(shí)不能按規(guī)矩辦事。而且商業(yè)保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能混為一淡，應(yīng)該針對(duì)各自的特點(diǎn)設(shè)置不同的監(jiān)管規(guī)則，這樣才不會(huì)發(fā)生沖突。二是從監(jiān)管的機(jī)構(gòu)設(shè)置看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展主要是在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行的，在這沒有設(shè)立監(jiān)管部門，反而在省市擁有大量的分支機(jī)構(gòu)，這樣不能掌握最基本、最準(zhǔn)確的信息，也就不能制定快速有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。

2.政府執(zhí)行力弱

我國(guó)政府官員總體上執(zhí)行力不夠，從中央、省政府身上更容易看出，當(dāng)?shù)较掳l(fā)補(bǔ)貼時(shí)候，政府人員補(bǔ)貼分配工作安排不合理，上級(jí)推給下級(jí)，大量的事務(wù)常常由基層干部去完成，而權(quán)利比較強(qiáng)的中央和省級(jí)財(cái)政不但對(duì)基本工作不管不問，也沒有向市縣政府提供足夠的財(cái)政支持。具體到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的提供上，主要體現(xiàn)在一是中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的比例偏低，二是中央財(cái)政和地方財(cái)政機(jī)制不合理。

（2）保險(xiǎn)公司原因分析

1.承保謹(jǐn)慎

由于商業(yè)保險(xiǎn)公司是以盈利為目，所以對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)格外謹(jǐn)慎，尤其是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保。一是不對(duì)條件差，自然災(zāi)害發(fā)生頻率高的地區(qū)承保；二是只對(duì)必須有政府補(bǔ)貼并且條款中有封頂限額的農(nóng)產(chǎn)品承保；三是保險(xiǎn)責(zé)任單一，發(fā)生事故時(shí)，只對(duì)出現(xiàn)合同中的情況才進(jìn)行賠償；保險(xiǎn)公司承保的謹(jǐn)慎，使得一些能減少的損失未能挽回，未能充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能，，對(duì)農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)、社會(huì)的福利水平造成了嚴(yán)重的影響。

2.基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)隊(duì)伍建設(shè)相對(duì)滯后

在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，基層服務(wù)體系是非常重要的，涉及到承保、理賠等主要環(huán)節(jié)。盡管近幾年我國(guó)保險(xiǎn)迅猛發(fā)展，各個(gè)方面日益成熟，分支機(jī)構(gòu)遍布，穿插各個(gè)省市，但是由于我國(guó)農(nóng)業(yè)面積大、分散廣等原因使基層服務(wù)力量顯得尤為薄弱。一是缺乏專業(yè)人才，保險(xiǎn)是很特殊的行業(yè)，必須要專業(yè)人員才能保證每個(gè)環(huán)節(jié)都到位，尤其是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這方面的人才就更少了，有些人根本就沒向農(nóng)戶解釋合同里的條條款款就承保。二是基層服務(wù)機(jī)構(gòu)少，大多數(shù)保險(xiǎn)公司只是在省市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，在廣大的農(nóng)村地區(qū)反而幾乎沒有分支機(jī)構(gòu)，這對(duì)承保理賠，信息的掌握造成了很大的影響。三是基礎(chǔ)設(shè)備少，由于農(nóng)村地區(qū)范圍大，在出現(xiàn)險(xiǎn)情時(shí)，查勘設(shè)備應(yīng)對(duì)不過來。正是由于以上原因?qū)ΡｋU(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開展、承保理賠工作沒有做到位，由此可見，加快農(nóng)村基層機(jī)構(gòu)建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常重要的基礎(chǔ)。

（3）投保人原因分析

1.農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

商業(yè)保險(xiǎn)在世界上已有幾百年歷史。我國(guó)因?yàn)橐恍┰蚪?jīng)濟(jì)仍處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不完善，而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)在經(jīng)歷一段空白期后，恢復(fù)業(yè)務(wù)的時(shí)間太短，受長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和集體承擔(dān)自然災(zāi)害的影響，致使農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。因?yàn)椴涣私獗ｋU(xiǎn)，人云亦云，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生諸多誤解，比如：保險(xiǎn)無用，認(rèn)為有沒有保險(xiǎn)都一樣，莊家照收；保險(xiǎn)無收益，認(rèn)為假如沒有發(fā)生災(zāi)損，繳納的保費(fèi)就白白給了保險(xiǎn)公司，吃了大虧；保險(xiǎn)是負(fù)擔(dān)，由于保險(xiǎn)宣傳力度小，城市建設(shè)大于鄉(xiāng)村建設(shè)，導(dǎo)致農(nóng)民成為社會(huì)弱勢(shì)群體，心里對(duì)于各種政策持犯疑態(tài)度，有些農(nóng)民把保費(fèi)當(dāng)做是負(fù)擔(dān)，不愿購買保險(xiǎn)。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)改善建議

（1）進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼制度化

有完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必要條件，各個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)都有特定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度，對(duì)其產(chǎn)品屬性、運(yùn)作方式進(jìn)行規(guī)范。如日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》以及美國(guó)的《美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，這些法律對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展具有保障作用。在我國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》頒布之前，可先根據(jù)各個(gè)地區(qū)的差異制定不同的條例與法規(guī)，從政策、制度、實(shí)務(wù)等多個(gè)方面予以條款化，以法律形式將現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度與做法確定下來，明確三方主體間的權(quán)力義務(wù)關(guān)系，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展提供一個(gè)良好的制度環(huán)境。

（2）加快建立由政府支持的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)巨災(zāi)分散機(jī)制

根據(jù)保險(xiǎn)的大數(shù)法則，需要在更廣的范圍采用科學(xué)合理的方式分散風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利開展的后勤保障。我國(guó)多個(gè)地區(qū)屬于自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，災(zāi)害險(xiǎn)種多，發(fā)生頻率高，分布區(qū)域廣，經(jīng)濟(jì)損失大。每當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)的作用就體現(xiàn)出來了。然而，憑借保險(xiǎn)公司的賠償是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的；因此，要各省市縣建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金。由此，建議地區(qū)成立一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理團(tuán)隊(duì)將地區(qū)內(nèi)所有保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金放人地區(qū)內(nèi)進(jìn)行統(tǒng)一管理。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的籌備來源渠道是多方面的，既可以地方政府財(cái)政撥款、國(guó)家農(nóng)業(yè)局支持，也可以從保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入和年度結(jié)算盈余中提取，亦可以通過社會(huì)各界募捐等方式籌集。關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的啟用，當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，由地區(qū)準(zhǔn)備金領(lǐng)導(dǎo)小組協(xié)作保險(xiǎn)公司、政府，統(tǒng)籌賠付，賠完為止。

（3）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)

由于當(dāng)前大多農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的認(rèn)知程度和保險(xiǎn)意識(shí)普遍低下，各個(gè)政府部門和保險(xiǎn)公司應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。例如，向農(nóng)戶發(fā)放通俗易懂的宣傳書、宣傳單以及保單；定期開設(shè)講座，豐富農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)；與地方新聞媒體合作，制作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳節(jié)目等。通過這些方法一方面：培養(yǎng)農(nóng)民的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，使農(nóng)戶了解到政府實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的出發(fā)點(diǎn)與目的；另一方面：讓農(nóng)戶懂得投保、理賠、防損、防災(zāi)等保險(xiǎn)知識(shí)，防止農(nóng)戶走向不信任保險(xiǎn)和過度依賴保險(xiǎn)的兩個(gè)極端，使農(nóng)戶真正積極地參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中來。

（4）采取多種措施防范道德防線和逆選擇

如何充分掌握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的正確信息，有效的解決道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇是世界各國(guó)在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中普遍遇到的難題。對(duì)于這個(gè)問題，可以借鑒農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展比較成功國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)與做法基礎(chǔ)上，采取多種措施規(guī)避或限制：一是，同基層農(nóng)業(yè)技術(shù)部門和有關(guān)管理部門協(xié)作，做好承保前的實(shí)地考察，正確掌握保險(xiǎn)標(biāo)的的信息，降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的發(fā)生。二是，實(shí)行整體投保。例如，一養(yǎng)殖戶想要給他飼養(yǎng)的豬投保，那么他要給所有符合投保條件的豬購買保險(xiǎn)，不允許選擇性投保。三是，設(shè)立無賠款優(yōu)待條款。例如，“如果投保人1年或多年以上沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么可以得到以下幾種優(yōu)惠：1年以上優(yōu)惠10%，4年以上優(yōu)惠20%，7年以上優(yōu)惠35%”。這個(gè)條款的設(shè)立一方面可以減少農(nóng)戶參保須繳納的保費(fèi)，提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)收益，以吸引低風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶參保，降低逆選擇的發(fā)生；另一方面加強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)投保農(nóng)作物的管理，減少索賠，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

（5）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理

一是，對(duì)農(nóng)戶投保嚴(yán)格把關(guān)。對(duì)農(nóng)戶的具體信息要準(zhǔn)備掌握，登記在冊(cè)，農(nóng)戶直接來公司投保，由專業(yè)人員向農(nóng)戶解釋保險(xiǎn)單里的條條款款，使農(nóng)戶明門自己買的是什么和自己能得到什么。二是，改變以往的保費(fèi)收取方式。農(nóng)戶把保費(fèi)直接交給保險(xiǎn)公司，不再經(jīng)由其他人，再向保險(xiǎn)公司交納，這樣讓農(nóng)戶知道錢給了誰。三是，出險(xiǎn)后，賠款直接支付給農(nóng)戶：防止出險(xiǎn)賠款未落實(shí)，農(nóng)民得不到規(guī)定的金額的現(xiàn)象；賠款直接賠給農(nóng)民能極大地調(diào)動(dòng)農(nóng)民投保的積極性。四是，擴(kuò)大承保范圍。對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)作物適量承保，減輕農(nóng)戶的損失。五是，加強(qiáng)對(duì)核保、理賠專業(yè)人才的培養(yǎng)，做到出險(xiǎn)（保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)）必賠。除外責(zé)任要向農(nóng)戶解釋清楚，要讓農(nóng)戶信任保險(xiǎn)，事事想到保險(xiǎn)。

結(jié)論

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)階段各國(guó)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，世界各個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)都有發(fā)展完善并健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。我國(guó)人口眾多，這糧食安全問題尤為重要，相應(yīng)地有一個(gè)發(fā)展成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是必不可少的，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定也有重要作用，

本文開篇從選題背景、選題目的人手，分析了我國(guó)農(nóng)業(yè)的重要意義，以及我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)健康發(fā)展的展望。借鑒國(guó)內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)，從中得到對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有用的啟示，這也是本文研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)。較詳細(xì)的陳述了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的過程，從而引出了政府主導(dǎo)型經(jīng)營(yíng)、政府支持型經(jīng)營(yíng)的兩種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要經(jīng)營(yíng)模式并解釋了兩種模式的優(yōu)劣?？v觀整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，發(fā)現(xiàn)了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問題，主要以政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶三方面進(jìn)行歸納問題的所在，并以這三個(gè)角度解釋了問題存在的原因。在本文快要結(jié)束之際，結(jié)合我國(guó)社會(huì)狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等對(duì)各個(gè)問題都作出了針對(duì)我國(guó)國(guó)情發(fā)展需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)解決辦法：完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，使政府補(bǔ)貼制度化，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理，提高農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)等。我相信在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和社會(huì)的共同努力下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)將越來越成熟，體系將會(huì)進(jìn)一步發(fā)展并健全。充分發(fā)揮出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用。

[1][英]布朗，杰克遜著.公共部門經(jīng)濟(jì)學(xué)（第四版）[D].張馨主譯.中國(guó)人民大學(xué)出版社.2000

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