淺析互聯(lián)網(wǎng)+金融對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響

常艷

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+金融在現(xiàn)實(shí)生活中的應(yīng)用越來(lái)越廣泛，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的接受度也越來(lái)越高，且在日常生活中更愿意通過(guò)這種簡(jiǎn)便、直接的方式滿足自己的金融需求。從商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)層面來(lái)說(shuō)，隨著第三方支付業(yè)務(wù)的崛起，非銀行機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的沖擊。因此，商業(yè)銀行應(yīng)從內(nèi)部管理、大數(shù)據(jù)挖掘和業(yè)務(wù)創(chuàng)新等多個(gè)方面積極應(yīng)對(duì)零售業(yè)務(wù)的變革。

互聯(lián)網(wǎng)金融

第三方支付 零售業(yè)務(wù) 信用評(píng)級(jí)

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的定義

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。它既包括互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展的第三方支付、網(wǎng)上借貸，又包括傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響

（1）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響

首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和第三方支付平臺(tái)的崛起，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的支付業(yè)務(wù)方便快捷而且費(fèi)用較低，并且正在慢慢的改變著人們傳統(tǒng)的生活方式，相反，商業(yè)銀行提供的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)，辦理手續(xù)復(fù)雜，且去物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)往往會(huì)遇到排隊(duì)等候的情況，這些對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。比如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推出的手機(jī)掌上銀行APP與微信相比，兩者都有各種日常支付服務(wù)，都能與銀行卡掛鉤，實(shí)施轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)等功能。不同的是，與微信注冊(cè)相比，銀行APP只能限于銀行窗口或者自助設(shè)備辦理，且下載時(shí)驗(yàn)證環(huán)節(jié)較多，耗費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)。尤其是在電子商務(wù)領(lǐng)域，其利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算之類(lèi)的數(shù)據(jù)收集、分析與運(yùn)算系統(tǒng)，極大地提高了與市場(chǎng)的對(duì)接性，因此，在支付結(jié)算方面，也較有優(yōu)勢(shì)。

（2）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

在商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，個(gè)人客戶的信用評(píng)級(jí)對(duì)客戶信貸申請(qǐng)是很重要的，但是受傳統(tǒng)個(gè)人信用評(píng)級(jí)模式的約束，商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)模式固定，流程復(fù)雜，且審批程序復(fù)雜，融資速度慢，不僅需要嚴(yán)格遵循借貸審批程序，還需要對(duì)借款人各個(gè)方面實(shí)施全面的衡量和評(píng)價(jià)，通常商業(yè)銀行做一筆貸款業(yè)務(wù)從調(diào)查到成功放款至少需要1個(gè)月，甚至需要更長(zhǎng)時(shí)間，因此在一定程度上限制了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。相反，在第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展的背景下，線上零售信貸業(yè)務(wù)近年來(lái)也得到了快速的發(fā)展，并也逐步獲得客戶的認(rèn)可。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸審批流程相比，網(wǎng)絡(luò)信貸具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，一是根據(jù)線上交易數(shù)據(jù)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)和零售貸款，減少了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理流程，降低了款貸申請(qǐng)、審批的業(yè)務(wù)成本。二是辦理速度快，滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的快捷需求。網(wǎng)絡(luò)信貸通過(guò)大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。信用評(píng)級(jí)模式的轉(zhuǎn)變，大大提高了市場(chǎng)資源配置的效率，

（3）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響。

對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)形成挑戰(zhàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，主要有以余額寶為代表的新基金銷(xiāo)售模式和P2P信貸服務(wù)，尤其是余額寶模式不僅具有傳統(tǒng)存款的特點(diǎn)，并且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動(dòng)性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于商業(yè)銀行而言，是否具有充足的存款是開(kāi)展其他業(yè)務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)。余額寶和P2P信貸服務(wù)的出現(xiàn)，不僅對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響，還對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)和其他零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展也產(chǎn)生了負(fù)面影響。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革對(duì)策

（1）加快業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)仍然保持快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，并繼續(xù)蠶食著傳統(tǒng)商業(yè)銀行在存款、理財(cái)、信貸和支付等傳統(tǒng)金融服務(wù)。面對(duì)日益激烈地市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行應(yīng)該加快推動(dòng)傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的模式轉(zhuǎn)變，提升零售業(yè)務(wù)在市場(chǎng)中的份額。由于零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn)，并且可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此，利用現(xiàn)有的金融科技加快業(yè)務(wù)管理模式、業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品設(shè)計(jì)轉(zhuǎn)變，推出更具競(jìng)爭(zhēng)力的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品以增加客戶的貢獻(xiàn)度。事實(shí)證明，凡是使用金融產(chǎn)品越多的客戶，其對(duì)該銀行的忠誠(chéng)度越高。商業(yè)銀行要緊跟市場(chǎng)發(fā)展變化，及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)品種，使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷挖掘新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性，及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，使零售業(yè)務(wù)高效的發(fā)展。

（2）建立數(shù)據(jù)庫(kù)，提升數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力，創(chuàng)建以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)平臺(tái)。

商業(yè)銀行不僅僅要關(guān)注本行積累的交易數(shù)據(jù)，還要與外部互聯(lián)網(wǎng)公司、社交媒體和信用評(píng)級(jí)等各類(lèi)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，加快本行數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)的應(yīng)用。商業(yè)銀行建立數(shù)據(jù)庫(kù)這個(gè)平臺(tái)后，可以利用數(shù)據(jù)庫(kù)資料準(zhǔn)確的了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣和偏好，以便為客戶提供更有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)建立了信息數(shù)據(jù)庫(kù)，但還不是很完善，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)調(diào)社交數(shù)據(jù)在評(píng)級(jí)中的應(yīng)用，引入外部信用評(píng)級(jí)來(lái)彌補(bǔ)自身數(shù)據(jù)類(lèi)型的不足。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)積極的借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)客戶日常信息的收集、整理和分析，準(zhǔn)確判斷客戶的綜合信息，做到真正地精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

總的來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正面臨著較多的挑戰(zhàn)和巨大的壓力，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極轉(zhuǎn)型，有效利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，收集客戶信息，對(duì)客戶進(jìn)行更加精準(zhǔn)的分析，以便提供更符合客戶需求的金融產(chǎn)品，使商業(yè)銀行更好地適應(yīng)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)與激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。

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[2]段斌，馬曉潔。我國(guó)信用評(píng)級(jí)業(yè)存在的問(wèn)題分析及政策建議

[3]唐曉，劉丹丹 淺析數(shù)據(jù)挖掘?qū)ι虡I(yè)銀行零售信貸業(yè)務(wù)的影響

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