淺析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式

郭秀峰 計(jì)曉林

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展將會(huì)越來(lái)越為現(xiàn)代社會(huì)提供更加便捷的保險(xiǎn)服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的需求，一方面降低了保險(xiǎn)業(yè)的成本，提高了經(jīng)營(yíng)的效率，另一方面借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使得客戶(hù)可以充分了解產(chǎn)品，降低信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)交易雙方帶來(lái)的負(fù)面影響。商業(yè)模式是囊括了多種要素及其相互聯(lián)系的概念性結(jié)構(gòu)，以體現(xiàn)某一特定實(shí)體的商業(yè)邏輯，展現(xiàn)了公司所能為客戶(hù)提供的價(jià)值以及公司的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、合作伙伴網(wǎng)絡(luò)和關(guān)系資本等?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)縮影，影響著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)走向，是保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型以及創(chuàng)新中重要的一環(huán)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 商業(yè)模式

目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)中的四大商業(yè)模式

（l）官方網(wǎng)站直銷(xiāo)模式

官方網(wǎng)站模式，是指?jìng)鹘y(tǒng)的保險(xiǎn)公司利用自主建立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售及服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行線上發(fā)展業(yè)務(wù)的模式。表現(xiàn)為將線下銷(xiāo)售復(fù)制到線上，充分利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通訊技術(shù)和數(shù)據(jù)智能存儲(chǔ)技術(shù)，將“互聯(lián)網(wǎng)化”的產(chǎn)品和服務(wù)推廣到線上；同時(shí)可與客戶(hù)進(jìn)行線上互動(dòng)，客戶(hù)也可以在移動(dòng)終端上根據(jù)個(gè)人需求選擇、購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品；企業(yè)端生成電子保單后為客戶(hù)提供持續(xù)性的咨詢(xún)和售后服務(wù)。

（2）專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)模式

專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)模式，是指基于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司和專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司或其他機(jī)構(gòu)，多方通過(guò)整合各自?xún)?yōu)勢(shì)資源，設(shè)立專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)商家是核心，既面向消費(fèi)者，提供服務(wù)，并積累相關(guān)數(shù)據(jù)；在另一方面則與保險(xiǎn)企業(yè)合作，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，或是代銷(xiāo)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、代辦服務(wù)。

2000年7月，“泰康在線”上線運(yùn)營(yíng)開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)模式的先河。隨后，平安保險(xiǎn)、華夏保險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)集團(tuán)等保險(xiǎn)業(yè)巨頭相繼建立以電子商務(wù)公司為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)。2013年2月，由阿里巴巴的馬云（持股眾安20%）、中國(guó)平安的馬明哲（持股眾安15%）、騰訊的馬化騰（持股眾安15%）聯(lián)手設(shè)立了眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，并通過(guò)“眾安在線”經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

以眾安保險(xiǎn)為例，它的出現(xiàn)具有重要意義。一是，眾安模式實(shí)現(xiàn)了資本強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，由螞蟻金服、騰訊和中國(guó)平安等國(guó)內(nèi)知名企業(yè)聯(lián)合組建；二是，眾安模式實(shí)現(xiàn)了承保和理賠業(yè)務(wù)全程線上操作，眾安在全國(guó)不設(shè)立任何的分支機(jī)構(gòu)，承保和理賠服務(wù)全部通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成。

（3）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)電商網(wǎng)站模式

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)電商網(wǎng)站模式，其最大的特點(diǎn)是在交易過(guò)程中既是渠道同時(shí)也是場(chǎng)景嵌入的平臺(tái)，以淘寶、天貓等中國(guó)知名電商平臺(tái)的創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為代表。在該模式下，互聯(lián)網(wǎng)電商一方面可以自主根據(jù)市場(chǎng)上用戶(hù)需求，引入互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售產(chǎn)品；另一方面可以作為客戶(hù)和保險(xiǎn)公司的中介，為傳統(tǒng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)提供平臺(tái)和相關(guān)服務(wù)的中介，即渠道式客戶(hù)引流。

（4）專(zhuān)業(yè)第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)模式

第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交易模式，是指獨(dú)立于傳統(tǒng)險(xiǎn)企和消費(fèi)者之間的第三方機(jī)構(gòu)，一方面為客戶(hù)供給種類(lèi)豐富的產(chǎn)品，并在此基礎(chǔ)上衍生出更多的產(chǎn)品組合；另一方面拓展了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售途徑，帶動(dòng)險(xiǎn)企開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新和提升監(jiān)督理賠服務(wù)。

以慧擇網(wǎng)為例，慧擇網(wǎng)在利用大數(shù)據(jù)手段掌握海量客戶(hù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，以客戶(hù)的需求變化為基礎(chǔ)定制和開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，成為了專(zhuān)業(yè)第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展特色?；蹞窬W(wǎng)的產(chǎn)品客制化有三個(gè)層次，一是，將現(xiàn)有產(chǎn)品自由組合，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的跨種類(lèi)和跨企業(yè)組合；二是，用戶(hù)群專(zhuān)屬產(chǎn)品的定制，針對(duì)不同年齡、性別、區(qū)域和職業(yè)的用戶(hù)群體推出不同的專(zhuān)屬產(chǎn)品；三是，基于用戶(hù)需求的個(gè)性化開(kāi)發(fā)，主要是通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)挖掘來(lái)完成。

以慧擇網(wǎng)為代表的專(zhuān)業(yè)第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)模式，一方面保持了傳統(tǒng)產(chǎn)品的“深度”，另一方面又覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)場(chǎng)景的“廣度”，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。

四大模式優(yōu)缺點(diǎn)比較

官網(wǎng)模式因?yàn)閾碛旋嫶蟮膫鹘y(tǒng)線下客戶(hù)和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，曾一度在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上占據(jù)較大份額，但簡(jiǎn)單地復(fù)制線下模式和創(chuàng)新能力不足的缺點(diǎn)使得該模式在發(fā)展上具有局限性；固有的渠道優(yōu)勢(shì)、低廉的成本和豐富的場(chǎng)景，使得互聯(lián)網(wǎng)電商曾經(jīng)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的主要代銷(xiāo)中介渠道，但單一的渠道優(yōu)勢(shì)在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)資源的整合過(guò)程中競(jìng)爭(zhēng)力大大降低，同時(shí)產(chǎn)品深度和創(chuàng)新能力不足也導(dǎo)致該模式發(fā)展面臨困難；對(duì)于專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，便捷的服務(wù)和強(qiáng)大的創(chuàng)新能力是其一大優(yōu)勢(shì)，但是過(guò)多的場(chǎng)景創(chuàng)新帶來(lái)的產(chǎn)品“深度”不足，也將逐漸制約其發(fā)展；相比之下，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大的背景下和消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平仍然較低的特殊情況下，能夠有效幫助消費(fèi)者消除信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，仍然需要專(zhuān)業(yè)第三方的介入，因此，第三方互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)模式的優(yōu)勢(shì)在未來(lái)的發(fā)展環(huán)境下優(yōu)勢(shì)逐漸擴(kuò)大。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式的思考

在當(dāng)前階段，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展處于較有利的環(huán)境中和面臨諸多機(jī)遇。第一，互聯(lián)網(wǎng)在最近十年的迅速普及培育出了規(guī)模龐大的網(wǎng)民群體，潛在用戶(hù)的基數(shù)較大；第二，20-30歲的年輕消費(fèi)群體逐步成為了市場(chǎng)上的消費(fèi)主力軍，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)滲透的潛力巨大；第三，近年來(lái)保險(xiǎn)形象的改善也使得人們的購(gòu)買(mǎi)意愿增加；第四，法律環(huán)境進(jìn)一步改善。如何抓住機(jī)遇，搶占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的高地，商業(yè)模式選擇的策略值得探討。

因此，通過(guò)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)、電商平臺(tái)，專(zhuān)業(yè)第三方和專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，邁入我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)3.0時(shí)代，即在形成保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)+商家的多元生態(tài)圈的基礎(chǔ)上，進(jìn)可參與跨領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)，退可厚植傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，以產(chǎn)品開(kāi)發(fā)優(yōu)勢(shì)來(lái)降低渠道成本，進(jìn)而提高盈利水平。

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