我國家庭財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀及發(fā)展策略

白延松

家財險是我國開展較早，覆蓋較寬，發(fā)展較快的險種之一。作為財產(chǎn)保險中的一大險種，家財險能夠規(guī)避居民很多風(fēng)險，包括人身風(fēng)險、信用風(fēng)險、民事責(zé)任風(fēng)險和財產(chǎn)損失風(fēng)險，在穩(wěn)定居民生活方面起到了不小的作用。但是，伴隨著我國經(jīng)濟迅速發(fā)展，個人財產(chǎn)的增加，人均收入的上漲，家財險的發(fā)展理應(yīng)是越來越好，但是實際上家財險發(fā)展趨勢與日益增長的經(jīng)濟極度不符。

本文首先介紹了家財險及家財險市場，而后通過對近幾年的財產(chǎn)保險發(fā)展?fàn)顩r進行分析，列舉了家財險發(fā)展緩慢的種種原因。最后通過這些結(jié)論以及中外家財險的對比，提出了一些宏觀微觀的解決建議。

家庭財產(chǎn)保險 產(chǎn)品創(chuàng)新 美國房屋保險

我國家庭財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀

（1）我國家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品

1.普通家庭財產(chǎn)保險

普通家財險作為家財險的最早產(chǎn)品之一，雖然沒有什么特別的地方，但卻是普通居民的首選之一。普通家財險是面向城鄉(xiāng)居民的基本險種，它承保城鄉(xiāng)居民固定放置的靜止的財產(chǎn)，凡是屬于被保險人所擁有的房屋和附屬家具等可保財產(chǎn)范圍內(nèi)的，均予以承保。

2.房屋保險

房屋保險一般由屋主或租戶投保，主要保障火災(zāi)、雷電、爆炸等意外事故造成的財產(chǎn)損失。發(fā)生損失時，保險公司按損失的實際價值進行賠償，但不得超過保險金額。房屋保險主險包括火災(zāi)險、地震險等，附加險包括住宅責(zé)任險、盜搶險等。

3.投資保障型家庭財產(chǎn)保險

投資保障險是一種新型險種，與傳統(tǒng)的財險產(chǎn)品相比較，投資保障型家財險不僅有保障能力，還有投資的功能。一般而言，投資保障型家庭財產(chǎn)保險的基本原則是，即使保險人出險，投保人仍然能夠得到財產(chǎn)保障，并且產(chǎn)品期滿后，投資人還可以得到本金和部分收益，在不發(fā)生危險的情況下能獲得本金和收益。

（2）我國家庭財產(chǎn)保險市場

1.家庭財產(chǎn)保險市場主體在2016年底，我國的財險公司一共是81家，其中外資財險公司22家，中資財險公司一共59家，與2015年末的73家相比，這些年我國財險公司的數(shù)量明顯增加。2016年中資公司占市場份額達到97.96%，其中人保占33.50%，平安財險占比19.20%，太平洋保險占比10.37%，財險市場份額占有率太過集中，外資財險公司只占了2.04%。這些數(shù)據(jù)能夠得出一個結(jié)論，我國財險市場還處于寡頭壟斷競爭的狀態(tài)，中資財險公司占據(jù)了幾乎全部市場，而H大巨頭也占據(jù)了63.07%左右。處于寡頭壟斷中，市場結(jié)構(gòu)失衡，競爭狀態(tài)令人擔(dān)憂。

2.我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展情況

這些年我國財產(chǎn)保險保費收入逐年增加，家財險保費也隨之上漲，但家財險占財險保費的比例卻常年不足1%。相對于車險與企財險來說，家財險只是九牛一毛而已。2015年的數(shù)據(jù)顯示，我國的財險業(yè)務(wù)原保費收入是8423億，而家財險保費收入只有35.1億，家財險占比僅有0.42%左右，幾乎是財險中墊底的。表2列出了近幾年我國家財險占財險保費總收入的百分比，2002年時最高，但2006年之后，家財險所占比就一直低于1%了。見表1。

我國家財險存在的問題

（1）我國家財險存在的內(nèi)部問題

1.宣傳力度不足

在我國保險業(yè)起步初期，保險業(yè)對宣傳還是十分重視。隨著保險行業(yè)日益壯大繁榮，保險公司經(jīng)營理念也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，認為一家宣傳，大家受益。為了節(jié)省成本，沒有公司愿意多花錢做保險宣傳。有的保險公司擔(dān)心，自己做了宣傳之后，人們看了有了風(fēng)險意識，但卻不上自己的保險公司做業(yè)務(wù)。

2.產(chǎn)品設(shè)計不太合理

有部分客戶選擇投保家財險，是希望自己放置在家中的貴重財產(chǎn)能夠得到保障。然而貴重財產(chǎn)卻沒有列在保險財產(chǎn)的范圍中。很多保險公司都統(tǒng)一的將部分財產(chǎn)列人不可保范圍內(nèi)，只承保房屋和房屋附屬物，包括家具、電器等。不可保財產(chǎn)包括以下幾類：一是金銀珠寶、首飾、古玩、家畜、花草和其他無法估值的物品；二是處于危險狀態(tài)的物品；三是用于生產(chǎn)的物品。

3.風(fēng)險相對過低

家庭財產(chǎn)保險的保險標的是一般的家庭財產(chǎn)，相對于車險的保險標的而言，家財險的風(fēng)險簡直是微乎其微。你或許會不時的看到馬路上發(fā)生交通事故，但是卻很難見到濃煙滾滾的失火住宅樓。家財險的出險率比較低，并且其保險責(zé)任會讓客戶覺得風(fēng)險極低。

4.理賠手續(xù)繁瑣

當(dāng)客戶發(fā)生了保險事故時，出現(xiàn)程序是：接受報案，保險公司派人查驗，客戶提供相應(yīng)資料，保險公司核算，保險公司核查并支付賠款。這一整個流程看似沒有問題，但其實問題還真的挺嚴重的。出險后，被保險人需要提供保單、財產(chǎn)損失清單、損失的財產(chǎn)的發(fā)票和有關(guān)部門的證明等。因為家庭財產(chǎn)繁多，在出險時很難將損失財產(chǎn)的名稱、型號、購買時間等內(nèi)容準確地填寫，更別說找到財產(chǎn)的發(fā)票等單據(jù)了。

（2）我國家財險存在的外部問題

1.財產(chǎn)保險發(fā)展速度不穩(wěn)定

盡管近幾年財產(chǎn)保險高速發(fā)展，但發(fā)展的速度并不穩(wěn)定。2010年之前發(fā)展速度逐年增加，2010年之后，增加速度呈下滑趨勢。發(fā)展速度不穩(wěn)定，從側(cè)面反映了我國財險市場存在一系列潛在問題，并已經(jīng)影響到了正常發(fā)展，如不及時解決，可能影響長期發(fā)展。增長比率及份額如圖1所示。

2.各經(jīng)營主體發(fā)展不均衡

由上文我國保險發(fā)展情況可以看出，我國財險市場基本處于壟斷地位。各經(jīng)營主體發(fā)展不均衡，幾家公司占據(jù)了絕大部分份額。人保、太平洋財險，平安財險三家公司就占據(jù)了60%以上的市場份額，而算上中華聯(lián)合、國壽財險、大地財險，六家公司占據(jù)了將近80%的市場份額。而外資財險公司所占份額雖然逐年增加，但比例也只是在2%左右。與發(fā)達國家相比，幾大財險所占比例也偏高。

3.險種結(jié)構(gòu)不合理

在我國，車險一直都占市場的70%及以上，份額排序其次是企業(yè)財險、責(zé)任險，最后才是家財險。險種結(jié)構(gòu)明顯不合理，車險一家獨大，而國民對于保險的抵觸的態(tài)度并沒有減弱，如不能改變國民對保險的態(tài)度，那車險的地位很難撼動。

4.保險公司管理模式落后

我國財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營方式過老，重規(guī)模不重效益，貪大求全，沒有高效的資金運營渠道和手段。一方面，保險公司的經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜，風(fēng)險管理也成為了一個非常不容忽視的問題。另一方面，由于公司管理不善，管理者本身可能對保險都一知半解，導(dǎo)致業(yè)務(wù)質(zhì)量很差。

促進我國家財險的策略

家財險的發(fā)展不僅影響人民的生活，對于整個保險業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展也有著重大的意義。下面將從居民風(fēng)險意識，家財險產(chǎn)品創(chuàng)新和提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)三個方面來分析我國家財險發(fā)展的策略。

（1）對家財險險種的建議

居民的風(fēng)險意識對于保險的銷售來說是至關(guān)重要的，居民風(fēng)險意識強，就會對保險有著正面的印象，積極購買保險；反之，居民沒有風(fēng)險意識，就會覺得保險不值得購買，非常消極。近幾年我國經(jīng)濟迅速發(fā)展，居民的保險需求增加了，此時如果居民的風(fēng)險意識進一步提升，就能形成很大的保險購買力。我國保險業(yè)剛剛起步，居民的風(fēng)險意識薄弱，對于家財險的了解更是微乎其微。所以，不能只指望政府去進行保險宣傳，保險公司也應(yīng)該加強對保險知識的宣傳。

1.加強對家財險基本知識的宣傳

對家財險進行宣傳，首先要做的就是讓人們了解什么是家財險，家財險有什么作用。保險公司應(yīng)該利用各方面的資源，對家財險的基本知識進行宣傳，吸引人們的注意，使人們感受到風(fēng)險無處不在，提高人們的風(fēng)險意識。保險公司可以在社區(qū)設(shè)立宣傳欄，設(shè)定個定期的宣傳周進行宣傳，也可以利用廣告欄對家財險險種進行介紹。事先進行調(diào)研，某一個區(qū)域內(nèi)會有什么樣的風(fēng)險，什么風(fēng)險困擾著人們，宣傳時就可以有針對性的向消費者介合適的產(chǎn)品了。

2.通過新聞進行宣傳

電視廣告成本過高，并且保險公司擔(dān)心自己做了宣傳之后，人們想去買保險卻不去自己的公司。所以很多保險公司并未采用電視廣告的方法，轉(zhuǎn)而使用報紙廣告進行宣傳。但對于家財險這種保費較低的險種，可以采用報紙新聞的方法進行宣傳。例如，在某次大火之后，新聞媒體對當(dāng)?shù)刈暨M行了采訪，居民都很開心的表示，沒想到一丁點錢買的家財險，在關(guān)鍵時刻有如此大的作用。沒有華麗的語言，人們卻能夠真實的感受到保險存在的必要。在新聞媒體的宣傳下，人們會對家財險更加的關(guān)注，也給予保險以一個正面積極的印象。

3.加速創(chuàng)新

現(xiàn)今家財險需要注意的一點問題是，人們的現(xiàn)實需求較低。即便人們的風(fēng)險意識加強，也解決不了這個問題。所以只有對家財險的產(chǎn)品進行創(chuàng)新，提高保險產(chǎn)品的效用性，才能真正解決這個難題。但是創(chuàng)新不能盲目的跟風(fēng)，應(yīng)當(dāng)以市場為導(dǎo)向，滿足市場的要求，適合消費者的需要，進行全面的創(chuàng)新。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活變好了，盜竊、火災(zāi)發(fā)生的概率基本沒有什么變化，但是地震的概率卻呈現(xiàn)上升的趨勢。目前我國保險業(yè)中，地震大多數(shù)情況下屬于巨災(zāi)保險，是家財險的除外風(fēng)險。我國的組合型保險比較靈活，能滿足不同家庭的需求，但是還應(yīng)該再擴大其保險責(zé)任范圍，盡量能轉(zhuǎn)移家庭中遇到的各種風(fēng)險。另外，組合險中還應(yīng)該增加一些保險責(zé)任獨立的險種，創(chuàng)造出滿足不同家庭的不同需求的家財險產(chǎn)品。

4.完善保險條款

保險公司正確的做法應(yīng)當(dāng)是，首先進行市場調(diào)研，根據(jù)不同地區(qū)的不同特征，來制定相對應(yīng)的不同條款。例如，農(nóng)村與城市的地域特征大不相同，根據(jù)它倆的不同點來設(shè)定不同的條款。其次，根據(jù)不同地域的需求，搭配不同條款的組合。最后，可以引進車險中的無賠款獎勵，按照投保年限和出險次數(shù)，給予一定的獎勵。

（2）對家財險市場的建議

1.對保險公司的建議

第一，開發(fā)新產(chǎn)品

我國財產(chǎn)保險產(chǎn)品太過單一，沒有創(chuàng)造力。應(yīng)該針對我國國民需求，改變產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀，努力提升改善產(chǎn)品的質(zhì)量和差異。

第二，提高自身的素質(zhì)

我國的國情很特殊，國民對保險行業(yè)存在著偏見與誤解。很大的一部分原因是因為公司整體的素質(zhì)過低。從上至下，從內(nèi)到外，總有部分的低素質(zhì)者為了暫時的利益而去欺騙消費者，導(dǎo)致保險在國內(nèi)的名聲很臭。要想從根本上改變國民對保險的看法，就必須從公司抓起，先提升公司的整體素質(zhì)。

2.提高居民的風(fēng)險意識

我國居民的風(fēng)險意識普遍偏低，甚至幾乎為零。要想提高國民風(fēng)險意識，最好從媒體入手?？梢岳妹襟w廣告、報刊雜志等手段，再配以精致的宣傳資料，來向國民進行保險及風(fēng)險宣傳。讓居民意識到風(fēng)險的無處不在，意識到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的最好辦法就是保險。

3.改善保險形象

我國財險中非車險得不到發(fā)展的原因是，消費者畏懼保險，討厭保險營銷。保險的形象糟糕至極，甚至與“騙”聯(lián)系在一起。這是保險公司惡性競爭的后果。保險行業(yè)協(xié)會和保監(jiān)會應(yīng)該采取措施，限制垃圾推銷，并最好借助政府的力量，向民眾大幅度宣傳保險的正面信息，以改善保險的形象。

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