淺析電子銀行存在的風險及法律監(jiān)管

谷衛(wèi)東

隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展和現(xiàn)代社會經(jīng)濟的發(fā)展，在金融行業(yè)引起了新的金融服務手段變革，現(xiàn)代科技與金融行業(yè)的相結(jié)合，改變了傳統(tǒng)的金融服務方式，當今社會一部手機就可以完成很多復雜的金融服務工作，例如網(wǎng)上購物、商務交易、轉(zhuǎn)賬服務等等，這一金融革命為社會大眾的生活提供了諸多便利，同時也存在著許多潛在的危險，例如電話詐騙、信息盜用、木馬病毒植入導致賬戶被盜等。本文將主要圍繞著當前電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題進行分析，進而提出改善建議。

電子銀行 風險 法律監(jiān)管

了解電子銀行

電子銀行的最初可以追溯到上個世紀的七十年代，在歐美發(fā)達國家開始出現(xiàn)各種電子系統(tǒng)，通過對電子系統(tǒng)的利用，可以實現(xiàn)簡單的金融服務，例如轉(zhuǎn)賬服務。隨著第三次科技革命的到來，世界范圍內(nèi)的電子信息技術(shù)得到了極大的發(fā)展與提高，電子計算機以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為全世界范圍內(nèi)電子銀行進一步發(fā)展提供了基礎。電子銀行是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡，向客戶提供的銀行服務。包括利用電話等聲訊設備和電信網(wǎng)絡開展的電話銀行業(yè)務、電子銀行業(yè)務主要包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務、利用移動電話和無線網(wǎng)絡開展的手機銀行業(yè)務、以及其他利用電子服務設備和網(wǎng)絡由客戶通過自助服務方式完成金融交易的網(wǎng)絡服務方式。我國最早開發(fā)電子銀行業(yè)務的金融機構(gòu)是招商銀行，隨后我國各大銀行都緊跟其后積極開發(fā)自身的電子銀行服務功能。但電子銀行是一把雙刃劍，由于其特定的運作方式和網(wǎng)絡環(huán)境，電子銀行在帶來極大便利的同時，也具有一定的風險隱患。在大力發(fā)展電子銀行業(yè)務的同時，如何完善相關(guān)法律制度以保障電子銀行健康發(fā)展值得探討。

電子銀行存在的風險分析

（1）電子銀行的投資風險

電子銀行在初步的建設開發(fā)的過程中，起步需要大量的資金投入，只有保證資金的投入，才保證能夠把電子銀行中的每一個服務環(huán)節(jié)都實現(xiàn)電子設備化。因此，在進行電子銀行投資的前期準備工作中，必須確立正確的電子銀行建設投資目標，確保開發(fā)方向的正確性，由于資金投入的數(shù)額較大，如果不能保證投資的正確性，在后期的運行過程中，將不能接受利益回報，相反造成大量的資金損失。

（2）電子銀行的法律風險

由于電子銀行是我國剛發(fā)展起來的新興產(chǎn)業(yè)，在各方面發(fā)展不完善的地方，由于對電子銀行在運作過程中可能出現(xiàn)的風險問題預算不夠準確，因此在進行相應的風險估算時，很難使電子銀行運行體系得到全面完整的策略保障。目前我國現(xiàn)存的相關(guān)金融行業(yè)的法律規(guī)則方面，主要針對傳統(tǒng)銀行運行過程中可能出現(xiàn)的問題。因此電子銀行在進行業(yè)務服務時缺少相應的法律保障，造成無法律保護的脫節(jié)，在一定程度上造成大眾的不信任或后期的維權(quán)過程中服務不到位，而造成顧客丟失信任的后果。由于電子信息是.個相對開放的系統(tǒng)環(huán)境，很可能造成信息的丟失，因此在面對該問題時，大眾選擇經(jīng)過法律程序進行解決。

（3）電子銀行的信譽風險

電子銀行較短的發(fā)展歷程，在一定程度上缺少相應的服務經(jīng)驗，在進行糾紛解決時，很容易造成雙方矛盾的激化，或者在運行過程中，由于不可避免的漏洞存在、服務中斷、技術(shù)故障、產(chǎn)品和服務重大差錯，引發(fā)媒體的關(guān)注和較大范圍的負面公眾輿論，導致顧客對電子銀行的信任缺失造成名譽風險。

我國電子銀行的相關(guān)監(jiān)管制度現(xiàn)狀

（1）我國電子銀行監(jiān)管制度現(xiàn)狀

由于法律立法的相對滯后性，一定程度上導致電子銀行還沒有相適應的法律法規(guī)政策的確立。目前適用于我國電子銀行發(fā)展的相關(guān)法律是《中華人民共和國電子簽名法》，通過該部法律確定了在我國電子簽名具有和傳統(tǒng)銀行手寫簽名的法律作用。該項法律的頒布實施，為我國電子銀行發(fā)展提供相應的政策保障，促進電子銀行不斷的發(fā)展。目前適用于我國電子銀行業(yè)務相關(guān)法律是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》等法律法規(guī)，制定的《電子銀行業(yè)務管理辦法》。該項法律的頒布實施，為我國電子銀行發(fā)展提供相應的政策保障，促進電子銀行不斷的發(fā)展。

（2）目前我國電子銀行相關(guān)制度的不足

目前我國雖然已經(jīng)建立比較完善的相關(guān)法律制度的保障，但是仍然存在以下不足之處：第一，在內(nèi)容上更加注重銀行權(quán)益的維護，消費者處于相對弱勢的地位，當銀行與消費者的權(quán)益出現(xiàn)沖突時，按照目前運行法律進行解決時，很難進行雙方利益調(diào)解；第二，很難進行利益糾紛的調(diào)解工作，法律以及民事法律的相對滯后性，導致在面對電子銀行業(yè)務中消費者與銀行之間沖突時難以解決。

針對目前電子銀行現(xiàn)狀的解決措施

（1）重視消費者權(quán)益的保護

消費者是生產(chǎn)加工過程的最后一個環(huán)節(jié)，在經(jīng)濟生產(chǎn)發(fā)展過程中，如果缺失消費者這一環(huán)節(jié)，整個就沒有了意義，只有保證消費者合法的權(quán)益，才能夠真正實現(xiàn)生產(chǎn)的可持續(xù)，在保證電子銀行服務中的消費者權(quán)益，才能夠促進這一新興產(chǎn)業(yè)獲取更多的群眾基礎支持，推動電子金融服務業(yè)的長足發(fā)展。

（2）針對利益糾紛進行政策完善

現(xiàn)行的法律雖然對電子銀行的發(fā)展有著基礎方面的規(guī)定，但是在面對民事糾紛中的銀行和消費者權(quán)益發(fā)生沖突時，沒有完全合適的解決措施，現(xiàn)行法律的廣泛性不能適合所有法律問題的解決。因此，針對這一問題必須建立完善的解決機制。

總結(jié)

電子銀行隨著社會經(jīng)濟大發(fā)展而進步，面對電子銀行在運行過程中存在的問題，需要進一步展開相關(guān)的研究并完善解決措施，促進電子銀行在國內(nèi)的廣泛應用。

[1]電子銀行安全評估方法探討[J].徐杰.中國金融電腦.2012（11）

[2]電子銀行業(yè)務中存在的風險隱患應引起重視[J].何虹.中國信用卡.2012（03）

[3]基于小波時間序列分析的電子銀行風險預測[J].甘小冰，陶大俊.現(xiàn)代電子技術(shù).2012（15）