互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展的探討

陳素鴻　劉江奎

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相互交融，極大地發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)本身的便利性，也拓寬金融業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域中的運(yùn)用，對(duì)銀行業(yè)來說既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，銀行業(yè)應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)張，順勢(shì)而為，引入“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式，徹底變革經(jīng)營方式，從而突破瓶頸，在更高的平臺(tái)上謀求發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)務(wù) 互聯(lián)網(wǎng)支付 互聯(lián)網(wǎng)融資 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái) ?探討

互聯(lián)網(wǎng)的方便快捷，經(jīng)濟(jì)省時(shí)給金融領(lǐng)域的發(fā)展帶了質(zhì)的飛躍，其普及應(yīng)用在一定程度上使互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速的發(fā)展。銀行在此基礎(chǔ)上大力發(fā)展本銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大原有的資產(chǎn)規(guī)模?，F(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面，包括支付結(jié)算，融資和投資理財(cái)，這也是銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下表現(xiàn)較為明顯的三個(gè)方面。這在給銀行業(yè)帶來便利的同時(shí)，也帶來了一定的危機(jī)與挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的優(yōu)勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)支付主要表現(xiàn)為網(wǎng)銀、第三方支付、移動(dòng)支付的形式，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)支付的有機(jī)結(jié)合，給銀行創(chuàng)造了機(jī)遇，銀行也因此建立了網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行作為最早被接受的互聯(lián)網(wǎng)支付，在信用方面有著無法比擬的優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)階段，各種在線支付方式已經(jīng)成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的主要支付方式，大部分原本可以用傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付的消費(fèi)結(jié)算已經(jīng)逐漸被新興的互聯(lián)網(wǎng)支付方式取代。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的發(fā)展

銀行信貸業(yè)務(wù)是商銀銀行最重要的業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最重要的利潤收入。新型的互聯(lián)網(wǎng)融資顛覆了傳統(tǒng)的銀行貸款模式，以全新的面孔迎接金融領(lǐng)域的新挑戰(zhàn)。銀行利用互聯(lián)網(wǎng)也開啟了新型的互聯(lián)網(wǎng)融資方式。比如中國工商銀行推出的融e購，此電子商務(wù)平臺(tái)集消費(fèi)和采購、銷售和推廣平臺(tái)、支付融資于一體，做到用戶流、信息流、資金流“三流合一”。中國工商銀行將利用融e購實(shí)現(xiàn)全新的轉(zhuǎn)型。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性與信息的系統(tǒng)性，使其對(duì)投資理財(cái)客戶的鎖定不僅僅只是在高收入群體，還同時(shí)鎖定在中低收入群體。自降門檻，有利于銀行更廣泛地吸納客戶的資金。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有利于商業(yè)銀行開創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品，完善金融服務(wù)體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的劣勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

第三方支付業(yè)務(wù)迅速蓬勃發(fā)展，在市場上占有較大的份額。第三方支付雖然是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)支付手段，但它又是一種信用中介，不僅具備網(wǎng)銀所具備的資金傳遞功能，而且能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。第三方支付的大規(guī)模發(fā)展，在一定程度上對(duì)銀行的業(yè)務(wù)起到了一定的威脅。一方面，第三方支付使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入受到一定的影響。第三方支付為了取得競爭的優(yōu)勢(shì)，以收取低額手續(xù)費(fèi)甚至免費(fèi)的手段，和其特有的擔(dān)保功能獲得消費(fèi)者的青睞。人們更多地選擇第三方支付，使網(wǎng)銀客戶出現(xiàn)了分流。另一方面，第三方支付使商業(yè)銀行的存款積累減少，從而影響銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開展起到一定的阻礙作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資對(duì)商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)融資主要以P2P借款、電商小額貸款、眾籌融資等形式出現(xiàn)在公眾視野中?；ヂ?lián)網(wǎng)融資的資產(chǎn)規(guī)模較小，其主要針對(duì)的是小微企業(yè)貸款和個(gè)人貸款方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)在融資方面的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)融資的觸角將會(huì)伸向更廣闊的領(lǐng)域，并尋求突破跨區(qū)域放貸的限制，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進(jìn)行激烈的競爭。2015年7月8日，中國人民銀行發(fā)布了有著“互聯(lián)網(wǎng)金融基本法”之稱的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。它的發(fā)布，提到了推動(dòng)符合條件的相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)介入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，這將對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生非常深遠(yuǎn)的影響。也就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以利用征信機(jī)構(gòu)擴(kuò)大規(guī)模，有利于其貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給商業(yè)銀行帶來一定的挑戰(zhàn)，長期發(fā)展，會(huì)使銀行的貸款業(yè)務(wù)減少，商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)水平的下滑，從而影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

越來越多的互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品廣為人知，也逐漸被越來越多的客戶接受與采納，使商業(yè)銀行形成了面臨提高籌資成本，加大投資的局面。據(jù)東方財(cái)富網(wǎng)知，于2013年6月推出的余額寶，其凈資產(chǎn)從2013的2.01億元迅速發(fā)展到現(xiàn)在的7626.07億元，截至2016年3月末，該基金規(guī)模已經(jīng)超過了6000億元，發(fā)展迅猛。從整體上看，余額寶貨幣基金規(guī)模還在持續(xù)擴(kuò)大。該貨幣基金主要用于投資國債、銀行存款等安全性高、收益穩(wěn)定的有價(jià)證券。互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，大部分客戶的理財(cái)資金逐漸地流向于互聯(lián)網(wǎng)，這不僅使商業(yè)銀行加大了的籌資成本，也相應(yīng)減少了銀行理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)量，使得商業(yè)銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)。

三、利用“互聯(lián)網(wǎng)+”找準(zhǔn)銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)的突破口

（一）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，搭建商業(yè)銀行電子商務(wù)平臺(tái)

在現(xiàn)今的經(jīng)濟(jì)大背景下，阿里巴巴，京東商城，聚美優(yōu)品的電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展迅速，并且獲得一定的成功。商業(yè)銀行為應(yīng)付此種挑戰(zhàn)，利用互聯(lián)網(wǎng)+，搭建屬于本銀行的專屬電子商務(wù)平臺(tái)。商業(yè)銀行構(gòu)建電商平臺(tái)，更多的是希望通過電商平臺(tái)掌握更多的交易信息和客戶數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)在金融服務(wù)、金融理財(cái)、品牌建設(shè)、服務(wù)渠道、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的優(yōu)勢(shì)。銀行電子商務(wù)平臺(tái)是借鑒企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)，采取網(wǎng)上商城模式，并以商業(yè)銀行金融服務(wù)為主導(dǎo)，各大商家可以入駐該平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)商城實(shí)物商品一對(duì)一的交易。有利于商業(yè)銀行利用平臺(tái)的客戶信息，創(chuàng)造新的運(yùn)作模式，突破傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)銀行的產(chǎn)品從線下到線上的突破。

（二）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，加速網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型

網(wǎng)上銀行具有一定的高效性，靈活性，便利性，因此也深受廣大商業(yè)銀行和客戶的推崇。但是網(wǎng)上銀行只是作為一種工具，只是供客戶操作的一個(gè)平臺(tái)。資金在銀行內(nèi)部封閉運(yùn)作，不具有獲客和經(jīng)營功能，與新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在較大的差距。網(wǎng)上銀行，是網(wǎng)上的銀行，換句話來說是銀行只是換了經(jīng)營場所。因此，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型要根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營特性，著力打造商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的應(yīng)用場景。商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到自身的不足，接受網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。利用互聯(lián)網(wǎng)+開發(fā)智能產(chǎn)品，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)完整的信息系統(tǒng)，建立和完善銀行本身的客戶信息系統(tǒng)。不僅如此，商業(yè)銀行應(yīng)該在原有平臺(tái)上開展個(gè)性化服務(wù)，開發(fā)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶的專屬產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品，把線下的銀行產(chǎn)品運(yùn)用到線上。

（三）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，建立聯(lián)合征信體系，共享客戶資源

《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提到推動(dòng)符合條件的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)介入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，互聯(lián)網(wǎng)金融秉持著自身的優(yōu)勢(shì)，再加上日常的運(yùn)營和管理中積累了大量的客戶數(shù)據(jù)，其中包括客戶的交易記錄，信用記錄，資產(chǎn)狀況等等，從而能使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在今天站穩(wěn)腳跟.然而，社會(huì)上的任何一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都離不開商業(yè)銀行的幫助，包括網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的放貸資源，第三方支付與商業(yè)銀行的聯(lián)合支付認(rèn)證等。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系納入商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)中。有利于商業(yè)銀行為客戶提供金融服務(wù)，設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品以及進(jìn)行品牌建設(shè)，也有利于商業(yè)銀行高效地為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)提供商業(yè)貸款，使社會(huì)上的閑置資金得到高效的配置。雙方聯(lián)合建立的征信體系，共享客戶資源，最終使雙方實(shí)現(xiàn)雙贏。

參考文獻(xiàn)

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