哈爾濱銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控策略研究

李環(huán)

哈爾濱銀行 小企業(yè) 貸款

小企業(yè)貸款現(xiàn)狀

我國(guó)小企業(yè)具有數(shù)量龐大，經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較小，技術(shù)含量相對(duì)較低，分散廣泛，能夠靈活適應(yīng)市場(chǎng)變化及資金周轉(zhuǎn)快，資金使用效率高等特點(diǎn)，而且小企業(yè)對(duì)存貸款、資金結(jié)算、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)需求量高，貸款特點(diǎn)是貸款金額比較小，貸款時(shí)間比較短，以一年期的抵押貸款，例如：不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押貸款等方式。但是近幾年來(lái)，內(nèi)外部環(huán)境的變化，使得小企業(yè)貸款難的問(wèn)題更加嚴(yán)重，融資困難問(wèn)題成為制約小企業(yè)發(fā)展的主要障礙。就全國(guó)范圍而言，我國(guó)小企業(yè)發(fā)展很不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)小企業(yè)的貸款力度明顯高于全國(guó)平均水平，但是大部分不發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)貸款都會(huì)要求利率上浮，甚至還有加中介費(fèi)，融資成本高，資金的匱乏成為小企業(yè)發(fā)展的最大障礙。

哈爾濱市小企業(yè)發(fā)展也受到許多地方政策的限制。例如：哈爾濱市政府未來(lái)鼓勵(lì)中小型企業(yè)發(fā)展，雖然設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)和專(zhuān)項(xiàng)資金，但是哈爾濱市地方政府對(duì)成長(zhǎng)型小企業(yè)的財(cái)稅政策支持力度不足，能夠享受到財(cái)稅支持的小企業(yè)數(shù)量有限。加上很多小企業(yè)貸款都是以抵押貸款為主，但是大部分小企業(yè)只保有土地使用權(quán)，無(wú)法獲得所有權(quán)，加上小企業(yè)貸款門(mén)檻比較高，導(dǎo)致很多小企業(yè)無(wú)法提供抵押物向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，致使其難以獲得足夠的周轉(zhuǎn)資金而難以維持正常的經(jīng)營(yíng)狀況，甚至面臨倒閉的危險(xiǎn)。

哈爾濱銀行小企業(yè)貸款主要風(fēng)險(xiǎn)成因

小企業(yè)的發(fā)展受自身?xiàng)l件及外在多方條件的限制，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是比較大的，而對(duì)于銀行而言為其提供貸款本身就是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)極高的業(yè)務(wù)，以下是哈爾濱銀行小企業(yè)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)及其成因：

（1）小企業(yè)自身?xiàng)l件限制

一方面，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩，但是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)卻越來(lái)越激烈，越來(lái)越多的小企業(yè)發(fā)展起來(lái)，而大部分小企業(yè)資金有限、技術(shù)水平和機(jī)械化程度普遍偏低、規(guī)模較小，難以有足夠的實(shí)力來(lái)應(yīng)對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中的突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，保持良好的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，因此很多金融機(jī)構(gòu)不愿意將資金投放于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)偏高的小企業(yè)之中。另外一方面，小企業(yè)大多是以抵押貸款為主，但是抵押物存在瑕疵，同時(shí)缺乏擔(dān)保人，或者擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)條件也較為薄弱，加上小企業(yè)管理上的不正規(guī)，金融機(jī)構(gòu)方面無(wú)法實(shí)時(shí)掌握小企業(yè)的真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況，當(dāng)企業(yè)到期無(wú)法償還貸款時(shí)，銀行即使通過(guò)司法程序主張物權(quán)也難以全額追回拖欠款項(xiàng)，很多銀行壞賬、死賬都是來(lái)自于小企業(yè)貸款客戶(hù)，不僅本金難以追回，還有耗費(fèi)大量的人力、財(cái)力、物力、時(shí)間去打官司，因此很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小企業(yè)貸款都十分的謹(jǐn)慎。

（2）外界環(huán)境的影響

小企業(yè)融資困難除了本身?xiàng)l件的限制外，還受到許多外部宏觀環(huán)境因素的影響，例如：行業(yè)政策的走向變化、原材料價(jià)格波動(dòng)、市場(chǎng)需求的變化等原因的影響。首先，國(guó)家的宏觀調(diào)整政策會(huì)直接影響到我國(guó)銀行的貸款結(jié)構(gòu)、放貸規(guī)模、發(fā)放對(duì)象、放貸利率等，而小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較小，貸款金額直接影響到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，進(jìn)而影響其償債能力，當(dāng)企業(yè)的償債能力下降，銀行又以提高貸款利率等方式對(duì)小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求，致使其經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步惡化，更無(wú)法償還貸款。其次，在緊縮型貨幣政策的影響下，銀行資金更愿意投向大企業(yè)，而小企業(yè)放貸數(shù)量進(jìn)一步減少，當(dāng)企業(yè)原有貸款到期難以續(xù)貸時(shí)，將再次資金無(wú)法周轉(zhuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）銀行自身方面

造成小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，哈爾濱銀行自身也要承擔(dān)一定的責(zé)任。哈爾濱銀行雖然制定了嚴(yán)格的管理制度，但是卻沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行小企業(yè)放貸的各項(xiàng)規(guī)章制度和各項(xiàng)產(chǎn)品管理制度，導(dǎo)致在實(shí)際工作中，哈爾濱銀行很多必須的操作流程被簡(jiǎn)化，制定的各項(xiàng)管理規(guī)章制度沒(méi)有得到嚴(yán)格落實(shí)，變成了一紙空文。雖然哈爾濱銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展前期將放貸權(quán)利下放到各個(gè)支行，提高了小企業(yè)貸款的規(guī)模，一定程度上稀釋了銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但是從長(zhǎng)期發(fā)展而言并不適合銀行的長(zhǎng)期發(fā)展，反而會(huì)給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了消極影響。

哈爾濱銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制策略

首先，哈爾濱銀行要制定適合小企業(yè)的貸款制度，結(jié)合實(shí)際情況完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)體系，同時(shí)根據(jù)國(guó)家政策走向及時(shí)對(duì)制度進(jìn)行調(diào)整，建立健全適合本銀行專(zhuān)門(mén)適用于小企業(yè)的流程體系。完善小企業(yè)資信檔案信息，提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款率。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)要積極開(kāi)展分行業(yè)、分市場(chǎng)的風(fēng)控方式，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理要專(zhuān)注于某領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)把控，不同的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分別負(fù)責(zé)不同行業(yè)、不同市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，做到每個(gè)市場(chǎng)、每個(gè)板塊、每個(gè)園區(qū)都有專(zhuān)門(mén)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行把控，提高貸款質(zhì)量。

其次，精化管理，建立優(yōu)質(zhì)客戶(hù)檔案。哈爾濱銀行為小企業(yè)提供的貸款產(chǎn)品種類(lèi)豐富、擔(dān)保方式靈活，但是仍然需要進(jìn)一步提高組合產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，金融大環(huán)境面臨著更激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，哈爾濱銀行可以啟動(dòng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)培養(yǎng)計(jì)劃，精化管理，同時(shí)為了更好的服務(wù)于客戶(hù)，還可以向客戶(hù)提供理財(cái)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等私人銀行增值服務(wù)，持續(xù)支持優(yōu)質(zhì)小企業(yè)發(fā)展成為中型企業(yè)甚至大型企業(yè)，抓住客戶(hù)背后資源，讓有限的信貸資源產(chǎn)生最大的效益，謀求更大的發(fā)展。

最后，哈爾濱銀行要提高工作人員的專(zhuān)業(yè)水平與風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，定期對(duì)員工進(jìn)行專(zhuān)業(yè)知識(shí)與職業(yè)道德培訓(xùn)，為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更合理的理財(cái)方案、稅務(wù)規(guī)劃建議以及各類(lèi)組合產(chǎn)品等，以擴(kuò)寬銀行業(yè)務(wù)范圍，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。