農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與農(nóng)村生產(chǎn)性消費金融耦合協(xié)調(diào)分析

當前農(nóng)村金融環(huán)境、產(chǎn)品設(shè)計和服務覆蓋與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代億“長期、大額、集中”金融需求呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性失衡。發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)性消費金融是解決農(nóng)戶融資、促進金融機構(gòu)發(fā)展和探索生產(chǎn)服務業(yè)轉(zhuǎn)型升級的必然渠道，也是農(nóng)村金融未來改革與發(fā)展方向。本文借助物理學耦合協(xié)調(diào)概念，分析農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化s農(nóng)村生產(chǎn)性消費金融相互作用途徑、效果和機理，并據(jù)此提出大力發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)性消費金融的必要性、迫切性和及時性。

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

生產(chǎn)性消費金融 耦合協(xié)調(diào)

長期以來，農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性、農(nóng)戶違約風險、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)不清晰等因素導致的融資約束一直是農(nóng)村金融的難題。過去一輪輪的農(nóng)村金融改革持續(xù)關(guān)注農(nóng)戶小額融資需求，提高金融服務覆蓋面，消滅金融空白，但對農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)中“長期、大額、集中”金融需求與相關(guān)風險重視不夠。2016年，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導意見》指出要加大對農(nóng)村消費領(lǐng)域的金融支持。2017年，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于做好三農(nóng)金融服務工作的通知》中指出，金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司等非銀行機構(gòu)要進一步完善大型農(nóng)機具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施和加工設(shè)備金融租賃服務措施，以適合農(nóng)村農(nóng)民消費特點的消費貸款產(chǎn)品和服務方式支持農(nóng)村農(nóng)民消費升級。在推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中，如何加強生產(chǎn)性消費金融供給，不僅是農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革之需，更是促進城鄉(xiāng)一體化，加快實現(xiàn)小康社會建設(shè)宏偉藍圖不可或缺的重要舉措。

農(nóng)村生產(chǎn)性消費金融概念

消費金融理念最早由國外學者提出，一般性地認為消費金融足指滿足個體或家庭對最終商品和服務的消費需要而提供的具有貸款、儲蓄、風險管理、支付結(jié)算功能的金融服務。長期以來，農(nóng)村地區(qū)以消費性融資需求為主，卻忽視了生產(chǎn)性融資缺幾帶來的瓶頸約束著“三農(nóng)”發(fā)展。事實上，農(nóng)村生產(chǎn)性消費金融是融通生產(chǎn)與消費的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對于農(nóng)村金融機構(gòu)而言，農(nóng)民在生產(chǎn)過程衍生出消費金融需求；對于農(nóng)民而言，農(nóng)村金融機構(gòu)提供用于生產(chǎn)目的金融服務供給不足制約了農(nóng)民收入改善。

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中的農(nóng)村生產(chǎn)性消費金融現(xiàn)實需求

（1）農(nóng)業(yè)機械化是發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)性消費金融的核心驅(qū)動力

農(nóng)業(yè)機械化是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的基礎(chǔ)與保障，根據(jù)《中國農(nóng)機市場發(fā)展報告（ 2015-2016）》數(shù)據(jù)，2014年全國農(nóng)業(yè)機械總動力達到10.76億千瓦，農(nóng)機化水平達到61%以卜。以華中地區(qū)為例，農(nóng)用機械總動力達到31025.9萬千瓦，當中農(nóng)用大中型拖拉機保有量為79.79萬臺，小型拖拉機保有量為615.32萬臺，仍有較大提升空間。2017年1月4H，農(nóng)業(yè)部印發(fā)《全國農(nóng)業(yè)機械化發(fā)展第十三個五年規(guī)劃》中指出，到2020年主要農(nóng)作物生產(chǎn)全程機械化、種養(yǎng)加傘面機械化要取得顯著進展，傘國農(nóng)作物耕種收綜合機械化率要達到并穩(wěn)定在80%以卜。數(shù)據(jù)顯示，日前全國農(nóng)作物耕種收綜合機械化率僅僅為63%，離規(guī)劃要求存在一定差距。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化所需的機械化、規(guī)?；?、集約化離不開資本的集聚和金融資源的傾斜支持。而當前我國農(nóng)村金融體系不完整、功能不健傘，存在制度性缺陷。政策性銀行難以獨擔支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重任，國有商業(yè)銀行農(nóng)村市場業(yè)務收縮，農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革與政策性功能背離，農(nóng)村生產(chǎn)性消費金融需求遠遠得不到滿足。

（2）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)性消費金融的主要抓手

2015年中央一號文件提出，加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，完善對農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體的金融服務。與普通農(nóng)戶相比，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營豐體依靠自身的經(jīng)濟實力、規(guī)?；瘍?yōu)勢和專業(yè)知識打破了傳統(tǒng)、弱勢農(nóng)業(yè)地位，正成為中國推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體體系的主導與先鋒力量。以專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在發(fā)展、壯大和崛起過程中產(chǎn)生了引致性的生產(chǎn)性消費金融需求。以家庭農(nóng)場為例，根據(jù)相關(guān)調(diào)研顯示，一般經(jīng)營規(guī)模較大，重視先進沒備等資本品的投入，資本有機構(gòu)成提高，再生產(chǎn)循環(huán)過程中需要的資金更多，一般3-5萬元的小額貸款已難以滿足其需求。如石門縣豐瑞樂家庭農(nóng)場現(xiàn)有貸款130萬元，還需要購買大型農(nóng)機具、種植基地后期培管等資金350多萬元。農(nóng)村金融機構(gòu)（尤其是縣以下的農(nóng)村金融機構(gòu)）服務方式單一，創(chuàng)新能力不足，業(yè)務品種缺乏，結(jié)算手段落后，無法為種養(yǎng)大戶提供方便、快捷的金融服務，尤其是提供數(shù)額較大、免抵押擔保的大額融資貸款，從而導致農(nóng)場主擴大規(guī)模、籌集資金需要在銀行貸款之外尋求民間融資。

（3）農(nóng)村小型金融機構(gòu)是發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)性消費金融的關(guān)鍵對象

農(nóng)村小型金融機構(gòu)廣泛包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金瓦助社（農(nóng)民資金瓦助合作社）、貸款公司、小額貸款公司等金融機構(gòu)，作為農(nóng)村金融的毛細血管的重要組成部分，在滿足小額融資、降低交易成本、服務本土化等方面效果顯著，但始終面臨自身可持續(xù)性和社會性的兩難困境，在于農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等競爭中很難突出特色。而農(nóng)村生產(chǎn)性消費金融興起為農(nóng)村小型金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品、業(yè)務擴展和模式開發(fā)提供了契機。小型金融機構(gòu)憑借自身簡化的組織結(jié)構(gòu)、快速的市場反應和優(yōu)質(zhì)的服務質(zhì)量能夠在生產(chǎn)性消費金融市場搶占先機；農(nóng)村小型金融機構(gòu)具有更加靈活的股權(quán)結(jié)構(gòu)和貸款利率，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對稱程度，與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟提升、農(nóng)民收入提高具有天然耦合協(xié)調(diào)性。

農(nóng)村生產(chǎn)性消費金融反作用于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化效果

（1）促進“三權(quán)分置”改革下的新金融模式形成

各種形式的擔保貸款是當前農(nóng)村信貸市場金融交易的主要方式。擔保人、抵押物作為信用體系的一部分，對于信用行為的成功高效進行起著至關(guān)重要的作用。但當前農(nóng)村金融機構(gòu)對于農(nóng)村抵押貸款審查程序相對落后，程序較為復雜，所需的條件較為苛刻，同時由于中國特殊的社會關(guān)系，使人情關(guān)系等因素加大了公平與效率的矛盾，給部分農(nóng)戶帶來了無形的借貸阻礙。而且農(nóng)村所擁有的作為信用借貸抵押物的少之又少，一般只有土地證和房產(chǎn)證可作為抵押貸款的抵押物，而只有使用權(quán)的宅基地和耕作用地不能用來作為貸款抵押物，“三權(quán)分置”改革為促進土地要素流轉(zhuǎn)提供了可行途徑。農(nóng)民將宅基地、耕地等向金融機構(gòu)抵押，而金融機構(gòu)為農(nóng)民提高擔保，從而保證農(nóng)民從經(jīng)銷商獲得所需的生產(chǎn)資料，既緩解生產(chǎn)資料廠商和經(jīng)銷商資金壓力，也能及時滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中農(nóng)戶融資需求。

（2）加快“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”下的資金要素流轉(zhuǎn)

從歷史來看，農(nóng)業(yè)經(jīng)營面臨規(guī)模小、方式粗放、勞動力老齡化、組織化程度低、服務體系不健傘等難題導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和回報率低下，而一旦農(nóng)村生產(chǎn)消費金融發(fā)展能有效銜接農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和金融消費兩個部分，同時滿足金融機構(gòu)盈利需求和農(nóng)戶的融資需求，資金具有天然的逐利性，農(nóng)村生產(chǎn)消費金融發(fā)展為促進城市資金向農(nóng)村流動提供了路徑，使得城市資金回流農(nóng)村地區(qū)成為可能，進而吸引勞動力流入和促進農(nóng)村居民消費，從而實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟良性循環(huán)發(fā)展。農(nóng)村生產(chǎn)性消費金融發(fā)展能協(xié)調(diào)城鎮(zhèn)工業(yè)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化關(guān)系，使得農(nóng)業(yè)資本與工業(yè)資本邊際效應差距縮小，改變資金要素單向流動格局，帶動勞動力、技術(shù)等其他要素向農(nóng)村流動，同時促進居民收入平等、縮小居民收入差距。

（3）打破“循環(huán)因果”下的貧困收入效應

相關(guān)學者研究表明農(nóng)民收入貧困陷阱的根源在于農(nóng)民初始要素稟賦缺乏、貧困代際傳遞和技術(shù)溢出受阻，由此產(chǎn)生了“循環(huán)因果”效應。農(nóng)村生產(chǎn)性消費金融發(fā)展能從根本上提高農(nóng)民收入，使得農(nóng)戶投資性支出增加，完成了農(nóng)業(yè)機械化、科學化、水利化和電氣化推進過程中的初始財富積累。

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