利率市場化背景下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策研究

周鑫

我國從1996年開始正式啟動(dòng)了利率市場化改革，這項(xiàng)改革必然給金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來巨大的挑戰(zhàn)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在利率市場化的背景以及激烈的市場競爭下，如何彌補(bǔ)不足、更好的發(fā)揮其優(yōu)勢、繁榮農(nóng)村金融，成為其發(fā)展中亟待解決的問題。本文從山西省陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀出發(fā)，研究利率市場億下其發(fā)展的主要問題，繼而提出應(yīng)對(duì)利率市場化的主要對(duì)策，以幫助其在利率市場化改革中認(rèn)清現(xiàn)狀，把握機(jī)遇，更好地發(fā)展。

利率市場化 村鎮(zhèn)銀行 對(duì)策

利率市場化是日前我國金融改革的重要內(nèi)容，在實(shí)現(xiàn)內(nèi)外均衡，保證金融資源的有效配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長等方面都起著重要的調(diào)節(jié)作用。我國于1996年正式拉開了利率市場化的序幕，到2015年底，已經(jīng)走過了22年的利率市場化之路。隨著我國利率市場化速度的加快，貸款利率管制的傘面放開、存款利率管制的進(jìn)一步放松，不僅加劇了銀行之間的競爭，也使銀行在經(jīng)營運(yùn)行方面面臨許多艱巨的挑戰(zhàn)。而農(nóng)村金融體系中新生事物的村鎮(zhèn)銀行，由于設(shè)立時(shí)間較短、實(shí)力不足、人才缺乏、社會(huì)知名度低、籌集資金難度大、經(jīng)營環(huán)境受限等原因，在面對(duì)利率市場化帶來的挑戰(zhàn)時(shí)更顯吃力，在這種背景下研究探討村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)策更為重要和迫切。

山西省陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展概況

（1）山西省陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行

“山西省陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行股份有限公司”（簡稱陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行）是由晉城銀行為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)山西監(jiān)管局于2008年6月30日核準(zhǔn)籌建于2008年11月4日，正式掛牌營業(yè)，是山西省的第二家村鎮(zhèn)銀行。陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行足為了解決陵川縣地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面低、金融供給不足、競爭不充分等問題而設(shè)立的，主要是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

（2）利率市場化下陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展概況

陵川縣村鎮(zhèn)銀行始終秉承的發(fā)展理念足“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，改革引領(lǐng)未來”，多年來一贏致力于法人治理與經(jīng)營管理的完善，在激烈的競爭壓力下，經(jīng)不懈努力，其資產(chǎn)質(zhì)量獲得顯著改善，其經(jīng)營績效也獲得提升。2010年，其總收人為2349.86萬元，到了2014年則達(dá)5197.33萬元，幾乎翻了一番；從其賬面利潤變化來看，2010年凈利潤是449.35萬元，2014年凈利潤是1824.35萬元，漲幅近4倍。

利率市場化背景下陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（1）市場定位不堅(jiān)定

受到“貸富不貸貧”、“救急不救窮”的傳統(tǒng)思維的影響，加上涉農(nóng)貸款的“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”，使陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行不敢把大部分資金投放于涉農(nóng)企業(yè)。陵川縣太行村鎮(zhèn)2014年貸款余額為92096萬元，其中涉農(nóng)貸款為43340.38萬元，貸款占比僅為47.06%。這顯然違背了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷，市場定位的不堅(jiān)定使其在市場利率化的浪潮中難以發(fā)揮優(yōu)勢。

（2）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一

目前我國利率金融市場競爭激烈，產(chǎn)品豐富多樣，同時(shí)，客戶對(duì)金融服務(wù)的需求也在不斷提高，陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的單一匱乏使之在日趨激烈的市場競爭中處于劣勢地位。加之，陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行受到成本、資金、技術(shù)等方面的限制，信息化程度較為落后，ATM自動(dòng)取款機(jī)僅設(shè)置在營業(yè)點(diǎn)，尚未開通網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子渠道業(yè)務(wù)，結(jié)算渠道不暢，給客戶存取款帶來巨大的不便。

（3）缺乏金融人才

陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，資金定價(jià)能力相對(duì)較弱，加之受到地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)模的影響，缺乏專業(yè)的金融人才，尚未形成專業(yè)的定價(jià)團(tuán)隊(duì)和完善的定價(jià)機(jī)制，在全行9名職工中無一人有專業(yè)的金融背景，僅僅能依賴較少的工作經(jīng)驗(yàn)直接簡單地進(jìn)行綜合定價(jià)，利率市場化使得太行村鎮(zhèn)銀行的資金定價(jià)問題更加突出。

（4）盈利能力下降

在利率市場化的背景下，貸款利率的放開，導(dǎo)致貸款市場利率降低，加卜村鎮(zhèn)銀行為吸收存款，實(shí)行的都是一年內(nèi)存款利率上浮到頂，吸儲(chǔ)成本的提高，必然進(jìn)一步導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存貸利差收人空問變窄。從陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)狀況來看，存貸利差收入達(dá)到總收人的95%以上，為了在市場競爭中搶占一席之地，作為價(jià)格的追隨者，陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行只能被迫跟進(jìn)縮小存貸利差甚至進(jìn)一步降低利差的水平才能勉強(qiáng)保持市場的份額。

陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)利率市場化的對(duì)策

（1）找準(zhǔn)定位

利率市場化的挑戰(zhàn)下，陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)特色和自己優(yōu)勢，要立足陵川，面向三農(nóng)，打造特色精品的村鎮(zhèn)銀行，強(qiáng)化優(yōu)勢實(shí)行差別化競爭，為當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)，在農(nóng)村市場拓展更為廣闊的經(jīng)營空間，實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)健康的發(fā)展。

（2）創(chuàng)新金融服務(wù)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，以阿里金融、人人貸、支付寶、余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融典范，在小微貸、個(gè)人理財(cái)、快捷支付等方面風(fēng)生水起，陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行必須與時(shí)俱進(jìn)，盡快建立電子銀行等網(wǎng)上結(jié)算渠道.彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行電子化建設(shè)方面的不足，方便客戶通過網(wǎng)絡(luò)及時(shí)了解當(dāng)前個(gè)人存貸款情況，發(fā)揮電子銀行在成本控制、服務(wù)便捷和靈活性等方面的優(yōu)勢。

（3）引進(jìn)優(yōu)秀人才

利率市場化沖擊下，人力資源的優(yōu)劣是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。為了適應(yīng)利率市場化后銀行業(yè)的要求，村鎮(zhèn)銀行首先要建立高效易行的人才招聘機(jī)制，設(shè)置崗位職責(zé)說明書，進(jìn)行崗位與個(gè)人能力匹配考核，明晰晉升路徑，借助網(wǎng)站、微博、微信等媒體大力宣傳，以廣闊的職業(yè)發(fā)展前景和有競爭力的薪酬水平引入人才；強(qiáng)化提高現(xiàn)有員工的整體素質(zhì)；然后陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充進(jìn)一步完善公司管理人員的履職考核評(píng)價(jià)體系。

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