中美車險(xiǎn)市場發(fā)展與創(chuàng)新研究

方文章

如今國內(nèi)車險(xiǎn)覆蓋率在不斷拓寬，對于機(jī)動(dòng)車以及駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)保障能力在逐漸上升，車險(xiǎn)創(chuàng)新勢在必行。美國是世界上車險(xiǎn)最大的市場，也是車險(xiǎn)發(fā)展最完善的市場，美國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制以及個(gè)人車險(xiǎn)評分系統(tǒng)等等創(chuàng)新方式是我國要去學(xué)習(xí)和改進(jìn)的地方。從我國和美國車險(xiǎn)市場的發(fā)展現(xiàn)狀和展現(xiàn)出來的問題，站在微觀和宏觀的角度提出改革創(chuàng)新的方向和創(chuàng)新之路的阻礙以及解決辦法。

車險(xiǎn)市場 償付評級機(jī)制

差異化戰(zhàn)略 車險(xiǎn)市場化

自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)一直呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢，居民收入顯著提高。汽車作為便捷生活中不可缺少的一種交通工具，汽車市場發(fā)展的速度居高不下。我國作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，汽車持有數(shù)量也位居第二，所以機(jī)動(dòng)車駕駛安全和事后保障關(guān)乎民生。目前我國車保市場還在成熟發(fā)展階段，商業(yè)車險(xiǎn)購買率在逐漸上升，所以車險(xiǎn)市場的改革和創(chuàng)新勢在必行。

中國車險(xiǎn)市場存在的問題

（1）車險(xiǎn)品種嚴(yán)重同質(zhì)化

我國自2002年起，為了改變車險(xiǎn)市場競爭情況，提高我國保險(xiǎn)公司的競爭意識，在費(fèi)率方面進(jìn)行了改革，由國家限定到由保險(xiǎn)公司自行決定，再由保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會審查備案。也就是說，不同城市同一保險(xiǎn)公司的同一產(chǎn)品可以制定不一樣的費(fèi)率，同一城市不同保險(xiǎn)公司同一品種也可以制定不同費(fèi)率。但是在嚴(yán)重同質(zhì)化的中國車險(xiǎn)市場上，價(jià)格領(lǐng)先戰(zhàn)略成為了掠奪市場的唯一途徑，各家保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大本公司的影響力，紛紛盲目的降低價(jià)格，導(dǎo)致某些保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本虧損過高，甚至已經(jīng)超過了銷售收入。造成我國車險(xiǎn)市場畸形發(fā)展，買賣回扣、貪污受賄現(xiàn)象重生，抑制了車險(xiǎn)品種的設(shè)計(jì)創(chuàng)新，不利于保險(xiǎn)市場的持續(xù)發(fā)展。

（2）保險(xiǎn)公司對客戶的了解不夠全面

我國車保公司對于客戶的了解僅限于客戶個(gè)人的駕駛記錄、車況等等，這些信息固然重要，但是僅僅依賴這些不能推測出投保人的信用程度、索賠概率以及其他一些必不可少的信息。我國尚處于信息庫建立的初級階段，離完善的美國評級系統(tǒng)還有一個(gè)很大的距離，在保險(xiǎn)評級系統(tǒng)上的可行性還不夠。再者保險(xiǎn)公司要想創(chuàng)造出適合投保人個(gè)人的車險(xiǎn)品種，就必須深刻了解投保人的信息尤其是風(fēng)險(xiǎn)承受情況。

（3）我國車險(xiǎn)市場法律法規(guī)體系不完善

車輛保險(xiǎn)市場發(fā)展至今，與保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)一直在不斷完善，使得監(jiān)管部門、投保人、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)有法可依，但是我國保險(xiǎn)市場年齡不長，保險(xiǎn)法律法規(guī)方面有很多缺陷：一是，保險(xiǎn)法律的效用層次不高。在法律法規(guī)效用中，如果保險(xiǎn)法與其他法律發(fā)生相沖突的情況下，我國是沿用其他法律為準(zhǔn)。甚至低層次的法律條文都能影響保險(xiǎn)法的權(quán)威性。二是，有些法律條文不能緊跟保險(xiǎn)市場的變化。與時(shí)俱進(jìn)在保險(xiǎn)市場中也是必須遵守的一條準(zhǔn)則，而法律條文的確定需要很多專家經(jīng)過多次討論才能形成，在法律條文更新方面會有時(shí)滯。

美國車險(xiǎn)市場發(fā)展特點(diǎn)

（l）完善的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制

美國車險(xiǎn)市場是世界上發(fā)展最為完善的市場，其中監(jiān)管體制值得我們?nèi)ソ梃b和學(xué)習(xí)。各州根據(jù)具體情況制定保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)，彼此之間形成隱性的競爭市場，有利于價(jià)格的降低和保監(jiān)會依法履行職責(zé)，避免出現(xiàn)中國保險(xiǎn)監(jiān)督體系的腐敗問題。但是美國的各個(gè)州情況不同，貧富差距較大，法律法規(guī)也不盡相同，而且州監(jiān)管成本巨大，中國不能盲目的借鑒美國保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制，應(yīng)該在此基礎(chǔ)上結(jié)合中國國情制定相關(guān)監(jiān)管體系。

（2）美國注重車險(xiǎn)產(chǎn)品改革，實(shí)行差異化戰(zhàn)略

在成熟的車險(xiǎn)市場中，銷售渠道日漸豐富，行業(yè)已經(jīng)不像初創(chuàng)期進(jìn)入壁壘低、規(guī)模效應(yīng)不大，商家提高利潤可以拓展未開發(fā)的市場，商品品種差異性小，市場份額已經(jīng)被全部瓜分，要想獲得更大利潤，只有實(shí)行成本戰(zhàn)略或者差異化戰(zhàn)略從其他競爭者手中搶占市場份額。但在特殊的保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，成本戰(zhàn)略作用不大，畢竟保險(xiǎn)產(chǎn)品不是一個(gè)實(shí)質(zhì)性的物質(zhì)產(chǎn)品。中國的車險(xiǎn)品種大多千篇一律，市場缺乏競爭性和多樣化，公司不能以自己特有產(chǎn)品吸引顧客，只能利用“熟人效應(yīng)”和畸形宣傳售出車輛保險(xiǎn)，扭曲了市場的公平公正。

（3）償付評級機(jī)制較為成熟

償付能力是一家保險(xiǎn)公司存活的基礎(chǔ)，信譽(yù)良好是一個(gè)保險(xiǎn)公司存活的條件，如果償付能力不足，保險(xiǎn)公司就會發(fā)生擠兌現(xiàn)象，信譽(yù)受損，最終只能宣布破產(chǎn)。在美國的車險(xiǎn)市場上，償付機(jī)制較為完善，各州實(shí)行“報(bào)警”制度。借鑒美國經(jīng)驗(yàn)發(fā)展車險(xiǎn)市場的啟示

（1）車險(xiǎn)市場化改革

車險(xiǎn)市場化從決定方式上是指車險(xiǎn)費(fèi)率由政府制定保險(xiǎn)費(fèi)率范圍到由市場供求關(guān)系決定保險(xiǎn)費(fèi)率；從控制層面來看是車險(xiǎn)費(fèi)率由政府直接管制向政府間接調(diào)控的方向轉(zhuǎn)化；在研發(fā)產(chǎn)品方面由國家統(tǒng)一控制到由保險(xiǎn)公司自主研發(fā)、保監(jiān)會審批通過。車險(xiǎn)市場化改革的必要性：

1.降低了保險(xiǎn)費(fèi)率，有利于投保人

保險(xiǎn)公司自21世紀(jì)以來如雨后春筍般出現(xiàn)，競爭壓力越來越大，車輛保險(xiǎn)費(fèi)率就有著很大的下降空間。車險(xiǎn)市場化改革給這種空間創(chuàng)造了一定的條件，從而降低了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，體現(xiàn)了公平公正的原則。

2.促使保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算趨向合理性

“大一統(tǒng)”格局中，保險(xiǎn)費(fèi)率主要是從車型價(jià)值來計(jì)算，車險(xiǎn)市場化后，保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的側(cè)重點(diǎn)不再是這么片面，而是綜合車型價(jià)值、駕駛員年齡、家庭成員以及駕駛記錄等多個(gè)方面。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定更具科學(xué)化和人性化，結(jié)構(gòu)更具合理性。

（2）車險(xiǎn)證券化創(chuàng)新

車險(xiǎn)證券化可以分為資產(chǎn)證券化和負(fù)債證券化。資產(chǎn)證券化是指保險(xiǎn)公司將流動(dòng)性差的資產(chǎn)形成一個(gè)資金池，轉(zhuǎn)化成可以在二級市場流通的證券以引入資本市場上的閑置資金。負(fù)債證券化是指車險(xiǎn)公司將本公司所承受的風(fēng)險(xiǎn)包裝和分割成可流通的證券出售給投資者，使得風(fēng)險(xiǎn)被市場上的投資者所分散。車險(xiǎn)證券化的必要性：

1.提高資本率

保險(xiǎn)公司不同于其他普通行業(yè)，保費(fèi)雖然作為保險(xiǎn)公司的銷售收入，但是在資產(chǎn)負(fù)債表中卻是計(jì)入保險(xiǎn)公司的負(fù)債一欄內(nèi)，金融類公司最需要考慮的一點(diǎn)就是資本充足率，雖然車輛保險(xiǎn)屬于消耗型保險(xiǎn)，但是在某一期間內(nèi)會有著一定的資金沉淀，如果車險(xiǎn)公司將這個(gè)資金沉淀作為一個(gè)資金池，這樣減少了賬面上的負(fù)債，引入的閑置資金增加了賬面上的資產(chǎn)，提高了該公司的資本充足率。

2.提高資金流動(dòng)性

保險(xiǎn)公司并不是以保費(fèi)作為利潤來源，而是作為資金來源，將其投資于基金、債券甚至于股票來獲取利潤，車險(xiǎn)不同于人壽保險(xiǎn)，承保期限短，資金的流動(dòng)性要求高，在保險(xiǎn)支持證券下，那些在未來有著穩(wěn)定預(yù)期現(xiàn)金流但是流動(dòng)性差的資產(chǎn)，比如將其投資于期限較長的國債，分割為可以流通的證券，獲得流動(dòng)性強(qiáng)的現(xiàn)金以彌補(bǔ)流動(dòng)性不足的現(xiàn)象，也大大提高了資金的使用效率。

3.增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力

車險(xiǎn)的負(fù)債證券化在某一程度上也可以看作為保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)，投保人的風(fēng)險(xiǎn)被分散到購買這些證券的投資者手中，車險(xiǎn)公司的賠償資本在出險(xiǎn)前就已經(jīng)籌集到或者說保險(xiǎn)公司將風(fēng)險(xiǎn)外包給其他具有支付能力的人，投保人不再像之前一樣承受著信用違約風(fēng)險(xiǎn)，車險(xiǎn)公司不再局限于公司的自有資金和投資基金，有利于車險(xiǎn)公司增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而有助于保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。

（3）完善信息披露機(jī)制

我國車險(xiǎn)市場上充斥著信息不對稱和道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。車險(xiǎn)公司對投保人具體情況不夠了解，對投保人某些信息的真實(shí)程度不能確認(rèn)，投保人投保后可能出現(xiàn)詐保、騙保等現(xiàn)象。其次，投保人相比于保險(xiǎn)人較少的了解保險(xiǎn)品種的質(zhì)量，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)產(chǎn)品售賣方面存在著極大的優(yōu)勢，保險(xiǎn)人可能利用自己對保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解程度和對保險(xiǎn)法律知識的掌握，欺詐消費(fèi)者。再者也會出現(xiàn)委托代理問題，保險(xiǎn)人可能出于自身的利益而損害投保人的利益，比如保險(xiǎn)人更在意的不是投保人所獲得賠償，而是自身的傭金或者某些心理需求。這兩個(gè)情況導(dǎo)致車險(xiǎn)市場的失靈現(xiàn)象，所以我國應(yīng)該完善信息披露機(jī)制，這是解決信息不對稱的最佳方式。

（4）制定科學(xué)的監(jiān)督管理體系

與商品市場和其他金融市場一樣，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的作用不容小覷。1998年，保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會（ CIRC）成立，如今和銀監(jiān)會、證券會同為金融的三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)。在98年以前，監(jiān)督保險(xiǎn)行業(yè)的職責(zé)是交由中央銀行來執(zhí)行的，保監(jiān)會成立才不過20年，對這個(gè)新興市場的認(rèn)識不足，監(jiān)管側(cè)重點(diǎn)難以抓住。監(jiān)管部門應(yīng)該在資本充足率方面、償付能力方面制定科學(xué)的監(jiān)管體系，可以分為專門專項(xiàng)的監(jiān)管小隊(duì)，行為監(jiān)管和償付能力分開監(jiān)管，以免一心二用。

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