我國小額信貸扶貧的困境與對(duì)策

楊博宇

信貸支持貧困農(nóng)戶脫貧作為金融精準(zhǔn)扶貧的重要實(shí)現(xiàn)方式，其有效性體現(xiàn)為信貸支持貧困農(nóng)戶的精準(zhǔn)性和助益農(nóng)戶生產(chǎn)與可持續(xù)脫貧的定向性。然而，在小額信貸推廣的過程中存在各種各樣的問題。本文通過對(duì)內(nèi)蒙某地的實(shí)地調(diào)研，深入貧困戶家里，通過案例的形式從貧困戶的視角說明了我國小額信貸扶貧在實(shí)施的過程中遇到的困境，并給出了相應(yīng)的政策建議

小額信貸 信貸扶貧 精準(zhǔn)扶貧

風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不足

一般來說，貧困戶的收入主要來源于農(nóng)產(chǎn)品，因此貧困戶信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括一是自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)屬于天然弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，一旦貧困戶遭受自然災(zāi)害，將導(dǎo)致糧食減產(chǎn)，最終無力償還金融機(jī)構(gòu)貸款。二是人身意外風(fēng)險(xiǎn)。貧困戶收入低，自身積累少，一旦發(fā)生意外傷害而喪失勞動(dòng)能力將會(huì)直接降低貧困戶家庭收入，使貧困戶無力償還貸款。三是信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村征信體系不完善，金融機(jī)構(gòu)難以獲得借款農(nóng)戶足夠的信息，存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。四是市場風(fēng)險(xiǎn)。糧食、牲畜等農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格不是一成不變的，而是在市場機(jī)制下隨著市場供求的變化而波動(dòng)，從而導(dǎo)致貧困戶收入波動(dòng)較大。因此，如果沒有良好的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，貧困戶可能會(huì)陷入更加貧困的境地。

案例1（A戶）

（1）基本情況

A戶為貧困戶有三口人，夫妻兩人和一個(gè)孩子。夫妻兩人都三十多歲，孩子在村里讀小學(xué)。A戶的主要收入來源為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，耕地面積為45畝。2016年該戶的人均可支配收入為1821.92，家里有四輪拖拉機(jī)一臺(tái)。戶主W于一年前由于心梗住院，現(xiàn)已出院但勞動(dòng)能力大不如前。妻子L具備勞動(dòng)能力。

（2）致貧原因

A戶致貧的原因有兩點(diǎn)。一是因?yàn)榧膊?。戶主在得病前身?qiáng)體壯，十分能干，家里也比較富裕。在得心梗住院期間大概花費(fèi)了20萬左右，雖已出院，但勞動(dòng)能力也有所下降。二是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。該戶近年的主要種植物是玉米，但由于近年當(dāng)?shù)馗珊?，玉米收成不好，該戶今年改種食葵，但今年食葵的價(jià)格大幅下降1該戶的收入比預(yù)期大概減少7至8萬元。

（3）信貸情況

該戶目前欠債20多萬元，其中大部分貸款來自當(dāng)?shù)匦庞蒙?，小部分來自其胞弟。信用社的利率?0%，期限為一年。其胞弟借的錢不需要利息。貸款主要用來治病和購買食葵的種子。

通過案例一我們可以發(fā)現(xiàn)，由于缺少良好的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，A戶在面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)和人身意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)顯得異常脆弱，立即就陷入了貧困。貸款此時(shí)只能作為應(yīng)急手段維持生存，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到扶貧的效果。此外，由于利息的存在，如果沒有其他措施，隨著時(shí)間的推移，該戶只能變得原來越貧困。

實(shí)際利率偏高

由于風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不足，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生農(nóng)戶無力償還貸款時(shí)，就會(huì)尋求私人借貸公司幫助還款，從而能夠順利申請(qǐng)下一年的貸款以維持生計(jì)。而私人公司在借款時(shí)利率可能高達(dá)20%-30%，有的年利率甚至超過了50%。這樣，雖然名義上貧困戶享受著國家的低利率貸款，但實(shí)際上貧困戶為了還款向私人借貸公司借錢，從而使真正的實(shí)際利率過高。

案例2（B戶）

（1）基本情況

B戶為貧困戶，有兩口人，戶主Z58歲，其妻子Y55歲。夫妻兩人以種地為生，有30畝地，主要種植物為玉米，人均年收入為2000元。政府進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼后，人均年收入可達(dá)3760元。夫妻倆均有高血壓，勞動(dòng)能力有限。

（2）致貧原因

B戶致貧原因主要存在兩點(diǎn)。一是由于夫妻倆年歲已大、均有高血壓，能夠耕種的土地面積較小，產(chǎn)量不足，收入較小。二是由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。該戶常年種植玉米，而當(dāng)?shù)亟旮珊担涤炅坎蛔?，使得玉米收成不好，賣不出好價(jià)格。該戶有購買國家補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一畝地一次收成僅需幾塊錢。然而該保險(xiǎn)審理賠償?shù)臅r(shí)候較為嚴(yán)格，很難保證農(nóng)民的損失。2016年該保險(xiǎn)僅僅賠付了533.52元，完全無法彌補(bǔ)該戶因干旱所遭受的損失。

（3）信貸情況

B戶貸款大約為12萬元，其中大部分來自中國農(nóng)業(yè)銀行和信用社。中國農(nóng)業(yè)銀行貸款收到國家補(bǔ)助，年利率為5%，信用社貸款年利率為10%。貸款主要用來日常生活和投資農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，包括購買種子，租用機(jī)器設(shè)備等。該戶已經(jīng)連續(xù)貸款多年，由于近年當(dāng)?shù)馗珊担呀?jīng)無力按時(shí)還款，因此需要找當(dāng)?shù)厮饺私栀J公司進(jìn)行拆借，等下一期的貸款發(fā)下后再償還私人借貸公司的貸款。當(dāng)?shù)厮饺诵刨J公司年利率高達(dá)30%。

通過案例二我們發(fā)現(xiàn)，B戶由于自然災(zāi)害導(dǎo)致無法按時(shí)還款，而為了獲得下一期的貸款該戶不得不向私人借貸公司進(jìn)行借貸，而私人借貸公司的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般水平，使改貧困戶的狀況更加惡化。

難以照顧到所有貧困戶

對(duì)于那些生活最為困難的貧困戶，由于他們還貸能力不強(qiáng)，存在較大的違約風(fēng)險(xiǎn)，難以得到受到政府補(bǔ)貼的優(yōu)惠貸款，只能轉(zhuǎn)向其他利率較高的存款。其次，即使得到貸款，這部分貧困戶由于脫貧手段有限，脫貧積極性不足，難以通過信貸實(shí)現(xiàn)脫貧。

案例3（c戶）

（1）基本情況

C戶為貧困戶，有三口人。戶主Z某70歲，性別男，患有腦血栓，需要人照顧。其母某86歲，兒子24歲。由于Z某患有腦血栓，其母親年歲已高，家里的所有勞動(dòng)都由其兒子完成。該戶以種地和放牧為生，有45畝土地和18只羊。2016年，c戶種植玉米凈損失7000元，主要依靠政府補(bǔ)貼為生。

（2）致貧原因

C戶主要致貧原因是因病。由于戶主Z某患有腦血栓，其子不得不花費(fèi)一定的時(shí)間來照料他。這樣，他用在耕地的時(shí)間和放牧的時(shí)間非常有限。再加之干旱和禁牧等其他原因，收入必然難以維持生計(jì)，只能依靠政府補(bǔ)貼。其次，由于戶主Z某生子較晚，使得該戶年齡結(jié)構(gòu)較不合理。最后，由于C戶所在村沒有公路，其生產(chǎn)的成本也遠(yuǎn)高于一般農(nóng)戶，使其更加貧困。

（3）信貸情況

C戶貸款大概為10萬元，大部分來自于信用社，小部分來自于私人借貸。信用社的年利率為10%，私人借貸的年利率為30%，貸款期限均為一年。由于C戶之前存在違約行為，難以借到受到國家補(bǔ)貼的低利率貸款。即使是信用社貸款，也必須有其他有償還能力的人進(jìn)行擔(dān)保才能借款。C戶的貸款大多用于日常生活看病和農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)。由于今年當(dāng)?shù)馗珊?，c戶所欠的貸款已經(jīng)難以還清。

通過案例三我們發(fā)現(xiàn)，對(duì)于那些最為困難的貧困戶，信貸扶貧的效果并不理想，甚至難以惠及。對(duì)于這部分人群，信貸可能會(huì)使他們陷入更加的貧困。

對(duì)此，我們有一下建議

1.建議放開扶貧貸款支持選擇。通過政府下發(fā)文件形式，將扶貧貸款支持范圍擴(kuò)大到全縣各個(gè)貧困村或貧困戶，由銀行自主對(duì)各貧困村、貧困戶進(jìn)行調(diào)查摸底，并根據(jù)實(shí)際情況，劃定金融扶貧的責(zé)任片區(qū)，從而增加銀行對(duì)扶貧農(nóng)戶的選擇幾率。

2.建議政府相關(guān)部門發(fā)揮主導(dǎo)作用，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一方面充分發(fā)揮各部門的工作合力，打通銀行與政府扶貧部門以及貧困農(nóng)戶的合作渠道，對(duì)村委已組建或?qū)⒔M建的農(nóng)民專業(yè)合作組織從注冊(cè)成立、成員選擇、經(jīng)營管理等各方面進(jìn)行指導(dǎo)，力求專業(yè)合作社各項(xiàng)工作規(guī)范達(dá)標(biāo)；另一方面針對(duì)經(jīng)濟(jì)薄弱村的特殊困難，要加強(qiáng)與人行、監(jiān)管部門、扶貧部門之間的溝通對(duì)接，整合各部門扶貧資源，為有效實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧提供更多更好的金融支持，以農(nóng)商銀行金融扶貧為支點(diǎn)，撬動(dòng)多方扶貧資源的高效運(yùn)用。

3.建議完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。開展扶貧小額信用貼息貸款。即針對(duì)居住在服務(wù)轄區(qū)內(nèi)且在扶貧辦建檔立卡的常住一般貧困戶和扶貧低保戶，基于其社會(huì)誠信度、信用記錄、家庭人均年純收入等情況，在評(píng)級(jí)授信的基礎(chǔ)上向其發(fā)放的信用貸款，并由財(cái)政全額貼息，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理模式，按照“自愿申請(qǐng)、嚴(yán)格審批、到期歸還、政府貼息”的原則，不以貧困戶的資產(chǎn)、收入作為授信的主要依據(jù)，而是考慮貧困戶的誠信情況、勞動(dòng)力和技能，這樣將大大降低貸款條件，切實(shí)解決農(nóng)村貧困戶的資金難題。

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