中國(guó)支付系統(tǒng)建設(shè)情況現(xiàn)狀分析

陶文超

中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNA PS）由大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量系統(tǒng)兩個(gè)系統(tǒng)組成，主要提供跨行、跨地區(qū)的金融支付清算服務(wù)，能有效支持公開市場(chǎng)操作、債券交易、同業(yè)拆借、外匯交易等金融市場(chǎng)的資金清算，并將銀行卡信息交換系統(tǒng)、同城票據(jù)交換所等其他系統(tǒng)的資金清算統(tǒng)一的納入支付系統(tǒng)處理，是中國(guó)人民銀行發(fā)揮中央銀行作為最終清算者和金融市場(chǎng)監(jiān)督管理者職能作用的金融交易和信息管理決策系統(tǒng)。

支付系統(tǒng) 建設(shè)情況

金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇使得金融產(chǎn)品日益多樣化、復(fù)雜化，也使得金融系統(tǒng)越來越多地采用科技進(jìn)步成果，以提高金融系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)效率，增強(qiáng)金融系統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)力，改進(jìn)金融系統(tǒng)管理效率。這就極大地促進(jìn)了金融支付清算系統(tǒng)的改革和完善，推動(dòng)支付工具和支付方式的變革。

金融支付清算系統(tǒng)（paymentsystem）也稱清算系統(tǒng)、支付結(jié)算系統(tǒng)。它是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)對(duì)伴隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而產(chǎn)生的交易者之間、金融機(jī)構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行清償?shù)闹贫劝才?，是提供支付服?wù)的中介機(jī)構(gòu)管理貨幣轉(zhuǎn)移的規(guī)則；是由實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成的，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的制度性安排。

支付清算系統(tǒng)可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，方便市場(chǎng)交易，減少使用現(xiàn)金，維護(hù)市場(chǎng)次序，規(guī)范結(jié)算行為，防止支付風(fēng)險(xiǎn)，加快資金周轉(zhuǎn)，提高社會(huì)資金使用效率，打擊洗錢、逃債、逃貸、腐敗等，維護(hù)金融穩(wěn)定，為中央銀行實(shí)施公開市場(chǎng)操作等貨幣政策提供基礎(chǔ)。

中國(guó)金融支付清算系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)

（1）反映全社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)資金支付清算全過程的銀行賬戶體系。

銀行賬戶系統(tǒng)包括政策性銀行、商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、合資銀行以及外國(guó)銀行的分行和辦事機(jī)構(gòu)為企事業(yè)單位和個(gè)人商品交易、勞務(wù)活動(dòng)等經(jīng)濟(jì)往來所引起的貨幣收付活動(dòng)而在銀行開立的各類活期存款賬戶；中央銀行為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)行間清算支付，抑制派生存款而開立的存款準(zhǔn)備金賬戶，即清算賬戶。

商業(yè)銀行的每家分支機(jī)構(gòu)都要在所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)開設(shè)三種賬戶：儲(chǔ)備金賬戶、備付金賬戶及貸款賬戶。支付交易的資金結(jié)算是通過商業(yè)銀行分行在中央銀行的備付金賬戶之間資金轉(zhuǎn)賬來實(shí)現(xiàn)的。一般而言，在同一管理等級(jí)上各商業(yè)銀行、各分行相互不開設(shè)賬戶，同一級(jí)人民銀行分/支行之間也互不開立賬戶，支付清算需把資金轉(zhuǎn)賬到上一級(jí)人民銀行機(jī)構(gòu)。

證券、期貨交易也是通過代理商業(yè)銀行進(jìn)行支付清算的。

（2）以票據(jù)、信用卡為主體，以電子支付工具為發(fā)展方向，滿足不同經(jīng)濟(jì)活動(dòng)需求的支付清算工具體系。

支付清算工具體系包括以銀行轉(zhuǎn)賬為特點(diǎn)的轉(zhuǎn)賬支付結(jié)算工具，如匯兌、委托收款、托收承付、借記卡、定期借記和定期借貸等；具有信用功能的信用支付結(jié)算工具，如銀行本票、匯票、支票、信用卡、國(guó)內(nèi)信用證等；以及新型支付工具，如網(wǎng)上支付、買方付息票等。

（3）支付清算管理體系。

包括支付結(jié)算的法規(guī)制度性管理如《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《支付清算系統(tǒng)準(zhǔn)則》、《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》等；銀行賬戶管理系統(tǒng)及日常監(jiān)督檢查、支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)控制管理如結(jié)算違規(guī)社會(huì)舉報(bào)制度、結(jié)算紀(jì)律定期檢查制度及結(jié)算違規(guī)處罰制度等；支付結(jié)算紀(jì)律監(jiān)督管理；支付結(jié)算糾紛協(xié)調(diào)管理及反洗錢工作管理如大額支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)及國(guó)際反洗錢合作等。

中國(guó)支付清算體系的特點(diǎn)及缺陷

經(jīng)過二十多年的改革探索，中國(guó)支付清算體系已形成新的特點(diǎn)，具體表現(xiàn)在：

（1）表現(xiàn)在同城支付清算和結(jié)算的高效與安全性上。分布在全國(guó)城市和縣城的2500家同城票據(jù)清算所處理了2/3的支付清算額。這既是中國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)及由此而產(chǎn)生的支付交易的地區(qū)性所致，也是由于銀行機(jī)構(gòu)都在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的分支機(jī)構(gòu)開設(shè)清算和結(jié)算賬戶，以便于監(jiān)管，控制支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。

（2）則是支付清算系統(tǒng)的綜合性及較高的自動(dòng)化。同城票據(jù)清算所雖然以手工處理為主，但手工處理流程的自動(dòng)化程度已迅速提高，而且支付清算系統(tǒng)的現(xiàn)代化還開始超越技術(shù)導(dǎo)向型階段，逐步向技術(shù)業(yè)務(wù)混合型轉(zhuǎn)化，使業(yè)務(wù)處理流程合理化，從而代之以新的業(yè)務(wù)處理流程和方式。

近年來，無論是中央銀行、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)還是商業(yè)銀行、證券交易所、期貨交易所、證券公司、基金管理公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司等，都對(duì)交易、結(jié)算的自動(dòng)化、電子化進(jìn)行了大量投資，基本上建立起了全國(guó)范圍的通訊網(wǎng)絡(luò)和各級(jí)各類支付清算系統(tǒng)，證券、期貨等大額交易基本通過電子化方式實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算。

此外，以各種支付卡為代表的電子支付方式成為零售小款支付領(lǐng)域的重要形式，各類信用卡、借記卡一直保持高速發(fā)展。

同時(shí)，中國(guó)的支付清算系統(tǒng)存在系統(tǒng)相對(duì)獨(dú)立分散，功能分割等明顯缺陷。

金融改革進(jìn)程中，形成了以中國(guó)人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)，多家商業(yè)銀行為主體，外資銀行、農(nóng)村信用社、證券公司、信托投資公司、期貨交易所、期貨經(jīng)紀(jì)公司等共存的多種利益格局，基本上實(shí)行四級(jí)管理的模式，形成多級(jí)寶塔式結(jié)構(gòu)。因此而建立起來的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)突出了行政管理的需要，即逐級(jí)匯總，層層把關(guān)。這種狀況使得業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)既不能體現(xiàn)科技的促進(jìn)作用，也難以適應(yīng)金融體制改革和金融發(fā)展的要求，尤其是適應(yīng)支付清算體系的發(fā)展需要。

改革中的支付清算體系及其監(jiān)督管理體系也因金融監(jiān)管體制的變革而產(chǎn)生新的問題，與金融支付結(jié)算體系內(nèi)固有的問題共同制約支付清算體系的現(xiàn)代化、金融支付結(jié)算的次序、交易的安全及社會(huì)信用的健全性。

支付清算系統(tǒng)的后續(xù)發(fā)展分析

依托中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，中國(guó)人民銀行不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)功能，改善支付清算服務(wù)。下一步，中國(guó)人民銀行將進(jìn)一步加快支付清算系統(tǒng)建設(shè)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施。一是鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過小額支付系統(tǒng)提供的支付清算平臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，不斷改善金融服務(wù)。二是建設(shè)以影像技術(shù)為支撐的全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)，通過實(shí)行支票截留，改革支票清算模式，實(shí)現(xiàn)支票全國(guó)通用。三是開發(fā)建設(shè)支付管理信息系統(tǒng)及業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)，采集、分析支付系統(tǒng)蘊(yùn)藏的大量數(shù)據(jù)信息，為貨幣政策和金融穩(wěn)定提供服務(wù)。四是加快中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)處理和數(shù)據(jù)管理的全國(guó)集中，提高中央銀行會(huì)計(jì)核算的質(zhì)量和效率，改進(jìn)對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)水平。五是加快支付清算系統(tǒng)災(zāi)備系統(tǒng)建設(shè)，提高系統(tǒng)應(yīng)對(duì)危機(jī)事件的處置能力，保障支付系統(tǒng)的安全、高效、穩(wěn)定運(yùn)行。

[1]曹紅輝著《中國(guó)支付清算系統(tǒng)的特點(diǎn)、缺陷及改革構(gòu)想》金融研究參考2004年第5期（總第1773期）

[2]楊曉晟著《中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)情況概述》華南金融電腦2006年9月10日第9期