我國(guó)第三方支付存在的問(wèn)題及狀況

冷健

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和變革，國(guó)家對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”的大力支持，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷完善，電子商務(wù)不再是一個(gè)新鮮的名詞，而是一個(gè)與人們?nèi)粘Ｉ钭兊孟⑾⑾嚓P(guān)的事物。

目前，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到7.3億之多。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展過(guò)程中，人們與離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，不管是電腦還是手機(jī)，都深刻影響著人們的生活方式。但是在人們和互聯(lián)網(wǎng)之前的千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系中，最為深刻的聯(lián)系就是在每一天的在線支付了。

因?yàn)樵诰€支付關(guān)系到個(gè)人財(cái)產(chǎn)的問(wèn)題，每個(gè)人對(duì)于自身財(cái)產(chǎn)的支配讓人們與互聯(lián)網(wǎng)最為關(guān)切的聯(lián)系便是在線支付。而與傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付的方式和銀行間轉(zhuǎn)賬的方式相比，便捷性和操作簡(jiǎn)單的特征使得支付寶一下成為支付領(lǐng)域的老大。

在眾多支付方式中，支付寶得以成為最為用戶所稱道的支付方式。支付寶作為在線支付中的佼佼者，在2016年年底，單單支付寶的注冊(cè)用戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到6個(gè)億之多，支付寶月度活躍用戶有29473.7萬(wàn)，而日活躍用戶有8381萬(wàn)人，這一方面表明支付寶用戶的粘性之高，另一方面也突出人們?cè)谌粘ＶЦ吨惺鞘衷敢馐褂迷诰€支付的。支付寶以十分迅速的速度占據(jù)了第三方支付的市場(chǎng)，可以說(shuō)對(duì)第三方金融市場(chǎng)造成了很大的影響和沖擊，這使得傳統(tǒng)的金融行業(yè)對(duì)于自身存在的劣勢(shì)產(chǎn)生了深刻的認(rèn)識(shí)。

我國(guó)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

支付寶的發(fā)展是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的，他本身由于具有相對(duì)的安全性以及突破傳統(tǒng)方式的便捷性而在眾多金融支付方式中擁有強(qiáng)勁的實(shí)力，并且支付寶一直以來(lái)高信用的積累，支付寶長(zhǎng)期以來(lái)都是很受大眾歡迎的支付方式。

（1）支付技術(shù)更加先進(jìn)

支付技術(shù)的更加先進(jìn)有兩方面，第一方面是各種支付程序大大減少，原先從必須輸入賬號(hào)支付逐漸到掃碼支付，最后到現(xiàn)今的可以通過(guò)語(yǔ)音、指紋和面部識(shí)別來(lái)進(jìn)行支付。第二個(gè)是支付更加安全，原先大眾對(duì)于虛擬支付恐慌，擔(dān)心賬戶被盜，但是現(xiàn)在支付技術(shù)先進(jìn)，即使識(shí)別錯(cuò)誤二維碼，支付系統(tǒng)也能夠識(shí)別出來(lái)而不會(huì)導(dǎo)致賬戶被盜。

（2）交易規(guī)模日益擴(kuò)大

電子支付方式是在2004年開(kāi)始興起并走進(jìn)大眾視野的，支付寶是第一個(gè)打人普通用戶心智并占據(jù)普通心智的在線支付方式。從起初大家對(duì)于電子支付方式的懷疑不習(xí)慣，支付寶經(jīng)過(guò)十幾年的快速發(fā)展，普通人的支付觀念和支付方式已經(jīng)有了相當(dāng)大的改變，而電子支付已經(jīng)成為了人們?nèi)粘ＶЦ蹲钪匾姆绞街?。?dāng)然，移動(dòng)支付之所以發(fā)展如此迅速，用戶使用規(guī)模如此大，與手機(jī)使用規(guī)?？涨皵U(kuò)大以及人們消費(fèi)觀念改變有極大的關(guān)系。如果沒(méi)有手機(jī)作為電子支付的重要媒介的普及，那人們使用電子支付就會(huì)受到極大的限制，至少在日常實(shí)體店的消費(fèi)以及個(gè)人之間的互相轉(zhuǎn)賬就不可能實(shí)現(xiàn)像今天的頻繁。人們消費(fèi)生活習(xí)慣的方式改變也是一個(gè)十分重要的原因，原先國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒(méi)有現(xiàn)在好，人們消費(fèi)形式單一也不太愿意接受新的事物，但是隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，越來(lái)越好的物質(zhì)生活使得人們的消費(fèi)頻次越來(lái)越多，那么快速便捷的支付方式就成了大眾的需求之一。另外網(wǎng)上購(gòu)物的流行是推動(dòng)支付寶發(fā)展的另一個(gè)重要因素。

根據(jù)2015年底的官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)在線支付的網(wǎng)民數(shù)量有4.17億，與2014年相比同比增加36.8%。至此，我國(guó)整體網(wǎng)名中，使用在線電子支付的人數(shù)達(dá)到60.5%之多，2015年增長(zhǎng)幅度是64%。支付寶作為第三方支付的最流行方式，整個(gè)市場(chǎng)份額達(dá)到68%。支付寶作為大多數(shù)人進(jìn)行網(wǎng)上支付首選，支付寶的定位是安全收支，便捷收支。支付寶作為整個(gè)阿里巴巴生態(tài)鏈上的重要支付方式，人們?cè)诹?xí)慣網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的同時(shí)，也把使用支付寶作為一種支付習(xí)慣。

（3）發(fā)展速度迅猛增長(zhǎng)

僅僅從第三方支付在近年的飛速發(fā)展速度上來(lái)看，僅2016年第三方支付的規(guī)模數(shù)量就達(dá)到193萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)速度為62.2%，并且隨著人們對(duì)安全和便捷的要求不斷增加，第三方支付的形式也越來(lái)越多樣化，從開(kāi)始的密碼支付，到后來(lái)的指紋支付，到面部識(shí)別支付。在產(chǎn)品功能上的不斷革新，是支付寶迅速發(fā)展的重要原因。當(dāng)然，阿里系各種產(chǎn)品和服務(wù)用上支付寶這一支付方式，對(duì)于培養(yǎng)用戶支付習(xí)慣也是具有重大作用的，消費(fèi)者不停使用支付寶的習(xí)慣養(yǎng)成，是支付寶能夠穩(wěn)定占據(jù)在線支付市場(chǎng)第一位置的重要原因。支付寶在新領(lǐng)域的開(kāi)拓也是它發(fā)展迅速的重要原因。例如支付寶推出理財(cái)產(chǎn)品，這對(duì)人們新的理財(cái)需求也得到一定滿足。

不僅僅在金融領(lǐng)域，支付寶在線下的布局也迅速加快，對(duì)于用戶用支付寶進(jìn)行消費(fèi)給予足夠的優(yōu)惠，在生活服務(wù)例如水電煤氣上，支付寶也努力減少之前的各種交費(fèi)手續(xù)。在享受互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的生活便捷的同時(shí)，也提高了工作生活的效率以及質(zhì)量。

我國(guó)第三方支付存在的問(wèn)題——以支付寶為例

（1）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

支付寶支付方式是以互聯(lián)網(wǎng)作為載體的，這是一種虛擬的支付方式。在互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越開(kāi)放的今天，支付寶支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是越來(lái)越大，首先就是技術(shù)上面臨的風(fēng)險(xiǎn)。只要支付寶以互聯(lián)網(wǎng)為載體，用戶就一定會(huì)面臨很多網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法避免的，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)本身的發(fā)展就沒(méi)有完善。計(jì)算機(jī)是無(wú)法永久消除計(jì)算機(jī)病毒的、互聯(lián)網(wǎng)中的黑客是永遠(yuǎn)存在的、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞也不可能一下就完全修復(fù)完成的。例如在2016年5月，杭州蕭山區(qū)某一片區(qū)的全部民眾無(wú)法正常使用支付寶，而這一原因就是支付寶本身的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的，于是提升網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提高服務(wù)質(zhì)量就顯得舉足輕重。

（2）法律監(jiān)管不完善

當(dāng)前人們對(duì)于美好生活的追求使得第三方支付這一便捷支付方式發(fā)展十分迅猛，可以說(shuō)第三方支付處在發(fā)展的朝陽(yáng)期，支付體系越是發(fā)展壯大，對(duì)于更加科學(xué)、健全、完善、合理的法律體系的需求就更加的急迫。然而，第三方支付真正的流行與市場(chǎng)的變大就在最近幾年，但是相關(guān)法律體系的頒布與完善是一個(gè)十分漫長(zhǎng)的過(guò)程，甚至可以說(shuō)我國(guó)的相關(guān)的法律體系還處在非常早期的探索初級(jí)階段。即使早在2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》已經(jīng)出臺(tái)，但是實(shí)際上對(duì)相關(guān)條文實(shí)施的監(jiān)管機(jī)構(gòu)依舊沒(méi)有具體責(zé)任到位，第三方運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的監(jiān)管工作并沒(méi)有具體的法律進(jìn)行有效監(jiān)督管理。具有針對(duì)性、可操作性的法律法規(guī)還暫時(shí)無(wú)法出臺(tái)，因此電子支付市場(chǎng)還缺乏有效管理。大部分的法律體系依舊是原先的法律體系，對(duì)于金融的監(jiān)管主要還是處在線下，對(duì)于線上線下支付本身存在的不同的差異性，原先線下的法律監(jiān)管體系并不能完全適用于新發(fā)展的線上第三方電子支付領(lǐng)域，現(xiàn)有的法律條例也無(wú)法解決支付寶的各種問(wèn)題。