樂清市小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及監(jiān)管對(duì)策研究

梁碩　徐思媛　才讓加

小額貸款企業(yè)是一類新式的金融機(jī)構(gòu)，在化解三農(nóng)困局與化解小微公司融資方面的困局有著巨大的幫助。然而從中國小額貸款企業(yè)的項(xiàng)目開展情況來講，因?yàn)樾☆~貸款企業(yè)有著輻射能力弱、借貸利息受限、融資途徑與比率不理想等現(xiàn)實(shí)問題，其發(fā)展趨勢(shì)也是學(xué)術(shù)圈較為關(guān)注的話題。筆者對(duì)小額借貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀與監(jiān)管對(duì)策實(shí)施了淺要分析，在此前提下拋磚引玉，對(duì)小額借貸企業(yè)的未來走勢(shì)作出一定的預(yù)測(cè)。

1970年，尤努斯在孟加拉推介了小額借貸模式，并獲得了熱烈的歡迎。而后，小額借貸在全球開始迅速風(fēng)靡，并轉(zhuǎn)型為全球認(rèn)同的高效化解貧窮困局的存在，尤努斯也憑借這項(xiàng)推陳出新的發(fā)明榮獲諾獎(jiǎng)和平獎(jiǎng)。在這樣的前提下，1990年社會(huì)科學(xué)研究院把尤努斯創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)野銀行形式推介到我國。通過十來年的摸索與具體操作，獲得了許多彌足寶貴的成果，然而依然存在不少缺陷，這正是筆者這篇論文的主題。

一、研究的必要性

我國當(dāng)前實(shí)施的小額借貸企業(yè)的運(yùn)行特征說明，小額信貸企業(yè)是中國鄉(xiāng)村金融體系中一個(gè)較為高效的形式，對(duì)農(nóng)戶增收、解決貧富不均、化解三農(nóng)難題的“利器”，深度健全鄉(xiāng)村區(qū)域服務(wù)系統(tǒng)有著極大的助益。第一，實(shí)施小額信貸項(xiàng)目能夠增多對(duì)農(nóng)戶的信貸，化解信貸困難的囧局；第二，小額信貸企業(yè)能夠補(bǔ)充正統(tǒng)的金融體撤出鄉(xiāng)村后留下的金融缺口，饒昂鄉(xiāng)村信用機(jī)構(gòu)一家獨(dú)大的局面不復(fù)存在，這對(duì)解決正統(tǒng)金融模式在鄉(xiāng)村區(qū)域有心無力的問題，又推動(dòng)并建立了鄉(xiāng)村金融秩序；第三，實(shí)施小額信貸項(xiàng)目對(duì)農(nóng)戶增收、調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)秩序有著極大的幫助。

綜上，正處于發(fā)展黃金期的小額信貸企業(yè)有著吸引社會(huì)資本、調(diào)節(jié)金融秩序、健全農(nóng)村金融系統(tǒng)等功能，對(duì)重塑、吸引社會(huì)資本、高效分配金融“蛋糕”，解決小微公司融資困局，健全中國鄉(xiāng)村與小微公司的金融現(xiàn)狀有著不可替代的作用。

二、樂清市小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）借貸利率受限

當(dāng)前，中國小額信貸企業(yè)的資金來源通常是利率資金。小額信貸企業(yè)有著極高的借貸風(fēng)險(xiǎn)，要獲得有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施才能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。朱冰心指出，其借貸數(shù)額正持續(xù)攀升。這也表明小額信貸企業(yè)的顧客群有著較高的高利息承擔(dān)能力。然而因?yàn)橹袊醒脬y行有關(guān)策略的限制，小額信貸企業(yè)的極高信貸利息不能超越司法機(jī)關(guān)的限定，即指禁止超越金融機(jī)構(gòu)同款利息的4倍。并且因?yàn)槿谫Y受限，在此狀況下對(duì)小額信貸企業(yè)進(jìn)行利益監(jiān)管可謂是積重難返，這樣小額信貸的生存空間被進(jìn)一步擠壓。

（二）企業(yè)輻射能力弱，很難獲得規(guī)模效益

楊虎鋒等透過對(duì)中國42個(gè)小額信貸企業(yè)的運(yùn)營情況與效果觀察并進(jìn)行驗(yàn)證解析后發(fā)現(xiàn)，樣品內(nèi)的42個(gè)小額信貸企業(yè)有著規(guī)模酬勞攀升的達(dá)到23個(gè)，平均財(cái)產(chǎn)總額為0.95億元，規(guī)模酬勞維持原狀的達(dá)到10個(gè)，平均財(cái)產(chǎn)規(guī)模達(dá)到2.5億元，規(guī)模酬勞呈下降趨勢(shì)的達(dá)到9個(gè)，平均財(cái)產(chǎn)規(guī)模達(dá)到2.69億元。但是，2012年年終小額信貸企業(yè)的平均實(shí)際發(fā)生的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到2.08億，分?jǐn)傁聛砻總€(gè)企業(yè)的業(yè)務(wù)員工人數(shù)只有可憐的11位。從這部分參數(shù)能夠得出結(jié)論——小額信貸企業(yè)的輻射能力不夠，并且各個(gè)區(qū)域也不容許小額信貸企業(yè)跨地運(yùn)營，這也致使小額信貸企業(yè)無法形成大規(guī)模、大格局，進(jìn)而影響了小額信貸企業(yè)的正常運(yùn)營，成本居高不下。

（三）監(jiān)管部門設(shè)立不科學(xué)

對(duì)地域金融實(shí)體的監(jiān)管項(xiàng)目只是樂清市金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)工作，對(duì)小額信貸企業(yè)監(jiān)督與管理也是對(duì)地域金融監(jiān)督與管理的常規(guī)工作。所以，監(jiān)督與管理小額信貸企業(yè)并非只是“盤外招”，所以構(gòu)建監(jiān)督體制、強(qiáng)化監(jiān)督力度、機(jī)構(gòu)間協(xié)調(diào)加強(qiáng)等方面的漏洞必須“堵上”。

金融機(jī)構(gòu)是法制章程外的事業(yè)機(jī)構(gòu)，極易導(dǎo)致監(jiān)督的失效。從國家方面來講，金融機(jī)構(gòu)確少與之呼應(yīng)的機(jī)構(gòu)，僅存在省級(jí)別的金融機(jī)構(gòu)，缺少政府方面的支撐。從省這一級(jí)別來說，小額信貸監(jiān)督與管控策略方面已作出明文指示——各機(jī)構(gòu)應(yīng)拎手金融機(jī)構(gòu)完成執(zhí)法，金融機(jī)構(gòu)缺少執(zhí)法方面的權(quán)力，對(duì)檢查到的違反法律的項(xiàng)目必須分工調(diào)度，讓工商局、公安局等進(jìn)行執(zhí)法處理；省級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)透過開展聯(lián)席座談會(huì)來調(diào)度各個(gè)機(jī)構(gòu)，但是缺少法制規(guī)程支撐，致使各機(jī)構(gòu)對(duì)各自的工作并非一致認(rèn)同，很難形成統(tǒng)一意見。從市、縣等行政區(qū)域來說，與上級(jí)金融機(jī)構(gòu)并未形成上傳下達(dá)的局面，僅是業(yè)務(wù)方面的溝通與策略方面的引導(dǎo)，基層的具體困局很難突破；金融機(jī)構(gòu)是地方國家機(jī)關(guān)的隸屬機(jī)構(gòu)，而事業(yè)單位不愿承認(rèn)自己是執(zhí)法主要部門，而且與新建立的辦事處方面調(diào)度方面也存也難度大增。

（四）融資途徑少，外界投入不足

當(dāng)前，中國小額信貸企業(yè)未能吸納民眾儲(chǔ)蓄，另外融資能力與源頭被嚴(yán)格管控。盡管在中央銀行規(guī)程的規(guī)定中，小額信貸企業(yè)融資途徑與比率等問題得到了緩解，然而從小額信貸企業(yè)具體運(yùn)轉(zhuǎn)狀況來說，2011年小額信貸企業(yè)融資剩余金額在成本金額中的比率不升反降，下滑的比例是6.5%。這與金融公司比較，有著巨大的落差。

三、強(qiáng)化樂清市小額信貸企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與管理的策略

（一）優(yōu)化監(jiān)督與管理系統(tǒng)

健全地域金融監(jiān)督法律制度。由樂清市所在省人民代表大會(huì)授權(quán)金融機(jī)構(gòu)為地域金融機(jī)構(gòu)的執(zhí)法主要機(jī)構(gòu)，準(zhǔn)許在既定范圍內(nèi)執(zhí)法，讓金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督與管理工作能夠依法辦事。構(gòu)建并完善權(quán)力清單與負(fù)面清單。依照省國家機(jī)關(guān)與市國家機(jī)關(guān)頒布的有關(guān)策略文書，制作有關(guān)權(quán)力清單，清楚劃定各辦事機(jī)構(gòu)的責(zé)任，明確權(quán)力邊線，預(yù)防機(jī)構(gòu)間的權(quán)力失衡、推卸職責(zé)的情況。在當(dāng)前小額信貸企業(yè)法律方面的空白存在的前提下，頒布法律方面沒有規(guī)定就能夠開展的負(fù)面清單，這也有利于小額信貸維權(quán)并獲得法律保護(hù)。

強(qiáng)化監(jiān)督與管理團(tuán)隊(duì)構(gòu)建力度。其一，應(yīng)擴(kuò)大監(jiān)督與管理的團(tuán)隊(duì)人數(shù)，輸送新鮮血液進(jìn)入監(jiān)督與管理團(tuán)隊(duì)；訂立對(duì)應(yīng)的績效考評(píng)準(zhǔn)則，對(duì)監(jiān)督與管理高效的監(jiān)督與管理職員既定范圍內(nèi)的補(bǔ)助，留住監(jiān)督與管理人才。其二，應(yīng)強(qiáng)化對(duì)監(jiān)督與管理員工的培育力度，讓其熟悉我國、省、市對(duì)小額信貸企業(yè)的法制章程與策略文書；并且提升個(gè)體的業(yè)務(wù)能力，讓其恪盡職守。

（二）加強(qiáng)市場調(diào)節(jié)功能

構(gòu)建與完善小額信貸保證保險(xiǎn)體制。國家機(jī)關(guān)應(yīng)激勵(lì)并幫扶小額信貸企業(yè)，并且讓小額信貸企業(yè)+保險(xiǎn)公司的強(qiáng)強(qiáng)組合能夠?qū)崿F(xiàn)，而這一切都離不開市場的調(diào)控。小額信貸企業(yè)與保險(xiǎn)公司依照商定的比率分?jǐn)傂刨J本息損失的危險(xiǎn)。如果信貸人拖欠利息或信貸歸還日未歸還貸款，保險(xiǎn)企業(yè)啟動(dòng)賠償方案，在明確違反約定情況后，向投資保險(xiǎn)的小額信貸企業(yè)賠付，讓小額信貸能夠得到維權(quán)的機(jī)會(huì)。小額信貸確保保險(xiǎn)對(duì)單一用戶下發(fā)額的資金與小額信貸企業(yè)確保信貸不良率均會(huì)作出嚴(yán)厲的規(guī)定。當(dāng)超越規(guī)章后，保險(xiǎn)公司應(yīng)終止項(xiàng)目。小額信貸企業(yè)和保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)互為依托，分享風(fēng)險(xiǎn)控制資源、信貸情況、用戶資料與它類訊息。小額信貸企業(yè)應(yīng)該將投資保險(xiǎn)的每一項(xiàng)信貸基礎(chǔ)訊息、最前沿的還貸情況、信貸完成后的管控訊息等狀況和保險(xiǎn)企業(yè)共同享有。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)協(xié)助小額信貸企業(yè)提升風(fēng)控的水準(zhǔn)、用戶盡調(diào)功能、追收信貸款項(xiàng)等，降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的頻率。

強(qiáng)化小額信貸企業(yè)與銀行金融部門的協(xié)作難度。國家機(jī)關(guān)激勵(lì)幫扶把小額信貸企業(yè)靈便、便利、散小的特征與銀行金融機(jī)構(gòu)龐大的資本、成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理體系相融合，依照顧客需要、市場情況等客觀元素，創(chuàng)造雙贏的貸款商品服務(wù)，依照商品的收益配置比重來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸企業(yè)憑借本身的靈便的擔(dān)保模式與多元化的信貸模式、品種與簡潔的申請(qǐng)放款模式，在極短的時(shí)期內(nèi)進(jìn)行信貸發(fā)放。并且其本土化的運(yùn)營方略，可以動(dòng)用本身的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)把用戶調(diào)研成本與經(jīng)營資金減少。

（三）深度健全分類監(jiān)督與管理的舉措

完成分類管控。其一，憑借年度審核與分類評(píng)級(jí)的成果，構(gòu)建幫扶、整理、摒棄的分類監(jiān)督與管理。對(duì)項(xiàng)目收益高、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控得力、財(cái)務(wù)狀況表良好的小額信貸企業(yè)，容許其建立分公司、推動(dòng)商品創(chuàng)新等鼓勵(lì)舉措，讓那個(gè)小額信貸能夠在市場中站穩(wěn)腳跟。甚而容許具備既定實(shí)力的小額信貸企業(yè)進(jìn)階為民營金融機(jī)構(gòu)；對(duì)風(fēng)控功能弱、財(cái)務(wù)狀況表不合規(guī)但是能夠完成運(yùn)營業(yè)務(wù)的小額信貸企業(yè)，第一時(shí)間完成專門審核，并出示《整改建議書》等舉措，將已有的不良信貸進(jìn)行消化并完成對(duì)應(yīng)的改良作業(yè)，對(duì)存在嚴(yán)重違反法律運(yùn)營的或管理與控制導(dǎo)致不良信貸無法消化，不能進(jìn)行運(yùn)營的小額信貸企業(yè)，應(yīng)依據(jù)對(duì)應(yīng)的規(guī)程進(jìn)行優(yōu)勝劣汰。

完成策略性突破。小額信貸企業(yè)當(dāng)前的外界投資不足，資金杠桿率偏低是可持續(xù)發(fā)展的大忌，并且也形成了這方面的困局。對(duì)長時(shí)間規(guī)范經(jīng)營、績效顯著、風(fēng)險(xiǎn)管控嚴(yán)厲的小額信貸企業(yè)往正統(tǒng)金融機(jī)關(guān)發(fā)展鋪平道路。第一，容許信譽(yù)度好的小額信貸企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)成鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立發(fā)起條件，對(duì)符合需求的小額信貸企業(yè)使用網(wǎng)絡(luò)拓寬互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目，設(shè)定嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，容許小額信貸企業(yè)轉(zhuǎn)變成P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，透過互聯(lián)網(wǎng)完成跨地域運(yùn)營。

（四）監(jiān)督小額信貸企業(yè)健全內(nèi)部控制制度

監(jiān)督小額信貸企業(yè)強(qiáng)化體制管控力度。透過管控內(nèi)源性風(fēng)險(xiǎn)來減少外界的壓力。構(gòu)建行之有效的管控結(jié)構(gòu)，提升管控決策水準(zhǔn)。透過提升風(fēng)控水準(zhǔn)，完善內(nèi)部管控，明晰發(fā)展方略的制定方向，完成運(yùn)營團(tuán)隊(duì)的構(gòu)建。健全信息披露體制，定時(shí)向監(jiān)督機(jī)構(gòu)、利益相關(guān)方披露財(cái)務(wù)狀況表等訊息，構(gòu)建高效的運(yùn)營管控體制與治理體制，讓每位員工恪盡職守，構(gòu)建職員業(yè)務(wù)績效考評(píng)體制。健全組織機(jī)構(gòu)，股東、各機(jī)構(gòu)經(jīng)理、獨(dú)立董事應(yīng)做好常規(guī)的工作，上級(jí)管理層應(yīng)聆聽下級(jí)意見完成有效決策，下屬機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定作出努力。完善內(nèi)部控制體制，完善貸前調(diào)研、貸時(shí)審核、貸后管控等制度，減少操控風(fēng)險(xiǎn)與貸款風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)厲履行信貸五級(jí)分類與不良撥備體制，依照規(guī)程完成財(cái)產(chǎn)類別劃分，確保呆賬預(yù)提金，讓風(fēng)險(xiǎn)缺口能夠控制。引入高效的風(fēng)控模式，構(gòu)建內(nèi)部信譽(yù)級(jí)別評(píng)定模式與信用風(fēng)險(xiǎn)報(bào)警體系。

此外，監(jiān)督小額信貸企業(yè)完成對(duì)專才的培訓(xùn)。小額信貸企業(yè)的員工業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)，管理水準(zhǔn)與經(jīng)驗(yàn)也不夠，會(huì)帶去操控風(fēng)險(xiǎn)并且也許會(huì)出現(xiàn)監(jiān)守自盜的情況。缺少風(fēng)險(xiǎn)理念，尚未構(gòu)建有效的監(jiān)管制度，極易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)，形成尋租現(xiàn)象。所以，業(yè)務(wù)員工的素養(yǎng)與風(fēng)險(xiǎn)理念對(duì)小額信貸企業(yè)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的防控顯得極為關(guān)鍵。監(jiān)督小額信貸企業(yè)組織職員培育，提升其風(fēng)險(xiǎn)管控水平，并且也應(yīng)提升職員的技術(shù)能力與積極性。

四、結(jié)束語

從2008年金融革命以后，樂清市小額信貸企業(yè)呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，其憑借“便利、快速、靈動(dòng)”的先天優(yōu)勢(shì)，秉承“小額、分散”的貸款信念，讓中小公司的需要能夠被滿足，讓鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)重現(xiàn)活力。通過近年來的探尋與努力，樂清市小額信貸企業(yè)業(yè)已站穩(wěn)腳跟，也收獲了經(jīng)濟(jì)社會(huì)雙受益。國家機(jī)關(guān)怎樣對(duì)小額信貸企業(yè)實(shí)施監(jiān)督與管控，推進(jìn)小額信貸企業(yè)的穩(wěn)步提升是未來恒久不變的課題。筆者還會(huì)陸續(xù)關(guān)注小額信貸企業(yè)等新式的地域金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管控項(xiàng)目；筆者的論文只是拋磚引玉，期待專業(yè)人士給予筆者指點(diǎn)，對(duì)樂清市小額信貸企業(yè)提出更好的監(jiān)管意見與建議。（作者單位為遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院）