民間借貸的分析與探討

沈裕杰

隨著近年來關(guān)于民間借貸出現(xiàn)的一系列負(fù)面報(bào)道，使我們不得不重新面對民間借貸這一個(gè)看起來矛盾的東西。民間借貸缺乏擔(dān)保一般靠信譽(yù)維持，使得民間借貸需要更多的保障方式。民間借貸充滿了利益和風(fēng)險(xiǎn)，金錢借貸是生活中經(jīng)常遇到的有價(jià)值卻又存在風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，探究其交易過程中的利弊可以更好的讓大家認(rèn)清民間借貸，研究民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避可以盡可能的減少損失。

一、民間借貸對于企業(yè)的正負(fù)效應(yīng)分析

民間融資具有優(yōu)化資源配置功能，將民間閑置資金轉(zhuǎn)移至資金需求者處，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。民間融資的發(fā)展與正規(guī)金融形成互補(bǔ)效應(yīng)。民間借貸對中小企業(yè)融資的正面效應(yīng)主要有：

（一）優(yōu)化資源配置

民間借貸對于社會(huì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有淘汰制的作用，民間借貸的受眾群由個(gè)體組成，這些資金主體會(huì)根據(jù)企業(yè)的發(fā)展、現(xiàn)狀及未來發(fā)展做出評(píng)估，就像在淘寶購買物品會(huì)給出評(píng)價(jià)一樣。一些前景差的企業(yè)，由于風(fēng)險(xiǎn)較高往往很難得到民間借貸的資金，而慢慢轉(zhuǎn)型或者被淘汰。

（二）緩解資金的供需矛盾

我國現(xiàn)行的政策對中小型企業(yè)的關(guān)注過低，使得一些有潛力的中小型企業(yè)很難生存。又由于相關(guān)部門無法給予扶持上的幫助，使得我國很多企業(yè)在金融危機(jī)中很難渡過難關(guān)，最后選擇破產(chǎn)。

（三）監(jiān)督管理和控制風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸的范圍相對較小，且由于借貸雙方關(guān)系密切，便于對投資項(xiàng)目及借貸資金，用途進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，貸中和貸后有不同程度的持續(xù)動(dòng)態(tài)跟蹤，并對資金運(yùn)用中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定程度的控制，有利于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

然后民間借貸同時(shí)也存在著諸多的不足之處，在關(guān)注到民間借貸優(yōu)勢的同時(shí)，不能對民間借貸的劣勢視而不見，民間借貸的弊端主要有：

（一）法律不健全

我國的民間借貸處于法律的灰色地帶，無法得到重視。相關(guān)的法律無法提供最有效的途徑來解決企業(yè)之間的法制問題，而企業(yè)的運(yùn)營和發(fā)展又是一項(xiàng)具有高風(fēng)險(xiǎn)與高回報(bào)的方式，很多民間借貸的資金都會(huì)進(jìn)入企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)中，這對于企業(yè)是一種壓力，有時(shí)也會(huì)變成投機(jī)取巧的工具。

（二）利率過高、不利企業(yè)發(fā)展

民間借貸的利率上限根據(jù)《合同法》的規(guī)定，不超過銀行的利率的四倍都為有效利率，能收到法律的保護(hù)。也就是民間借貸的利率水平高出銀行的3倍，企業(yè)需要承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)或者進(jìn)行更有效的管理改革來實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤的最大化，例如很多管理經(jīng)營較差的企業(yè)就會(huì)越陷越深。在無法得到足夠的利潤時(shí)就需要借助更多的借款，需要還的債務(wù)也就越多，造成惡性循環(huán)。

（三）檢測難度大、削弱了宏觀調(diào)整政策

由于民間借貸的隱蔽性和隨意性，使得我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法進(jìn)行檢測和規(guī)范，這對于我國脆弱的金融體制是一項(xiàng)很嚴(yán)重的隱患，一旦民間借貸的金融體系斷裂，會(huì)造成我國經(jīng)濟(jì)體系的崩潰。我國民間借貸的范圍廣，要全面地進(jìn)行系統(tǒng)監(jiān)督幾乎是不可能的。而且交易方式與正常的市場交易沒有太大的區(qū)別，所以很難進(jìn)行檢測。

二、民間借貸的利益保障途徑

（一）做到擔(dān)保落實(shí)，民間借貸往往僅憑個(gè)人信用作為擔(dān)保，沒有過多的實(shí)物憑證。如果出現(xiàn)問題，法院無法認(rèn)定借貸雙方的借貸憑證就無法做出正確的判斷。而且政府在民間借貸的法制建設(shè)無法達(dá)到公正合理的今天，民間借貸一直處于法律的灰色地帶，確保信用擔(dān)保顯得必不可少。收集好擔(dān)保憑證，確認(rèn)合同合理，是有效的防范措施。

（二）注意借款人的借款用途，防止惡意借款。當(dāng)借款人提出借款時(shí)，往往需要我們認(rèn)清借款人的用途，防止借款人使用資金從事非法的活動(dòng)。在我國《民法通則》和《審理借貸案件意見》中，明確規(guī)定了出借人明知借方使用非法活動(dòng)而借款時(shí)，法院不予保護(hù)。有賭博性質(zhì)的用款用途，出借人如果知情，法院也不予保護(hù)。對于借方來說，有復(fù)利借款條約的合同，根據(jù)1988年最高院所頒布的《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問題的意見（試行）》第125條：“公民之間的借貸，出借人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，不予保護(hù)?！?，第二個(gè)是 1991 年所頒布的《審貸意見》第 1 條：“出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利?！币陨蠗l款中，民間借貸的復(fù)利合同時(shí)不予法院認(rèn)可的，也應(yīng)該避免。

（三）注意合同的訴訟時(shí)效，按照《民法通則》的規(guī)定，一般視還款日期后一天開始兩年之內(nèi)為普通時(shí)效。如果兩年時(shí)間內(nèi)，借方?jīng)]有到法院提出申請，法院將不予受理合同有效性。當(dāng)提出申請延期后，一般法院依照最長時(shí)效20年的規(guī)定予以審理。所以一旦超過20年，將失去還款的勝訴權(quán)。這時(shí)就應(yīng)該靈活運(yùn)用法律知識(shí)，確保自己的合同時(shí)效，以防錯(cuò)失時(shí)機(jī)。

三、事后解決等措施

法律途徑：

收集好證據(jù)證明借貸關(guān)系，如證明欠條，證人的見證，可以到法院起訴。

在《合同法》中，借款合同作為民事合同有相關(guān)規(guī)定，其中第1條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”。第210條規(guī)定：“自然人之間的借貸合同，自貸款人提供貸款時(shí)生效”。第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利息不得違反國家有關(guān)限制利率的規(guī)定”。所以對待借款合同時(shí)，需要把握好利息的高低，然后正確維護(hù)自身的權(quán)益。

《民事訴訟法》第216條：“發(fā)生法律效力的民事判決、裁定，當(dāng)事人必須履行。一方拒絕履行的，對方當(dāng)事人可以向人民法院申請執(zhí)行”。此款即是申請人依法向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行的法律依據(jù)所在。 人民法院判決后，欠債人仍不償還借款，即可以申請法院執(zhí)行，法院可以依法采取以下強(qiáng)制措施進(jìn)行執(zhí)行，甚至可以拒不執(zhí)行法院判決裁定罪對其處罰：

（一）有權(quán)凍結(jié)、劃撥被執(zhí)行人的存款。

（二）有權(quán)查封、扣押、凍結(jié)、拍賣、變賣被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)部分的財(cái)產(chǎn)。

（三）隱匿財(cái)產(chǎn)的，人民法院有權(quán)發(fā)出搜查令，對被執(zhí)行人及其住所或者財(cái)產(chǎn)隱匿地進(jìn)行搜查。

（四）強(qiáng)制被執(zhí)行人加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息或遲延履行金。

（五）債權(quán)人發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人有其他財(cái)產(chǎn)的，也可以隨時(shí)請求人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

（六）被申請人拒不履行生效判決、裁定的，人民法院可以根據(jù)情節(jié)輕重予以罰款、拘留。

（七）被申請人拒不履行生效判決、裁定情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任，此所謂“拒不執(zhí)行法院判決、裁定罪”。

債務(wù)人不清償債務(wù)，債權(quán)人只能向法院起訴，以合法的方式來強(qiáng)制債務(wù)人清償債務(wù)。通常情況下債權(quán)人是不能直接行使強(qiáng)制權(quán)的，包括扣押財(cái)產(chǎn)的行為。但這也不是絕對的，在法律許可的情況下，債主可以扣押債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)。

四、結(jié)論與展望

民間借貸在前人眼里，可能只是普通的金錢交易，雙方達(dá)成意識(shí)上和承諾的上的同意，是個(gè)人與個(gè)人之間意愿與承諾的相互統(tǒng)一，不排除出現(xiàn)糾紛的可能，但認(rèn)知上與現(xiàn)在對民間借貸的認(rèn)識(shí)存在著很大的區(qū)別。隨著社會(huì)的進(jìn)步，民間借貸逐漸成為了社會(huì)發(fā)展的一個(gè)重要因素，原先的意愿和承諾變成了欲望和合同，逐漸脫離了監(jiān)管部門的制約成為了諸多犯罪的根源，無法成為正統(tǒng)的交易手段。但民間借貸作為利益的獲取方式必須進(jìn)入法律的程序，因?yàn)槊耖g借貸諸多的因素?zé)o法成為其不安全、不確定的枷鎖，而使得大多數(shù)弱勢群體遭受到了損失。法律規(guī)制的完善是民間借貸能成為一個(gè)主流手段的重要條件，沒有合理的法律規(guī)制，交易出現(xiàn)問題時(shí)就會(huì)形成難以解決或匆匆了事的尷尬局面。又因?yàn)槊癖妼γ耖g借貸的法律規(guī)制的輕視性以及法律意識(shí)的部普及性。當(dāng)遇到糾紛時(shí)，就更難以做出正確的判斷，導(dǎo)致了自身利益損失，使得不發(fā)分子有機(jī)可乘。所以全面介紹民間借貸的問題，在一定程度上可以加強(qiáng)憂患意識(shí)。（作者單位為安徽工程大學(xué)）