互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及監(jiān)管思路

袁德承

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一種新型商業(yè)活動，是從傳統(tǒng)金融體系上衍生而來。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，以及金融體系所具有的復(fù)雜性，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融風(fēng)險更高，不可控性因素較強。金融風(fēng)險的存在不僅會極大地危害一個國家的金融體系，還有可能給整個金融市場帶去影響。為此，對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及監(jiān)管策略進行研究，有助于我國金融市場的穩(wěn)定。

一、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析

（一）技術(shù)風(fēng)險

隨著計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，然而計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)卻有著信息泄露、技術(shù)漏洞以及網(wǎng)絡(luò)安全等問題存在。比如，計算機網(wǎng)絡(luò)被病毒入侵之后，整個系統(tǒng)都無法正常運行，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融被黑客所攻擊重要信息被盜，致使用戶承受巨大損失的情況就有可能出現(xiàn)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止到2016年底我國遭受到病毒程序攻擊的PC就累計達(dá)到2.47億臺，而安卓智能手機有1.08億部被惡意程序攻擊，網(wǎng)絡(luò)交易安全事件時有發(fā)生。同時，相關(guān)操作人員的操作不規(guī)范或是某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)了程序漏洞，也會導(dǎo)致整個系統(tǒng)交易癱瘓引發(fā)風(fēng)險。

（二）法律風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的同時，對其的監(jiān)管工作要求也隨之不斷提高，然而由于我國如今對于互聯(lián)網(wǎng)金融尚未形成較為完善的法律監(jiān)管體系，法律制度存在較大缺少，從而致使該行業(yè)持續(xù)發(fā)展中，存在有法律風(fēng)險，在很大程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的操作。比如說“套現(xiàn)”，此種行為在法律上是被規(guī)定為不正當(dāng)?shù)?，然而由于監(jiān)管制度的不完善，不能有效地管制此種行為，既給行業(yè)的發(fā)展環(huán)境造成了影響，又使得資本大量的流失。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性較強，這也使得對其實施監(jiān)督有著更高難度。監(jiān)管工作較難取得理想的效果。

（三）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是金融業(yè)主要風(fēng)險類型之一，又被稱為違約風(fēng)險。傳統(tǒng)金融對信用風(fēng)險進行控制，多是應(yīng)用中國人民銀行的個人征信體系，但在互聯(lián)網(wǎng)金融中交易雙方之間是不用見面的，參與交易的主體被分割開來，只是通過互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)為其所建立的中介平臺展開交流。這就造成交易的真實性以及交易雙方的身份信息不易進行甄別，使得交易雙方的信息不對稱性得到一定增加，從而出現(xiàn)信用風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路

（一）加大硬件設(shè)施的投入

現(xiàn)如今，我國和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)硬件的關(guān)鍵技術(shù)，例如計算機芯片幾乎依賴進口，極少有自己的知識產(chǎn)權(quán)。因此，為了保障我們互聯(lián)網(wǎng)金融硬件方面的安全，首先就要加強我國自有知識產(chǎn)權(quán)硬件的開發(fā)，加大投入。其次，要重視升級、維護及更換硬件設(shè)備，因為如網(wǎng)絡(luò)光纖、計算機等所有和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的硬件，在實際使用過程中，隨著時間的推移都會出現(xiàn)一定損耗，所以須定期的升級、維護與更換硬件設(shè)施。

（二）加快法律法規(guī)的完善

法律法規(guī)具有著強制性及權(quán)威性，是相關(guān)人員合法權(quán)利保障及規(guī)范市場秩序的重要依據(jù)。實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容的立法工作，可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融有效監(jiān)管的首要工作。通過完善法律法規(guī)，有效強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度，并以此為前提，相關(guān)部門根據(jù)具體的監(jiān)管工作能夠制訂出具有操作性、可行性的監(jiān)管制度體系，進而為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的開展給予有力的制度保障。如此一來，有效約束了參與互聯(lián)網(wǎng)金融的各方，使相關(guān)人員的合法權(quán)益得到保護，并且從長遠(yuǎn)來看，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，是對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的科學(xué)引導(dǎo)、合理規(guī)范。

此外，在建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的過程中，須意識到現(xiàn)今世界上的主流經(jīng)濟發(fā)展趨勢就是物聯(lián)網(wǎng)金融，要對先進的互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)進行充分利用。在此種情形下，為了使我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展得以保障，就應(yīng)對高精尖的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟人才的引進、培養(yǎng)工作給予充分的重視。

（三）加強信息披露力度

為了促使我國互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系更為順利地建立，就須加強信息披露力度。從全局性的角度展開分析，我們能夠發(fā)現(xiàn)對經(jīng)濟發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險及財務(wù)信息問題進行控制，是當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵，從而對我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的透明規(guī)劃體系做到完整的控制，形成一套完善的管理體系內(nèi)容，使企業(yè)能夠有效地了解自身的經(jīng)濟行為，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的模式及對傳統(tǒng)金融的補充，在發(fā)展過程中產(chǎn)生的各類風(fēng)險問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融的實際監(jiān)管工作提出了更多、更新的要求，為了實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，需要在發(fā)展過程中將當(dāng)前所存在的問題逐一解決。（作者單位為重慶財經(jīng)職業(yè)學(xué)院）