對(duì)基層銀行業(yè)開展“三權(quán)”抵押貸款情況的調(diào)查

王仙梅

摘 要：隨著一些金融機(jī)構(gòu)按照改善農(nóng)村金融環(huán)境的新要求，把農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新作為解決“三農(nóng)”抵押難、融資難、融資貴等問題的切入點(diǎn)和突破口，根據(jù)地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求，在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上進(jìn)行了積極的探索，為“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展“量身定做”服務(wù)產(chǎn)品，推出了一系列具有本土特色的信貸服務(wù)產(chǎn)品。創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式的有益探索，對(duì)于解決農(nóng)村貸款瓶頸具有重要的意義。

關(guān)鍵詞：“三權(quán)”；抵押貸款；基層銀行

“三權(quán)”（指林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋所有權(quán)和宅基地使用權(quán)）抵押貸款是盤活農(nóng)村資源的關(guān)鍵性舉措，也是創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式的有益探索，對(duì)于解決農(nóng)村貸款瓶頸具有重要的意義。

一、基本情況

紅河州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照改善農(nóng)村金融環(huán)境的新要求，把農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新作為解決“三農(nóng)”抵押難、融資難、融資貴等問題的切入點(diǎn)和突破口，根據(jù)地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求，在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上進(jìn)行了積極的探索，為“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展“量身定做”服務(wù)產(chǎn)品，推出了一系列具有本土特色的信貸服務(wù)產(chǎn)品。特別是在農(nóng)村金融改革中，大膽突破、積極探索，開創(chuàng)了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押融資，大力推進(jìn)“三權(quán)”抵押貸款工作，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效破解農(nóng)村融資主體擔(dān)保難問題，促進(jìn)農(nóng)村“死”資源變“活”資產(chǎn)，有效解決了“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的資金需求，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。截至2014年9月末，紅河州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放“三權(quán)”抵押貸款余額20.64億元，共8976筆。

二、存在的困難和問題

（一）“三權(quán)”抵押貸款缺少法律制度支持

農(nóng)村“三權(quán)”是寄生在集體土地上的產(chǎn)物，現(xiàn)行法律對(duì)農(nóng)村“三權(quán)”的流轉(zhuǎn)有限制性規(guī)定，對(duì)銀行來說風(fēng)險(xiǎn)較難撐控。如：我國《擔(dān)保法》第37條、《物權(quán)法》184條2款均規(guī)定：耕地、宅基地、自留地和自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。《土地法》規(guī)定：農(nóng)村宅基地屬于農(nóng)民集體所有，其法律意義上是農(nóng)民只有使用權(quán)而無處置權(quán)。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押只限制于通過招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式承包的荒山、荒灘等農(nóng)村土地，經(jīng)發(fā)包方同意，并依法登記取得土地承包經(jīng)營權(quán)證或林權(quán)證書的，才可以設(shè)立抵押，并沒有明確通過家庭承包取得的土地承包經(jīng)營權(quán)可以抵押?！段餀?quán)法》則明確禁止農(nóng)村宅基地使用權(quán)進(jìn)行抵押。

（二）農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估機(jī)制和市場交易平臺(tái)不健全

由于農(nóng)村土地長期歸集體所有，沒有進(jìn)行有效的流轉(zhuǎn)和買賣，對(duì)土地價(jià)值的評(píng)估還缺少經(jīng)驗(yàn)和評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，還沒有形成成熟的評(píng)估機(jī)制。同時(shí)，我州目前也無專門的農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)和專業(yè)資質(zhì)評(píng)估人員，評(píng)估機(jī)構(gòu)的合法性和專業(yè)性都具有一定局限性，導(dǎo)致農(nóng)村土地價(jià)值還無法得到有效的評(píng)估。

（三）農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)較大影響信貸安全

農(nóng)產(chǎn)品易受氣候、溫度等自然因素的影響，加之保險(xiǎn)市場不健全，以及貸款期限設(shè)置與農(nóng)作物生長周期錯(cuò)配，貸款利率市場化發(fā)育程度不足等因素，影響到“三權(quán)”抵押貸款市場的發(fā)展。特別是設(shè)施農(nóng)業(yè)前期投入大、周期長、見效慢，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，農(nóng)戶沒有足夠的資金迅速恢復(fù)生產(chǎn)，迫切需要保險(xiǎn)市場彌補(bǔ)損失，緩釋銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過“三權(quán)”抵押擔(dān)保方式發(fā)放貸款的積極性。

（四）“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、覆蓋面低

目前轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦的“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司只針對(duì)林權(quán)抵押貸款開辦了火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而未開辦冰雹、雪霜等自然災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！叭r(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品的單一、覆蓋面低，未充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能，不能有效滿足“三權(quán)”抵押融資業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。

三、對(duì)策建議

（一）修改完善相關(guān)法律法規(guī)

針對(duì)“三權(quán)”抵押貸款推行過程中遇到的實(shí)際困難和問題，建議早日對(duì)《物權(quán)法》、《土地管理法》和《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修改完善，為農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款提供法律支持和政策保障。

（二）建立有效的土地評(píng)估機(jī)構(gòu)和交易平臺(tái)

設(shè)立專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資提供便捷權(quán)威的評(píng)估服務(wù)。同時(shí)，建立有效的農(nóng)村土地市場交易平臺(tái)，使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)真正進(jìn)入市場進(jìn)行流轉(zhuǎn)。

（三）完善政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

在政府的支持下，建立“三權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。建議加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，以財(cái)政資金用于投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼。當(dāng)農(nóng)民還貸出現(xiàn)壞賬時(shí)，予以一定的政府補(bǔ)償。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和市場需求，加大改革創(chuàng)新力度，豐富“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，提高“三農(nóng)”保險(xiǎn)覆蓋面，充分發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資的保障功能。（作者單位：中國銀監(jiān)會(huì)紅河監(jiān)管分局）