養(yǎng)老焦慮尷尬的中產(chǎn) 如何體面地養(yǎng)老

依凡

健康以及養(yǎng)老這個(gè)話題，是人到中年以后常常思考的問(wèn)題，中產(chǎn)即使在收入上看似風(fēng)光，但對(duì)于養(yǎng)老的焦慮似乎也不少，甚至更多。收入總是和付出成正比，因?yàn)閽甑枚?，?lái)自各方面的壓力自然更多，而這種壓力也會(huì)威脅著中產(chǎn)們的健康問(wèn)題。因此，對(duì)健康的投入和對(duì)養(yǎng)老的規(guī)劃，成了他們不得不思考的大事情。

今天在職場(chǎng)拼命，明天老人誰(shuí)來(lái)贍養(yǎng)？

在很多人的心目中，真正的中產(chǎn)階級(jí)應(yīng)該是美劇里的場(chǎng)景：綠樹(shù)成蔭、二層小樓、獨(dú)立車庫(kù)、修剪整齊的花園、炫酷拉風(fēng)的轎車、孩子和狗在院子里玩耍打鬧、夫妻在屋子里準(zhǔn)備著下午茶、每逢周末全家開(kāi)車到野外田園野餐宿營(yíng)……

但是，中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)卻遠(yuǎn)沒(méi)有如此的悠閑愜意，他們是大城市里所謂的白領(lǐng)，每天享受著讓別人羨慕的生活，但是他們卻時(shí)刻在擔(dān)心。擔(dān)心由于今天工作上的紕漏，明天會(huì)不會(huì)被辭掉？今天身體健康，明天會(huì)不會(huì)因?yàn)橐粓?chǎng)大病而一貧如洗？今天的職位明天還有多少上升空間？

今天在職場(chǎng)拼命，明天老人誰(shuí)來(lái)贍養(yǎng)？公司裁員，股票波動(dòng)，稅率上浮，甚至是住房公積金的調(diào)整，都能讓他們從睡夢(mèng)中驚醒。他們的社會(huì)地位并不穩(wěn)定，向上有可能成為社會(huì)精英，也有可能向下跌入社會(huì)底層，這就是中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)的生活現(xiàn)狀。

有多少錢才能退休后過(guò)上體面的生活？

中產(chǎn)們有房有車，收入可觀，擁有著讓人羨慕的生活，但他們的壓力也同樣巨大。曾經(jīng)有報(bào)道認(rèn)為，養(yǎng)老沒(méi)有100萬(wàn)元，幾乎免談，更有甚者表示一個(gè)將在2027年之后退休的人，需要300萬(wàn)～500萬(wàn)元才夠養(yǎng)老，類似京滬廣深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬(wàn)元養(yǎng)老也未必夠。

知乎上，有一網(wǎng)友提問(wèn)：“目前我在上海工作生活穩(wěn)定，屬于中產(chǎn)階級(jí)，但我依舊很焦慮，我在思考該如何謀劃準(zhǔn)備，才能夠過(guò)上體面的退休生活？”和該網(wǎng)友一樣，恐怕眾多中產(chǎn)階級(jí)家庭都有這樣的疑問(wèn)。

曾有機(jī)構(gòu)做過(guò)簡(jiǎn)單測(cè)算，假如我們退休后還有20年的養(yǎng)老時(shí)間，僅基本生活就需要300萬(wàn)元。對(duì)于中產(chǎn)家庭而言，若想體面養(yǎng)老，又需要準(zhǔn)備多少錢呢？

根據(jù)北京師范大學(xué)教授鐘偉的一篇權(quán)威學(xué)術(shù)研究報(bào)告，現(xiàn)在有“355萬(wàn)元”才相當(dāng)于30年前的“萬(wàn)元戶”?？紤]到通貨膨脹一直存在且還會(huì)持續(xù)，為了確保退休后的生活質(zhì)量不至于降太多，在計(jì)算時(shí)需考慮到通貨膨脹因素。通脹率每年都不同，我們按照每年5%的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)做推演。具體可根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況計(jì)算。

中國(guó)發(fā)布的全球退休生活調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)內(nèi)地，平均每年需要約16.61萬(wàn)元的退休收入，才能確保舒適的退休生活，20年就需要332萬(wàn)元。目前社?？梢越鉀Q的也就10年，還有10年的養(yǎng)老金缺口。也就是說(shuō)，“一個(gè)將在2027年之后退休的人，需要兩三百萬(wàn)元才夠養(yǎng)老，類似京滬廣深這樣的一線城市，只怕還需要更多”。

養(yǎng)老的關(guān)鍵還是合理配置

那么問(wèn)題來(lái)了，應(yīng)該何時(shí)開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老，如何進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)，才不至于如此焦慮呢？

“不敢生病”已經(jīng)成為大多數(shù)中產(chǎn)人士的心聲，因?yàn)槟壳暗尼t(yī)療支出費(fèi)用高昂已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)。尤其是大部分重大疾病的治療費(fèi)用從來(lái)都是難以預(yù)估，動(dòng)輒十萬(wàn)至數(shù)十萬(wàn)，這尚且沒(méi)包括因?yàn)榛疾《馐艿氖杖霌p失，以及求醫(yī)、護(hù)理、康復(fù)等各環(huán)節(jié)相關(guān)費(fèi)用?？梢哉f(shuō)，一旦家庭出現(xiàn)一位重病患者，很可能會(huì)重創(chuàng)整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，進(jìn)而使其失去中產(chǎn)地位。

最后，人到暮年，養(yǎng)老或成壓倒中產(chǎn)的最后一根稻草。因此，健康和養(yǎng)老保險(xiǎn)是每個(gè)家庭不可或缺的選擇，而中產(chǎn)家庭可以適當(dāng)多配置一些適合自己的。

有專家分析認(rèn)為，規(guī)劃養(yǎng)老就必須考慮人民幣貶值的問(wèn)題，還可配置一些美元和藝術(shù)品以避險(xiǎn)。目前黃金跌幅很大，且從目前形勢(shì)判斷黃金投資必然會(huì)走弱，此時(shí)正是一個(gè)很好的美元配置時(shí)期，特別是在人民幣對(duì)美元走強(qiáng)的背景下。進(jìn)行美元配置時(shí)需要擺正心態(tài)，并不是應(yīng)以收益率為考慮的，最終應(yīng)用于避險(xiǎn)。

清華國(guó)家金融研究院副院長(zhǎng)朱寧提出，資產(chǎn)配置要多元化，各種不同流動(dòng)性、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好，或者不同趨向的配置，都是很重要的組成部分。當(dāng)前國(guó)際形勢(shì)比較復(fù)雜，對(duì)投資者的資產(chǎn)配置策略也提出了更高要求，多元化、長(zhǎng)期投資的理念呼之欲出。

大多數(shù)中產(chǎn)階級(jí)不敢去做風(fēng)險(xiǎn)類的投資，因?yàn)閾?dān)心一旦市場(chǎng)有點(diǎn)風(fēng)吹草動(dòng)，就會(huì)產(chǎn)生一分錢難倒英雄漢的局面，所以選擇適合自己的穩(wěn)健類理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)配置，是安放中產(chǎn)階級(jí)焦慮靈魂，實(shí)現(xiàn)“美劇”式中產(chǎn)生活的重要途徑。

鏈接美國(guó)人的養(yǎng)老焦慮

芭芭拉女士居住在美國(guó)弗吉尼亞州北部一家老年公寓，由于自己沒(méi)有收入，子女也不在身邊，住在政府提供的老年公寓是最經(jīng)濟(jì)的養(yǎng)老方式，不僅不用花錢，還能拿到補(bǔ)貼。如果需要看病，由老年中心叫出租車免費(fèi)送到醫(yī)院?！拔矣X(jué)得沒(méi)有什么煩惱，安心在這里享受老年時(shí)光?！卑虐爬軡M意現(xiàn)在的生活。

同在弗吉尼亞州，67歲的胡夫選擇在家養(yǎng)老，他感覺(jué)看病非常貴，所交的保險(xiǎn)里，很多醫(yī)療費(fèi)用都不能包含在內(nèi)。一住院就要先交上千美元，住的時(shí)間越長(zhǎng)，每天需要交納的住院費(fèi)會(huì)越高，直到完全自費(fèi)。他說(shuō)：“我們的醫(yī)療保障體系是有問(wèn)題的，像我這樣努力工作了一輩子，有房有車，卻依然因?yàn)轲B(yǎng)老而焦慮?！?/p>

美國(guó)為老年人設(shè)計(jì)了兩大公費(fèi)醫(yī)保體系：聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)。聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)是美國(guó)聯(lián)邦政府為65歲或以上、在美國(guó)工作并納稅至少10年以上的老年人或不足65歲但有長(zhǎng)期殘障的人士或是永久性腎臟衰竭患者、肌萎縮性脊髓側(cè)索硬化癥（路葛雷克氏癥）患者提供的政府醫(yī)療保險(xiǎn)。

如果低收入的老年人無(wú)力承擔(dān)聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)的自付費(fèi)用，美國(guó)政府允許其同時(shí)申請(qǐng)醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)由聯(lián)邦政府和州政府共同設(shè)定，主要由州政府出資，聯(lián)邦政府通過(guò)聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療補(bǔ)助服務(wù)中心提供部分資金，為低收入者和資源有限的公民提供全面廣泛的醫(yī)療服務(wù)，大部分州的醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)被用來(lái)支付老年人長(zhǎng)期護(hù)理的費(fèi)用。但該保險(xiǎn)并不是自然享受的福利，而需要經(jīng)過(guò)申請(qǐng)和資格評(píng)定，申請(qǐng)人的收入、財(cái)產(chǎn)和其他資格都必須符合要求。

在美國(guó)有一種說(shuō)法是“養(yǎng)老越窮越好”，身無(wú)分文的老人可以吃福利，真正的富人又不需要社會(huì)保障體系來(lái)養(yǎng)老，而中產(chǎn)階級(jí)卻在養(yǎng)老問(wèn)題上舉步維艱。