新型農(nóng)村金融實(shí)施效果評(píng)價(jià)及其優(yōu)化模式探索

摘 要：隨著新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，傳統(tǒng)銀行融資方式已經(jīng)無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展融資的需求，傳統(tǒng)銀行融資方式受理過(guò)程中手續(xù)復(fù)雜化、抵押給銀行的擔(dān)保物較多，這些條件農(nóng)民無(wú)法達(dá)到要求，所以在進(jìn)行融資時(shí)，銀行不予以批準(zhǔn)，給農(nóng)戶(hù)的發(fā)展帶來(lái)直接的影響。在該情況下，金融機(jī)構(gòu)在響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召下，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展產(chǎn)生了信用互助業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)戶(hù)的借貸需求。本文對(duì)新型農(nóng)村金融實(shí)施效果評(píng)價(jià)及其優(yōu)化模式為出發(fā)點(diǎn)展開(kāi)了詳細(xì)的探討，給予針對(duì)性的建議，對(duì)未來(lái)金融事業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融；實(shí)施效果；優(yōu)化模式；非制度約束

一、新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析

（一）準(zhǔn)入門(mén)檻低，運(yùn)行機(jī)制靈活、效率高

新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的興起，對(duì)比傳統(tǒng)的銀行來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶(hù)需要借貸融資時(shí)準(zhǔn)入性門(mén)檻兒低，抵押少，存款準(zhǔn)備金等要求低，這些無(wú)形中為農(nóng)戶(hù)創(chuàng)造了良好融資條件，新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行融資，運(yùn)用時(shí)機(jī)制也比較靈活，例如金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)多層次的產(chǎn)品，以及農(nóng)戶(hù)個(gè)人的需求進(jìn)行有針對(duì)性的服務(wù)，這樣可以提高農(nóng)戶(hù)貸款的時(shí)間效率。

（二）新型金融機(jī)構(gòu)盈利增強(qiáng)

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建比傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)更具有競(jìng)爭(zhēng)力，該金融模式是在政府的推動(dòng)下產(chǎn)生的，能夠幫助農(nóng)戶(hù)解決融資貸款問(wèn)題，擴(kuò)展業(yè)務(wù)創(chuàng)造高額的利潤(rùn)，新型金融機(jī)構(gòu)是具有生命力的，詳細(xì)的政策有農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策的出臺(tái)。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始實(shí)現(xiàn)微利。即使利潤(rùn)率與其他大型國(guó)有銀行有差距。隨著不斷經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)良好態(tài)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)能力不斷提升的同時(shí)，盈利能力也不斷增強(qiáng)。

（三）金融需求大市場(chǎng)前景良好

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，主要是因?yàn)檗r(nóng)村對(duì)信用卡的需求量大，有的農(nóng)戶(hù)辦理信用卡用于農(nóng)業(yè)的發(fā)展，建立蔬菜大棚，果樹(shù)栽培等資金運(yùn)轉(zhuǎn)，所以信用卡的使用農(nóng)村地區(qū)空間大，社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步POS機(jī)器也隨之增多，為了跟上時(shí)代的浪潮有的農(nóng)戶(hù)會(huì)將閑置的資金進(jìn)行投資理財(cái)和儲(chǔ)蓄的人數(shù)越來(lái)越多，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建對(duì)比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)下可以看出，該模式下的金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)以及低收入人群等提供了全面的服務(wù)。

二、發(fā)展中產(chǎn)生的問(wèn)題

（一）監(jiān)管模式存在嚴(yán)重問(wèn)題

近年來(lái)黑龍江作為農(nóng)業(yè)發(fā)展重要的省份，對(duì)于引導(dǎo)和扶持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社健康發(fā)展，保護(hù)合作社和合作社成員合法權(quán)益起到積極促進(jìn)作用。但是在開(kāi)展新型農(nóng)村金融融資借貸方面由于信用互助業(yè)務(wù)監(jiān)管部門(mén)的疏忽，流程沒(méi)有明確的規(guī)范性，導(dǎo)致各個(gè)信用互助的企業(yè)出現(xiàn)了不平衡現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)在做金融業(yè)務(wù)時(shí)，員工為了追求業(yè)務(wù)的數(shù)量問(wèn)題，而忽略農(nóng)戶(hù)個(gè)人的需求等，當(dāng)新型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)松散不完善，忽略員工后期的指導(dǎo)，對(duì)農(nóng)戶(hù)后期的服務(wù)，就會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)問(wèn)題不斷的產(chǎn)生。新型弄崔金融機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管方式以垂直管理方式為主，垂直管理即一層管理一層，自上而下分別管理，上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)沒(méi)有做好溝通傳達(dá)工作，就會(huì)使員工在受理金融業(yè)務(wù)時(shí)存在誤區(qū)，沒(méi)有按照主管部門(mén)的要求進(jìn)行，所以會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管交叉現(xiàn)象的存在。

（二）資金來(lái)源不足

現(xiàn)如今我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常迅速，為了更好的適應(yīng)發(fā)展，我國(guó)的農(nóng)村正處在轉(zhuǎn)型的階段，因?yàn)樾滦娃r(nóng)村剛開(kāi)始建設(shè)，所以在某些方面上由于某些原因還存在著不足。特別是金融方面的資金周轉(zhuǎn)和來(lái)源。我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，在融入市場(chǎng)的過(guò)程中，就適當(dāng)?shù)南抡{(diào)了進(jìn)入市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而在資本方面顯得更不是特別充裕了。例如：在縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建立村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本遠(yuǎn)低于農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本標(biāo)準(zhǔn)。由于新型農(nóng)村還處于發(fā)展階段，所以金融機(jī)構(gòu)比較少，有很多的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)時(shí)間還比較短，甚至有的機(jī)構(gòu)剛完善健全就要面臨倒閉，因此人們剛開(kāi)始接觸還沒(méi)有完全了解就不營(yíng)業(yè)了，所以很少有人辦理存款業(yè)務(wù)，由于公信度較低，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)來(lái)講也很少有人鋌而走險(xiǎn)進(jìn)行辦理。總而言之，在我國(guó)新型農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)難以融資，同時(shí)渠道還比較少。從鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的角度來(lái)說(shuō)，股東較少并且沒(méi)有較多的控制權(quán)，無(wú)形中也降低了參股銀行的積極性。

（三）金融市場(chǎng)定位模糊

對(duì)于新型農(nóng)村而言，金融機(jī)構(gòu)屬于商業(yè)性的，具有獨(dú)立法人地位，因此需要獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的虧損和盈利要自己負(fù)責(zé)。金融機(jī)構(gòu)本身就是以追求利潤(rùn)為目的，利潤(rùn)最大化是金融機(jī)構(gòu)的最高目標(biāo)，所以在選擇貸款對(duì)象時(shí)就會(huì)具有針對(duì)性，選擇那些風(fēng)險(xiǎn)和成本都相對(duì)較低的作為貸款對(duì)象。對(duì)于原本效益就低的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又無(wú)形中增加了壓力，不僅要面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還要面臨自然風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)村的經(jīng)歷逐漸變成了弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)。為了改變這種狀況，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，許多的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都選擇了拋棄原有的市場(chǎng)定位。因此對(duì)當(dāng)?shù)氐那闆r很不了解，融入不到新型農(nóng)村中，很滿足不了村民的需求，在管理模式、創(chuàng)新能力和產(chǎn)品提供方面依舊停留在原有的程度，不符合新型農(nóng)村的要求，不利于大農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（四）政策扶持力度不夠

在政府方面，沒(méi)有真正做到為人民服務(wù)、體察民情，對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，只是在行政方面進(jìn)行施壓，強(qiáng)迫金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到農(nóng)村，完全沒(méi)有考慮到后期的生存和發(fā)展，使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的動(dòng)力不足。造成的結(jié)果就是新型農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)要面臨虧損的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而慢慢的從農(nóng)村金融市場(chǎng)中退出，遠(yuǎn)離新型農(nóng)村。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)新型農(nóng)村金融實(shí)施已經(jīng)有了明顯的效果，無(wú)論是在投資理財(cái)、融資、還是儲(chǔ)蓄、借貸方面和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比都得到了明顯的改善，該形式下的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶(hù)的發(fā)展建設(shè)有著積極推動(dòng)的作用，通過(guò)對(duì)內(nèi)加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)外加大政府對(duì)其發(fā)展的宣傳、支持和監(jiān)督作用，使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：臧梓灼（1997—），女，漢族，主要研究方向：會(huì)計(jì)學(xué)。