大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀及其影響因素調(diào)查研究

王云霄 梁鈺芬 王心坦

摘要：目的：文章基于網(wǎng)貸現(xiàn)象普遍的社會現(xiàn)狀，為了更好地了解大學(xué)生群體的消費觀念、理財觀念以及消費方式。為制定大學(xué)生網(wǎng)貸后逾期率高的問題的解決方案提供依據(jù)。方法：通過問卷調(diào)查、訪談等方法對大學(xué)生網(wǎng)貸情況進(jìn)行調(diào)查研究。結(jié)果：1. 有59.3%的大學(xué)生曾經(jīng)有過網(wǎng)貸行為，而且主要消費為享受型消費。2. 大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀在性別上（P=0.202>0.05）和年級上均無顯著差異，但是在網(wǎng)貸過程中消費特征不同。3. 75.84%的大學(xué)生表明在沒有嚴(yán)格的還款要求下還是會有合理的還款計劃。結(jié)論：1. 大學(xué)生有一定的消費管理以及消費控制能力。2. 影響大學(xué)生網(wǎng)貸的因素有性別、年紀(jì)、家庭環(huán)境、自身可支配金額、網(wǎng)絡(luò)平臺的安全性、周圍環(huán)境和遇到突然的緊急情況等。3. 大學(xué)生網(wǎng)貸逾期現(xiàn)象并不嚴(yán)重，有一定的信用意識。

關(guān)鍵詞：消費觀念；網(wǎng)貸；逾期

一、引言

網(wǎng)貸是指當(dāng)資金短缺時在網(wǎng)絡(luò)平臺通過簡單的手續(xù)獲得貸款達(dá)到即時消費的目的，之后在一定期限內(nèi)將貸款分期付清的行為。大學(xué)生缺少經(jīng)濟(jì)來源，當(dāng)面對突然性資金短缺時，高額方便的融資渠道成為了他們的迫切需要，而分期消費正好滿足其需求。網(wǎng)貸又因為申請門檻低、資金額度小、辦理手續(xù)簡單等優(yōu)勢獲得了大學(xué)生的青睞。國內(nèi)外關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)貸的研究表明，目前大學(xué)生對網(wǎng)貸接受程度高，網(wǎng)貸消費方式多樣化，主要集中表現(xiàn)為購買電子商品、分期旅游，餐飲娛樂等。但同時也發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生信用意識較低，在網(wǎng)貸的過程中也出現(xiàn)了許多問題。聶蘭蕊對大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險進(jìn)行了研究其中包括大學(xué)生貸款所需程序簡單，信息易泄露，網(wǎng)絡(luò)平臺的法律控制還不完善所造成的風(fēng)險。

目前所做的研究大部分都是從法律和市場的角度開展的，但對大學(xué)生這一消費群體的特殊性研究較少，對影響大學(xué)生網(wǎng)貸需求及影響因素的研究較少。本研究基于網(wǎng)貸現(xiàn)象普遍的社會現(xiàn)狀，為了更好地了解大學(xué)生群體的消費觀念、理財觀念以及消費方式。為制定大學(xué)生網(wǎng)貸后逾期率高的問題的解決方案提供依據(jù)。通過問卷調(diào)查、訪談等方法對大學(xué)生網(wǎng)貸情況進(jìn)行調(diào)查研究。

二、對象與方法

（一）對象

抽取唐山三個本科院校中大一至大三學(xué)生300名，共發(fā)放問卷300份，回收問卷278份，其中有效問卷256份。

（二）方法

首先選用50名各年級同學(xué)采用訪談的方法，對大學(xué)生的網(wǎng)貸態(tài)度以及有關(guān)的影響因素做初步的了解。

其次編制問卷，問卷主要包括一般情況、網(wǎng)貸經(jīng)歷、用途、網(wǎng)貸原因、金額和償還情況6個方面。

三、結(jié)果

（一）大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀以及在性別和專業(yè)年級上的差別

網(wǎng)貸現(xiàn)狀：總體來說只有21.6%大學(xué)生參加過網(wǎng)絡(luò)貸款，61.11%表明聽說過網(wǎng)貸但是不感興趣，3.70%試圖參加，16.05%從未聽說過網(wǎng)絡(luò)貸款。

由表1可知大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀在性別上并無差異（p>0.05）但是在網(wǎng)貸過程中的消費特征存在明顯的不同。

由表2可知大學(xué)生網(wǎng)貸在年級上無顯著差異（P=0.173>0.05）的。

（二）大學(xué)生在對于網(wǎng)貸的態(tài)度以及風(fēng)險認(rèn)知

在大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)分期貸款的風(fēng)險調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，66.4%的大學(xué)生網(wǎng)貸時考慮的主要因素是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的安全性和保密性，并且期望在貸款中獲得法律保護(hù)。另一方面大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸中網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和大學(xué)生都會承擔(dān)風(fēng)險。

（三）大學(xué)生償還以及逾期情況調(diào)查結(jié)果

75.84%的大學(xué)生表明在沒有嚴(yán)格的還款要求下還是會有合理的還款計劃。并且在還款過程中傾向于使用生活費以及兼職創(chuàng)業(yè)等收入進(jìn)行還款。如果有能力71.81%的大學(xué)生愿意一次性還款，8.05%表明愿意分期還款，20.13%傾向于一次性還款但會考慮分期。大學(xué)生對分期數(shù)會有獨立的考慮，但小額的貸款大學(xué)生還是愿意一次性還款。79.63%的大學(xué)生認(rèn)為逾期對自身信用影響嚴(yán)重，并且在意利率問題。

四、討論

1. 大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款消費上并無性別差異，但在“王東靜，張社爭，大學(xué)生網(wǎng)貸消費心理探析”中表明男女生存在一定的差異，這可能與他們的生活方式以及消費理念不同。男生冒險性行為較高，相對來說女生在消費上就謹(jǐn)慎的多。并且男生有自尊因素在影響，喜歡高檔產(chǎn)品，買的東西雖然不多但價格高。而女生在選擇上更注重價格方面，雖然買的東西較多但是總體消費要比男生少。除了有性別差異之外還有年級差異，大一的學(xué)生對網(wǎng)貸了解不夠并且對此持謹(jǐn)慎態(tài)度，尤其是對高消費欲望不強(qiáng)烈。大二的學(xué)生對各種信息的了解較為全面，獨立消費能力高，消費的方式更加多樣化。大三、大四及研究生的同學(xué)對自己的可支配金額有較好的規(guī)劃，所以使用網(wǎng)貸較少。在本研究中大學(xué)生網(wǎng)貸消費在性別以及年級上的差異并不明顯這可能是因為調(diào)查范圍不廣，在大學(xué)生這個團(tuán)體中產(chǎn)生了導(dǎo)向功能。

2. 大學(xué)生很少做理財計劃，但消費具有靈活性，當(dāng)生活費不夠時，會縮減自己的生活水平。并且在網(wǎng)絡(luò)消費時傾向于傳統(tǒng)電商平臺，有一定的風(fēng)險意識。在謝錢姣基于“互聯(lián)網(wǎng)”背景下淺析大學(xué)生消費的研究中表明網(wǎng)絡(luò)消費可以為人們追求個性化提供了平臺，隨著時代的進(jìn)步，越來越多的人注重時髦和潮流，有的同學(xué)越來越關(guān)注表面，追求衣食住行的獨特化及差異化，而網(wǎng)絡(luò)消費滿足了他們個性化。

3. 在選擇貸款中，他們會考慮到安全性以及利率問題，并且通過兼職或者其他方法得到收入以避免逾期無法償還的情況。值得注意的一點是在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期興趣的主要因素是心理上的負(fù)罪感，負(fù)罪感是內(nèi)心與現(xiàn)實的沖突所致。這種負(fù)罪感給大學(xué)生造成了一定壓力促使他們盡快還款。大學(xué)生認(rèn)為逾期不還對自己的信用有很大影響，并且不希望自己陷入債務(wù)危機(jī)中。所以大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)平臺的安全性會有謹(jǐn)慎的進(jìn)行評估。

4. 影響大學(xué)生網(wǎng)貸的因素有家庭環(huán)境、自身可支配金額、網(wǎng)絡(luò)平臺的安全性、周圍環(huán)境和遇到突然的緊急情況等。其中在家庭環(huán)境中，重要的是父母的影響。父母的消費觀念對大學(xué)生有潛移默化的影響，還有就是父母對于孩子網(wǎng)貸的態(tài)度不同也會影響大學(xué)生網(wǎng)貸。其次自身可支配金額是貸款以及償還過程中重要的自身條件。另外周圍環(huán)境中貸款的同學(xué)多就會有從眾效應(yīng)，所謂從眾效應(yīng)是指個體受到群體的影響而懷疑、改變自己的觀點、判斷和行為等，以和他人保持一致。也就是通常人們所說的“隨大流”。

五、結(jié)論

1. 大學(xué)生有一定的消費管理以及消費控制能力。2. 影響大學(xué)生網(wǎng)貸的因素有性別、年紀(jì)、家庭環(huán)境、自身可支配金額、網(wǎng)絡(luò)平臺的安全性、周圍環(huán)境和遇到突然的緊急情況等。3. 大學(xué)生網(wǎng)貸逾期現(xiàn)象并不嚴(yán)重，有一定的信用意識。

參考文獻(xiàn)：

[1]李剛，麻清皓.大學(xué)生網(wǎng)貸評述[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2016（18）.

[2]聶蘭蕊.新潮流下的便捷與擔(dān)憂——以“拍拍貸”為例淺析互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸[J].商場現(xiàn)代化，2015（14）.

[3]王東靜，張社爭.大學(xué)生網(wǎng)貸消費心理探析[J].榆林學(xué)院學(xué)報，2016（04）.

[4]謝留枝.如何看待大學(xué)生網(wǎng)貸問題[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016（18）.

（作者單位：華北理工大學(xué)心理學(xué)院）