緩解中小企業(yè)融資難問題的思考

邱雪茹

【摘 要】中小企業(yè)作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)整體，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著舉足輕重的作用，已成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可替代的重要組成部分。但受自身規(guī)模制約，在市場競爭中仍處于不利的地位。剖析中小企業(yè)融資難問題、原因及破除發(fā)展瓶頸的策略思考很有必要。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；融資難；思考

中小企業(yè)以其投資少、規(guī)模小、建設(shè)周期短、機(jī)制靈活、接近市場、易于開拓等優(yōu)勢特點(diǎn)，逐漸在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中成長壯大，中小企業(yè)為我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)，但隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，中小企業(yè)在轉(zhuǎn)型升級發(fā)展過程中面臨的“融資難、融資貴”問題日益突出，引起了中央和社會(huì)各方面的高度重視。習(xí)近平總書記指出，“要解決中小企業(yè)融資難的問題，為中小企業(yè)提供可靠、高效、便捷的服務(wù)”。資金是企業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)，是企業(yè)成長的“血液”，因此，解決中小企業(yè)融資困難的問題迫在眉睫。

一、梁平區(qū)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）融資困境

根據(jù)中國人民銀行梁平支行最新數(shù)據(jù)顯示，2016年，梁平縣中小企業(yè)貸款余額為165075萬元，但2017年上半年，銀行向中小企業(yè)貸款余額為56765萬元，同比2016年上半年中小企業(yè)貸款（84321萬元）減少了32.68%。為此，中小企業(yè)想擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模急需大量的資金，而資金的缺口卻無法合理的得到補(bǔ)充。近兩年來，物價(jià)上漲，企業(yè)需要的資本金也增加了不少，從這里我們可以看出，企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績很大程度上決定銀行對企業(yè)的信用評級，商業(yè)銀行不會(huì)把自己的風(fēng)險(xiǎn)投注在企業(yè)的前途上，這更加增加了資金缺口。

（二）融資成本高

中小企業(yè)向商業(yè)銀行借款和民間借貸融資兩種融資主渠道的成本都比較高。從商業(yè)銀行借款來說，銀行對中小企業(yè)的貸款利率都會(huì)高于商業(yè)銀行基準(zhǔn)利率，并向上的浮動(dòng)約為40%-60%之間。除此之外，企業(yè)還要承擔(dān)總貸款額的2%-3%的擔(dān)保費(fèi)用及評估、公證、保險(xiǎn)等費(fèi)用；總的來說，中小企業(yè)平均信貸融資成本高達(dá)12%左右。由于商業(yè)銀行的借款申請時(shí)間過長，而中小企業(yè)又急于利用資金，從而轉(zhuǎn)向民間借貸。民間借貸年利率一般超過20%，典型的高利貸融資方式。不論商業(yè)銀行借款還是民間資本借貸，全縣中小企業(yè)的融資成本都出現(xiàn)較高趨勢。過高的融資成本，抽走了企業(yè)的很大一部分利潤，制約了中小企業(yè)的發(fā)展，也大大降低了中小企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

二、中小企業(yè)融資難的原因

（一）中小企業(yè)量小質(zhì)弱、信用度偏低

梁平的中小企業(yè)量小質(zhì)弱，目前有中小企業(yè)5594個(gè)，但規(guī)模以上企業(yè)僅有103個(gè)，其余的則規(guī)模小、生命周期短、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、容易在市場競爭中被淘汰。絕大多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間短、固定資產(chǎn)少、資金積累不足、賬務(wù)不健全等因素，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，信用度偏低。還有極少數(shù)個(gè)別的中小企業(yè)存在避債現(xiàn)象，這也影響了中小企業(yè)的整體信用，使得銀行對其失去足夠的信任。

（二）缺乏有效的抵押和擔(dān)保

中小企業(yè)融資難的重要因素之一就是缺乏有效抵押物。首先，中小企業(yè)可抵押物少，抵押物的折扣率高。目前抵押貸款的抵押率，土地、房地產(chǎn)的抵押率一般為為60-70%，機(jī)器設(shè)備為30-50%，動(dòng)產(chǎn)為20一30%，專用設(shè)備為10%。梁平的中小企業(yè)能用資產(chǎn)抵押直接獲得銀行貸款的很少。其次，中小企業(yè)難以找到合適的擔(dān)保人。梁平企業(yè)大多數(shù)思想不解放，效益好的企業(yè)既不愿意給別人作擔(dān)保，也不愿意請人為自己作擔(dān)保，效益一般的企業(yè)，銀行又不允許作擔(dān)保人。而且企業(yè)之間相互擔(dān)保，往往是一家企業(yè)出了問題會(huì)連累一批企業(yè)，這通常又被認(rèn)為是社會(huì)穩(wěn)定所難以承受的，使擔(dān)保常常變得有名無實(shí)。最后，抵押資產(chǎn)評估服務(wù)不規(guī)范。資產(chǎn)評估中介服務(wù)還處于壟斷服務(wù)階段，對抵押物的評估往往不按市場行為準(zhǔn)確評估，隨意性很大。

（三）擔(dān)保公司總體實(shí)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低

梁平目前僅有興農(nóng)擔(dān)保和恒達(dá)擔(dān)保2家融資性擔(dān)保公司，這兩家公司在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資的困境，但仍存在諸多問題：首先，梁平擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力有限，兩家擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本均只有5000萬元，單筆擔(dān)保能力只有500萬；資金需求稍大的就無法滿足。況且兩家擔(dān)保公司都是政府出資，民間資本沒介入，制約了資金的擴(kuò)充；其次是缺乏應(yīng)對擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和損失的措施，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)無需以經(jīng)濟(jì)效益為主，追求更多的是社會(huì)效益，不符合擔(dān)保的高風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，有可能使擔(dān)保規(guī)模過大，當(dāng)銀行考慮到一旦出現(xiàn)代償額過大或集中代償?shù)那闆r，擔(dān)保機(jī)構(gòu)無力代償時(shí)反而會(huì)不愿意向中小企業(yè)貸款。

三、解決中小企業(yè)融資困境的建議

（一）提升中小企業(yè)素質(zhì)，改善其自身融資條件

要想解決這個(gè)問題，首先要苦練內(nèi)功、提高自身素質(zhì)。我縣很多中小企業(yè)仍具有家族特色，家族成員占據(jù)企業(yè)的重要管理崗位，在重大經(jīng)營決策上獨(dú)斷獨(dú)行。這種管理模式阻礙企業(yè)引進(jìn)優(yōu)秀的管理人才，經(jīng)營決策也缺失科學(xué)性，增大了企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)要想擺脫這種狀態(tài)，就必須吸引現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素，對原有企業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，引進(jìn)專業(yè)人才，改變家族式的管理方式。其次是各主管部門如經(jīng)信委、農(nóng)委、商務(wù)局等要加強(qiáng)對中小企業(yè)的管理和引導(dǎo)，幫助其健全財(cái)務(wù)管理制度，規(guī)范會(huì)計(jì)工作，保證財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性和可靠性。只有這樣才能為企業(yè)樹立良好的形象，提升企業(yè)信用水平，增強(qiáng)在激烈的市場競爭中抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）強(qiáng)化擔(dān)保能力建設(shè)

要充分認(rèn)識和重視中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的作用，要按市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，完善和推動(dòng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的規(guī)范發(fā)展，建議通過縣財(cái)政投入、或引進(jìn)民營資本注入等方式，將兩家擔(dān)保公司的注冊資本金增大到1億元，增強(qiáng)為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的實(shí)力，達(dá)到多數(shù)商業(yè)銀行的認(rèn)可。

（三）建立激勵(lì)機(jī)制

鼓勵(lì)各銀行及擔(dān)保公司向中小企業(yè)發(fā)放貸款，對銀行按基準(zhǔn)利率上浮20%以內(nèi)的向中小企業(yè)發(fā)放貸款的，按1個(gè)百分點(diǎn)給給予獎(jiǎng)勵(lì)；對收取擔(dān)保費(fèi)在2%以下的擔(dān)保公司，優(yōu)先向市級相關(guān)部門推薦爭取擔(dān)保補(bǔ)貼和營業(yè)稅免征項(xiàng)目支持；在市級民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展切塊專項(xiàng)資金中安排部分資金對企業(yè)貸款進(jìn)行貼息，積極幫助企業(yè)策劃、包裝項(xiàng)目，爭取市級產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金注入，從根本上降低企業(yè)融資成本。還可成立貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，對因中小企業(yè)貸款產(chǎn)生的損失給予一定比例的補(bǔ)貼，以降低銀行及擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）健全銀企保信息溝通機(jī)制

目前銀行作為融資主渠道的作用未充分發(fā)揮，原因是多方面的，其中一個(gè)重要原因，是銀行、企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)三方融資信息不對稱，銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)不了解中小企業(yè)的資金需求，中小企業(yè)不了解銀行的金融產(chǎn)品，同時(shí)，中小企業(yè)普遍存在規(guī)模小、財(cái)務(wù)制度不完善的問題，信用狀況難以評價(jià)，導(dǎo)致銀行不敢輕易貸款給中小企業(yè)。建議加大政府主導(dǎo)的銀企保對接的力度，完善銀企保對接平臺，健全企業(yè)與銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的信息溝通協(xié)調(diào)機(jī)制、信息共享機(jī)制以及中小企業(yè)信息發(fā)布機(jī)制，完善企業(yè)信用評價(jià)體系，建立中小企業(yè)資信檔案，實(shí)現(xiàn)企業(yè)需求與金融資本的有機(jī)結(jié)合。

（五）發(fā)揮中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)的作用

2013年我縣成立了中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)，各相關(guān)主管部門要引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)自身建設(shè)，增加市場開拓、產(chǎn)品創(chuàng)新、質(zhì)量管理等服務(wù)功能，不斷增強(qiáng)協(xié)會(huì)凝聚力，提升企業(yè)發(fā)展整體水平，培育抱團(tuán)發(fā)展意識。

（六）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新

引導(dǎo)和鼓勵(lì)各銀行、擔(dān)保公司突破不動(dòng)產(chǎn)抵押的限制，開發(fā)賬款融資、發(fā)票融資、訂單融資、供應(yīng)鏈融資、倉單提單權(quán)質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)融資需求。

【參考文獻(xiàn)】

[1]趙曉云.利用民間借貸緩解中小企業(yè)融資難問題的思考——以金華地區(qū)為例[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014（03）：253-254.