互聯(lián)網(wǎng)金融信用“泛化”與信用卡去實(shí)體化社會(huì)影響研究

陳琦 謝水園 王彬彬

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于“長尾客戶”，增強(qiáng)了金融的普惠性，然而也存在互聯(lián)網(wǎng)金融因科技發(fā)展和競爭加劇而放松金融消費(fèi)者資格審查和通過拉低征信門檻獲得用戶流量的可能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信渠道廣泛化，授信去實(shí)體化成為趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠外部接入信息和人工智能風(fēng)控代替?zhèn)鹘y(tǒng)審貸過程，無足值抵押和非充分預(yù)審帶來的信用“泛化”和信用卡去實(shí)體化現(xiàn)象已經(jīng)明顯存在，“過度泛化”增加了金融運(yùn)行的不穩(wěn)定因素。因此，分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的信用泛化現(xiàn)象，從監(jiān)管學(xué)角度提出對策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；征信；信用泛化；金融監(jiān)管

1 引言

近年來，“互聯(lián)網(wǎng)金融”蓬勃發(fā)展，顯著改變了人們的生活。以近年來飽受市場爭議的“現(xiàn)金貸”為例，得益于“大數(shù)據(jù)”的幫助，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融開始放松授信門檻，繞開傳統(tǒng)金融行業(yè)的背景調(diào)查，其服務(wù)對象廣泛，業(yè)務(wù)辦理門檻低，手續(xù)流程便捷，開始具有普惠金融的某些特質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展使得金融業(yè)征信渠道逐漸廣泛化，征信也不必依靠傳統(tǒng)銀行的背景調(diào)查、足值抵押等審貸行為，服務(wù)的對象也不再僅僅局限于有產(chǎn)階層和有薪階層，而是更多地服務(wù)于“二八定律”的長尾客戶。截至2017年12月份，我國至少已經(jīng)有上千家平臺(tái)涉足了“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，類似于今日頭條、新浪、網(wǎng)易等擁有龐大流量用戶的平臺(tái)也已進(jìn)軍“現(xiàn)金貸”行業(yè)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融非理性繁榮之下，高額利息、多頭借貸、信用泛化、濫用征信以及惡意欺詐等諸多弊端開始凸顯，采取措施強(qiáng)化金融監(jiān)管和加強(qiáng)政府管理變得迫在眉睫。同時(shí)，以“現(xiàn)金貸”為代表的消費(fèi)金融行業(yè)也促進(jìn)了信用卡“去實(shí)體化”進(jìn)程，大數(shù)據(jù)下的信用授權(quán)不必依賴傳統(tǒng)信用卡，傳統(tǒng)銀行的實(shí)體信用卡開始向去實(shí)體化靠攏是必然歸宿。然而，信用泛化和信用卡去實(shí)體化并非“一蹴而就”，應(yīng)疏堵結(jié)合、規(guī)范發(fā)展，本文將就此展開研究。

2 信用“泛化”與信用卡去實(shí)體化的成因分析

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于“長尾客戶”的必然要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下的征信門檻降低有著深刻的社會(huì)原因：第一，我國居民收入水平增長迅速，但與歐美發(fā)達(dá)國家相比，我國居民消費(fèi)在GDP中的比重較低，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用急待提升；第二，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著突出的結(jié)構(gòu)性問題，當(dāng)前進(jìn)行的“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”難以在短期見到實(shí)效，這樣一來，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是消費(fèi)金融，就作為一條新興的重要渠道，可為經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展和提質(zhì)增效提供充分的成長空間，值得大力推廣和發(fā)展；第三，金融科技的變革性作用推動(dòng)，使得征信門檻降低，不僅可以刺激消費(fèi)，也是重要的社會(huì)投資渠道，屬于普惠金融的重要構(gòu)成。由于互聯(lián)網(wǎng)金融科技的發(fā)展和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，使互聯(lián)網(wǎng)金融征信越來越依靠外部接入信息，成本大為下降，具有便捷和成本低廉的優(yōu)勢；第四，年輕消費(fèi)群體深受互聯(lián)網(wǎng)文化熏陶，可支配收入較少但超前消費(fèi)的意識(shí)濃烈，其偏好和行為習(xí)慣更加傾向于接受簡單易行的授信方式，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無法抗拒客戶需求，主動(dòng)推動(dòng)信用泛化和信用卡去實(shí)體化。

（2）金融科技創(chuàng)新的必然結(jié)果。從我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，金融科技是未來經(jīng)濟(jì)增長和效率提升的關(guān)鍵，金融科技創(chuàng)新帶來的是業(yè)務(wù)流程改善，企業(yè)經(jīng)營成本下降，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程智能化再造和現(xiàn)有勞動(dòng)力持續(xù)轉(zhuǎn)換更替。移動(dòng)支付、“人工智能”、“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”、“云搜索”等創(chuàng)新技術(shù)的強(qiáng)勢發(fā)展，使得個(gè)人征信、社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療健康、證券交易、資產(chǎn)管理、企業(yè)征信和業(yè)務(wù)運(yùn)營等將會(huì)成為有機(jī)聯(lián)系的整體，將之聯(lián)系在一起的紐帶就是“大數(shù)據(jù)”?！按髷?shù)據(jù)”是引領(lǐng)社會(huì)發(fā)展的信息高速公路，使得業(yè)務(wù)發(fā)展不斷打破傳統(tǒng)場景局限，更加開拓商業(yè)發(fā)展。在此背景下，銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、民營互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等都將實(shí)現(xiàn)授信的信息化，信用泛化和信用卡去實(shí)體化是金融科技引領(lǐng)生活方式變革的必然結(jié)果。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融開放性的持續(xù)推動(dòng)。我國“虛擬信用卡”的概念最早出現(xiàn)于境外購物領(lǐng)域。在美國較早就出現(xiàn)了“虛擬信用”的概念和基礎(chǔ)模型，比如：許多中國人在美國網(wǎng)站上購物時(shí)，就可申請美國的虛擬信用卡，完成支付購物和充值等。2012年，中國騰訊財(cái)付通聯(lián)合美國運(yùn)通推出了虛擬信用卡支付，注冊申請后會(huì)分配給用戶美國運(yùn)通信用卡賬號(hào)，憑此賬號(hào)可以在所有支持美國運(yùn)通賬戶的商戶網(wǎng)站完成支付，這便是早期的美國虛擬信用卡的模型。目前，我國的虛擬信用交易已經(jīng)大大領(lǐng)先于國際社會(huì)，并且開始持續(xù)輸出經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性是信用泛化和信用卡去實(shí)體化的重要推動(dòng)因素。

（4）構(gòu)建誠信社會(huì)的必然要求。由于征信體系逐漸完善和征信依據(jù)的廣泛化，征信及個(gè)人信用狀況越來越多的依托于社會(huì)信用“軟信息”，是構(gòu)建誠信社會(huì)的必然要求。社會(huì)誠信要求征信具有健全的法律保障體系，社會(huì)成員的信用水平以社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)形成廣泛聯(lián)結(jié)，輔之社會(huì)道德和文化建設(shè)，使誠實(shí)守信和契約精神成為全社會(huì)的自然結(jié)果。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)取得重大進(jìn)展，“現(xiàn)金貸”從眾多消費(fèi)金融業(yè)務(wù)之中脫穎而出，隨著“現(xiàn)金貸”的野蠻生長，一系列欺詐、違約和平臺(tái)跑路事件帶來社會(huì)隱憂及一系列嚴(yán)重社會(huì)后果。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展導(dǎo)致的信用泛化現(xiàn)象在客觀上拉低了征信的可靠性水平，增加了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，在其發(fā)展過程中應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)防范。

3 信用“泛化”和信用卡去實(shí)體化帶來的社會(huì)影響

（1）金融欺詐廣泛存在。當(dāng)前，由于移動(dòng)支付的全面普及和網(wǎng)絡(luò)社交App的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迅速發(fā)展，借助網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的審核、放貸、消費(fèi)和還款的業(yè)務(wù)鏈具有簡單、快捷、高效和成本低廉的優(yōu)勢。然而，對互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，由于缺乏面簽、照會(huì)、現(xiàn)場審批等繁瑣但卻十分可靠的工作流程，其業(yè)務(wù)模式完全基于線上，在沒有詳細(xì)客戶資料和人工審理環(huán)節(jié)的背景下，直接面臨各類高危接入形態(tài)，比如：非本人申貸、批量虛假注冊、網(wǎng)絡(luò)“黑產(chǎn)業(yè)”的聯(lián)合攻擊和營銷作弊等，引發(fā)行業(yè)擔(dān)憂。對此百度金融的風(fēng)控總監(jiān)王勁指出：我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制存在三大難點(diǎn)：一是網(wǎng)上“壞人”多；二是多頭貸款嚴(yán)重；三是貸后“找不到人”。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融公司正面臨嚴(yán)重的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，對欺詐行為與風(fēng)險(xiǎn)防范亟待進(jìn)行深入研究。

（2）系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)明顯上升。信用泛化導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)上升，互聯(lián)網(wǎng)金融公司在低信用門檻下面臨諸多現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。一是不良客戶與中介勾結(jié)，出于資本貪婪和利益驅(qū)使進(jìn)行金融欺詐；二是互聯(lián)網(wǎng)金融快速擴(kuò)張的業(yè)務(wù)壓力，降低了風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，低征信水平穿透了金融風(fēng)險(xiǎn)管理防護(hù)網(wǎng)；三是互聯(lián)網(wǎng)金融寬而松的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)不足累積了市場風(fēng)險(xiǎn)；四是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員“參差不齊”，可能存在內(nèi)外勾結(jié)，其利益輸送助長了投機(jī)蔓延和欺詐之風(fēng)；五是互聯(lián)網(wǎng)金融在征信方面把關(guān)不嚴(yán)，審核放水，導(dǎo)致金融消費(fèi)者利益受損，禍連第三方；六是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和法律保障水平還很低下，追責(zé)不及時(shí)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測不到位，增加了欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（3）傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨生存危機(jī)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特點(diǎn)是以流量盈利，集中于短期小貸業(yè)務(wù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)控體系在設(shè)計(jì)上預(yù)留了一定的不良率，不良資產(chǎn)處置和風(fēng)險(xiǎn)承受能力高于傳統(tǒng)銀行，破產(chǎn)清算的處置成本也不如傳統(tǒng)銀行嚴(yán)格，社會(huì)催收為代表的民間執(zhí)法也在客觀上降低了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)上要求授信靈活便捷，可以繞過繁瑣背景調(diào)查，服務(wù)人群向低端化、小額化和短期化傾斜。以“現(xiàn)金貸”為例，其快速發(fā)展直接導(dǎo)致了傳統(tǒng)信用卡的“去實(shí)體化”，催生了花樣繁多的“虛擬信用卡”。2016年末，曾被央行叫停的“虛擬信用卡”開始獲得承認(rèn)，“虛擬信用卡”業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，雖然行業(yè)內(nèi)對于“虛擬信用卡”的定義沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，但其實(shí)際運(yùn)行已經(jīng)在市場上占有一席之地，逐漸成為社會(huì)主流?！疤摂M信用卡”的發(fā)展已經(jīng)從探索階段轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在可預(yù)見的將來，“虛擬信用卡”還將進(jìn)一步?jīng)_擊和改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)格局、運(yùn)作模式和經(jīng)濟(jì)效益，導(dǎo)致其經(jīng)營壓力陡增。

4 結(jié)論與對策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融形成競爭，在某些領(lǐng)域呈現(xiàn)業(yè)務(wù)同質(zhì)化和競爭白熱化，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為搶占市場、控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本、以流量換融資等行為導(dǎo)致征信要求放寬，授信門檻降低。同時(shí)，大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算等一系列金融科技的最新成果也推動(dòng)了社會(huì)征信廣泛化、成本低廉化和信用卡去實(shí)體化。顯然，影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的就是風(fēng)控水平和對不良資產(chǎn)的處置能力。當(dāng)前，信用泛化和信用卡去實(shí)體化帶來諸多不良社會(huì)后果，面臨一系列社會(huì)挑戰(zhàn)。因此，一是要為互聯(lián)網(wǎng)金融的征信立法；二是持續(xù)整治互聯(lián)網(wǎng)金融亂象；三是積極引導(dǎo)傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展；四是大力構(gòu)建系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

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