2018移動(dòng)支付保衛(wèi)元年

杜雯雯 祝同

一部手機(jī)解決一切

午餐時(shí)間，北京將臺(tái)西路的一家韓式餐廳，兩位女士起身結(jié)賬?！澳茫Ц秾氝€是微信？”服務(wù)員帶著笑意問(wèn)道。這樣熟悉的對(duì)話(huà)，幾乎每天都會(huì)出現(xiàn)在中國(guó)人的購(gòu)物、就餐、出行場(chǎng)景中。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2017年，中國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模近150萬(wàn)億元，居全球首位。其中，以支付寶、微信為代表的第三方移動(dòng)支付交易占比接近7成，中國(guó)移動(dòng)支付滲透率高達(dá)77%。這份龐大的數(shù)據(jù)背后，是自2013年開(kāi)始，以支付寶為代表的移動(dòng)支付平臺(tái)，大舉接入線(xiàn)下店鋪，如毛細(xì)血管般綿延至國(guó)人的日常生活。

在中國(guó)的三線(xiàn)以上城市，人們只需攜帶一部手機(jī)出門(mén)，即可滿(mǎn)足全天所有的生活交易需求，如今移動(dòng)支付已向縣城和鄉(xiāng)村滲透下沉。由此，掃碼支付、高鐵、共享單車(chē)和網(wǎng)購(gòu)，也在2017年被評(píng)選為中國(guó)的“新四大發(fā)明”。在今年的政府工作報(bào)告中，也提及以移動(dòng)支付為代表的中國(guó)科技進(jìn)步率明顯提高。

實(shí)際上，移動(dòng)支付在中國(guó)的迅猛發(fā)展，不僅只作用于支付環(huán)節(jié)，諸多產(chǎn)業(yè)因?yàn)檫@一新生事物發(fā)生質(zhì)變乃至重構(gòu)。以從前繁瑣冗長(zhǎng)的市政服務(wù)為例，從2009年開(kāi)始，繼支付寶接入居民日常生活所需的水、電、燃?xì)饫U費(fèi)后，公積金查詢(xún)、稅務(wù)、結(jié)婚登記等服務(wù)陸續(xù)入駐平臺(tái)。近10年時(shí)間里，全國(guó)超過(guò)300個(gè)城市的數(shù)億用戶(hù)，僅需通過(guò)手機(jī)上的“城市服務(wù)”功能即可完成相關(guān)事務(wù)辦理。

而多年來(lái)因“排隊(duì)長(zhǎng)，掛號(hào)難”被埋怨的醫(yī)療領(lǐng)域，也被移動(dòng)支付生生鑿開(kāi)一條路。3年前，支付寶推出“智慧醫(yī)院”功能，用戶(hù)可直接通過(guò)App在部分醫(yī)院掛號(hào)、繳費(fèi)。2017年底推出的“信用醫(yī)療”服務(wù)，則是對(duì)芝麻信用分高于650分的用戶(hù)，給予1000元的花唄額度用于看病繳費(fèi)。截至2017年11月，包括上海復(fù)旦大學(xué)附屬華山醫(yī)院在內(nèi)的多家知名醫(yī)院已接入該項(xiàng)服務(wù)。據(jù)悉，上海、杭州、武漢等地10家醫(yī)院也將隨后與支付寶展開(kāi)合作。

移動(dòng)支付的快速發(fā)展，得益于自身的互聯(lián)網(wǎng)基因。便捷、安全、環(huán)保、數(shù)字化都是它可見(jiàn)的優(yōu)勢(shì)，一座城市的運(yùn)轉(zhuǎn)效率因此得以提升。在這背后，還有更多隱秘的變化。無(wú)論是如今估值已達(dá)576億美元的滴滴出行，還是專(zhuān)注餐飲服務(wù)的美團(tuán)點(diǎn)評(píng)，都是強(qiáng)烈依賴(lài)移動(dòng)支付的互聯(lián)網(wǎng)公司。很難想象，離開(kāi)了移動(dòng)支付的助推，這些產(chǎn)業(yè)將如何快速衍展出如今的江湖局面。

3月15日，有消息稱(chēng)，微信和支付寶的收單業(yè)務(wù)將接入銀聯(lián)流程，銀聯(lián)對(duì)此回應(yīng)稱(chēng)，目前方案還處于初始階段。此外，針對(duì)聯(lián)機(jī)交易處理、相關(guān)原則、微信和支付寶存量商戶(hù)和新增用戶(hù)如何入網(wǎng)，方案也均作出相應(yīng)解釋。

接入方案顯示，微信、支付寶接入銀聯(lián)后將會(huì)發(fā)生兩個(gè)變化：一是聯(lián)機(jī)交易的改變，即收單機(jī)構(gòu)與微信商戶(hù)進(jìn)行聯(lián)機(jī)交易將通過(guò)銀聯(lián)處理;其次，清算業(yè)務(wù)將通過(guò)人行大額系統(tǒng)進(jìn)行資金清算。自此，這對(duì)移動(dòng)支付已逐漸呈現(xiàn)主流態(tài)勢(shì)的格局，將帶來(lái)微妙變化。

宜疏不宜堵的移動(dòng)支付

在其他任何國(guó)家，你幾乎找不到像中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)這般復(fù)雜的樣本，多樣的市場(chǎng)格局催生出形態(tài)各異的支付產(chǎn)品。以商業(yè)銀行為主的“國(guó)家隊(duì)”，支付寶、微信為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)，以銀聯(lián)為主的清算組織等，都在力推各自的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。有趣的是，它們相互依賴(lài)卻又保持克制，每一步進(jìn)退的棋子中，都關(guān)乎全盤(pán)的得失競(jìng)爭(zhēng)和利益劃分。

離我們最近的一次，當(dāng)屬4月1日起即將實(shí)行的央行關(guān)于靜態(tài)二維碼付款的新規(guī)。新規(guī)將二維碼支付的風(fēng)險(xiǎn)分為A、B、C、D四級(jí)，并明確限制交易額度。靜態(tài)條碼因?yàn)槿菀妆淮鄹幕蛑踩氩《境绦颍瑢儆贒級(jí)風(fēng)險(xiǎn)，每天的交易額度最高不得超過(guò)500元。

實(shí)際上，作為普通消費(fèi)者，并不會(huì)因此對(duì)日常支付帶來(lái)太多影響。消費(fèi)超過(guò)500元，可通過(guò)手機(jī)生成的動(dòng)態(tài)條碼，用店家的掃碼設(shè)備進(jìn)行交易即可。與此同時(shí)，第三方支付牌照市場(chǎng)“高熱不退”，具有多項(xiàng)功能的支付牌照更以幾億元甚至十幾億元的天價(jià)售出，這也是源于背后監(jiān)管政策趨嚴(yán)態(tài)勢(shì)。

據(jù)報(bào)道，2018年春節(jié)前后，央行已經(jīng)接連開(kāi)出5張罰單。其中，青島百森通支付有限公司因未按規(guī)定使用客戶(hù)備付金被罰款3萬(wàn)元;拉卡拉支付有限公司浙江分公司、中匯電子支付有限公司浙江分公司均因未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風(fēng)險(xiǎn)管理措施、存在危害支付服務(wù)市場(chǎng)的違規(guī)行為，分別被罰款4萬(wàn)元和6萬(wàn)元;深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司東營(yíng)分公司、山東高速信聯(lián)支付有限公司均因違反支付結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定，分別于2月22日和23日被罰款3萬(wàn)元和7萬(wàn)元。

從2016年開(kāi)始，央行對(duì)第三方支付的監(jiān)管處罰頻率和力度明顯加強(qiáng)。對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)牌照注銷(xiāo)、違規(guī)行政處罰等措施不斷加強(qiáng)，嚴(yán)監(jiān)管與防風(fēng)險(xiǎn)成為央行對(duì)第三方支付行業(yè)監(jiān)管的主基調(diào)，“吃罰單”成為第三方支付行業(yè)的常態(tài)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年央行對(duì)第三方支付開(kāi)出逾百?gòu)埩P單，約為2016年罰單數(shù)量的3倍。

目前，第三方移動(dòng)支付面臨監(jiān)管高壓和鼓勵(lì)政策不足的窘境。全國(guó)政協(xié)委員、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授賀強(qiáng)在接受《財(cái)經(jīng)天下》周刊采訪(fǎng)時(shí)，給出如下觀點(diǎn)：第一，移動(dòng)支付屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，在長(zhǎng)期監(jiān)管過(guò)程中規(guī)范發(fā)展，目前為止沒(méi)有出現(xiàn)巨大的風(fēng)險(xiǎn)安全;第二，就監(jiān)管而言，應(yīng)該針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的不同業(yè)務(wù)采取不同對(duì)策，不能一刀切，要鼓勵(lì)發(fā)展和創(chuàng)新。

“過(guò)去中國(guó)金融體系主要是銀行，后來(lái)才出現(xiàn)了第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融。”賀強(qiáng)說(shuō)，“畢竟時(shí)間還短，是新生事物，盡量采用努力疏導(dǎo)的方法，監(jiān)管的方法宜疏不宜堵?！?h3>海外行業(yè)巨頭的挑戰(zhàn)

草莽出身的中國(guó)第三方移動(dòng)支付，自誕生之日，便一路在跌撞與突破中成長(zhǎng)壯大。如今，中國(guó)移動(dòng)支付也都在尋求海外發(fā)展機(jī)會(huì)，布局全球化戰(zhàn)略，但與機(jī)會(huì)并行的，卻是更多的挑戰(zhàn)。

螞蟻金服自2007年起開(kāi)啟全球化業(yè)務(wù)。目前，在歐美、日韓、東南亞等30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，螞蟻金服旗下的支付寶，接入的海外線(xiàn)下商戶(hù)門(mén)店范圍涵蓋餐飲、超市、百貨、便利店、免稅店、主題樂(lè)園、海外機(jī)場(chǎng)、退稅等消費(fèi)場(chǎng)景。

《財(cái)經(jīng)天下》周刊了解到，以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，螞蟻金服的國(guó)際化業(yè)務(wù)主要分為三類(lèi)。第一大類(lèi)是幫助全球用戶(hù)和商家實(shí)現(xiàn)全球收全球付，推進(jìn)eWTP基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);第二大類(lèi)是跨境線(xiàn)下業(yè)務(wù)，主要作用于提升中國(guó)出境游消費(fèi)體驗(yàn);第三類(lèi)是通過(guò)分享先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)全球普惠金融發(fā)展。

除此之外，中國(guó)移動(dòng)支付的“出?！睉?zhàn)略，在無(wú)形中還提升了周邊國(guó)家的移動(dòng)支付競(jìng)爭(zhēng)力。據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，目前在發(fā)展中國(guó)家尚有20億人口沒(méi)有銀行賬戶(hù)，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅21%通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。

螞蟻金服調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在人口密集的“一帶一路”沿線(xiàn)國(guó)家，雖然經(jīng)濟(jì)處在上升期，但金融體系發(fā)展較慢且不均衡，普通人獲得金融服務(wù)的成本非常高。而幫助當(dāng)?shù)卮蛟毂镜劐X(qián)包，除了能帶動(dòng)當(dāng)?shù)仉娚碳盎ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更能為普通民眾大大降低獲得金融服務(wù)的門(mén)檻。

例如，已成為世界第三和印度最大的移動(dòng)支付平臺(tái)Paytm，擁有2.5億移動(dòng)電子錢(qián)包用戶(hù)。事實(shí)上，這得益于三年前螞蟻金服對(duì)Paytm的投資。從系統(tǒng)架構(gòu)改造，到風(fēng)控體系搭建，再到數(shù)據(jù)能力，Paytm得到的，遠(yuǎn)不止于資金。

然而，中國(guó)移動(dòng)支付在海外的經(jīng)歷并非全是坦途。賀強(qiáng)告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，現(xiàn)在中國(guó)移動(dòng)支付在境外存在障礙，主要是由于VISA等金融組織以聯(lián)盟形式，制定移動(dòng)支付的“西方標(biāo)準(zhǔn)”，很難與中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)兼容。“新加坡等國(guó)家在移動(dòng)支付上都采用西方標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)外市場(chǎng)如果被占領(lǐng)，我們?cè)傧氪蛉腚y度就很大了。”賀強(qiáng)說(shuō)。

針對(duì)上述情況，賀強(qiáng)認(rèn)為，在國(guó)內(nèi)應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)中國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)繼續(xù)發(fā)展，在國(guó)際領(lǐng)域要盡快確立移動(dòng)支付的“中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)”。同時(shí)，要加快粵港澳大灣區(qū)對(duì)于移動(dòng)支付不同標(biāo)準(zhǔn)的融合，建立起區(qū)域級(jí)移動(dòng)支付互聯(lián)互通的世界標(biāo)桿。

如今，移動(dòng)支付即便已躋身“新四大發(fā)明”之列，但也正遭遇國(guó)內(nèi)鼓勵(lì)政策不足、國(guó)際巨頭標(biāo)準(zhǔn)遏制的雙面困局。一場(chǎng)保衛(wèi)戰(zhàn)，在所難免。