經(jīng)濟新常態(tài)下農(nóng)村金融服務創(chuàng)新多元策略選擇①
—— 以浙江省為例

浙江農(nóng)業(yè)商貿(mào)職業(yè)學院 屠萍萍

中國經(jīng)濟步入新常態(tài)以來，浙江省各個農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展迅速，但農(nóng)村金融服務水平與城市相比仍然比較落后，城鄉(xiāng)差距依然存在。如何創(chuàng)新農(nóng)村金融服務是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的又一重大難題。2018年，中央一號文件《關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中，明確了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體要求，提出開拓投融資渠道是強化鄉(xiāng)村振興的投入保障，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務可以進一步加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，要解決“三農(nóng)”問題，必須健全投入保障制度，創(chuàng)新投融資機制，加快形成財政優(yōu)先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局。農(nóng)村金融服務的創(chuàng)新能夠加快農(nóng)民收入的增長，農(nóng)村金融體制的改革能夠更好地實現(xiàn)農(nóng)民創(chuàng)收。

1 經(jīng)濟新常態(tài)下浙江農(nóng)村現(xiàn)狀

浙江是我國農(nóng)、林、牧、漁各業(yè)全面發(fā)展的綜合性農(nóng)區(qū)，歷史上孕育了以河姆渡文化、良渚文化為代表的農(nóng)業(yè)文化。一直以來，浙江省委、省政府都高度重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，積極推進農(nóng)業(yè)市場化改革，深入實施統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展方略，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)持續(xù)快速發(fā)展態(tài)勢。2016年，農(nóng)業(yè)增加值首次突破2000億元大關，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值登上3000億元臺階。以麗水、衢州、金華、溫州、臺州五地為例，截至2017年10月末，五地銀行業(yè)低收入農(nóng)戶貸款余額51.78億元，受益低收入農(nóng)戶7.51萬戶，幫助人均增收近2000元。

農(nóng)村居民收入高、農(nóng)村集體經(jīng)濟強。2016年農(nóng)村常住居民人均可支配收入達22866元，連續(xù)32年列各省區(qū)第1位。全省界定村股份經(jīng)濟合作社股東3500萬個，量化資產(chǎn)1100億元，近三年村級集體經(jīng)濟總收入年均增長8%，農(nóng)民年集體財產(chǎn)性收入達到50億元。全省2.7萬多個村實現(xiàn)村莊整治全覆蓋。

浙江省的經(jīng)濟一直走在全國前列，2010—2016年7年間，浙江農(nóng)村居民人均可支配收入逐年增加，消費性支出與可支配收入基本呈現(xiàn)正相關，但消費性支出上漲幅度不大，可見雖然收入有所提高，農(nóng)民生活習慣及消費習慣并沒有較大改變。同時，浙江區(qū)域發(fā)展不平衡的問題依然存在，個別貧困縣發(fā)展落后，金融服務創(chuàng)新能力不足，如表1所示。

表1 浙江省農(nóng)村居民家庭收入及消費情況(2010—2016年)

2 經(jīng)濟新常態(tài)下農(nóng)村金融服務存在的問題

隨著我國各地農(nóng)村改革的不斷深入，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展取得了較好的成績，農(nóng)民收入增加了，農(nóng)村條件加強了，貧困人口減少了，金融環(huán)境改善了，農(nóng)村農(nóng)民對金融服務的需求也變得更加豐富。雖然，每年中央一號文件都會出臺相關政策扶持農(nóng)業(yè)農(nóng)村，但是城鄉(xiāng)間的金融差距等問題仍然存在。

2.1 農(nóng)村金融服務水平低，經(jīng)營服務動力不足

目前，浙江農(nóng)村金融服務水平依然較落后，金融機構重點服務于城市，而對于相對偏遠及業(yè)務能力較弱的農(nóng)村地區(qū)，金融機構服務意愿較弱。金融機構一般以盈利為首要任務，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟效益明顯落后于城市，不管是從提高經(jīng)營效率出發(fā)還是擴大盈利出發(fā)，金融機構都傾向于服務城市。2017年末，浙江省農(nóng)信系統(tǒng)、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等主要涉農(nóng)銀行機構向農(nóng)民專業(yè)合作社及社員發(fā)放貸款余額64136戶、128.87億元，向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款余額1772戶、217.77億元。雖然農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放增加，但對于糧食生產(chǎn)、菜籃子供應等的支持仍要加強，特別是農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)幫扶力度仍需加強。

2.2 農(nóng)村金融網(wǎng)點偏少，服務方式單一

農(nóng)村金融服務中遇到的瓶頸是服務方式較單調，不能滿足農(nóng)村居民多樣化的需求，2017年末，浙江主要涉農(nóng)銀行機構農(nóng)村基礎設施貸款1310.83億元，農(nóng)村住房改造貸款余額753.70億元，移民搬遷貸款余額11.82億元。一般農(nóng)村金融機構選擇間接融資這種方式，因此直接融資不足，一般貸款較普及，而綠色債券，“互聯(lián)網(wǎng)+”，消費貸等新型產(chǎn)品較少。同時，由于農(nóng)村地區(qū)的資本市場發(fā)展不全面、中介服務發(fā)展不完善，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)一般規(guī)模不夠大、管理能力較弱，使得金融機構不重視農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，金融網(wǎng)點偏少。加上農(nóng)村信貸投放金額小、利潤低、審批周期長、政策限制明顯等因素影響，各銀行機構的農(nóng)村金融產(chǎn)品服務積極性偏低。表2是以紹興市為例進行的農(nóng)民金融服務創(chuàng)新調查數(shù)據(jù)，調查發(fā)現(xiàn)不少農(nóng)民對于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融等新型方式不勝了解，同時有極強的意愿希望能夠通過講座加強對于金融知識的了解，也希望擁有村鎮(zhèn)理財中心，學習理財知識。

表2 紹興市農(nóng)民需要的金融服務創(chuàng)新調查

2.3 農(nóng)村金融機構不足，金融服務創(chuàng)新能力弱

隨著國家城鄉(xiāng)一體化進程的推進，農(nóng)民對于金融服務逐漸顯露出豐富多元的發(fā)展需求，特別是農(nóng)村地區(qū)新生代農(nóng)民已經(jīng)不滿足于傳統(tǒng)的去銀行存款、借款、轉賬匯款等基本服務。目前，浙江省農(nóng)村金融服務仍然局限于基本的銀行業(yè)務，重點保障農(nóng)民日常生產(chǎn)，但農(nóng)村經(jīng)濟迅速發(fā)展要求金融機構提供多樣化的金融服務，農(nóng)民對投資、理財、新型消費貸等金融產(chǎn)品需求強烈。而大多農(nóng)村金融機構一般在金融服務創(chuàng)新上較滯后，不能為農(nóng)戶提供個性化的金融服務，盡管浙江省出臺了相關政策來滿足金融機構對農(nóng)村金融市場迅速發(fā)展的一系列新需求，努力加快農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新發(fā)展步伐，支持城鄉(xiāng)一體化進程取得了一定的成效。但是農(nóng)村地區(qū)金融機構由于分支行的限制，缺乏自主的創(chuàng)新選擇權，缺少技術、人力等一系列支撐，不能形成地區(qū)特色的農(nóng)村金融服務。大部分金融機構對于農(nóng)村的金融產(chǎn)品研發(fā)力度不夠，缺少相應的創(chuàng)新機制，使得農(nóng)村金融服務停滯不前。

3 經(jīng)濟新常態(tài)下農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的多元策略

根據(jù)浙江省農(nóng)民需要的金融服務創(chuàng)新調查。

3.1 農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的“市場化”策略

我國經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的顯著特征是充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎作用，因此，農(nóng)村地區(qū)要建立健全反映農(nóng)村市場供求關系的金融服務體系，擴大農(nóng)村金融服務開放程度，在加強監(jiān)管的同時，在農(nóng)村允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型村鎮(zhèn)銀行等金融機構。這樣，不僅有助于加快非正規(guī)金融體系的正規(guī)化發(fā)展進程，彌補目前農(nóng)村金融機構的不足，還可以形成強有力的倒逼機制，使現(xiàn)有銀行加快轉型步伐，提升銀行為農(nóng)村地區(qū)服務的效率。但金融創(chuàng)新市場化也會帶來風險加大的問題，要建立存款保險制度，控制可能出現(xiàn)的一系列金融風險。

3.2 農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的“法制化”策略

制定和完善農(nóng)村金融法律制度是農(nóng)村金融創(chuàng)新道路上的基石，沒有法律保障，普通農(nóng)民很難得到公平的金融待遇，只有在農(nóng)村構建良好的金融生態(tài)法律環(huán)境，才能使農(nóng)村金融機構運行更加暢通，同時解決由于創(chuàng)新帶來的一系列金融風險問題，要落實農(nóng)村金融監(jiān)管改革措施，加強農(nóng)村基礎金融服務，制定農(nóng)村金融質量考評機制，保證金融服務效率。同時，還應建立健全監(jiān)督機制，確保各項法律在事前、事中、事后的落實和整改。

3.3 農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的“大眾化”策略

農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的“大眾化”策略就是實現(xiàn)“普惠金融”。民生金融必須取得優(yōu)先地位，要解決農(nóng)民日益增長的金融需要與農(nóng)村落后金融服務的這個矛盾，讓金融服務創(chuàng)新成果更好地惠及農(nóng)村地區(qū)，特別是貧困地區(qū)和后進地區(qū)，惠及所有人群，所以，“大眾化”就是要降低農(nóng)村金融服務的門檻，開展多種融資方式，規(guī)范發(fā)展民間借貸，拓寬小微企業(yè)多元化融資渠道，加強金融面向農(nóng)村的特殊服務，使小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融等針對廣大低收入新型農(nóng)村金融機構，建立新型農(nóng)民培養(yǎng)工程，使金融變得通俗化、大眾化，使得普通農(nóng)民能夠獲得更多的金融服務和金融投資機會。

綜上所述，浙江省農(nóng)村金融服務水平較低、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，相對落后的農(nóng)村金融服務依然不能滿足農(nóng)民貸款抵押等各類問題，農(nóng)村金融服務改革創(chuàng)新任務艱巨，只有加大政策力度，走農(nóng)村市場化、法制化路線，才能真正實現(xiàn)普惠金融，是金融服務惠及普通村鎮(zhèn)，受益于每一個農(nóng)村百姓。

[1] 郭海華,李蘭花.廣東省城鎮(zhèn)化發(fā)展、工業(yè)化發(fā)展與農(nóng)民收入增長的協(xié)整分析[J].特區(qū)經(jīng)濟,2009(12).

[2] 宋冬林,李海峰.中國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長的實證研究——基于1978-2009年的數(shù)據(jù)檢驗[J].經(jīng)濟問題,2011(10).

[3] 張余文.中國農(nóng)村金誠發(fā)展問題研究[M].經(jīng)濟科學出版社,2005.