商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范

王艷

摘要：我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使得人們的收入水平快速提升，特別是居民擁有了大量的可支配收入，并積極選用恰當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)方式來提高效益。為了讓廣大居民的理財(cái)需求得到最大化的滿足，提高他們的收益率，商業(yè)銀行開始著手于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)，并推出多元化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，極大程度上活躍了個(gè)人理財(cái)市場，加快了金融業(yè)的發(fā)展速度，但同時(shí)也帶來了一定風(fēng)險(xiǎn)。下面將對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范措施進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2018）004-0-01

伴隨著個(gè)人財(cái)富的增加，個(gè)人對(duì)于投資理財(cái)服務(wù)的需求在不斷增大，形成了較為龐大的個(gè)人投資理財(cái)需求市場，進(jìn)一步促使商業(yè)銀行主動(dòng)推進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。在看到個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為個(gè)人帶來較高收益的同時(shí)，還必須要客觀分析個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，保障商業(yè)銀行以及個(gè)人投資者的切身利益，拓寬商業(yè)銀行金融市場。

一、健全個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控制度

國家經(jīng)濟(jì)的騰飛促進(jìn)了人們生活和收入水平的提高，伴隨著收入的增加，人們開始有更多的可支配收入用來投資理財(cái)，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和推廣的擴(kuò)展。同時(shí)，人們受到樓市、股市等的影響較大，對(duì)購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在極大的熱情，但與此同時(shí)也加大了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。為了最大化的防范風(fēng)險(xiǎn)，首先需要從制度建設(shè)著手，通過完善風(fēng)險(xiǎn)管控制度的方式來消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。第一，監(jiān)管部門要立足實(shí)際，積極建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)直接關(guān)系到居民切身利益的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)展開全方位的監(jiān)管。第二，商業(yè)銀行要針對(duì)多元化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，做好全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品在盈利、風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)方面的均衡。第三，完善個(gè)人信用管理以及風(fēng)險(xiǎn)偏好等制度，有效推進(jìn)信用體系的建設(shè)與完善，保護(hù)客戶信息，有效避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

二、樹立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

要想防范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，無論是個(gè)人還是商業(yè)銀行都必須要深化認(rèn)識(shí)，特別是要樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，能夠從實(shí)際出發(fā)及時(shí)識(shí)別理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，做到早發(fā)現(xiàn)早處理，以便有效降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)帶來的巨大損失，保護(hù)個(gè)人投資者資金安全的同時(shí)，為商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造良好條件。個(gè)人投資者在購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)必須要樹立清醒的認(rèn)識(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)貫穿個(gè)人投資決策的全過程。第一，積極學(xué)習(xí)和投資理財(cái)有關(guān)的理論知識(shí)，完善個(gè)人知識(shí)儲(chǔ)備，積極利用網(wǎng)絡(luò)、電視、書籍等渠道獲得基礎(chǔ)的投資理財(cái)知識(shí)，保障自身對(duì)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品有一個(gè)較為清晰的認(rèn)識(shí)。之后再透過銀行理財(cái)經(jīng)理的介紹來了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)以及收益，保障個(gè)人投資決策的準(zhǔn)確性。第二，培養(yǎng)個(gè)人正確理財(cái)觀念，在考慮到理財(cái)產(chǎn)品為自身帶來的較大收益時(shí)，同時(shí)還需要考慮到產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，以及自身承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，優(yōu)化資金規(guī)劃，避免對(duì)個(gè)人的基本生活帶來不良影響。

三、商業(yè)銀行實(shí)施全面審慎監(jiān)管工作

商業(yè)銀行要充分承擔(dān)起審慎監(jiān)管的重要責(zé)任，這是防范個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要措施。第一，在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷時(shí)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)客戶的全方位了解，特別是掌握他們的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及可以承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍，同時(shí)還需要恰當(dāng)評(píng)估客戶可支配收入水平，在此之后根據(jù)客戶的實(shí)際需求推薦個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，并詳細(xì)指出產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)以及具體的資金運(yùn)作方法等。其中需要堅(jiān)決避免的是對(duì)客戶進(jìn)行誘導(dǎo)，避免信息不充分披露的問題。第二，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)和自營業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格劃分，針對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的資金就必須要做好專門管理，嚴(yán)格依照資金運(yùn)營規(guī)范來實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)營。第三，在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)必須要盡職盡責(zé)，堅(jiān)持審慎原則，逐步優(yōu)化和完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系。第四，商業(yè)銀行必須對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展提供一個(gè)完善健全的管理制度，為商業(yè)銀行全方位的監(jiān)管打下基礎(chǔ)。對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行準(zhǔn)確界定，明確指出處罰條款；健全責(zé)任追究制度，嚴(yán)肅追究相關(guān)人責(zé)任。利用這樣的方式為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范帶來良好的監(jiān)管保障，也讓商業(yè)銀行可以健康有序的發(fā)展。

四、商業(yè)銀行實(shí)施差異化個(gè)人理財(cái)服務(wù)

商業(yè)銀行之間存在著激烈的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品競爭，而且當(dāng)前也都在積極開發(fā)以及推廣各自的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，但是要想在激烈的競爭當(dāng)中獲得優(yōu)勢(shì)，最為關(guān)鍵的還是要為個(gè)人投資者提供差異化的理財(cái)服務(wù)，充分滿足不同投資者的理財(cái)需求。第一，加強(qiáng)對(duì)客戶群體投資需求的調(diào)查研究，立足需求進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、研究和創(chuàng)新，從而開發(fā)出競爭力大，并且有助于風(fēng)險(xiǎn)防范的產(chǎn)品來滿足客戶需求。第二，理財(cái)經(jīng)理要恰當(dāng)評(píng)估客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)承受力，將多樣化的理財(cái)產(chǎn)品展開綜合分析，最后根據(jù)投資者的需要營銷組合不同的產(chǎn)品，確保資產(chǎn)的保值增值。在這一過程中，理財(cái)經(jīng)理需要給予投資者風(fēng)險(xiǎn)提示。第三，商業(yè)銀行要不斷優(yōu)化營銷服務(wù)，打造良好的理財(cái)產(chǎn)品品牌形象，提高客戶滿意度和忠誠度，從而最大化的減少不確定風(fēng)險(xiǎn)。

五、監(jiān)管部門完善產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)信息披露

監(jiān)管部門在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范當(dāng)中扮演著重要角色，需要行使的職能是要逐步完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)信息的披露工作，明確給予出并且規(guī)范產(chǎn)品門檻和準(zhǔn)入機(jī)制，并通過合理管控準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的方式提高風(fēng)險(xiǎn)防范質(zhì)量。第一，對(duì)于商業(yè)銀行違規(guī)銷售問題必須要嚴(yán)肅處理，加大懲處力度，做好源頭管理與監(jiān)管，形成穩(wěn)固的風(fēng)險(xiǎn)防控。第二，監(jiān)管部門必須要求商業(yè)銀行為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)提示服務(wù)，而且風(fēng)險(xiǎn)提示需要明確體現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品的說明書當(dāng)中，同時(shí)在書面和口頭上都要及時(shí)告知。個(gè)人投資者及時(shí)了解了所購理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)根據(jù)自身實(shí)際情況，選擇個(gè)人可以承受風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不可控制的問題。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品這是商業(yè)銀行推出的，服務(wù)于個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹匾d體，其目的在于滿足個(gè)人的投資理財(cái)需要，并進(jìn)一步拓寬金融市場。但是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在一定風(fēng)險(xiǎn)，只有做到全方位的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，才能夠切實(shí)保障投資者的利益，發(fā)展金融市場。

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