征信“國家隊”的下一步

劉秋娜

年初成立的征信“國家隊”，面紗仍在揭開當(dāng)中。

經(jīng)過一年多醞釀，2018年1月4日，央行官網(wǎng)發(fā)布公告顯示，百行征信有限公司（業(yè)界又稱“信聯(lián)”）的個人征信業(yè)務(wù)申請已獲央行許可。該公司注冊資本為人民幣10億元，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、考拉征信、中智誠征信、北京華道征信8家公司均分別持股8%。

央行今年1月批準(zhǔn)了百行征信的個人征信業(yè)務(wù)申請。

“百行征信的成立，能夠解決當(dāng)前過度多頭借貸、詐騙借貸等亂象?！遍_鑫金服總經(jīng)理周治翰認(rèn)為，金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)時，如何評價一個陌生借款人的信用和負(fù)債情況是風(fēng)險控制的重難點。

百行征信的誕生也意味著信用數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，我國征信體系建設(shè)將進一步得到完善。“目前只走出了第一步?！毖胄姓餍胖行脑Y深顧問李銘認(rèn)為，百行征信的未來還任重道遠(yuǎn)，尚有諸多待解之題。

其一，征信報告這一基礎(chǔ)產(chǎn)品，百行征信并無切實經(jīng)驗。能夠從央行征信中心“拿來”的經(jīng)驗，不一定適用于更紛繁復(fù)雜的互金業(yè)態(tài)及其機構(gòu)發(fā)展。

其二，互金協(xié)會此前組織建設(shè)的“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺”（下稱“共享平臺”）可作為百行征信的業(yè)務(wù)基石之一，但市場對其數(shù)據(jù)的真實性、客觀性以及校對核驗?zāi)芰Γ写龣z驗。

其三，百行征信在拓展數(shù)據(jù)維度、提升數(shù)據(jù)合規(guī)性、提供更加開放的服務(wù)等市場需求方面，也面臨挑戰(zhàn)。

信聯(lián)的價值

百行征信的這8家公司股東，早在2015年1月央行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》時就被已經(jīng)成為個人征信牌照的“預(yù)備軍”。

與作為其股東的8家征信機構(gòu)相比，百行征信有著“國家隊”般的權(quán)威性——“此前8家機構(gòu)的數(shù)據(jù)都存在各自平臺上，缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和有效管理。百行征信是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭設(shè)立的國家級個人征信系統(tǒng)，公信力要遠(yuǎn)高于其他同業(yè)。”周治翰表示。

與央行征信中心相比，百行征信以協(xié)商的形式達(dá)成共識，在央行已有的基礎(chǔ)功能外，百行征信可拓展更多業(yè)務(wù)。

首先，能覆蓋更多維度信用信息。

背靠8家股東，百行征信可以采集電商、社交、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興領(lǐng)域的一手?jǐn)?shù)據(jù)?！耙粋€借款人不可能只有一面。通過這些多維度征信數(shù)據(jù)的交叉核驗，可以更完整地刻畫出個人信用狀況。既能提高風(fēng)控效果，又可以將沉淀的數(shù)據(jù)盤活，產(chǎn)生更大價值。”周治翰認(rèn)為。

開放政務(wù)數(shù)據(jù)也是互金機構(gòu)對百行征信的期望。“通過百行征信，互金機構(gòu)或許可以獲取學(xué)歷學(xué)籍、社保、公積金、稅務(wù)、水電、通信等正面信息，以及公安系統(tǒng)、司法判決等負(fù)面信息?！焙偨鸱嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說，政務(wù)數(shù)據(jù)一直是征信市場上重要、可靠但又稀缺的資源。

其次，數(shù)據(jù)合規(guī)性的期待。

“希望它能解決之前征信機構(gòu)在用戶數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)應(yīng)用等多個環(huán)節(jié)出現(xiàn)的合規(guī)問題，減少個人信息泄露和濫用等一系列風(fēng)險事件。”前述負(fù)責(zé)人進一步指出，百行征信能夠建立健全征信數(shù)據(jù)共享機制，并保證共享數(shù)據(jù)的數(shù)量與質(zhì)量。

再次，提供服務(wù)或更加開放。

“信貸交易數(shù)據(jù)也是學(xué)術(shù)機構(gòu)進行研究和決策的重要參考。百行征信采集的數(shù)據(jù)在脫敏處理以后，未來應(yīng)在一定條件下向其免費或收費開放?！崩钽懻J(rèn)為，作為一家介于政府與市場之間的征信機構(gòu)，應(yīng)該在合法合規(guī)的前提下向有合理需求的機構(gòu)開放，履行自身的企業(yè)社會責(zé)任。

未來百行征信還可能做數(shù)據(jù)服務(wù)業(yè)務(wù)，例如采集和處理一些信貸機構(gòu)需要的非信貸數(shù)據(jù)。李銘指出，這類數(shù)據(jù)服務(wù)在其內(nèi)部應(yīng)分屬不同業(yè)務(wù)線，至少在一段時間內(nèi)不應(yīng)與核心業(yè)務(wù)摻雜。

而央行征信中心能為百信征信提供借鑒。“例如，可借鑒央行征信中心從各家機構(gòu)定期獲得數(shù)據(jù)內(nèi)容，劃定為動態(tài)信息（工作單位、電話號碼、常用住址等）和靜態(tài)信息（歷史逾期情況、當(dāng)前負(fù)債情況、貸款機構(gòu)、交易筆數(shù)等）等類別，且逐步完善信息披露機制。”玖富集團風(fēng)險管理中心總經(jīng)理劉波建議。

“報告”難題

有機會，必然也有挑戰(zhàn)。百行征信要生產(chǎn)出滿足要求的征信報告就將是個不小的挑戰(zhàn)。征信報告是征信機構(gòu)最基礎(chǔ)的產(chǎn)品，

征信報告主要分兩部分內(nèi)容：一是信用主體的負(fù)債情況，包括欠款金額、借貸日期、終止日期、還款方式、有無擔(dān)保質(zhì)押等因素，來源于借款合同或借貸協(xié)議;二是還款履約情況，即有無按時還款，來源于信貸機構(gòu)的總賬。

“國外的個人信用數(shù)據(jù)采集有專門模板，但大多數(shù)模板都是針對大型信貸機構(gòu)的需要進行開發(fā)的，未必完全適合互聯(lián)網(wǎng)金融的實際情況，尤其是我國互金業(yè)態(tài)的活躍度遠(yuǎn)高于其他國家?！崩钽懻f。

具體難點有三：其一，我國的互金業(yè)態(tài)情況復(fù)雜，其中不乏游走于灰色地帶的機構(gòu)，數(shù)據(jù)駁雜，真?zhèn)坞y辨;其二，報送數(shù)據(jù)意味著向監(jiān)管機構(gòu)和競爭對手公開自己的運營情況，互金機構(gòu)對于報送真實、完整的數(shù)據(jù)意愿并不強;其三，百行征信短期內(nèi)能否在技術(shù)、團隊上實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的一一校對核驗。

何況目前接入百行征信數(shù)據(jù)庫的互金機構(gòu)，各家的IT技術(shù)水準(zhǔn)參差不齊，數(shù)據(jù)報送的準(zhǔn)確性、完整性、及時性、合規(guī)性存在差異，信息安全保障、管理制度等諸多方面需要磨合。另一方面，如何將各家互金機構(gòu)自身的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范統(tǒng)一升級成行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)格式，也是難題。

征信報告與個人經(jīng)濟生活密切關(guān)聯(lián)，報告中的任何錯誤都可能會對信用主體的重要利益產(chǎn)生極大影響。因此，征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)實踐需要公開透明、合法合規(guī)，不能侵害消費者利益。信用報告容納的信息也必須是事實信息，準(zhǔn)確、完整、更新及時并且與信貸相關(guān)，而這正是征信機構(gòu)不同于數(shù)據(jù)公司和信貸機構(gòu)的意義所在。

為解決數(shù)據(jù)的質(zhì)量問題，央行征信中心曾花大力氣做現(xiàn)場調(diào)查。對于大一點的銀行，央行曾專門派駐團隊進行現(xiàn)場對賬，避免銀行漏報、錯報。這點上，百行征信還需要長期積淀。

多位受訪專家指出，理論上百行征信所生產(chǎn)的征信報告在內(nèi)容甚至格式上都應(yīng)與央行征信報告一致。這是因為信貸機構(gòu)要整合銀行與互金機構(gòu)的借貸情況、判斷信貸風(fēng)險，兩家機構(gòu)在信息的采集標(biāo)準(zhǔn)、報告方式等方面的差別越小越好。

“共享”平臺

互金協(xié)會共享平臺，可能成為百行征信業(yè)務(wù)基石之一，可提供數(shù)據(jù)和運營上的參考。

共享平臺2016年正式開通，螞蟻金服、京東金融、德眾金融、玖富、開鑫貸、搜易貸等17家機構(gòu)是首批接入的會員單位。去年11月平臺全面開放網(wǎng)頁查詢服務(wù)，2017年12月15日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治辦開始引導(dǎo)有關(guān)機構(gòu)接入該平臺。

截至2018年3月15日，接入該平臺的機構(gòu)已從最初的17家增至100多家，收錄自然人借款客戶4000多萬個，借款賬戶9000多萬個，入庫記錄3.6億多條，累計查詢量1000多萬筆，其中貸前審批累計查詢量340多萬筆，占比33%;貸后管理累計查詢量640多萬筆，占比62%。單日最高查詢量93萬筆。

“目前從共享平臺獲取的數(shù)據(jù)量有限，但流程上更為直接?！眲⒉ㄕf，“平臺所提供的數(shù)據(jù)更為可信真實，更能體現(xiàn)借款人的還款意愿和能力，且數(shù)據(jù)合規(guī)性有保障?！?/p>

因為共享平臺的接入，首先有門檻。具體對接過程，需要經(jīng)過申請、審核、簽署合作協(xié)議、接入培訓(xùn)、聯(lián)調(diào)測試、合規(guī)性檢查、生產(chǎn)接入準(zhǔn)備等7個步驟。

協(xié)會會員單位申請接入平臺，必須符合有健全的組織結(jié)構(gòu)、完善的內(nèi)部控制措施和符合要求的技術(shù)設(shè)施，有能力聘請公司或自主開發(fā)信用信息共享平臺的數(shù)據(jù)報送、查詢通道接口，能夠支持接入該共享平臺并保證信息安全。

非協(xié)會會員單位除上述條件外，還有近三年未發(fā)生重大違法違規(guī)事件、接入機構(gòu)需經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立等規(guī)定。同時，經(jīng)營互金業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺需在電信主管部門備案;經(jīng)營期間無重大經(jīng)營事故或重大違約事件;股東和管理層無不良記錄且具備一定的金融知識和從業(yè)經(jīng)驗。

其次，針對信息報送和查詢建立了一套流程?；ソ饏f(xié)會對于信用信息的報送與查詢有明確的規(guī)范要求，包括“接入機構(gòu)當(dāng)按照與客戶約定的用途使用信用信息查詢結(jié)果，不得用于約定以外的用途，未經(jīng)客戶同意不得向第三方提供”等。各機構(gòu)在共享查詢結(jié)果時會被屏蔽數(shù)據(jù)來源信息，最大限度地保護了會員機構(gòu)的商業(yè)秘密和客戶資源。

再次，對接入機構(gòu)，協(xié)會也定期或不定期對信用報送、信息查詢、信息安全等方面表現(xiàn)突出的從業(yè)機構(gòu)，給予書面表揚、公開表彰及其他形式的獎勵，對違反互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺相關(guān)規(guī)定的行為及時予以糾正和處理。

協(xié)會對數(shù)據(jù)質(zhì)量的考核指標(biāo)，包括連續(xù)報送3個月數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)入庫率達(dá)95%以上、數(shù)據(jù)更新率達(dá)90%以上等?？己送ㄟ^后，協(xié)會將分批次開放查詢權(quán)限。

“總體而言，接入機構(gòu)在信用信息共享中遵循權(quán)利義務(wù)對等原則——在獲得客戶本人授權(quán)的前提下查詢，且協(xié)會在各機構(gòu)的報送數(shù)量與查詢數(shù)量間設(shè)置限制比例。”德眾金融相關(guān)負(fù)責(zé)人說。