我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)措施

摘要：隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們創(chuàng)富能力增強(qiáng)，大批高凈值群體應(yīng)運(yùn)而生，這些客戶(hù)積累了大量個(gè)人財(cái)富，因此，我國(guó)各家商業(yè)銀行私人銀行在業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。利率市場(chǎng)化以來(lái)，商業(yè)銀行利潤(rùn)點(diǎn)由利差收入轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)收入，而恰恰私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是給商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)條線(xiàn)帶來(lái)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。然而業(yè)務(wù)發(fā)展和推進(jìn)過(guò)程中不乏風(fēng)險(xiǎn)隱患的存在。怎樣對(duì)私人銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題加以準(zhǔn)確的分析，繼而采取具有針對(duì)性的措施加以解決，使其為商業(yè)銀行提供穩(wěn)健利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，成為了每一個(gè)相關(guān)從業(yè)人員亟待解決的問(wèn)題。本文首先分析了我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，繼而探討了與之相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：私人銀行；業(yè)務(wù)開(kāi)展；風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)對(duì)措施

1、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

與商業(yè)銀行普通個(gè)人業(yè)務(wù)不同，私人銀行的業(yè)務(wù)范圍主要是為高凈值客戶(hù)提供資產(chǎn)規(guī)劃，包括遺產(chǎn)管理、合理避稅、現(xiàn)金管理以及投資規(guī)劃等各種高端財(cái)務(wù)管理和增值服務(wù)。私人銀行在業(yè)務(wù)方面跟傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間存在較大的差距，在操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)方面有相同性，也有很多的差異性。跟傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)管理方面的風(fēng)險(xiǎn)比較，這些風(fēng)險(xiǎn)更難被量化，而且強(qiáng)調(diào)進(jìn)行過(guò)程控制，彼此間具有一定的聯(lián)系。比如在引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的情況之下，也將會(huì)對(duì)聲譽(yù)形成負(fù)面的影響。

1.1操作風(fēng)險(xiǎn)

基于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理基本理論可以將私人銀行業(yè)務(wù)主要操作風(fēng)險(xiǎn)分成七個(gè)類(lèi)別：①內(nèi)部欺詐；②外部欺詐；③產(chǎn)品、客戶(hù)以及商業(yè)行為；④執(zhí)行交割以及流程管理；⑤經(jīng)營(yíng)中斷以及系統(tǒng)錯(cuò)誤；⑥員工聘用行為以及工作場(chǎng)所管理；⑦物理資產(chǎn)破壞。私人銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程當(dāng)中主要是因?yàn)橐陨弦蛩貙?dǎo)致產(chǎn)品、客戶(hù)以及商業(yè)行為等方面風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，主要是因?yàn)楫a(chǎn)品特性以及設(shè)計(jì)不夠合理、內(nèi)部員工服務(wù)過(guò)程不夠認(rèn)真，從而無(wú)法給客戶(hù)供給出專(zhuān)業(yè)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，從而給銀行帶來(lái)?yè)p失。

1.2合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

私人銀行具備的業(yè)務(wù)私密性和服務(wù)全面性特征，由于其客戶(hù)群體相對(duì)普通個(gè)人客戶(hù)體量小，然而這部分客群的資產(chǎn)量又龐大，因此，使其面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)更大，私人銀行相應(yīng)的法律法規(guī)欠缺，以及信用體系方面的缺失，導(dǎo)致私人銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程當(dāng)中面臨更大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

1.3聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)私人銀行的業(yè)務(wù)展開(kāi)時(shí)間還比較短，范圍還顯得比較狹窄，所以呈現(xiàn)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)與國(guó)際水平相比還有一定差距。不過(guò)，隨著行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)的激化，人們對(duì)于私人銀行的業(yè)務(wù)形成了更為深刻的認(rèn)識(shí)，私人銀行將要面對(duì)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)逐步提升，通常是體現(xiàn)為客戶(hù)評(píng)價(jià)以及其它風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等各個(gè)方面。

2、私人銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

2.1拓展產(chǎn)品種類(lèi)和服務(wù)類(lèi)型

以目前我國(guó)私人銀行產(chǎn)品類(lèi)別、來(lái)源以及結(jié)構(gòu)過(guò)于單調(diào)的問(wèn)題來(lái)說(shuō)，銀行需要對(duì)內(nèi)部資源加以充分的整合，同時(shí)在銀行外部引入各種衍生金融投資工具。要積極拓展業(yè)務(wù)類(lèi)型，逐漸實(shí)現(xiàn)從以往銷(xiāo)售產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為供給解決方案的優(yōu)質(zhì)轉(zhuǎn)型。目前，我國(guó)有相當(dāng)一部分私人銀行已經(jīng)逐漸實(shí)現(xiàn)了由賣(mài)產(chǎn)品朝著賣(mài)組合的方式轉(zhuǎn)變，不過(guò)還是沒(méi)有任何一家銀行在增值解決方案方面形成良好的發(fā)展。私人銀行在今后的發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中需要積極圍繞客戶(hù)需求，對(duì)產(chǎn)品類(lèi)型做出進(jìn)一步的拓展，同時(shí)在個(gè)性化的解決方案等方面做出不斷的創(chuàng)新。

2.2強(qiáng)化員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)

提高從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)需要從銀行整體的角度出發(fā)對(duì)內(nèi)部員工的業(yè)務(wù)能力加以培養(yǎng)。在招聘新員工的時(shí)候需要將選拔標(biāo)準(zhǔn)提升，引入具備更好從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)人才。而對(duì)于現(xiàn)有員工，則要定期組織開(kāi)展各方面專(zhuān)業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)活動(dòng)，有效提升全體員工的專(zhuān)業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備以及專(zhuān)業(yè)技能，強(qiáng)化員工對(duì)于私人銀行所面臨風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。同時(shí)，還要積極完善現(xiàn)有的考核機(jī)制，把風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)際情況融入到員工的考核指標(biāo)當(dāng)中，激發(fā)廣大員工的工作積極性。

2.3客戶(hù)信息池的完善

我們國(guó)家目前的個(gè)人信用體系具有一定的欠缺，私人銀行只能利用對(duì)內(nèi)部信息系統(tǒng)的構(gòu)建對(duì)客戶(hù)信息池進(jìn)行建設(shè)。而除了首次調(diào)查之外，私人銀行需要構(gòu)建更為完善的跟蹤調(diào)查體系，防止客戶(hù)有些后續(xù)行為給銀行帶來(lái)不良影響。對(duì)客戶(hù)信息池的有效構(gòu)建，能夠協(xié)助銀行形成更為符合客戶(hù)要求的服務(wù)方案，防止因?yàn)楫a(chǎn)品不符合客戶(hù)需求而造成的操作風(fēng)險(xiǎn)以及信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.4獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的構(gòu)建

對(duì)大零售模式的應(yīng)用雖然能夠讓私人銀行對(duì)客戶(hù)資源形成有效的整合，并且跟其它業(yè)務(wù)之間形成有效協(xié)調(diào)，不過(guò)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面卻呈現(xiàn)出了較大的隱患。私人銀行跟傳統(tǒng)形式的商業(yè)銀行之間在風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型方面具有較大的差別，如果利用相同的風(fēng)險(xiǎn)控制措施、標(biāo)準(zhǔn)以及管理體系無(wú)法呈現(xiàn)出優(yōu)質(zhì)的效果。所以，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)和措施加以更為高效的設(shè)置，構(gòu)建負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立部門(mén)。

2.5法律法規(guī)的完善化

對(duì)私人銀行跟客戶(hù)之間的法律管理以及業(yè)務(wù)范圍加以明確。委托資產(chǎn)的管理模式主要包括信托以及委托代理這兩種，相對(duì)來(lái)說(shuō)信托具備所有權(quán)跟利益之間相分離、管理連續(xù)、有限責(zé)任以及獨(dú)立性等特征，跟私人銀行所呈現(xiàn)的業(yè)務(wù)特征之間更加相符。此外，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該對(duì)私人銀行跟商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)類(lèi)型以及范圍方面的區(qū)別加以明確，防止有違規(guī)情況的出現(xiàn)。

2.6業(yè)務(wù)監(jiān)管政策的設(shè)置

第一，要針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件、管理流程以及信息披露等方面設(shè)置相關(guān)的監(jiān)管條例，從而為私人銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展方面的健康發(fā)展形成監(jiān)管保障。第二，要結(jié)合私人銀行所呈現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)特征，出臺(tái)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)以及監(jiān)測(cè)方面的文件，有效提升私人銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。

結(jié)束語(yǔ)：

總而言之，私人銀行屬于金融行業(yè)重要的組成部分，而只有對(duì)其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題加以準(zhǔn)確的分析，采取具有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施加以解決，才能使其獲得更好的發(fā)展，值得廣大從業(yè)人員更為積極的探索。

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作者簡(jiǎn)介：李媛媛，1989年9月出生，女，陜西師范大學(xué)，碩士研究生在讀，主要研究方向是A銀行私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究