高利貸若干問題

關(guān)鍵詞 辱母案 民間借貸 高利貸 治理

作者簡介：李佳明，遼寧省本溪市高級中學(xué)。

中圖分類號：D924.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.03.026

隨著山東聊城的“辱母案”，將高利貸推到了風(fēng)口浪尖，黑社會、討債、辱母等敏感字眼充斥網(wǎng)絡(luò)，敲打著億萬網(wǎng)民的神經(jīng)，那么什么是高利貸，與民間借貸有何區(qū)別，產(chǎn)生的原因是什么，對經(jīng)濟社會發(fā)展有何影響，本文擬就相關(guān)問題進(jìn)行分析探討。

一、高利貸的概念及產(chǎn)生原因

高利貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間的高利息借款行為①。也就是說，除了金融機構(gòu)作為貸款人的金融借款之外的借款行為均為民間借貸，民間借貸中年利率約定超過36%的借款②，則屬于高利貸范疇。按圖表表示：

高利貸產(chǎn)生的原因：

（一）銀行貸款門檻高，時間長

銀行貸款均要求有物品抵押，或者要求有正式工作的人（國企職工或公務(wù)員）做保證，且要經(jīng)過申請、提供資料、審核、批準(zhǔn)、放款等等種種手續(xù)，時間漫長。而高利貸中借款人則只要帶齊必要手續(xù)，比如工作證或者車輛手續(xù)，貸款人進(jìn)行必要審查后就可以直接簽訂合同，然后轉(zhuǎn)款。一般小額（五萬以下）當(dāng)天就能完成，大額一般三天內(nèi)也能完成。相比較高利貸門檻低、手續(xù)簡便、時間短、放款快。

（二）社會閑散資金增值困難

隨著社會經(jīng)濟形勢向好，到2017年年底，中國的中產(chǎn)階級已經(jīng)出超過三億人③，而這三億人手中持有的資金更是天文數(shù)字，如何讓這筆資金增值成為這些人面臨的最實際及緊迫的問題。傳統(tǒng)的買房、炒股由于市場行情不穩(wěn)定，已經(jīng)不是首選，因此民間借貸的資金增值形式應(yīng)運而生。高利貸已經(jīng)不是傳統(tǒng)的熟人之間的資金短缺拆借即民間借貸，而是以一種營業(yè)方式存在。

基于資本的逐利性質(zhì)，社會閑散資金均追逐利潤最大化，同時考量風(fēng)險與利益，由于現(xiàn)行法律對高利貸本身無懲治措施，而只是規(guī)定民間借貸中年利率超過36%的部分無效，高利貸從業(yè)者通過技術(shù)手段規(guī)避上述規(guī)定，即在借款合同中不約定利息或利息約定在年利率36%以下，但在實際中采取在借款協(xié)議中多約定本金，預(yù)先扣除利息，或通過手續(xù)費等名義收取高息，此種方式在實際操作中很難識別。因此相當(dāng)于高利貸營業(yè)本身無風(fēng)險并導(dǎo)致高利貸泛濫。

（三）借款人數(shù)眾多，資金需求缺口大

有需求才會有市場，由于各種需求的出現(xiàn)，大到企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，小到幾百上千元的“校園貸”，各種需求都需要以資金支持，而上述借款均具有緊迫性（此處的緊迫是以借款人的主觀想象出發(fā)，比如購買手機，作為一個尚在校學(xué)習(xí)的大學(xué)生來說可能就具有緊迫性），所以形成了規(guī)模足以支撐高利貸經(jīng)營者運營的需求群體。

現(xiàn)今社會中，大者如網(wǎng)絡(luò)貸款平臺④、各地方的小額貸款公司，小者如房屋中介（基本都有貸款業(yè)務(wù)），街頭巷尾的只有電話號碼的借款廣告，都屬于民間借貸業(yè)務(wù)，通過以上分析都涉嫌高利貸。因此已有鋪天蓋地的趨勢，形成如今的高利貸的規(guī)模。

二、高利貸的特點

（一）專業(yè)化

按照通常理解，民間借貸主要是因為借款人暫時的資金短缺，最初是熟人之間的資金融通。作為傳統(tǒng)中國的鄉(xiāng)土社會，民間借貸并非常態(tài)，只是偶然發(fā)生，因此并不以此為業(yè)，一般不會約定利息，更不用說成為行業(yè)（典當(dāng)不屬于本文討論的范圍）。而在今天，高利貸已經(jīng)成為一個行業(yè)，專業(yè)化明顯。一般是以小額貸款公司、房屋中介兼營小額貸款業(yè)務(wù)，無營業(yè)執(zhí)照的門市、甚至無固定經(jīng)營場所的形式出現(xiàn)。從業(yè)人員相對固定，攬儲、放貸、收貸專業(yè)化程度明顯。而作為傳統(tǒng)型的無息或低息民間借貸已經(jīng)基本絕跡（此處的絕跡是指：1、基本無糾紛，約定期限到后基本都能按時給付；2、無社會不利影響的討債現(xiàn)象）。

（二） 高利息

前已述及，在鄉(xiāng)土社會中，民間借貸主要為了短期的資金融通，在熟人之間進(jìn)行，為長遠(yuǎn)的互利互惠，很少有利息存在。但是在民間借貸已經(jīng)成為一種經(jīng)營方式的前提下，追求資金增值成為貸款人的首要目標(biāo)，利息即成為自然的選擇，而且由于無抵押或抵押品的品質(zhì)問題，高壞賬率不可避免，因此高利息就成為貸款人的首選。在民間借貸中，月息五分即年利率60%屬于低利率，八分，一毛亦是普遍現(xiàn)象。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺實際利率也基本超過40%⑤.

（三）隱蔽性

高利貸的高利息均不會在借款合同中明確約定，因在借款合同中借款人處于劣勢（否則也不會接高利貸），因此合同中以多記本金、預(yù)先扣除利息或以手續(xù)費、綜合費等形式來達(dá)到高利息的目的。

三、高利貸運營對經(jīng)濟社會的影響

（一）高利息問題

高利貸的利息問題一直是被人詬病的所在。為什么在沒有抵押或擔(dān)保的前提下，貸款人可以將資金借給借款人使用，其中的奧秘就在于超高的利息。民間借貸的利息低的為月息五分，即年利率60%，一般為八分至一毛，在此超高利率的前提下，即使有部分資金無法按期回籠，但是只要正?；乜钸_(dá)到30-50%，那么對貸款人來說就有利可圖。

（二）資金的使用去向

對于大額的高利貸資金使用者來說，由于其沒有符合銀行規(guī)定的擔(dān)保方式，也就是說可能不具有法律意義上的償債能力，因此有呆死賬的風(fēng)險，所以銀行不予貸款。而借貸大額資金附帶的高利息，可以說沒有什么行業(yè)可以獲得如此高的利潤來支付利息。實踐中更多的是建筑行業(yè)，因為銀行資金收緊導(dǎo)致資金鏈斷裂，奢望籌措到資金以使工程完工，通過售賣樓房來償還欠款。但是由于樓市的萎靡，導(dǎo)致還款的意愿落空，最后只能通過償還高息茍延殘喘，而“辱母案”亦是同一道理。對于小額借款來說，資金去向如果是年輕人則多為小額消費，實際變相助長了透支消費的觀念而非生產(chǎn)；而對于大多數(shù)的小額貸款去向，多是滿足賭博吸毒等不良嗜好，因此貸款去向并非有利于社會經(jīng)濟生活。

（三）增加社會不穩(wěn)定因素

1.增加道德風(fēng)險，部分借款人明明沒有償債能力，在借款時就無償還意愿。如網(wǎng)絡(luò)上的教授如何不償還網(wǎng)絡(luò)借款的帖子頗受歡迎，點擊率超高。以此種心理的借款人，借款額度如果較小涉嫌違法，大額無疑構(gòu)成詐騙。且催生了專業(yè)的為騙取網(wǎng)絡(luò)借款的中介。也有部分借款的使用去向就是違法，如賭博吸毒等。

2.違法催債手段層出不窮，比如“辱母案”中黑社會的介入，校園貸中的“肉償”、由患傳染性疾病的人員討債、在墻上寫標(biāo)語或潑油漆等等，甚或?qū)е卤┝Ψ缸锏陌l(fā)生。

3.非法集資的情況時有發(fā)生。因為高利貸的專業(yè)化，經(jīng)常性發(fā)放貸款或貸款人為擴大經(jīng)營，導(dǎo)致貸款人自有資金不能完全適應(yīng)經(jīng)營需要，因此需要吸納社會閑散資金，這就又形成了另外一層民間借貸關(guān)系，如果貸款人的社會資源有限，則會發(fā)生向社會不特定人員以雖然低于其放貸利息，但是高于銀行利息為引誘來吸納社會資金，這種面向社會不特定人員吸納資金的行為嚴(yán)重擾亂了金融市場，構(gòu)成了非法集資犯罪。

4.導(dǎo)致借款人生活難以為繼。在各種討債手段的催逼下，借款人不但其生產(chǎn)資料要抵頂借款本息，甚至生活資料，如房屋、土地也抵頂給貸款人，最終成為流民，增加了社會不穩(wěn)定因素。

（四）增加人民法院負(fù)擔(dān)

貸款人在自力討債無果的情況下，也會訴諸國家公力救濟，即向人民法院起訴要求借款人償還借款。據(jù)統(tǒng)計，民間借貸案件已經(jīng)占據(jù)了人民法院受理案件的四分之一（前已論及，無息或低息的民間借貸案件不會訴訟到法院，進(jìn)入法院的民間借貸案件基本均為高利貸），大量擠占了法院的審判資源。在案件激增的前提下，使法官無法系統(tǒng)研究其他案件⑥。也因此，貸款人與法院工作人員極易形成權(quán)錢交易，致使人民法院工作人員容易涉及違法犯罪。

通過以上分析可以看出，高利貸的存在嚴(yán)重影響了社會生產(chǎn)生活秩序，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行整頓治理。

四、高利貸的識別

既然要進(jìn)行治理，那么首先要對高利貸進(jìn)行識別。涉高利貸均不會在借條中寫明超高的利息（在網(wǎng)貸中一般表現(xiàn)在超高的手續(xù)費、綜合費），表面與一般民間借貸無異。因此高利貸需要我們進(jìn)行判斷。一般存在以下情形的，極大可能為高利貸。

1.通過經(jīng)營場所及廣告的判定。如果貸款人有營業(yè)場所，營業(yè)場所的牌匾或標(biāo)語寫明“貸款”、“低息借款”、“信用卡墊還”等字樣，因追求資本增值的最大化，基本可以判斷為高利貸。同理，貸款人如果無營業(yè)場所，但是其發(fā)布的廣告或小招貼印有上述字眼，也可以同理進(jìn)行判斷。

2.借條為打印好的格式條款，借款人姓名、借款金額等為手寫內(nèi)容。這是因為高利貸的營業(yè)性，為了減少每次交易的談判成本，貸款人一般都是事先擬定借款合同，只是將借款人姓名及借款金額留出空白，以利于反復(fù)使用。而普通的民間借貸則不會采取此形式。因此采取此種形式進(jìn)行民間借貸活動的基本可以判斷為高利貸。

3.采取抵押或保證方式。雖然高利貸借款為為追求高利息，對抵押或保證要求不如金融機構(gòu)嚴(yán)格，但是為了盡量避免高壞賬率，一般也會要求借款人提供擔(dān)?；虮ＷC，只不過擔(dān)保物的品質(zhì)或擔(dān)保人的資信要求不如金融機構(gòu)嚴(yán)格，最基本的也會要求借款人將工資存折或身份證“抵押”給貸款人，如果民間借貸中出現(xiàn)此種情形，一般應(yīng)判斷為高利貸。

4.同一原告先后多次起訴不同被告民間借貸案件。此點是通過人民法院受理的案件進(jìn)行識別。在貸款人通過其他手段無法回收貸款的情況時，需要通過國家公力救濟即訴訟來追討借款，貸款人發(fā)放貸款的多次性，導(dǎo)致其必然由一些借款需要通過人民法院訴訟來回款。特別是需要通過提取住房公積金來償還貸款時，由于部分法院在被執(zhí)行人無其他財產(chǎn)來履行判決債務(wù)，允許通過提取住房公積金來履行判決，而個人在不符合法定情形不能提取住房公積金的情況下，貸款人通過人民法院提取住房公積金來償還其借款，故會反復(fù)起訴不同借款人，通過人民法院的公權(quán)力提取住房公積金償還。也有借款人有多筆借款，為防止其工資被法院凍結(jié)導(dǎo)致無法回款，因此先行向人民法院起訴對工資進(jìn)行保全的情形。上述情況都容易導(dǎo)致前文所提到的權(quán)力尋租，致使人民法院工作人員違法犯罪。

五、對高利貸的規(guī)制

前文已分析高利貸行為對社會政治經(jīng)濟生活無甚利處，因此對其進(jìn)行規(guī)制刻不容緩，筆者認(rèn)為對其規(guī)制應(yīng)主要從以下幾個方面進(jìn)行：

1.健全立法，通過法律明確規(guī)定高利貸行業(yè)違法，對高利貸從業(yè)者本身進(jìn)行懲處，對社會經(jīng)濟活動進(jìn)行指引。前文已提及，現(xiàn)行法律只規(guī)定民間借貸年利率超過36%，超出的利率無效而非違法，因此為打擊高利貸從業(yè)者，有必要規(guī)定高利貸行為違法。此點域外已有先例，比如香港及規(guī)定高利貸從業(yè)者本身即違法⑦。

2.通過刑事入罪進(jìn)行規(guī)制。由于金融市場實行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制，沒有國家發(fā)放的許可嚴(yán)禁進(jìn)入，高利貸從業(yè)者進(jìn)入此市場不但擾亂了該市場，而且也涉嫌透漏稅款的問題。因此可以通過非法經(jīng)營及偷逃稅款的角度進(jìn)行處理。只要處理一批從業(yè)者，由于經(jīng)營的成本過高（失去自由），則會形成震懾效應(yīng)，使其不敢輕易涉足此市場。

3.加強人民法院工作人員政治思想教育，涉高利貸尋租者嚴(yán)肅處分，并加強對高利貸的識別能力，斬斷高利貸通過公權(quán)力實現(xiàn)收貸的可能性。打擊賭博吸毒等不良嗜好市場，加強對社會公眾的教育，使高利貸無資金需求。

4.多創(chuàng)造融資渠道，降低民眾在金融機構(gòu)的融資條件，使正常經(jīng)營業(yè)務(wù)在資金困難時不至于去求助高利貸飲鴆止渴。

六、結(jié)語

高利貸是附著在現(xiàn)今經(jīng)濟活動中的一顆毒瘤，必須予以去除才能讓社會經(jīng)濟健康發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)的普遍，各種高利貸從業(yè)者惡性討債導(dǎo)致的犯罪事件不斷出現(xiàn)，討債導(dǎo)致借款人成為新時代的“流民”，嚴(yán)重危及社會穩(wěn)定根基。希望國家對此進(jìn)行重拳治理，使“辱母案”不再出現(xiàn)，這也正是本文的意義所在。

注釋：

該概念是通過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一條推導(dǎo)出。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條二款。

2017年年底召開的中央經(jīng)濟工作會議給出的數(shù)字。

公安部治安管理局暨打四黑除四害專項行動辦公室官方微博發(fā)布消息稱：一些校園網(wǎng)絡(luò)借款平臺大多存在“信息審核不嚴(yán)、高利率、搞違約金”的特定，學(xué)生容易陷入“高利貸”、“連還貸”的陷阱。

網(wǎng)貸平臺費推高實際利率，最高超40%.搜狐資訊.

“合法”高利貸致使法院審理執(zhí)行難.法制日報.2011年10月9日；民間借貸“異化”致法院審理執(zhí)行難.2011年11月15日；溫州民間借貸糾紛案井噴挑戰(zhàn)法院審理.2012年3月7日.

香港特別行政區(qū)《放債人條例》第24條規(guī)定：任何人（不論是否為放債人）以超過年息60%的實際利率貸出款項或要約貸出款項，即屬犯罪。