跨界融合：保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的必由之路

車昭益

產(chǎn)業(yè)融合是指不同產(chǎn)業(yè)或同一產(chǎn)業(yè)不同行業(yè)相互滲透、相互交叉，最終融合為一體，逐步形成新產(chǎn)業(yè)的動態(tài)發(fā)展過程。當前，產(chǎn)業(yè)融合正如一股浪潮沖擊并變更著傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)結構。2016年，我國保費收入達3.1萬億元，保險總資產(chǎn)15.1萬億元，保險市場規(guī)模位居世界第二，保險業(yè)跨界融合的條件與基礎已經(jīng)具備。通過跨界融合，有效改變保險業(yè)現(xiàn)有的經(jīng)營生態(tài)，拓展服務領域，促進轉型創(chuàng)新發(fā)展，是擺在保險從業(yè)者面前的一道考題。

一、跨界融合是保險行業(yè)轉型創(chuàng)新發(fā)展的必然選擇

（一）跨界融合是保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的需要

保險業(yè)與高新技術融合過程中產(chǎn)生的新技術、新產(chǎn)品、新服務客觀上提高了消費者的需求層次，跨界融合催生出的新技術改變著傳統(tǒng)保險業(yè)的經(jīng)營與服務方式，促使保險產(chǎn)品與服務結構升級。技術融合使得企業(yè)不同的業(yè)務可以在同一平臺上開展，相互之間互為補充、互相協(xié)作。產(chǎn)品與服務的不斷更新?lián)Q代轉而又帶動需求結構升級，從而拉動保險業(yè)結構升級?？缃缛诤弦惨l(fā)了保險企業(yè)組織結構創(chuàng)新。為了快速響應市場，以最短時間進入相關或非相關業(yè)務市場進行跨業(yè)經(jīng)營，往往需要通過橫向聯(lián)合來把握稍縱即逝的市場機會，橫向一體化成為企業(yè)外部組織結構重組的主要形式。

（二）跨界融合是優(yōu)化保險市場結構的需要

在跨界融合過程中，原先有固定化業(yè)務邊界與市場邊界的保險業(yè)與相關產(chǎn)業(yè)相互交叉與滲透，產(chǎn)業(yè)之間由非競爭關系轉變?yōu)楦偁庩P系。保險業(yè)跨界融合促進更多參與者進入和開辟市場，增強了市場的競爭性和新市場結構的塑造。競爭范圍的擴大，有利于資源合理配置、就業(yè)崗位增加和人力資本發(fā)展。在跨界融合中發(fā)生的一系列企業(yè)合并、并購等活動塑造了新的市場結構，使市場從壟斷競爭向完全競爭轉變，經(jīng)濟效率大幅度提高。

（三）跨界融合是提升保險業(yè)競爭力的需要

跨界融合可以共用資產(chǎn)或要素（如技術），減少資產(chǎn)或生產(chǎn)要素的重復投入，處于產(chǎn)業(yè)融合范圍內的企業(yè)也會因市場邊界擴張、信息更豐富而節(jié)約大量交易成本。同時，跨界融合使原本分立的產(chǎn)業(yè)價值鏈部分或全部實現(xiàn)融合，新的價值鏈融合了兩個或多個產(chǎn)業(yè)的價值，不僅具有更高的附加值與更大的利潤空間，而且為消費者創(chuàng)造了更多、更方便、價值更高的產(chǎn)品或服務，跨界融合后的保險企業(yè)競爭力將逐漸提高，獲得更多的市場份額、稀缺資源、雄厚的資本積累以及較大的發(fā)展空間。

（四）跨界融合是消費提升的需要

保險業(yè)跨界融合催生了許多新產(chǎn)品和新服務，滿足了人們收入和生活水平提高后對更高層次消費品的需求。同時，從產(chǎn)業(yè)鏈的延伸和產(chǎn)業(yè)間整合所導致的成本節(jié)約，使大批企業(yè)極大地提升了其價值，這最終會通過收入的增長和價格的下降促進消費。跨界融合需要造就一大批復合型高級人才，人才的“消費”將帶來生產(chǎn)力的提升。

（五）跨界融合是保險業(yè)主動防御的需要

保險企業(yè)正面臨來自非保險行業(yè)企業(yè)的挑戰(zhàn)，例如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借自身的場景優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢、流量優(yōu)勢、技術優(yōu)勢正在積極探索進軍保險業(yè)的路徑。保險業(yè)跨界既是一個大有可為的戰(zhàn)略選擇，也是對互聯(lián)網(wǎng)、地產(chǎn)等行業(yè)巨頭進入保險業(yè)的進攻式反擊?？缃缛诤希梢詾楸ｋU企業(yè)自身客戶提供更多元化的產(chǎn)品與服務，增加了客戶貢獻價值；并充分利用旗下各業(yè)務在品牌、渠道、資金等方面的協(xié)同效應，既擴大了客戶基數(shù)，又通過交叉銷售提高了客戶黏性。

二、保險業(yè)跨界融合現(xiàn)狀

20世紀90年代以來，為了突破低水平重復競爭的怪圈，越來越多的保險企業(yè)突破保險行業(yè)邊界，拓展新領域，開展新服務，有的利用集團化經(jīng)營優(yōu)勢，突破保險分業(yè)經(jīng)營的限制，既經(jīng)營產(chǎn)險業(yè)務，也經(jīng)營壽險業(yè)務，形成集團綜合、分支公司分業(yè)經(jīng)營的局面；有的突破金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的限制，開展證券、銀行業(yè)務；還有的在金融行業(yè)之外沿產(chǎn)業(yè)鏈上下游進入非保險市場，將觸角延伸到養(yǎng)老地產(chǎn)、健康醫(yī)療、汽車服務、通信等領域。2016年，險資布局120余家上市公司，通過合作、入股等方式加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的互動。據(jù)不完全統(tǒng)計，有20余家P2P平臺與險企達成合作。

（一）保險行業(yè)內重組融合穩(wěn)步推進

保險業(yè)內部專門經(jīng)營健康險、財產(chǎn)險、壽險、農業(yè)險等企業(yè)之間，通過相互參股、兼并重組等重新整合，形成綜合經(jīng)營的保險集團。也有的保險企業(yè)通過申請新的保險牌照，拓展新的業(yè)務領域。如中國人壽增設了產(chǎn)險公司，中國人保則開展壽險業(yè)務。

（二）保險業(yè)與銀行、證券業(yè)融合日益明顯

一些有實力的保險企業(yè)不僅突破產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營的限制，還將觸角伸及銀行、證券、信托等非保險金融行業(yè)。如中國平安集團就有平安銀行、平安證券，華安保險設立了華安證券。一些大型銀行業(yè)紛紛跨界，進入保險行業(yè)。如中國銀行、中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國建設銀行等都有自己的保險公司。

（三）保險業(yè)與關聯(lián)行業(yè)跨界融合不斷加強

隨著我國人口老齡化的進程，醫(yī)療、養(yǎng)老領域的社會壓力在增加，需要保險更廣泛深入地參與到醫(yī)療、養(yǎng)老的社會服務和保障中去。險企頻繁進軍房地產(chǎn)領域，利用地產(chǎn)和保險優(yōu)勢互補來打造醫(yī)療、養(yǎng)老結合的產(chǎn)業(yè)鏈模式。近年來，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡為代表的數(shù)字化技術，正在加速影響著保險行業(yè)的日常運作，線上保險市場不斷擴容激發(fā)行業(yè)生機和活力。中國平安客戶通過“平安好醫(yī)生”App進行線上下單，加盟的大藥房門店線下送貨，用戶可享受“兩小時上門”的藥急送服務。太平洋保險利用大數(shù)據(jù)技術對客戶流失原因進行分析，并對解決方案的實際效果進行跟蹤評估，以高效挽留客戶。新華保險成立了“世紀金服”公司，綜合開展車險、理財?shù)榷嘣a(chǎn)品的業(yè)務。中國人壽布局健康險專業(yè)機構，電子商務公司及數(shù)據(jù)中心不斷完善?！氨姲苍诰€”、易安財產(chǎn)保險、安心財產(chǎn)保險、泰康在線財產(chǎn)保險等互聯(lián)網(wǎng)保險公司先后成立。2016年互聯(lián)網(wǎng)保險總共實現(xiàn)保費收入2347.97億元，互聯(lián)網(wǎng)車險出現(xiàn)了幾何式的暴漲，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)鏈日益完善。

三、保險業(yè)跨界融合并非坦途

（一）融合發(fā)展方式落后

當前，我國保險業(yè)跨界融合發(fā)展中低端融合仍占主流，以信息技術手段為主要方式推動跨界融合的傳統(tǒng)融合占比過大，主要是依托產(chǎn)業(yè)鏈的簡單擴展來實現(xiàn)，而不是以信息化、智能化、網(wǎng)絡化為媒介的高級融合方式，也尚未建立依托新媒介發(fā)展的產(chǎn)業(yè)融合體系，產(chǎn)業(yè)融合的效應還未真正展現(xiàn)。與相關產(chǎn)業(yè)的融合主要停留于保險產(chǎn)品層面，融合尚不緊密，跨界保險產(chǎn)品服務匱乏，產(chǎn)品同質化嚴重，線上線下渠道缺乏融合，各自為戰(zhàn)。

（二）跨界融合動力不足

其一，保險公司跨界融合內在動力不足。國內保險市場規(guī)模雖然已位居世界第二，但是隨著國家經(jīng)濟持續(xù)保持中高速增長，人們保險意識的不斷提高，保險市場潛力依然巨大，許多險企并不急于突破行業(yè)邊界求生存。其二，缺乏相關政策指引和激勵，保險跨界融合發(fā)展缺乏外部推動。受傳統(tǒng)城市化的行業(yè)分割體制影響，現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)政策基本以引導自我增強型的產(chǎn)業(yè)內部循環(huán)發(fā)展為主，缺乏引導產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展政策。相關鼓勵、優(yōu)惠政策的缺失削弱了保險公司跨界融合的積極性。其三，產(chǎn)業(yè)管理體制的制度壁壘。不同產(chǎn)業(yè)之間存在著進入壁壘，這使不同產(chǎn)業(yè)之間存在著各自邊界。在現(xiàn)有宏觀經(jīng)濟體制條件下，受行業(yè)管理體制制約，產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展難以協(xié)調。即使是在同一大類行業(yè)中，管理也非常分散，涉及行政管理部門較多，職責分工交叉、條塊分割，產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展成本較高。

（三）技術創(chuàng)新支撐能力薄弱

近些年技術創(chuàng)新投入資金不斷加大，但是比較發(fā)達國家，仍存在較大差距。眾所周知，技術創(chuàng)新在不同產(chǎn)業(yè)之間的擴散導致了技術融合，技術融合使不同產(chǎn)業(yè)形成了共同的技術基礎。技術創(chuàng)新不僅通過開發(fā)替代性或關聯(lián)性技術、工藝和產(chǎn)品，然后通過滲透擴散融合到其他產(chǎn)業(yè)之中，而且也給原有產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品帶來了新的市場需求，從而為產(chǎn)業(yè)融合提供市場空間。

（四）跨行業(yè)復合型人才短缺

產(chǎn)業(yè)融合能否深入發(fā)展，關鍵取決于人才競爭。由于尚未有效突破人才培養(yǎng)和引進的困局，在產(chǎn)業(yè)融合中現(xiàn)有的人才結構與市場需求結構存在巨大矛盾。產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展需要兼?zhèn)漭^強項目管理能力、良好技術背景、快速學習能力的復合型人才，這種人才既要掌握本行業(yè)前沿技術，并且對未來技術融合發(fā)展走勢具有高度的敏感性，又要熟悉跨行業(yè)流程的理解和操控，具備高度的商業(yè)敏感性以及管理、溝通和合作能力，擁有較強的綜合素質。人才短缺直接制約著保險業(yè)跨界融合的快速發(fā)展。

（五）傳統(tǒng)保險模式將失靈

接受新科技的保險企業(yè)將會崛起，也會有一些公司因為錯失這個機會而止步不前。保險定制化需求會越來越大，標準化的保險產(chǎn)品將難以滿足市場的需求。保險行業(yè)跨界融合會產(chǎn)生無數(shù)新的保險產(chǎn)品和新的保險機會。對于個人而言，去了解那么多的產(chǎn)品來匹配自己的保險需求是不可能的事情，即使專業(yè)代理人也做不到。

四、保險跨界融合相關建議

保險行業(yè)跨界沒有標準的模式和路徑，方式多種多樣。盡管如此，保險跨界要跨而不亂，多而有節(jié)，快而有序，要結合自身優(yōu)勢選準主攻方向，切忌盲目跟風。要把握產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的規(guī)律和趨勢，重點推動保險業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、高新技術產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，加快價值鏈、稟賦和載體升級。盡快形成多元化、多層次、多形式、多渠道產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新格局。具體建議如下：

（一）強化政策支持

保險跨界融合后，現(xiàn)行的監(jiān)管政策由于不同產(chǎn)業(yè)間企業(yè)競爭合作關系的復雜化而逐漸失去原有的效力，要從嚴格的市場準入向維護市場經(jīng)濟正常秩序、創(chuàng)造良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境等方面轉變，加快建立有利于保險業(yè)跨界融合發(fā)展的監(jiān)管政策，打破部門分割及行政壟斷局面。其次，要對產(chǎn)業(yè)融合項目實行政策傾斜。支持企業(yè)創(chuàng)新，打破行業(yè)和地區(qū)壁壘，推進產(chǎn)業(yè)融合專業(yè)化、集約化、品牌化發(fā)展。轉變扶持方式，由“事后獎勵”向“事前培育引導”轉變。鼓勵有實力的保險企業(yè)在國內外開展多種形式的購并或跨區(qū)域聯(lián)合重組，支持有條件的保險企業(yè)向跨國公司發(fā)展。

（二）夯實要素支撐

技術、人才、信息、金融等要素的集聚是保險跨界融合發(fā)展的基本保證。要按照保險業(yè)跨界融合發(fā)展的內在規(guī)律和要求，優(yōu)化跨界融合的結構和空間布局，促進要素集聚和流動，提升產(chǎn)業(yè)承載力，構筑跨界融合空間支撐平臺。依托區(qū)域創(chuàng)新體系，針對不同類型產(chǎn)業(yè)融合模式的技術特征，圍繞產(chǎn)業(yè)內部融合所需的產(chǎn)業(yè)鏈延伸、補充、拓展等關鍵技術構建技術研發(fā)平臺；圍繞產(chǎn)業(yè)間跨界融合所需的公共技術，發(fā)揮公共技術創(chuàng)新平臺產(chǎn)學研一體化技術體系的優(yōu)勢，構筑綜合性立體化的產(chǎn)業(yè)融合技術支撐平臺。建設產(chǎn)業(yè)融合金融公共信息服務平臺，探索設立產(chǎn)業(yè)融合項目融資登記中心，為投融資雙方提供登記服務，將融資信息集中發(fā)布，推動企業(yè)與金融機構有效對接，緩解產(chǎn)業(yè)融合投融資難題。建設面向行業(yè)和區(qū)域產(chǎn)業(yè)融合的各類現(xiàn)代信息公共服務平臺。運用大數(shù)據(jù)，建立行業(yè)共享數(shù)據(jù)平臺，滿足保險公司在價值鏈各環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)與分析需求。借助互聯(lián)網(wǎng)，再造業(yè)務流程，開發(fā)適銷對路的保險產(chǎn)品和服務。

（三）建立新型保險生態(tài)系統(tǒng)

一是要推進保險產(chǎn)品服務化。重視用戶體驗，以創(chuàng)新型產(chǎn)品滿足客戶多元化的需求引入分享概念，把第三方的服務寫入保險責任中去，以保險服務的賠償形式來代替貨幣賠償形式。打造互聯(lián)網(wǎng)服務平臺。建立消費者生活、車主生活、健康養(yǎng)老、服務三農四個生態(tài)圈。以保險企業(yè)為核心，整合各產(chǎn)業(yè)鏈的上下游。以保險客戶的數(shù)據(jù)為中心，打造平臺，建造新的生態(tài)圈。為客戶提供更加透明、快捷、性價比更高的服務，提高客戶對公司的黏性。二是要建設與企業(yè)的數(shù)字化戰(zhàn)略和創(chuàng)新愿景配套的組織架構。引入戰(zhàn)略投資者，推動企業(yè)組織結構創(chuàng)新，通過混合兼并、戰(zhàn)略聯(lián)盟等形式實現(xiàn)資源合理流動，在技術和市場開發(fā)方面共擔風險，在觀念上進行革新、戰(zhàn)略上實施轉變。根據(jù)企業(yè)自身特點，靈活在各個業(yè)務條線、部門或子公司設立數(shù)字化或創(chuàng)新單元，給予相關工作的決策權。探索設立創(chuàng)新實驗室和外部風投基金，幫助在體系外獨立孵化創(chuàng)新舉措，的子公司，要細化各類具體職能的集團職責與子公司職責，具體包括財務、IT、風險、戰(zhàn)略、法律合規(guī)、行政、物控、運營等。要形成對關鍵事物的跨部門決策流程機制，以明確各部門的職能和責任。在業(yè)務多元經(jīng)營的集團化背景下，集團總部需要根據(jù)集團業(yè)務戰(zhàn)略和特點，選擇最適合自身的集團整體組織架構。盡量精簡，減少組織層級、縮短管理鏈條?？刂萍瘓F總部的部門設置，避免集團總部和子公司相關部門及崗位的重復。并為其配備大數(shù)據(jù)分析、流程精益及客戶體驗管理等專業(yè)化的人才。三是要構建“客戶為先”“試錯學習”“合作對話”的數(shù)字化文化。從失敗中總結經(jīng)驗，快速學習，迭代成長。建立和傳統(tǒng)業(yè)務不同的管控機制，打造輕松、開放的辦公環(huán)境，通過授權給更貼近客戶的初級員工，激發(fā)底層創(chuàng)新活力。加強人才培養(yǎng)和引進，建立第三方人才評價機制，保證創(chuàng)新型人才脫穎而出。四是要充分利用好互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術提升服務水平。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺解決理賠難問題，通過大數(shù)據(jù)運用，關注關聯(lián)行業(yè)技術革新與市場發(fā)展，把握保險客戶的動態(tài)需求，創(chuàng)新具有個性化、多樣化的服務和產(chǎn)品，滿足用戶日益升級的新需求。

（四）促進集團化發(fā)展

將業(yè)務領域拓展到保險以外，需要保險公司集團化的業(yè)務運營及管控能力。但我國成熟的大型保險集團較少，突破保險業(yè)務范圍的綜合性經(jīng)營模式仍在起步當中。在集團化業(yè)務初期，會出現(xiàn)“大保險、小集團”的局面，總部與子公司的職能劃分容易不清晰，集團經(jīng)驗不足、規(guī)矩不明，尤其缺乏對非保險業(yè)務的管理能力。要根據(jù)業(yè)務組合和業(yè)務戰(zhàn)略，選擇集團管控定位。沿著產(chǎn)業(yè)鏈上下游拓展，這就需要集團建設較強的管控能力以促進各個業(yè)務的發(fā)展和協(xié)同，選擇“職能引領型”或“協(xié)同價值型”為發(fā)展目標更為妥當。確定集團總體的管控定位后，需要在此定位下明確集團總部所需承擔的關鍵職能。由于各子公司所處的行業(yè)與發(fā)展階段不同，集團總部需要對不同子公司進行戰(zhàn)略管控、運營管控和積極的財務管控等差異化的管控，以最大化地發(fā)揮不同子公司的業(yè)務潛力。對于不同

（五）沿產(chǎn)業(yè)鏈上下游拓展

保險企業(yè)是許多產(chǎn)業(yè)的最終支付者，擁有廣大的客戶基礎和線下團隊，在沿產(chǎn)業(yè)鏈擴張業(yè)務邊界上有著天然的位置優(yōu)勢和可觀的經(jīng)濟利益。從產(chǎn)險來看，家和車是兩大產(chǎn)業(yè)鏈延伸的主要關注對象。以車為核心的上下游產(chǎn)業(yè)主要關注為用戶提供出行相關的服務：圍繞汽車的售前售后維修、日常保養(yǎng)、道路救援和汽車金融，圍繞車主或駕駛員的導航、車內娛樂和汽車社交等。以家為核心的上下游產(chǎn)業(yè)主要關注于為用戶提供安全舒適的房屋安保、智能家居、物業(yè)服務等居住相關服務。從壽險來看，圍繞人的各類需求是保險企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸的重點，以健康、醫(yī)療和養(yǎng)老等保障類和生存類需求最為相關，保險企業(yè)要打造平臺，把養(yǎng)老、健康等與保險產(chǎn)品嫁接起來，通過跨界實現(xiàn)共贏發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”，對需求方和供應方進行了更有效的匹配。險企要用好互聯(lián)網(wǎng)鏈接形成的產(chǎn)業(yè)鏈，盡可能地開發(fā)線上有需求的客戶。通過互聯(lián)網(wǎng)工具，提高服務質量，提高精準營銷的便捷度，提高管理效率，降低成本。

隨著保險跨界深度融合的推進，保險產(chǎn)品將不斷豐富多元，經(jīng)營管理將全面實現(xiàn)精準市場營銷、精確風險定價、精細客戶服務，核心競爭力將日益增強。保險企業(yè)要抓住機遇，立足自身優(yōu)勢和特點，積極突破行業(yè)邊界，跨界經(jīng)營。