智能風(fēng)控：中小銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的抓手

限于認(rèn)知能力和駕馭能力，“傳統(tǒng)銀行+新技術(shù)”的組合效果仍有待深挖。

近幾年，中小銀行作為我國(guó)金融系統(tǒng)尤其銀行體系的重要組成部分，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民等方面起到了關(guān)鍵作用。

但高速發(fā)展的同時(shí)，問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也隨之而至。可以預(yù)見(jiàn)，今年全國(guó)兩會(huì)期間，有關(guān)代表和委員將對(duì)如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入討論。

早在2017年城商行年會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星就表示，當(dāng)前的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、交叉金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，操作風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)別銀行挑戰(zhàn)很大。他強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須加快回歸本源、更加專注主業(yè)，把防范風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置。

十九大報(bào)告指出，要深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。2017年底召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議也將防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)置于“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”首位。穩(wěn)金融、防風(fēng)險(xiǎn)成為我國(guó)下階段金融工作的主基調(diào)。

為此，過(guò)去一年中，一批中小銀行正努力謀求轉(zhuǎn)型，以金融科技作為提升效率、控制風(fēng)險(xiǎn)、拓寬業(yè)務(wù)帶寬的有效手段。但限于對(duì)金融科技的認(rèn)知能力和駕馭能力不足，“傳統(tǒng)銀行+新技術(shù)”的組合效果仍有待深挖。

針對(duì)這一痛點(diǎn)，一些大型金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始向中小銀行輸出技術(shù)。以中國(guó)平安旗下金融科技公司金融壹賬通推出的加馬（Gamma）全套智能貸款解決方案為例，其通過(guò)借助人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行智能化改造，助力中小銀行建立更先進(jìn)的貸款風(fēng)控能力，以提升決策效率、降低成本。

正如王兆星在2017年城商行年會(huì)上所言，中小銀行應(yīng)在服務(wù)于自身定位、拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)著力防控風(fēng)險(xiǎn)。“要不斷優(yōu)化本行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、收入和盈利結(jié)構(gòu)，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量?！?/p>

據(jù)了解，上述Gamma方案整合了數(shù)十項(xiàng)人工智能AI與大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的前沿科技，基于萬(wàn)億級(jí)貸款業(yè)務(wù)的實(shí)例檢驗(yàn)，有助于實(shí)現(xiàn)貸款過(guò)程中的渠道管理、進(jìn)件配置、反欺詐、面審核身、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面的高度智能化，覆蓋貸前、貸中與貸后全流程，服務(wù)范圍涵蓋小額現(xiàn)金貸、白領(lǐng)貸、消費(fèi)分期、汽車金融、信用卡分期、小微企業(yè)主貸等業(yè)務(wù)。

其中，Gamma智能微表情面審輔助系統(tǒng)作為核心環(huán)節(jié)，可遠(yuǎn)程視頻實(shí)時(shí)抓取客戶微小的表情變化，智能判斷并提示欺詐風(fēng)險(xiǎn)。該系統(tǒng)擁有全球最大的微情緒數(shù)據(jù)庫(kù)，覆蓋十萬(wàn)量級(jí)54種微情緒視頻，欺詐識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)80%，可替代50%以上的人工面審。

“方案中各產(chǎn)品模塊可獨(dú)立配置，也可整體輸出，配置時(shí)間最快的只需一個(gè)小時(shí)?！苯鹑谝假~通副總經(jīng)理兼首席創(chuàng)新官邱寒說(shuō)，這將極大改變傳統(tǒng)信貸模式?！白寣I(yè)的人做專業(yè)的事，正是大勢(shì)所趨”——目前，金融壹賬通已建立起智能銀行云、智能保險(xiǎn)云、智能投資云三大智能金融云系列產(chǎn)品以及金融科技開(kāi)放平臺(tái)，服務(wù)400多家銀行、近3000家非銀金融機(jī)構(gòu)。

在恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼看來(lái)，這得益于中小銀行的體制機(jī)制相對(duì)靈活，決策鏈條相對(duì)較短，對(duì)金融科技的創(chuàng)新和應(yīng)用相對(duì)較快等特征。

因此，中小銀行能否抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)彎道超車，智能風(fēng)控或是關(guān)鍵之一。