我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈現(xiàn)象探究

[摘 要]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的問(wèn)題由來(lái)已久，弱可保性和高賠付率都是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的兩種表現(xiàn)。21世紀(jì)初期出現(xiàn)的不完備法律理論主要探討了法律的完善與實(shí)施效果的相關(guān)問(wèn)題。文章嘗試將不完備法律理論應(yīng)用于解釋與解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈問(wèn)題。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；不完備法律；市場(chǎng)失靈

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.11.112

市場(chǎng)失靈是指市場(chǎng)失去了配置經(jīng)濟(jì)資源的能力或能力不足。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中占據(jù)著重要地位。但如果用自由經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)制度即靈活價(jià)格來(lái)維持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，則往往出現(xiàn)市場(chǎng)失靈。從世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展史及其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為成熟國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，若缺少政府公共財(cái)政的補(bǔ)貼，僅憑市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)將難以持續(xù)。

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的表現(xiàn)

1.1 承保風(fēng)險(xiǎn)屬弱可保風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)中，保險(xiǎn)人愿意承保的風(fēng)險(xiǎn)被稱為可保風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基本符合可保風(fēng)險(xiǎn)的要求，但農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，一定區(qū)域內(nèi)的農(nóng)作物集中受災(zāi)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不能得到均勻分散，因此農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法完全滿足可保風(fēng)險(xiǎn)要件，屬于弱可保風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 市場(chǎng)化困難

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率高，一旦發(fā)生損失較大，且由于信息不對(duì)稱造成的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題嚴(yán)重，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化面臨重重困難。首先，高損失率對(duì)應(yīng)高費(fèi)率，而高費(fèi)率會(huì)抑制農(nóng)戶的投保積極性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求疲軟。其次，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失率上升，又導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率上漲；保費(fèi)上漲使低風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶選擇風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)不再投保，進(jìn)一步加重了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇問(wèn)題。這樣的惡性循環(huán)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需失衡，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈問(wèn)題日益凸顯。

1.3 賠付率居高不下

保險(xiǎn)領(lǐng)域中市場(chǎng)失靈的重要表現(xiàn)之一就是：某類保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率居高不下，致使保險(xiǎn)人不愿提供此類產(chǎn)品。1985—2004年20年中，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的簡(jiǎn)單賠付率的平均值高達(dá)87%，嚴(yán)重超出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)53%的平均水平，并且超過(guò)了保險(xiǎn)界普遍認(rèn)知的70%的盈虧臨界點(diǎn)，導(dǎo)致我國(guó)幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體長(zhǎng)期虧損，并接連退出市場(chǎng)。2004年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入只有約3.8億元，與1992年的峰值相比縮減了60%。

2 何謂不完備法律理論

由于當(dāng)事人的有限理性、信息不對(duì)稱、交易成本以及未來(lái)發(fā)生事項(xiàng)的不確定性等因素，合同不可能訂立完備。而法律在某種程度上是全體國(guó)民必須遵守的。立法者在制定法律時(shí)，無(wú)法預(yù)見(jiàn)未來(lái)發(fā)生的所有可能事項(xiàng)，所以法律將處于不斷的修訂和擴(kuò)展中。社會(huì)變革的浪潮洶涌而來(lái)，科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，由它們帶來(lái)的新生事物與行為都需要法律進(jìn)行界定，這使得法律變得不可窮盡、不可停滯。同時(shí)，這一特點(diǎn)也導(dǎo)致法律不可避免的滯后性，所以法律的不完備性是內(nèi)在的。

2002年，倫敦經(jīng)濟(jì)學(xué)院的許成鋼與美國(guó)哥倫比亞大學(xué)法學(xué)院的皮斯托首先提出不完備法律理論。他們認(rèn)為，當(dāng)法律不完備時(shí)，僅分配原始的立法權(quán)和執(zhí)法權(quán)是不夠的，現(xiàn)有法律不能解決所有未來(lái)的案件，因此還需分配解釋和發(fā)展現(xiàn)有法律并決定如何用之處理新案件的權(quán)力，即剩余立法權(quán)和剩余執(zhí)法權(quán)可分配給法庭或監(jiān)管者，以形成有效的威懾并使執(zhí)法及時(shí)。

3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈現(xiàn)象中體現(xiàn)出的不完備法律

美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較早。但是在19世紀(jì)末20世紀(jì)初期，美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)也出現(xiàn)了與我國(guó)當(dāng)前面臨的同樣問(wèn)題：市場(chǎng)失靈。為了克服市場(chǎng)失靈，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到發(fā)展，1938年，美國(guó)政府開(kāi)始重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度體系建設(shè)，到了20世紀(jì)80年代，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度體系建設(shè)已基本成熟，并最終形成了當(dāng)前非常完備的“政策性保險(xiǎn)，商業(yè)性經(jīng)營(yíng)”的制度模式，行之有效的再保險(xiǎn)計(jì)劃、政府補(bǔ)貼和委托商業(yè)性公司經(jīng)營(yíng)等措施都被包含在內(nèi)，有助于解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇等問(wèn)題。以上過(guò)程中美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的變遷即體現(xiàn)出了不完備法律理論中的思想，即法律應(yīng)處于不斷的修訂和擴(kuò)展中，使之逐漸趨于完備或者說(shuō)是不斷適應(yīng)社會(huì)的變化與發(fā)展。

馮文麗（2004）認(rèn)為導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的根本原因是制度供給匱乏，因而提出要完善制度供給，構(gòu)建合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，以糾正市場(chǎng)失靈的政策主張。迄今為止，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法制度仍舊是空白。我國(guó)目前的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)缺少整體性的規(guī)則與制度，尤其是缺乏針對(duì)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施條例 （朱俊生等，2009）。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中，操作層面缺乏明確的約束與規(guī)范，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的許多問(wèn)題出現(xiàn)法律真空，從而造成操作層面的不規(guī)范，嚴(yán)重削弱了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效果 （馮文麗，2008）。

為了緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的問(wèn)題，我國(guó)政府也做出了一些制度變遷方面的努力：2004年之前，我國(guó)針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展了稅收優(yōu)惠政策。2005年起，我國(guó)開(kāi)始在部分地區(qū)試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼政策，2007年進(jìn)行全面試點(diǎn)。財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)于解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈問(wèn)題大有裨益，僅從賠付率一項(xiàng)來(lái)說(shuō)，2005—2013年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率的平均值約為60%，大大低于1985—2004年的87%，有效緩解了賠付率過(guò)高，保險(xiǎn)公司無(wú)力開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的問(wèn)題。

4 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中不完備法律問(wèn)題的政策建議

4.1 填補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法制度的空白

制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，對(duì)于某種制度安排、制度框架和制度創(chuàng)新的空間來(lái)說(shuō)，節(jié)省交易成本與制度安排是否合理緊密相關(guān)，同樣的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域也應(yīng)該符合這一安排。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅憑市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)無(wú)法正常發(fā)揮它對(duì)農(nóng)業(yè)的支持作用，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)政策保護(hù)與支持的高依賴性，我國(guó)政府必須改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度缺失的現(xiàn)狀，制定完善可行、符合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例，來(lái)改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中供求雙方的關(guān)系，緩解市場(chǎng)失靈。

4.2 分地區(qū)制定針對(duì)性的補(bǔ)貼政策，明確補(bǔ)貼方式

我國(guó)地區(qū)發(fā)展的不平衡性一直存在，經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)技術(shù)水平、農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)因素差異較大，且施行國(guó)家與地方分開(kāi)征收稅負(fù)的稅收制度。因此，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度還應(yīng)該根據(jù)各省份、各地區(qū)的不同情況，具體情況具體分析，給與地方政府一定的政策自由度，使他們能夠有針對(duì)性地進(jìn)行政策實(shí)施的細(xì)化工作。根據(jù)各地區(qū)不同的財(cái)政情況，由國(guó)家、地方兩級(jí)財(cái)政根據(jù)不同的比例承擔(dān)對(duì)農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼。同時(shí)還應(yīng)該明確補(bǔ)貼方式，例如擬定重點(diǎn)補(bǔ)貼目錄，使農(nóng)民旱澇保收，不再有后顧之憂。

4.3 創(chuàng)新監(jiān)管者的執(zhí)法方式，提升監(jiān)管者的執(zhí)法力度與效果

不完備法律理論認(rèn)為，即使立法者不斷完善立法，建立更加完備的法律體系，也不能解決與適用所有的未來(lái)案件。所以在前述兩種依靠立法與制定政策補(bǔ)助方式以外，還要在現(xiàn)行的大陸法系體系下，探索創(chuàng)新的執(zhí)法方式，分配有效的執(zhí)法范圍，以形成有效的威懾預(yù)期并使執(zhí)法及時(shí)生效，抑制隨著時(shí)代發(fā)展而越來(lái)越多的新問(wèn)題與新情況。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)，保險(xiǎn)監(jiān)管者如保監(jiān)會(huì)要探索新的執(zhí)法方式與有效又不過(guò)激的執(zhí)法范圍，以緩解和限制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。監(jiān)管并不僅僅針對(duì)保險(xiǎn)人一方，針對(duì)被保險(xiǎn)人，也要通過(guò)科技或其他方式實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管，來(lái)維持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常與穩(wěn)健運(yùn)行，緩解市場(chǎng)失靈現(xiàn)象。

總之，監(jiān)管者與政府應(yīng)針對(duì)我國(guó)國(guó)情，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法及政策制定，探索新的監(jiān)管與執(zhí)法方式，提升政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平與有效性，通過(guò)宣傳教育與政策支持提升農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，緩解道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)保障農(nóng)民利益與農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持作用。

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[作者簡(jiǎn)介]季司晨（1993—），女，河南平頂山人，金融學(xué)院保險(xiǎn)碩士在讀。