迷途的偽格萊珉們

沈偉民

由諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者，穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）專(zhuān)為窮人創(chuàng)建的格萊珉銀行（Grameen Bank）模式，在中國(guó)當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融最炙熱的時(shí)期中，為什么無(wú)法找出一例能夠?qū)?biāo)，甚至，在格萊珉銀行2016年落地中國(guó)至今的2年中，被尤努斯本人認(rèn)可的“成功”案例也僅為一項(xiàng) ①。難道，和孟加拉國(guó)、印度同樣有著廣泛的農(nóng)村市場(chǎng)、龐大的低收入人群的中國(guó)市場(chǎng)，無(wú)法開(kāi)啟真正的普惠金融事業(yè)？

沒(méi)有互金外衣的格萊珉

尤努斯在孟加拉國(guó)看到高利貸者對(duì)窮人的剝削，以及當(dāng)?shù)馗F人一直在貧困線(xiàn)上的掙扎，于是決定改變當(dāng)?shù)馗F人的命運(yùn)。他認(rèn)為只要向窮人提供金融服務(wù)，讓窮人自行投資，就可以幫助他們改善生活，提高當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況，于是他創(chuàng)建了第一代格萊珉銀行。

格萊珉的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容是小額貸款。但不同于傳統(tǒng)銀行的是，格萊珉不需要貸款人（100%是窮人）提供資產(chǎn)擔(dān)保，而是將貸款資金直接發(fā)放給他們。針對(duì)于這些信用極低的人群，格萊珉如何運(yùn)作才能建立有效的風(fēng)控？

尤努斯想了一個(gè)“五人小組、中心會(huì)議、社區(qū)議題”模式，這個(gè)模式也就是格萊珉銀行的存在價(jià)值，并受到世界各國(guó)的歡迎。

“五人小組、中心會(huì)議、社區(qū)議題”模式之下，格萊珉要求每個(gè)貸款申請(qǐng)人在貸款之前加入一個(gè)五人小組，該小組成員具有相同經(jīng)濟(jì)和社會(huì)背景以及相同目標(biāo)。小組的建立讓每個(gè)貸款成員都具有來(lái)自平等伙伴之間的微妙而更直接的壓力，使得每個(gè)成員時(shí)時(shí)與貸款項(xiàng)目的大目標(biāo)保持一致，小組內(nèi)部以及小組之間的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)也激勵(lì)著每個(gè)成員有所作為。同時(shí)，每個(gè)組員的貸款請(qǐng)求都需要由小組批準(zhǔn)，小組就為每筆貸款擔(dān)負(fù)起道義上的責(zé)任，比如若小組中任意一位成員的貸款不能按時(shí)償還，那么其他組員也不能再次借款。這種方式是將初始監(jiān)督任務(wù)移交給小組，不僅減少了銀行的工作，還增強(qiáng)了每個(gè)貸款人的自立能力。

在孟加拉國(guó)、印度的實(shí)踐中，格萊珉獨(dú)特的“五人小組、中心會(huì)議、社區(qū)議題”，能有效擴(kuò)展底層?jì)D女的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，培育社會(huì)資本，通過(guò)利用金融工具，讓他們經(jīng)濟(jì)上更有力量。2006年，“為表彰他們從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的努力”，他與格萊珉共同獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。

比照格萊珉，我們看中國(guó)的網(wǎng)貸公司、平臺(tái)。很遺憾，“小額貸款”之于中國(guó)的網(wǎng)貸公司、平臺(tái)，是一種賺錢(qián)的生意，而非公益。這就是為什么中國(guó)市場(chǎng)上，最近網(wǎng)貸公司、平臺(tái)丑聞不斷的本因。

格萊珉沒(méi)有炫耀所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融外衣，單其獨(dú)特的“五人小組、中心會(huì)議、社區(qū)議題”，卻實(shí)現(xiàn)了風(fēng)控、授信，而且遠(yuǎn)比中國(guó)的網(wǎng)貸公司、平臺(tái)的逾期率更低。

試問(wèn)，中國(guó)的網(wǎng)貸公司、平臺(tái)打著格萊珉模式忠實(shí)信徒的旗號(hào)。為什么不愿意復(fù)制“五人小組、中心會(huì)議、社區(qū)議題”這類(lèi)經(jīng)營(yíng)模式？因?yàn)?，平臺(tái)交易速度太慢，不利于公司（平臺(tái)）的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。結(jié)果就是，格萊珉不上市，而中國(guó)的多家網(wǎng)貸公司、平臺(tái)卻早早實(shí)現(xiàn)了IPO。那么，上市后的網(wǎng)貸公司、平臺(tái)的目標(biāo)一定是“業(yè)績(jī)、分紅”—它們從哪里來(lái)？不言而喻。

“彎曲”的格萊珉模式

在中國(guó)，格萊珉沒(méi)有受功利影響，依然堅(jiān)守自己的“五人小組、中心會(huì)議、社區(qū)議題”模式。在其中文網(wǎng)站上，沒(méi)有出現(xiàn)投標(biāo)、利率、理財(cái)?shù)鹊妊刍潄y的頁(yè)面內(nèi)容，但明確貼出了針對(duì)低收入婦女人群的四張經(jīng)營(yíng)模式圖（見(jiàn)右頁(yè)圖表）。

第一張模式圖。就是讓無(wú)法獲得主流金融服務(wù)的婦女，尋找其他4名與她一樣有貸款需求的人，然后組成5人小組。

第二張模式圖。讓5人小組參加財(cái)務(wù)培訓(xùn)，提升財(cái)務(wù)管理能力，然后給予首批貸款。擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

第三張模式圖。每周舉行還款會(huì)議，借款和利息以周為單位歸還，創(chuàng)造擴(kuò)大婦女社會(huì)支持網(wǎng)絡(luò)的機(jī)會(huì)，互相激勵(lì)創(chuàng)業(yè)。

第四張模式圖。幫助婦女成為成功的創(chuàng)業(yè)者，幫助她們獲得自信和尊嚴(yán)，改善家庭的生活質(zhì)量。

這四張模式圖帶給我們的反思是巨大的：首先，它將低收入人群聚焦在婦女，按照格萊珉在華實(shí)踐過(guò)程來(lái)看，實(shí)際聚焦的是農(nóng)村低收入的婦女；其次，格萊珉要求五個(gè)關(guān)系人共同組成要求貸款的小組，這樣一來(lái)，從人性角度，這五個(gè)人中，誰(shuí)也不想發(fā)生“連坐”事件；最后，發(fā)貸款的結(jié)果是要收回，為了保證這個(gè)流程完成，格萊珉通過(guò)時(shí)限管控、培訓(xùn)、會(huì)議等形式，幫助低收入婦女?dāng)U大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、創(chuàng)業(yè)，因此格萊珉很清楚，低收入婦女沒(méi)有足夠的收入來(lái)源，為了讓她們還款，最好的辦法是幫助她們實(shí)現(xiàn)收入增長(zhǎng)。

從整個(gè)過(guò)程看，格萊珉需要投入時(shí)間、投入培訓(xùn)、投入創(chuàng)業(yè)及收入項(xiàng)目。對(duì)比一下，現(xiàn)有中國(guó)的網(wǎng)貸公司、平臺(tái)中，哪一家在做同樣的事情？

一位叫崔瑩的記者在2018年1月發(fā)表了一篇專(zhuān)訪(fǎng)尤努斯后題為《格萊珉模式在中國(guó)的項(xiàng)目，我沒(méi)有滿(mǎn)意的》的文章。顧名思義，尤努斯對(duì)普惠金融在中國(guó)表現(xiàn)，有極其不滿(mǎn)的態(tài)度。

格萊珉銀行模式已經(jīng)被100多個(gè)國(guó)家復(fù)制，全球出現(xiàn)200多個(gè)試點(diǎn)。其中，僅在美國(guó)，格萊珉就開(kāi)設(shè)了20家分行，貸款者還款率達(dá)到100%?！拔蚁Ｍ袢R珉銀行在美國(guó)能開(kāi)設(shè)40家分行，為50萬(wàn)人提供借款服務(wù)?！卑凑沼扰沟乃伎?，既然連美國(guó)這樣發(fā)達(dá)國(guó)家都需要、能接受格萊珉銀行（Grameen Bank）模式的普惠金融，那么在人口最多的中國(guó)也能得到廣泛認(rèn)同和普及。

但是，按照尤努斯說(shuō)法：“和其他國(guó)家一樣，中國(guó)的大部分銀行是為富人，而不是為窮人服務(wù)的。我們要?jiǎng)?chuàng)建的是為窮人服務(wù)的銀行。但在中國(guó)，有關(guān)小微金融的政策沒(méi)有改變，也沒(méi)有法律支持。因?yàn)檫@個(gè)原因，窮人得不到貸款，格萊珉模式在中國(guó)走不了多遠(yuǎn)。”

根據(jù)尤努斯目前的分析，格萊珉模式目前很難在中國(guó)發(fā)展主要有三大原因：第一，如果開(kāi)設(shè)一家為窮人量身打造一家銀行，是否可以像正常的銀行一樣運(yùn)作；第二，“窮人的銀行”的錢(qián)不一定要來(lái)自政府，是否也可以來(lái)自存款人；第三，小微金融理應(yīng)是扶貧的手段，怎么成了商業(yè)企業(yè)賺錢(qián)的工具。

按照目前中國(guó)小微金融的現(xiàn)狀，我們將尤努斯提出的三個(gè)問(wèn)題，逐一對(duì)應(yīng)：

第一條：的確，中國(guó)很多銀行，盡管都設(shè)立一些普惠、扶貧項(xiàng)目，但迄今沒(méi)有一家專(zhuān)為低收入、窮人設(shè)計(jì)的銀行機(jī)構(gòu)，既然都不存在，更不可能在政策上出現(xiàn)“它就可以像其他銀行一樣正常運(yùn)作”的情況。

第二條：我們目前允許設(shè)立的小額貸款機(jī)構(gòu)、平臺(tái)，實(shí)際上有著“窮人的銀行”的影子，且不論這些貸款機(jī)構(gòu)、平臺(tái)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)的問(wèn)題，至少在“錢(qián)，可以來(lái)自存款人”這項(xiàng)上，和我國(guó)現(xiàn)行的有關(guān)金融制度相違背，因此，資金池、攬儲(chǔ)在中國(guó)不被允許。

第三條：事實(shí)上，小微金融的本質(zhì)就應(yīng)該是公益，不是賺錢(qián)的工具，但近年來(lái)，小微金融機(jī)構(gòu)、平臺(tái)的亂象呈現(xiàn)愈演愈烈的狀態(tài)，如果不是監(jiān)管約束，小微金融日益將成為某些人致富、利益集團(tuán)斂財(cái)?shù)墓ぞ?。由此，違背了小微金融存在的意義。

中國(guó)金融市場(chǎng)何時(shí)真正有一個(gè)格萊珉銀行模式的普惠金融，可能還需要很長(zhǎng)一段時(shí)間。從現(xiàn)階段來(lái)看，一方面需要通過(guò)在監(jiān)管制度進(jìn)行市場(chǎng)整頓，另一方面通過(guò)“智慧金融”這類(lèi)新興科技手段，提升、改變當(dāng)下金融服務(wù)的水平和效率。

我們認(rèn)為，通過(guò)“監(jiān)管制度”加“智慧金融”的兩層加速推進(jìn)，可能會(huì)使得中國(guó)的格萊珉銀行模式及早到來(lái)，甚至產(chǎn)生一批屬于中國(guó)特色的普惠金融模式標(biāo)桿。

注① 2016年5月開(kāi)始，格萊珉與云南富滇銀行合作，在云南省大理彝族鄉(xiāng)太邑村開(kāi)展項(xiàng)目。截止2017年12月，已經(jīng)了服務(wù)322名婦女客戶(hù)，累計(jì)發(fā)放貸款624.9萬(wàn)元。