影響農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款主要因素探析

□張國(guó)紅

（運(yùn)城市鹽湖區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理中心 山西 運(yùn)城 044000）

試行農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，意在盤活土地用益物權(quán)的財(cái)產(chǎn)屬性，落實(shí)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資功能，破解農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體抵押難、融資難、擔(dān)保難問題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展注入活力。然而，筆者在工作實(shí)踐中認(rèn)為產(chǎn)權(quán)權(quán)屬不清、農(nóng)戶意向不強(qiáng)、銀行處置困難等，是影響農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作有效推進(jìn)的主要因素，亟需著力破解。

1 主要影響因素

1.1 農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)不到位

在過去農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)二輪延包時(shí)，由于種種原因，一些地方農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)不到位，存在有的土地沒證，有的土地空間位置不清，甚至有的土地“證地”不相符等問題?，F(xiàn)在新一輪確權(quán)登記頒證工作還在進(jìn)行當(dāng)中。流轉(zhuǎn)的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)也是以簽訂合同的形式體現(xiàn)的，沒有政府確認(rèn)的權(quán)屬憑證。開展承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作，農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺少明晰的權(quán)屬證明，在一定程度上直接影響著抵押貸款的有效實(shí)施。

1.2 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以流轉(zhuǎn)的承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款讓承包方同意阻力較大

在現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金缺乏的主要對(duì)象，他們對(duì)以承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)能夠抵押貸款熱情很高。但是，2016年中國(guó)人民銀行等五部委聯(lián)合印發(fā)的《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》中明確規(guī)定，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流入戶以合法流轉(zhuǎn)方式獲得的承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款時(shí)，必須征得承包方同意。這在目前實(shí)踐中，由于農(nóng)戶對(duì)土地的珍惜，再加之過去不良信用環(huán)境造成的負(fù)面影響，讓承包方同意流入戶以流轉(zhuǎn)的承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款時(shí)，承包方生怕承擔(dān)連帶責(zé)任，失地失利，對(duì)同意抵押心存較大阻力。這樣，使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以流轉(zhuǎn)的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款就很難變成現(xiàn)實(shí)。

1.3 農(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款熱情不高

在農(nóng)村現(xiàn)實(shí)中，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的土地是以家庭為單位按人頭分包的，每個(gè)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的土地面積少者幾畝，多者十幾畝。在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上每畝每年投資也就是千兒八百元，一般情況下不存在資金短缺問題，對(duì)融資貸款沒有多大需求。即使有的個(gè)別戶需要抵押貸款，也常常因土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)評(píng)估不了幾個(gè)錢，貸款還要支付一定的利息，并且辦理手續(xù)比較麻煩，寧愿向私人借款，也不愿去銀行辦理抵押貸款。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款對(duì)農(nóng)戶沒有太大的吸引力。

1.4 銀行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)處置困難

農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為融資貸款抵押物，其權(quán)能依附在土地上，而土地又是不動(dòng)產(chǎn)，如果遇到風(fēng)險(xiǎn)處置起來比較困難。主要原因：一是本鄉(xiāng)本土的人礙于情面，不愿接手;二是外鄉(xiāng)人因有爭(zhēng)議不敢接手或因經(jīng)營(yíng)不方便不想接手；三是作為抵押權(quán)人的銀行，自身既沒有經(jīng)營(yíng)土地的能力，又不能將抵押的承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)及時(shí)變現(xiàn)，形成了潛在的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。

2 幾點(diǎn)建議

2.1 深入宣傳，正面引導(dǎo)

農(nóng)村土地“三權(quán)分置”的核心是放活土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，以承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款則是具體體現(xiàn)之一。加強(qiáng)這方面宣傳，對(duì)于推動(dòng)工作十分重要。一方面通過廣泛深入細(xì)致的宣傳，讓農(nóng)民群眾充分地認(rèn)識(shí)到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以流轉(zhuǎn)的承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，是在確保農(nóng)戶利益不受損失的前提下進(jìn)行的。也就是說在抵押風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，在農(nóng)戶利益不受損失的情況下，便于抵押權(quán)人對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)采取再流轉(zhuǎn)等方式處置，以獲得的收益償還銀行貸款。另一方面還要樹立一批正面典型，讓農(nóng)民真切感受到同意抵押并不意味著為其擔(dān)保，并承擔(dān)償還貸款的連帶責(zé)任。這樣逐步消除農(nóng)戶心理壓力，為抵押貸款營(yíng)造一個(gè)良好的信用氛圍。

2.2 加快確權(quán)，明晰權(quán)屬

權(quán)屬證明是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的身份證，也是抵押的有效依據(jù)。因此，各級(jí)政府加快農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證工作刻不容緩，在力求科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)那闆r下，及早完成此項(xiàng)工作，為抵押貸款提供方便。同時(shí)，還要盡力利用現(xiàn)有二輪延包確權(quán)成果，即集體土地農(nóng)業(yè)用地使用證，為抵押貸款創(chuàng)造有利條件，確保抵押貸款試點(diǎn)工作有序推進(jìn)。

2.3 切合實(shí)際，區(qū)別對(duì)待

當(dāng)前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體土地流轉(zhuǎn)費(fèi)支付方式分為兩種：一種是分年度支付，另一種是一次性支付。前一種土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，容易影響農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)費(fèi)取得。后一種由于一次性將農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)期限內(nèi)的流轉(zhuǎn)費(fèi)全部付清，即使抵押貸款遇到風(fēng)險(xiǎn)也不會(huì)影響農(nóng)戶的利益，融合了土地生產(chǎn)資料功能與社會(huì)保障功能之間的關(guān)系。因此，后一種方式抵押貸款時(shí)，可以免去讓農(nóng)戶簽字同意的條件要求。這樣既可以保護(hù)農(nóng)戶的利益，也能為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體抵押融資提供便利，還利于銀行通過再流轉(zhuǎn)的方式獲得收益償還貸款。

2.4 “抱團(tuán)”服務(wù)，擴(kuò)大融資

針對(duì)農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和貸款需求特點(diǎn)，搭建“政府、擔(dān)保公司、銀行機(jī)構(gòu)”“三位一體”共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)新模式。也就是在嚴(yán)格審查服務(wù)對(duì)象和優(yōu)化辦事手續(xù)的基礎(chǔ)上，政府建立土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款收儲(chǔ)機(jī)制、專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和一定的利息貼補(bǔ)辦法；擔(dān)保公司參與抵押貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)損失保證；銀行機(jī)構(gòu)自身消化一定的風(fēng)險(xiǎn)損失。通過“抱團(tuán)”服務(wù)，一方面擴(kuò)大銀行機(jī)構(gòu)授信額度，增加貸款數(shù)量，積極緩解經(jīng)營(yíng)資金緊缺壓力，另一方面盡量減少銀行機(jī)構(gòu)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)損失，提高銀行機(jī)構(gòu)放貸積極性，進(jìn)而有效推進(jìn)農(nóng)村承包的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作。