對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”電商金融發(fā)展模式的探討
——基于農(nóng)銀e管家的實(shí)踐分析

□張思雨

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院 安徽 蚌埠 233030）

隨著互聯(lián)網(wǎng)快速推動(dòng)當(dāng)今社會(huì)的大發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)＋”形式正帶動(dòng)著所有行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新和顛覆。若只是單純憑借添購(gòu)互聯(lián)網(wǎng)硬件升級(jí)企業(yè)模式，而不深入理解互聯(lián)網(wǎng)思維，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)模式，傳統(tǒng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型就不會(huì)獲得實(shí)質(zhì)性的發(fā)展。借助互聯(lián)網(wǎng)形式下的互聯(lián)網(wǎng)，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等，互聯(lián)網(wǎng)金融有足夠的能力來(lái)進(jìn)行信息資源收集整理，有助于資金融通，優(yōu)化產(chǎn)品營(yíng)銷結(jié)構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展下，金融服務(wù)必將更加迅速便捷。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起意味著我們要對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，以打造綠色高效的開放式互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，去應(yīng)對(duì)全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大趨勢(shì)下的各種挑戰(zhàn)。隨著金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)生顛覆性的變化，商業(yè)銀行也一直在加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)變的步伐，加快營(yíng)銷轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新。傳統(tǒng)企業(yè)依靠低成本的投入賺取高利潤(rùn)的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，已經(jīng)紛紛開始轉(zhuǎn)型以求跟上互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下快速發(fā)展的腳步，早點(diǎn)開始轉(zhuǎn)型以求能夠早點(diǎn)占取主動(dòng)地位。傳統(tǒng)企業(yè)向線上拓展業(yè)務(wù)，電商企業(yè)向線下發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)。傳統(tǒng)企業(yè)與電商企業(yè)同時(shí)都在進(jìn)行商業(yè)模式轉(zhuǎn)化升級(jí)以尋求更快速的發(fā)展。一方面，消費(fèi)者的消費(fèi)能力的增強(qiáng)隨之使得對(duì)物質(zhì)消費(fèi)提出了更高的要求，除了產(chǎn)品本身的質(zhì)量之外，消費(fèi)者越來(lái)越重視消費(fèi)者體驗(yàn)，消費(fèi)售后服務(wù)等。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在生活中各個(gè)方面的廣泛應(yīng)用，消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣也發(fā)生了新的變化。通過互聯(lián)網(wǎng)，消費(fèi)者就可以輕易獲得所需要的商品信息，這就能夠滿足消費(fèi)者獲取大量產(chǎn)品信息的要求，選擇也隨之更加的多樣化。想要促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，就需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的影響，做出相應(yīng)的調(diào)整，以使其能夠更好的滿足消費(fèi)者個(gè)性化的需求，進(jìn)一步挖掘潛在的市場(chǎng)需求，促進(jìn)消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)。[1]

1 電子商務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的道路

當(dāng)前，電子商務(wù)發(fā)展勢(shì)頭正猛，對(duì)于傳統(tǒng)產(chǎn)品流通方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資源整合，轉(zhuǎn)變企業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，成為加快企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)企業(yè)信息化發(fā)展的新動(dòng)力。但在電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)階段，仍面臨著一系列嚴(yán)峻的問題：農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，物流配送覆蓋面不夠廣，電子商務(wù)平臺(tái)的推廣力度和宣傳力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到效果，信用體系不健全、配套政策不完善等。企業(yè)需要增強(qiáng)危機(jī)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)，針對(duì)相應(yīng)問題采取有效措施加以解決。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)化對(duì)于傳統(tǒng)企業(yè)考驗(yàn)，電子商務(wù)的發(fā)展要對(duì)傳統(tǒng)的商品流通方式進(jìn)行革新，優(yōu)化生產(chǎn)流程，擴(kuò)大銷售范圍，加速城市和農(nóng)村產(chǎn)品和資源的的雙向流動(dòng)，激活農(nóng)村和城市消費(fèi)市場(chǎng)的活力，讓城市和偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的居民共享互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先進(jìn)成果。

2 農(nóng)行e管家的運(yùn)行模式

農(nóng)業(yè)銀行建立了一體化電子商務(wù)平臺(tái)，企業(yè)的訂單處理、庫(kù)存管理、財(cái)務(wù)管理等復(fù)雜的業(yè)務(wù)都可以通過這個(gè)網(wǎng)上銷售訂單集成系統(tǒng)完成。支付方式、銷售財(cái)務(wù)管理、訂單確認(rèn)、物流處理等功能在同一平臺(tái)上完美的結(jié)合，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)一體化。

考慮到日常經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)付款方式的多樣性，農(nóng)行多渠道的支付方式允許企業(yè)在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)算的時(shí)候通過掌上銀行網(wǎng)銀支付、電話支付、移動(dòng)支付、POS等多種支付方式完成經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的結(jié)算。同時(shí)，考慮到在商品流通中，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)涉及到較多的關(guān)聯(lián)方，因此農(nóng)行的多渠道支付同時(shí)還允許跨行在線支付、跨行批量支付等跨行服務(wù)。對(duì)于企業(yè)的往來(lái)賬款，現(xiàn)金收支等業(yè)務(wù)往往繁雜且易出錯(cuò)。通過農(nóng)行e管家電子商務(wù)平臺(tái)中的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，可以便捷準(zhǔn)確的進(jìn)行企業(yè)及其相關(guān)客戶的賬務(wù)處理。從確認(rèn)采購(gòu)意向到訂單的生成、訂單的審核等一系列流程，訂單管理提供了一套完善的訂單處理模式，可以更加高效準(zhǔn)確的處理訂單信息。為了保障電子商務(wù)平臺(tái)的完整性，農(nóng)行電子商務(wù)平臺(tái)還可以為企業(yè)及其上下游客戶提供配套物流服務(wù)，確保在電子商務(wù)進(jìn)行的同時(shí)，也能夠保證線下商品的順利流通。通過對(duì)物流信息的實(shí)時(shí)跟蹤及時(shí)掌握物流信息，確保商品能夠按時(shí)到達(dá)指定目的地。通過經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)處理，農(nóng)行收集大量數(shù)據(jù)并針對(duì)客戶進(jìn)行分析處理，為客戶提供信息服務(wù)，按區(qū)域指定專人負(fù)責(zé)，滿足客戶個(gè)性化需求。既有利于企業(yè)更準(zhǔn)確的掌握客戶信息，也能及時(shí)滿足客戶需求。統(tǒng)計(jì)分析是農(nóng)業(yè)銀行為企業(yè)及其上下游客戶提供的數(shù)據(jù)分析服務(wù)，對(duì)訂單、銷售、財(cái)務(wù)、物流以及客戶流動(dòng)的大量數(shù)據(jù)的專業(yè)化數(shù)據(jù)分析。準(zhǔn)確及時(shí)的數(shù)據(jù)分析有利于企業(yè)管理者更好的了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，挖掘企業(yè)發(fā)展?jié)摿?，彌補(bǔ)不足，制定有效的戰(zhàn)略方針。

農(nóng)行e管家服務(wù)特色是提供管家式服務(wù)，包括訂單管家，銷售管家，庫(kù)存管家，財(cái)務(wù)管家，信息管家?；ヂ?lián)網(wǎng)化的管家服務(wù)可以隨時(shí)發(fā)布價(jià)格，進(jìn)行價(jià)格對(duì)比，下單補(bǔ)貨；還可以幫助進(jìn)行訂單審核，資金收賬，聯(lián)動(dòng)出庫(kù)。庫(kù)存管理更加高效，避免手動(dòng)清點(diǎn)倉(cāng)庫(kù)，節(jié)省勞動(dòng)力和時(shí)間，優(yōu)化庫(kù)存，加快庫(kù)存周轉(zhuǎn)速度。財(cái)務(wù)管家保證收款24h隨時(shí)到賬，資金快速回?cái)n，系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)賬，訂單狀態(tài)一目了然，信息獲取更加高效快捷。信息管家可以提供經(jīng)銷商業(yè)績(jī)，商品銷量，財(cái)務(wù)報(bào)表，經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等信息。

同時(shí)農(nóng)行e管家適用企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，不同于淘寶京東等電商。農(nóng)行e管家采用熟客模式，一方面可以保護(hù)企業(yè)價(jià)格和經(jīng)銷商隱私，同時(shí)可以共享農(nóng)行客戶資源，有利于企業(yè)增大客戶群體。

e管家服務(wù)模式實(shí)施效果

農(nóng)行e管家發(fā)展一體化電子商務(wù)，帶動(dòng)的是一條完整的經(jīng)濟(jì)鏈，可以充分調(diào)動(dòng)各個(gè)行業(yè)的企業(yè)資金活動(dòng)。在采用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資源整合的同時(shí)，還可以改變企業(yè)管理模式，增強(qiáng)企業(yè)與銀行間的聯(lián)系，銀行可以借此將線下產(chǎn)品發(fā)展到線上。對(duì)于企業(yè)來(lái)說，經(jīng)銷商信息、產(chǎn)品價(jià)格能及時(shí)查詢匹配，可以減少企業(yè)財(cái)務(wù)和銷售人員的數(shù)量，顯著降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)營(yíng)效率。對(duì)于農(nóng)行來(lái)說，大量業(yè)務(wù)可以通過電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)完成，大大提高了銀行業(yè)務(wù)的效率，降低營(yíng)運(yùn)成本，有利于資金沉淀和更好的發(fā)展其他業(yè)務(wù)。[2]

3 針對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”金融模式的對(duì)策和建議

3.1 推廣服務(wù)范圍，針對(duì)目標(biāo)群體加大宣傳力度

傳統(tǒng)銀行服務(wù)以產(chǎn)品導(dǎo)向?yàn)橹鳎诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式下，銀行的客戶管理模式應(yīng)該由以產(chǎn)品為導(dǎo)向?yàn)橹鬓D(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向、以市場(chǎng)為中心，針對(duì)客戶需求提供個(gè)性化服務(wù)并創(chuàng)造價(jià)值的全新模式。農(nóng)行應(yīng)將信息服務(wù)、支付結(jié)算服務(wù)結(jié)合e管家的一體化的電子商務(wù)平臺(tái)，使得整個(gè)流程更加的順暢完整。銀行的傳統(tǒng)企業(yè)客戶、電商客戶以及個(gè)體商戶都是e管家的潛在客戶，但可以以電商客戶作為突破點(diǎn)，首先由此進(jìn)行電子商務(wù)平臺(tái)的推廣，加大農(nóng)行e管家的宣傳力度。除此之外，農(nóng)行還可以采取新媒體用以投放廣告，加大產(chǎn)品宣傳力度，著重突出e管家的特色服務(wù)和優(yōu)惠政策。[3]

此外，農(nóng)行也應(yīng)該加快農(nóng)村流通網(wǎng)絡(luò)信息化的建設(shè)，有效改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，全面提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)。農(nóng)行應(yīng)推行農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)信息化工程，向農(nóng)家店進(jìn)行農(nóng)行e管家的平臺(tái)宣傳，通過電子平臺(tái)的信息公布，資源整合，數(shù)據(jù)處理，可以幫助擴(kuò)大農(nóng)家店經(jīng)營(yíng)范圍，提高農(nóng)家店經(jīng)營(yíng)水平，增強(qiáng)其盈利能力。

3.2 規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入，堅(jiān)持質(zhì)量并舉

在考核企業(yè)的資質(zhì)，批注申請(qǐng)應(yīng)用e管家的客戶中，要對(duì)商家企業(yè)等的信用記錄、資產(chǎn)分布等進(jìn)行詳細(xì)的評(píng)估，確保進(jìn)入平臺(tái)的企業(yè)具有較好的信用，在盡可能多的擴(kuò)大平臺(tái)的商家，豐富平臺(tái)資源的同時(shí)，完善商品流通業(yè)務(wù)流程、規(guī)范市場(chǎng)秩序、健全誠(chéng)信體系、政府與銀行積極溝通，為平臺(tái)用戶提供一個(gè)相對(duì)可靠安全，保障度較高的電子商務(wù)平臺(tái)。

3.3 加大研發(fā)投入，創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展

電子商務(wù)平臺(tái)在提供大量數(shù)據(jù)以更好的分析和掌握客戶信息以提供更準(zhǔn)確的服務(wù)的同時(shí)，成本競(jìng)爭(zhēng)和同質(zhì)化問題顯得尤為突出。農(nóng)行在推行e管家服務(wù)的同時(shí)，更要根據(jù)商務(wù)流程進(jìn)一步優(yōu)化系統(tǒng)，加大創(chuàng)新力度，提供具有農(nóng)行特色的服務(wù)。

3.4 發(fā)揮政府在市場(chǎng)指導(dǎo)監(jiān)管作用

政府在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中要充分發(fā)揮其監(jiān)督管理的作用，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督管理，為市場(chǎng)創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，以維護(hù)社會(huì)秩序的穩(wěn)定，保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)電子商務(wù)平臺(tái)積極發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了一些新問題，對(duì)政府職能提出了新挑戰(zhàn)。相關(guān)政府部門應(yīng)該轉(zhuǎn)變新觀念，發(fā)展新職能，把促進(jìn)電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展作為一項(xiàng)重要任務(wù)，加強(qiáng)政策完善和創(chuàng)新，完善產(chǎn)品生產(chǎn)和流通的監(jiān)督體系質(zhì)量安全信息全流程跟蹤、提高信用體系審核門檻、法律法規(guī)建設(shè)，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管和行政執(zhí)法，努力營(yíng)造可靠安全、井然有序的電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境。

3.5 加強(qiáng)人員培訓(xùn)力度

目前，互聯(lián)網(wǎng)的普及度雖然大大提高但仍有不足。政府幫助就業(yè)單位等應(yīng)當(dāng)對(duì)工作人員以及仍待業(yè)的人員進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)，加強(qiáng)從業(yè)人員的網(wǎng)絡(luò)適用能力，更好地應(yīng)用電子商務(wù)平臺(tái)。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)公眾的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)信息普及度不高的地區(qū)，增強(qiáng)他們的新事物的理解和接受能力。拓寬農(nóng)家店的銷售渠道，提高農(nóng)家店的銷售份額。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代農(nóng)行營(yíng)銷轉(zhuǎn)型升級(jí)的探討[J].現(xiàn)代金融,2015(09)：16-18.

[2]李新平.“e商管家”：農(nóng)業(yè)銀行電子商務(wù)服務(wù)模式創(chuàng)新策略[J].武漢金融,2013(10)：8-10.

[3]楊宇.大數(shù)據(jù)時(shí)代的電子商務(wù)服務(wù)模式革新[J].信息與電腦(理論版),2015(13)：107-108.