對我國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的思考

□王業(yè)鴻劉 德

（1.江西中醫(yī)藥大學(xué) 江西 南昌 330004；2.中國人壽保險公司江西省分公司 江西 南昌 330009）

農(nóng)業(yè)保險作為一項政策性保險，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著重要的支持和保護作用，是保障農(nóng)民收入穩(wěn)定、加快農(nóng)業(yè)發(fā)展和全面實現(xiàn)小康社會的重要保障。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，能夠為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展不斷注入新的活力，對農(nóng)業(yè)發(fā)展尤為重要[1]。

1 農(nóng)民參保農(nóng)業(yè)保險的必要性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險種類繁多。種植業(yè)中，農(nóng)民投入了全部時間和精力種植，受暴雨、臺風(fēng)、冰雹、氣候變幻等影響，可能導(dǎo)致產(chǎn)量不足、收入降低。即使豐收，也可能面對較低的農(nóng)作物市場價格，甚至不足以支持收割成本。在這樣的形勢下，農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險十分必要。通過農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險分散，可以保證農(nóng)民獲得相對穩(wěn)定的收入。

隨著社會主義市場經(jīng)濟飛速發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營涌現(xiàn)出很多專業(yè)種植戶和養(yǎng)殖戶。這類經(jīng)營者初期投入成本非常高，一旦遭遇風(fēng)險，損失非常大。對這類經(jīng)營者而言，投保農(nóng)業(yè)保險是分散風(fēng)險的必備手段和重要保障[2]。

2 農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新困境

2.1 風(fēng)險控制能力不足

我國缺乏農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)風(fēng)險控制能力不足。我國是人口和地域大國，自然災(zāi)害頻發(fā)，一次自然災(zāi)害往往帶來大面積、大金額的損失，農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害能力較差。

2.2 農(nóng)民收入低

我國農(nóng)民平均收入很低。農(nóng)業(yè)保險是政策性的保險，保費不高，但農(nóng)民受收入水平太低，投保意愿仍然不強。此外，由于保費收入低，保險機構(gòu)收益很低甚至虧損，保險機構(gòu)參與農(nóng)業(yè)保險的積極性受打擊，對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新意愿不強。

2.3 農(nóng)業(yè)保險理賠糾紛多

農(nóng)業(yè)保險承保標(biāo)的一般是農(nóng)作物或家畜家禽等，具有特殊性。這類保險標(biāo)的理賠需要有相關(guān)農(nóng)業(yè)知識的專業(yè)人才，目前這方面人才是極度缺乏的。

農(nóng)民文化水平低，對農(nóng)業(yè)保險很多條款并不了解，使農(nóng)業(yè)保險理賠糾紛頻發(fā)，在一定程度上降低了保險機構(gòu)和農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的積極性。

2.4 農(nóng)民風(fēng)險意識不強

我國大部分農(nóng)民保留著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)意識和生產(chǎn)過程。面對自然風(fēng)險，往往缺乏風(fēng)險轉(zhuǎn)移意識。農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)同度不高，參保意識也不強。

3 對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的建議

3.1 提高保險意識

農(nóng)業(yè)是第一產(chǎn)業(yè)，在國民經(jīng)濟中的地位非常重要。目前我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度不高，政府應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)的扶持力度，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)回報率趕上其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展好，農(nóng)民收入也能相應(yīng)提升，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品參保率也能得到提升。

政府和保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過各種渠道宣傳農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，特別是通過簡潔易懂的方式使農(nóng)民明白保險產(chǎn)品的作用和必要性，提高其保險意識。

3.2 合理創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品險種

針對我國不同地區(qū)和不同自然災(zāi)害風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)因地制宜開發(fā)不同的農(nóng)業(yè)保險險種。鼓勵地方政府和保險機構(gòu)實地調(diào)研，根據(jù)地方特色細(xì)化農(nóng)業(yè)保險的險種、繳費方式和補貼辦法等。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，應(yīng)當(dāng)加大農(nóng)民自主選擇權(quán)，讓農(nóng)民選擇險種和繳費檔次。

在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品險種創(chuàng)新上，還應(yīng)注意合理性原則。合理性指的是農(nóng)業(yè)保險新險種的開發(fā)應(yīng)當(dāng)充分考慮當(dāng)?shù)貙嶋H情況，不能為了完成創(chuàng)新任務(wù)而創(chuàng)新，開發(fā)一些當(dāng)?shù)剞r(nóng)民不需要的險種。合理性還表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險新險種開發(fā)應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展需要，而不僅是保險機構(gòu)搭售其他保險產(chǎn)品的噱頭。

4 結(jié)束語

農(nóng)業(yè)保險對保障農(nóng)民收入水平和促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展有著重要的積極作用。應(yīng)當(dāng)加大創(chuàng)新力度，研發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品險種，以分擔(dān)農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險，切實保障農(nóng)民經(jīng)濟收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常有序開展。