湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼問題及對(duì)策研究

□龔 榆

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 湖南 長(zhǎng)沙 410128）

1 湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼現(xiàn)狀

1.1 湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模增長(zhǎng)

湖南省財(cái)政廳發(fā)布，2017年湖南省全省補(bǔ)貼規(guī)模達(dá)70 621萬元，各市州的保費(fèi)也相繼提高，通過補(bǔ)貼提高了農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，同時(shí)也提高了其抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中自然災(zāi)害的能力，以確保農(nóng)產(chǎn)品的有效生產(chǎn)和保障農(nóng)民的收入穩(wěn)步增長(zhǎng)。自湖南省開始施行保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)工作以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加快發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼金額逐年提高、保險(xiǎn)保費(fèi)持續(xù)上升，這些都能夠證明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在本省供需都有迫切需求。為了進(jìn)一步提高保費(fèi)補(bǔ)貼政策，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，增加財(cái)政針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的預(yù)算，印發(fā)了《湖南省財(cái)政廳關(guān)于2018年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其中撥付資金包括中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種、省級(jí)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種和大災(zāi)保險(xiǎn)（2017年確定的14個(gè)市縣區(qū)）的中央補(bǔ)貼資金。

1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼險(xiǎn)種豐富

2007年中央財(cái)政擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼試點(diǎn)范圍，作為農(nóng)業(yè)大省的湖南省也成為了試點(diǎn)的對(duì)象之一。湖南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從2007年初開始步入正軌，國(guó)務(wù)院通過了中央財(cái)政部門提交的關(guān)于給予棉花、水稻等7種種植業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼的方案[1]，后來又相繼推廣了棉花、水稻及具有繁殖能力的母豬等3個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種試點(diǎn)。

1.3 政府試點(diǎn)工作頗具成效

湖南省積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，讓農(nóng)民有效化解自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力；積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，改變農(nóng)業(yè)救災(zāi)模式，保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和提高農(nóng)民收入。2017年湖南省益陽市政府與保險(xiǎn)公司緊密合作，以水稻為試點(diǎn)項(xiàng)目向人保財(cái)險(xiǎn)益陽市分公司投保，先期就按80%的承保面投保，保費(fèi)按照上級(jí)政府確定的承擔(dān)比例，其中60%由中央財(cái)政、省市縣財(cái)政承擔(dān)，40%由龍頭企業(yè)和農(nóng)民承擔(dān)。

2 湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼存在的問題

2.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼保障水平低

湖南省暴風(fēng)大雪、洪澇災(zāi)害等自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，導(dǎo)致湖南省的農(nóng)作物受災(zāi)損失巨大。因?yàn)檫@些農(nóng)作物屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高損失的保險(xiǎn)標(biāo)，保險(xiǎn)公司會(huì)相對(duì)的提高保費(fèi)，理賠上也制定嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，從而導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司有理賠困難、拒絕賠償?shù)南敕ǎ辉敢膺M(jìn)行投保，進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效果不好。

2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制不到位

目前，湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管缺乏牽頭的機(jī)構(gòu)，缺乏協(xié)調(diào)性和一致性。雖然政府及相關(guān)部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)注和重視程度越來越強(qiáng)，但是由于還未完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管存在一定的重疊和真空現(xiàn)象，所以必須要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管工作的統(tǒng)籌性和系統(tǒng)性。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及領(lǐng)域廣，專業(yè)性和政策性較強(qiáng)，其次湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于快速發(fā)展的階段，新的問題和風(fēng)險(xiǎn)在不斷地出現(xiàn)，所以對(duì)監(jiān)管的要求也相對(duì)較高。如果沒有建立各部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的監(jiān)管機(jī)制，將非常不利于提升湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外部監(jiān)管的效率。

2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼中存在道德風(fēng)險(xiǎn)問題

由于信息的不對(duì)稱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的實(shí)施促進(jìn)了農(nóng)戶對(duì)自身情況的了解，導(dǎo)致預(yù)期損失較高的農(nóng)戶投保或者以風(fēng)險(xiǎn)性較高的農(nóng)作物投保，也有農(nóng)戶在投保后可能做出使不利事件發(fā)生概率上升的行為。以2016年益陽市的禽畜保險(xiǎn)為例，農(nóng)戶在沒有購(gòu)買禽畜保險(xiǎn)的情況下，都會(huì)采取多種防范措施來防止畜禽生病和死亡，比如科學(xué)飼養(yǎng)、預(yù)防、治療等都會(huì)使畜禽生病和死亡率減小。一旦農(nóng)戶已經(jīng)購(gòu)買了禽畜保險(xiǎn)，他們的防范意識(shí)就會(huì)降低，就有可能不再采取任何的防范措施，從而導(dǎo)致禽畜死亡率增加，或者利用理賠的漏洞，要求承保公司賠償本不應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，其結(jié)果將會(huì)使得保險(xiǎn)公司損失巨大。

2.4 政府與農(nóng)戶保費(fèi)支付環(huán)節(jié)不夠完善

因?yàn)檗r(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策了解度不夠，再加上有大部分農(nóng)戶沒有直接從保險(xiǎn)公司購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而是通過村干部購(gòu)買的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就存在了信息不對(duì)稱的現(xiàn)象——大部分農(nóng)戶根本不知道自己所繳納的保費(fèi)只占到了實(shí)際保費(fèi)的1/5，農(nóng)戶以為所繳的部分就是全部的保費(fèi)。而且許多的村干部也不會(huì)去跟農(nóng)民解釋國(guó)家已經(jīng)幫他們繳納的4/5的保費(fèi)。

3 優(yōu)化湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的對(duì)策建議

3.1 建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的法律法規(guī)

建立完善的法律體制，一是要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制，使得其相對(duì)應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有較好的應(yīng)用，對(duì)資金濫用與騙保的問題嚴(yán)格把關(guān)控制，提升財(cái)政補(bǔ)貼資金的實(shí)用性。二是要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入加以限制。對(duì)于一些違反法律法規(guī)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，第一次觸犯法律可以做出停業(yè)整改一年到兩年的處罰，對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重的可以采取限制其經(jīng)營(yíng)某一類險(xiǎn)種或者限制其進(jìn)入某一區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的處罰。

3.2 創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼業(yè)務(wù)

增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如收入保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)等，同時(shí)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼業(yè)務(wù)。具體如下：第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)收入保險(xiǎn)產(chǎn)品，在農(nóng)作物生產(chǎn)規(guī)模較大的地區(qū)開展農(nóng)作物收入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)，在試點(diǎn)中發(fā)現(xiàn)問題并尋求解決方法；第二，參照往年數(shù)據(jù)估算農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的預(yù)期收益，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保額定為基礎(chǔ)用來確定保費(fèi)補(bǔ)貼，即在湖南省范圍內(nèi)科學(xué)劃分農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的基礎(chǔ)上，那么政府就按照保額的一定比例和保險(xiǎn)公司分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼，并且根據(jù)人工成本、土地流轉(zhuǎn)成本和農(nóng)產(chǎn)品收益等相應(yīng)地調(diào)整保險(xiǎn)保額。這樣不但能更符合政府、農(nóng)戶雙方的利益，也可以進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼效率。

3.3 促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化，降低財(cái)政補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)

目前，我國(guó)近80%的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼來自財(cái)政資金。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼加大了政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，有限的財(cái)政補(bǔ)貼難以維持持續(xù)增長(zhǎng)的保費(fèi)補(bǔ)貼額度，因此需要通過新的方式來籌集資金[2]。保險(xiǎn)證券化指的是保險(xiǎn)公司把預(yù)期穩(wěn)定的現(xiàn)金和資產(chǎn)集中起來，通過結(jié)構(gòu)性重組轉(zhuǎn)化成在資本市場(chǎng)流通和出售的證券。通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化的方式提供適合財(cái)政補(bǔ)貼基金的產(chǎn)品納入市場(chǎng)化。對(duì)于保險(xiǎn)公司可以以附加費(fèi)率收益換一次性融資來獲得補(bǔ)貼資本的時(shí)間價(jià)值，可以改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債情況并促進(jìn)險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的盈利能力，來解決相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的期限錯(cuò)配問題；對(duì)證券公司與投資者而言，增加了投資者對(duì)于產(chǎn)品的選擇和給證券公司帶來利潤(rùn)收入；對(duì)政府而言，可以通過不同的債券設(shè)計(jì)解決目前大災(zāi)準(zhǔn)備金難題問題，發(fā)行債券資金的增值部分可以作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金的積累，可以作為政府間接的財(cái)政補(bǔ)貼，可以緩解政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，并利于建設(shè)有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼體系。

3.4 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系

提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平需要從政府與保險(xiǎn)公司入手。首先政府在做好財(cái)政補(bǔ)貼的同時(shí)還需要利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷售、理賠查勘與售后等服務(wù)，提高保險(xiǎn)公司的工作效率與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展[3]。其次農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司的工作人員要為農(nóng)戶講解保險(xiǎn)責(zé)任與免除責(zé)任，使農(nóng)戶了解那些情況下可以得到賠付，而且在發(fā)生災(zāi)害以后，保險(xiǎn)公司工作人員一定要提高工作效率，把賠付額送到農(nóng)戶家中并且給予農(nóng)戶安慰，對(duì)于經(jīng)濟(jì)困難的農(nóng)戶保險(xiǎn)公司要給予相應(yīng)的補(bǔ)助。最后對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)查勘要運(yùn)用創(chuàng)新技術(shù)，提高查勘速度與質(zhì)量。

4 結(jié)束語

我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)常遭受自然災(zāi)害的打擊，農(nóng)作物的收成與農(nóng)民的收入都因?yàn)?zāi)害受到損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效提高防止災(zāi)害及減小災(zāi)害發(fā)生的能力，是國(guó)家服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的重要手段，但是其也存在一定問題，就此進(jìn)行探討，以期促進(jìn)相關(guān)工作的發(fā)展。